Sobota 11. července 2020, svátek má Olga
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 11. července 2020 Olga

Zavrhovat investiční životní pojištění není na místě, říká poradce

aktualizováno 
Zatímco dříve bylo obvyklé, že si živitel rodiny sjednal zpravidla investiční životní pojištění, dnes jsou trendem rizikové životní pojistky. Podle finančního poradce Davida Kučery ze společnosti Partners však není na místě dříve tolik oblíbené investiční životní pojištění šmahem zavrhovat.

David Kučera, finanční poradce Partners | foto: zdroj: Partners

Proč podle vás lidé více upřednostňují rizikové životní pojištění před investičním životním pojištěním?
Drtivá většina lidí nemá dostatečné dlouhodobé rezervy. Vhodně vybrané a nastavené životní pojištění může doplnit příjmy v okamžiku jejich částečného, nebo úplného výpadku vlivem dlouhodobě snížené pracovní schopnosti onemocněním nebo úrazem. A to nehovořím o případech smrti někoho, kdo byl hlavním nositelem příjmů v rodině. Na druhou stranu je ale třeba také říci, že lidé pod tlakem různých ne úplně správně servírovaných informací začínají nabývat pocitu, že investiční životní pojištění je ve srovnání s rizikovým životním pojištěním hotovým zlem. A to není pravda.

Nenechte si vnutit nevýhodné životní pojištění

Vyplňte krátkou tabulku a zjistíte, které životní pojištění je pro vás nejvýhodnější a na kolik vás vyjde.

Proč si myslíte, že je více nabízeno rizikové životní pojištění?
V některých případech se klientům může mnohem více vyplatit sáhnout po investičním životním pojištění než po rizikovém životním pojištění, což jim ale mnozí finanční zprostředkovatelé zapomínají říkat. Důvodem může být, že výše měsíčního pojistného u životního pojištění určuje výši provize pro zprostředkovatele. O 20 procent vyšší měsíční pojistné v rámci rizikového životního pojištění tak pro zprostředkovatele představuje zhruba o 20 procent vyšší provizi.

Nepřehlédněte

Kdy se podle vás více vyplatí investiční životní pojištění a kdy to rizikové?
Důležité jsou pojistné podmínky. Ty určují samotnou kvalitu produktu, tedy za jakých okolností bude z pojištění plněno a za jakých ne. Mnoho lidí ovlivňuje při rozhodování pouze cena konkrétního rizika a pak celkové pojistné, ale už se nezamýšlí proč. Já osobně, navzdory mnohým ostatním, se mnohdy raději přikloním spíše k variantám investičního životního pojištění s minimální investiční složkou, u kterého běžně hrazené pojistné pokrývá i vážná životní rizika, než k vyloženě rizikovému pojištění bez jakékoli investiční složky. Důvodem je, že smlouvy typu investičního životního pojištění zpravidla počítají s přirozeným pojistným, což je pro pojištěného lepší cenová varianta, a to zejména při nastavení vysoké pojistné ochrany. Investiční životní pojištění navíc má své opodstatnění i z hlediska využití daňových odpočtů, klientovi na něj může přispívat i zaměstnavatel.

Říkáte, že investiční a rizikové životní pojištění se od sebe odlišuje vyžitím takzvaného přirozeného nebo zprůměrovaného pojistného. Jaký je v nich rozdíl a má smysl, aby se v tomto klienti pojišťoven orientovali? Vžijme se do role pojišťovny. Kdy se ta nejvíce bojí, že bude muset někomu vyplácet pojistné plnění? Je to vždy tehdy, kdy s ní chce uzavřít pojištění nějaký starší člověk. Čím je starší, tím větší obavy pojišťovna má. Bojí se, že pojištěný klient vážně onemocní, bude invalidní nebo zemře a pojišťovna bude muset platit. Pojišťovny mají mnoho statistických dat, ze kterých mohou stanovit pravděpodobnost třeba úmrtí pojištěného v daném věku. A právě z nich také vypočítávají ono přirozené pojistné, které v podstatě kopíruje zmíněné pravděpodobnosti. Přirozené pojistné je součástí stanoveného pojistného, které v sobě již od samého počátku zahrnuje rizika, která v čase narůstají. Klienti ho platí prostřednictvím jedné měsíční fixní částky ve chvíli sjednání smlouvy, protože není možné, aby se jim každý rok platba za pojištění jenom zvyšovala. Důležité při tom ale je, zda chtějí, aby jim takto předplacená rizika v čase vydělávala a oni z nich na konci získali nějaké peníze v investičním životním pojištění, anebo je docela přenechají pojišťovně v rizikovém životním pojištění. V obou případech musejí počítat s tím, že jimi vydané peníze budou z větší části spotřebovávány na krytí rostoucích rizik, avšak v případě investičního životního pojištění mohou počítat i s tím, že díky zhodnocování investiční složky bude jejich určitá část vyšší, než bude skutečně spotřebováno pojišťovnou na krytí rizik.

Jak to funguje u rizikového životního pojištění?
Rizikové životní pojištění je charakteristické tím, že zcela postrádá investiční složku. Vypočtené pojistné je rovno průměru hodnot rizik za jednotlivé roky. Z toho plyne, že pokud pojištění předčasně zrušíme, pak již část předplacených poplatků za rizika nedostaneme zpět. Srovnáme-li ovšem oba druhy pojištění na stejném časovém období, tedy například obě budou trvat 30 let, pak součet poplatků pouze za rizika, takzvané netto pojistné, bude v obou případech stejný. V případě předčasného zrušení obou smluv, například po 15 letech, bude celkově zaplacené přirozené pojistné u investičního životního pojištění nižší, než zprůměrované pojistné u životního pojištění rizikového. Pochopení těchto přístupů může pomoci při výběru správného produktu životního pojištění v rámci zvolených rizik.

Znamená to, že pojištění s investiční složkou může být při srovnatelném krytí rizik levnější než klasické rizikové pojištění?
Ano. Ukážu vám to na konkrétním příkladu výpočtu, v něm jsou použity lineárně klesající a konstantní pojistné částky. Vezměte si muže ve věku 35 let, nekuřáka, administrativního pracovníka s pojistnou dobou 30 let. V jeho případě se lineárně klesající pojistná částka rovná třímilionové výši pojistného plnění v případě smrti, třímilionového plnění v případě invalidity 2. a 3. stupně a krytím ve výši sedmi set tisíc korun v případě závažného onemocnění. V případě, kdy by tímto mužem zvolená investiční strategie u investičního životního pojištění nebyla úspěšná a přinesla mu zhodnocení nula procent, i tak bude mít na konci pojistné doby k dispozici 64 tisíc korun. Ovšem již při dosažení průměrného zhodnocení šesti procent ročně, bude mít k výběru 132 tisíc korun. Rozdíl není zázračný, ale vycházejme z toho, že smlouva investičního životního pojištění je nastavena tak, aby investovaná částka byla co nejnižší a převážná část pojistného byla využita na úhradu rizik.

Důležité je ale hlavně říci, že v produktu investičního životního pojištění činí měsíční pojistné 1 321 korun, zatímco ve dvou různých produktech rizikového životního pojištění činí 1 598 korun a 3 051 korun. A výsledkem je při stejném krytí vážných rizik, že v případě rizikového pojištění klient na konci smlouvy nedostane vůbec nic.

Komu se tedy vyplatí spíše investiční životní pojištění a komu spíše rizikové životní pojištění? Případně lze mezi nimi najít nějaký vhodný kompromis?
Zjednodušeně lze doporučit, že pojistná rizika, která bývají dlouhodobě pojištěna, jako smrt z jakýchkoli příčin, invalidita a závažná onemocnění, bude lepší sjednat v investičním životním pojištění. Tato rizika s sebou nesou i takzvané čekací doby, které musí od sjednání smlouvy uplynout. Například čekací doba u pojištění invalidity se v průměru pohybuje kolem 18 měsíců. Invalidita tedy musí být přiznána až po této době od sjednání smlouvy, jinak by pojišťovna žádné plnění neposkytla. Naopak úrazová pojištění lze doporučit sjednat v rizikovém životním pojištění, protože se u nich neuplatňují čekací doby, ale ani přirozené pojistné, a tedy pokud se na trhu vyskytne například cenově lepší produkt se srovnatelnou kvalitou, pak je možné takovouto smlouvu zrušit a uzavřít si novou. Protože produkty rizikového životního pojištění často umožňují pojistit více osob, za což mohou být poskytovány slevy, pak můžeme v takovém pojištění zajistit na úraz celou rodinu a vždy jen časem vyměnit za lepší, na trhu dostupnou variantu. Samozřejmě, že je vždy nezbytné myslet na svůj aktuální zdravotní stav, protože nemusíme být do nového pojištění přijati.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikají teprve pár měsíců, jejich recepty i výroba už přinášejí úspěch

Tomáš Starý a Tomáš Novák jsou švagři. Společně podnikají pod značkou Seneb. Vyrábějí rostlinné pomazánky podle svých...

Začínali s jedním starým traktorem, dnes mají obrat deset milionů

Nikoho by ani nenapadlo, že se pouze čtyři členové rodiny starají o dvě stě býčků a krav a obdělávají 250 hektarů půdy....

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

Pronajmout byt v Praze nyní trvá i dva měsíce, v Kroměříži jen týden

Premium Nouzový stav vyhlášený v polovině března ochromil českou ekonomiku. Jeho dopady se očekávaly i na realitním trhu, kdy...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Proč zatím nezaměstnanost v Česku tak moc neroste

Nezaměstnanost v květnu vzrostla z 3,4 na 3,6 procenta, podle posledních údajů je bez práce přes 266 tisíc lidí. Jaký...

Snažím se naučit mít jizvy po popálení ráda, říká Týnuš Třešničková

Premium Byl to okamžik. Vteřina, v níž ji ožehly plameny. Vlasy, krk, ruce, obličej... Ten krásný obličej, který ji živí. Jedna...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Stará pojistka škodu na majetku nemusí pokrýt. Podpojištění je zrádné

Pojištění nemovitosti je správný krok, skrytou hrozbou některých pojistek však může být tzv. podpojištění. V případě...

Pojištění na hory? Rozhodně ano! Pár korun za den vám může ušetřit miliony

Uzavření pojistky se vyplatí i pro pobyt v tuzemských horách. Už kvůli škodě, kterou můžete způsobit někomu jinému....

Pojišťovny reagují na situaci. Většina vyplatí pojistku i kvůli covid-19

Lidem, kteří onemocní nemocí covid-19 a mají sjednáno životní pojištění, většina českých pojišťoven vyplatí pojistné...

Měl životní pojistku. Když zemřel, manželka žasla, kdo dostal peníze

Životní pojistka je pro řadu lidí určitě dobrá volba. Peníze, které pojišťovna v případě vážné nemoci či těžkého úrazu...

Advantage Consulting, s.r.o.
TECHNOLOG JUNIOR

Advantage Consulting, s.r.o.
Kraj Vysočina
nabízený plat: 21 000 - 25 000 Kč

Princ George je vztahovačný a drzý, tvrdí jeho kmotra

Šestiletý princ George se na oficiálních fotkách tváří jako andílek a britská královská rodina mu pečlivě buduje image...

Penis a ženský orgasmus. Dvacet centimetrů je optimální, říká studie

Na délce záleží a platí, že větší znamená lepší. Ovšem jen do jisté míry. Největší šanci na uspokojení ženy dává...

Maďarka tvrdí, že nemůže pracovat, protože je příliš sexy

Plastiky dvaadvacetiletou Barbie Barbaru Lunu Siposovou z Maďarska stály v přepočtu přes tři miliony korun. Nyní nemůže...

Výpovědi už se nevyhnete. Nový zákoník práce přinese i spravedlivější dovolenou

Premium Poslední velká novela zákoníku práce za uplynulých devět let začne z podstatné části platit od začátku příštího roku, v...

Úspěšný šéf Škody po pěti letech náhle končí, prohrál boj o moc

Mladoboleslavská Škoda Auto oznámila, že Bernhard Maier po téměř pěti letech v čele společnosti opustí k 31. červenci...