Sobota 18. září 2021, svátek má Kryštof
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 18. září 2021 Kryštof

Odborník radí, jak se pojistit před ztrátou peněz kvůli nemoci či úrazu

Pojišťovny dnes nabízejí mnoho produktů životního pojištění a vyznat se v nich není úplně jednoduché. Jak se nenaletět a mít v pojistce nastaveno to opravdu důležité, radí analytik životního pojištění Partners Pavel Krejčík.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Připojištění životního pojištění je možné rozdělit do dvou kategorií. První se zaměřuje na dlouhodobé či trvalé dopady zdravotních komplikací, druhá se dotýká těch krátkodobých. Jsou to komplikace, které trvají méně než jeden rok.

Chcete mít finanční jistotu?

Vplňte tabulku a zjistěte, která banka vám pojištění poskytne nejlevněji

Jaké připojištění si sjednat, to je otázka velmi individuální. Záleží na příjmech a výdajích člověka nebo jeho rodiny a také na výši finančních rezerv. Někteří lidé se do problémů dostanou již po měsíci, jiných se výrazně nedotkne ani půlroční výpadek příjmu.

Existuje ovšem určitý základ, který by neměl chybět u žádného klienta. Reaguje na situace, které hodně otřesou lidskými životy. Jsou to:

  • invalidita
  • smrt
  • dlouhodobá pracovní neschopnost

Čtěte také

Pojistka dokáže nahradit ušlé příjmy, případně i jednorázové náklady související s novou životní situací. Může jít o úpravu bydlení pro bezbariérový přístup, přestavbu automobilu nebo nákup zdravotních pomůcek.

Tato připojištění by měla zahrnovat jak úrazové, tak i nemocenské příčiny zdravotního omezení. Pozor proto na případy, kdy se připojištění vztahuje jen na úrazy. Je sice výrazně levnější, ale množství pojistných událostí, za které dostane klient zaplaceno, je hodně omezené.

1Invalidita

K invaliditě může dojít úrazem i nemocí, ale podle statistik je mnohem častější druhá příčina. Úrazy tvoří jen 4 % z celkového počtu. Mezi nejčastější příčiny, které rozšiřují řady českých invalidů, jsou nemoci svalové a kosterní soustavy, následují duševní poruchy i poruchy chování, na třetím místě jsou pak novotvary.

Pokud se člověk zařadí mezi invalidy, přichází dlouhodobě o výdělky v řádech statisíců až milionů korun. Kdo není finančně zajištěný, měl by invaliditu považovat za největší hrozbu pro svůj příjem. Ohrožení se dotkne celé rodiny. Háček je v tom, že bývá přiznána nejčastěji až po roce léčení. Než se pacient stane podle státních tabulek invalidním, nějakou chvíli to trvá. Ale výplata mezitím nechodí, nebo je snížena.

Existují tři stupně invalidního důchodu. U prvního a druhého stupně se předpokládá, že se člověk třeba po případné rekvalifikaci znovu zapojí do pracovního procesu. Třetí stupeň většinou znamená natolik vážné postižení, že návrat do práce je velmi nepravděpodobný.

O tom, co se stane s rozpočtem rodiny, když se živitel stane invalidou, čtěte zde.

2Smrt

Podstatou pojištění je zabezpečení blízkých. Smysl má hlavně tehdy, pokud jsou na klientovi finančně závislí další členové rodiny - děti, partnerka či partner. Druhým důvodem je i možné zajištění plánovaných životních cílů člověka a jeho rodiny jako například studium dětí na vysoké škole. Uvažovat by o něm měli též lidé zadlužení, zejména ti, kteří mají vysokou hypotéku.

Pojišťovny rozlišují pojištění smrti podle její příčiny na úmrtí z obecných příčin (úrazem i nemocí), smrt způsobenou úrazem, smrt způsobenou úrazem při dopravní nehodě a další. Nejdůležitější je první jmenovaná. Rozšíření o ty další je už na zvážení každého člověka.

Statistiky říkají, že úrazy tvoří u mladých lidí 60 % všech příčin úmrtí, u lidí od 30 let pak 30 %. S přibývajícím věkem se procento úrazů snižuje. U padesátníků a šedesátníků pak už vévodí smutnému žebříčku novotvary a nemoci oběhové soustavy.

3Pracovní neschopnost

Jestliže člověka vyřadí úraz nebo nemoc, dokáže pojistka dorovnat schodek způsobený snížením příjmu nebo jeho úplný výpadek. Na krátkodobou pracovní neschopnost, kterou mají na svědomí menší nemoci a úrazy, se vyplatí mít připravenou vlastní finanční rezervu.

Pojištění pracovní neschopnosti je smysluplné, až pokud je delší než jeden či dva měsíce. Pojišťovny nejčastěji nabízejí plnění až od 15. dne prvního, nebo druhého měsíce neschopnosti. Poté vyplácejí sjednanou dávku za její každý další den. Podle statistik vyřadí Čechy z pracovního procesu nejčastěji nemoci dýchací soustavy, nemoci svalové a kosterní soustavy nebo úrazy.

Doplňková připojištění vám zaplatí lepší léčbu

Pojišťovny nabízejí ještě také tzv. doplňková připojištění. Jsou to trvalé následky úrazu, závažné nemoci, denní odškodné úrazu (tělesné poškození úrazem) a hospitalizace. Souvisejí s obtížnou životní situací způsobenou zdravotními problémy a pomohou financovat třeba lepší léčbu nebo přilepší u výdajů spojených s přizpůsobením zhoršenému zdravotnímu stavu.

Využijete je v situacích, kdy vaše zdravotní situace ještě není tak vážná, ale už máte nějaká omezení. Například ztráta jednoho nebo dvou prstů způsobená úrazem nebude znamenat pro klienta invaliditu, ale z připojištění trvalých následků úrazu bude pojišťovna plnit.

1. Trvalé následky úrazu
Připojištění invalidity lze doplnit dalším, které zahrnuje trvalé následky úrazu. Vztahuje se i na takové, po nichž nemáte nárok na invalidní důchod. Pokud úraz zanechá trvalý následek, plní pojišťovna určité procento ze sjednané pojistné částky. Může se jednat například o ztrátu končetiny, omezení hybnosti, poškození konkrétního orgánu a řadu dalších. Pojišťovny vyplácejí podle tzv. oceňovacích tabulek. Tedy například:

  • Ztráta trvalého zubu - asi 1 %
  • Ztráta prstu na ruce - asi 10 až 20 % podle prstu
  • Ztráta dolní končetiny mezi kyčelním a kolenním kloubem - asi 60 až 70 %

2. Závažné nemoci: na podmínky se ptejte do detailu
Pokud člověka postihne závažné onemocnění, které je popsáno v pojistných podmínkách, pojišťovna vyplatí sjednanou částku, nebo její část. Ale je třeba se nejdříve zorientovat. Nabídky pojišťoven se liší nejen počtem nemocí, které pojistka zahrnuje, ale i rozsahem definic u jednotlivých nemocí. Co to znamená?

Velká část pojišťoven má pro závažné choroby poměrně přísná kritéria: v jakém je onemocnění stadiu, jak jej nemocný získal nebo zda přímo ohrožuje život pacienta. V některých případech může navíc definice pojišťovny ukazovat spíše na invaliditu. Připojištění závažných nemocí by mělo zajišťovat prostředky po dobu průběhu léčby, případně doplňovat ušlé příjmy. Je to také cesta, jak pojistit děti.

3. Denní odškodné úrazu
Připojištění slouží na pokrytí výpadku příjmů v průběhu léčení následků úrazu, který může i nemusí zanechat trvalé následky. Výplaty od pojišťovny se dočkají pouze ti klienti, jejichž postižení bylo způsobeno úrazem.

Pojišťovna vyplácí buď denní dávku dohodnutou ve smlouvě, případně procento ze sjednané pojistné částky. Pojistka je většinou uznána od prvního dne po úrazu, pokud léčení přesahuje určitou dobu. Aby měl tedy poškozený na peníze nárok, musí se z následků úrazu léčit minimálně po dobu, která je definovaná v pojistných podmínkách. Nejčastěji pojišťovny nabízejí variantu alespoň 8 dnů léčení.

4. Hospitalizace až po třech dnech v nemocnici
Pokud člověk skončí v nemocnici následkem úrazu nebo nemoci, vyplácí pojišťovna sjednanou denní dávku za každý den pobytu ve zdravotnickém zařízení. Některé pojišťovny opět uznávají nárok na pojistné až v případě, kdy člověk stráví v nemocnici určitý minimální počet dnů. Zpravidla to bývají alespoň tři dny.

Samotná hospitalizace člověka finančně příliš neohrožuje. Náklady s tím, že člověk leží v nemocnici, nejsou tak vysoké. Smysluplnější je tento druh připojištění zejména u malých dětí. Vyplácená dávka může být využita k tomu, aby jeden z rodičů nemusel být v práci a mohl trávit čas s dítětem v nemocnici.

Rady na závěr

  • Pojistkou kryjte zejména vážné zdravotní problémy, tedy invaliditu, dlouhodobou pracovní neschopnost a smrt, doplněné připojištěním trvalých následků úrazu. Ostatní připojištění je možné přidávat později podle potřeby a finančních možností.
  • Na krátkodobé problémy je dobré tvořit finanční rezervu. Pojistka má sloužit především k řešení vážných dlouhodobých situací.
  • Vždy je lepší pojistit obě příčiny zdravotních problémů, tedy nejen úrazy, ale i onemocnění. Ta jsou navíc mnohem častější.
Autor:
  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Advokátka: S čím je dobré počítat, když chcete darovat nemovitost

„Nemám žádné děti, žiji sama a jsem již 10 let v penzi. Svůj dům, který vlastním, bych ráda darovala dceři svých...

Před patnácti lety měl odvahu. Nejen díky tomu je dnes na špičce v oboru

Svoje první vlastní víno vyrobil v 17 letech, ale jen pro domácí potřebu. Dnes je Petr Marcinčák největším biovinařem v...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Průměrná sazba hypoték roste, nelítostně zamíří k hranici 3 %

Hypotéky dál zdražují. Průměrná úroková sazba vzrostla v srpnu o dalších devět bazických bodů na 2,32 % p.a. Objemy...

Nesmysly o inflaci v Česku. Znovu bude nízká, uvidíte, tvrdí ekonom Michl

Premium ČSÚ zveřejnil, že inflace je nejvyšší od roku 2008, 4,1 %. Hned v pátek jsem k tomu vydal v MF DNES článek „Nebojte se...

Chci přidat 20 tisíc. Generaci Z kuráž nechybí, s trpělivostí už je to horší

Premium Sedmatřicetiletý Libor vede pobočku banky v krajském městě. Za poslední měsíce přijal několik mladých lidí, dvacátníků...

Hladovění je to nejlepší, co pro sebe lidé mohou udělat, říká neurolog

Jde o největší problém současné medicíny, a to bez ohledu na covid-19 - Alzheimerova nemoc, nejčastější typ demence....

  • Další z rubriky

Kolo ukradené z balkonu nebo ze stojanu před hospodou. Co pojišťovna zaplatí?

Premium Cyklistika frčí, pořádný bicykl není zadarmo, a tak je dobré myslet i na to, abyste o něj nepřišli. Případně, aby vám...

Odborník: Reforma zdravotního pojištění je stejně důležitá jako reforma penzí

Jak proměnila pandemie nabídku životního pojištění? Je třeba uvádět prodělání covidu do zdravotních dotazníků...

Dovolená doma. Na pojistku stačí deset korun denně a může krýt úraz i storno

Proč nevyzkoušet o dovolené něco nového? Lanové centrum, sjíždění divoké řeky, jízdu ve čtyřkolce nebo třeba...

Zpronevěra, strom i hmyz. Pojištění podnikatelů pojistí vše, co si vymyslíte

Premium Podnikatelé, zvláště ti začínající a malí, mají často pocit, že jim úřad přerůstá přes hlavu. Živnostenský úřad, správa...

Gabriela Soukalová je poprvé maminkou, narodila se jí holčička

Bývalá biatlonistka Gabriela Soukalová (31) se stala maminkou. S partnerem Milošem Kadeřábkem přivítala moderátorka na...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

Začalo to jako chřipka, pak vzal Tereze meningokok nohy a zničil ledviny

Před čtyřmi lety si Tereza myslela, že nastydla na kole. Jenže druhý den už ležela na JIP a kvůli meningokokové infekci...

Žena nemá žádné kamarádky, aby nesváděla svou postavou jejich partnery

Sedmadvacetiletá Moriah Millsová z Georgie se živí jako modelka a na své křivky je velmi hrdá. Nepodstoupila údajně...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...