Raiffeisen stavební spořitelna se prezentuje veřejnosti figurkou šikovného specialisty ve žluté košili. Tato stavební spořitelna je od března 1998 součástí finanční skupiny Raiffeisen v České republice. Akcionáři Raiffeisen stavební spořitelny jsou rakouská stavební spořitelna Raiffeisen Bausparkasse Vídeň (75%) a Raiffeisenbank a.s. Praha (25%).
Produkty
Kromě standardního stavebního spoření nabízí Raiffeisen stavební spořitelna svým klientům program pod názvem Fond oprav. Ten je určen k tvorbě společných prostředků na údržbu a modernizaci bytového fondu prostřednictvím stavebního spoření složeného z příspěvků jednotlivých nájemníků, uživatelů bytů nebo spoluvlastníků.
Obdobou zvýhodněných produktů pro mladé lidi, které nabízejí některé stavební spořitelny, je tarif pro mládež, o kterém si povíme dále.
Tarify spoření
V Raiffeisen stavební spořitelně si může účastník uzavřít svou smlouvu v jednom ze čtyř nabízených tarifů (v jiných spořitelnách se používá také označení „varianta“). Jsou to tarify R – rychlý, S – standardní, D – dlouhodobý, M – pro mládež. Jako u ostatních spořitelen i zde platí, že čím je tarif „rychlejší“, tím dříve získá účastník nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření a tím rychleji ho také musí – vyššími měsíčními splátkami – splatit. To znamená, že musí být také dostatečně bonitní, aby si tyto vyšší splátky mohl dovolit.
Pokud si někdo uzavírá smlouvu s tím, že chce čerpat překlenovací úvěr, musí si zvolit rychlý tarif. (V jiném tarifu lze čerpat překlenovací úvěr pouze výjimečně, pokud se již doba přidělení řádného úvěru blíží.)
Mladí lidé, kteří v den podání návrhu na uzavření smlouvy o stavebním spoření nedovršili ještě 25 let věku, si mohou zvolit M tarif pro mládež. Jeho výhodou je snížená úhrada za uzavření smlouvy ve výši 0,75 % cílové částky (u jiných tarifů je to 1 %), dále minimální měsíční vklad, který je třeba spořit, je ve výši pouze 0,3 % cílové částky (u jiných tarifů je 0,5%), vedení účtu ve fázi spoření je zdarma (úspora 140 Kč za rok). Úvěr lze pak splácet nejnižší měsíční splátkou v ČR ve výši 0,30 % z cílové částky. Tento tarif však není vhodný pro toho, kdo chce čerpat co nejdříve řádný úvěr. Důvodem je to, že faktor hodnotícího čísla (tedy koeficient, který se používá ve vzorci pro výpočet hodnotícího čísla) je ve výši pouze 0,7 a hodnotící číslo tedy narůstá velmi pomalu. I u tarifu D - dlouhodobého je tento faktor vyšší, roven 1,0 a hodnotící číslo zde roste rychleji. Podrobně všechny čtyři tarify popisuje následující tabulka.
Přehled tarifů (variant) spoření Raiffeisen a jejich parametrů:
HČ – hodnotící číslo (v terminologii Raiffeisen se nazývá ukazatel zhodnocení)
CČ – cílová částka
Úrokové sazby, úvěry a překlenovací úvěry
Vklady účastníka stavebního spoření jsou zde úročeny sazbou 3%. Kdo nečerpá úvěr, získá výhodnější sazbu 4%, pokud jeho smlouva trvala minimálně 60 měsíců a pokud naspořil alespoň 50 % cílové částky. Řádný úvěr ze stavebního spoření je úročen sazbou 6%, naspořit je nutno vždy alespoň polovinu cílové částky.
Výhodou úvěrů i překlenovacích úvěrů Raiffeisen spořitelny je, že jsou poskytovány zdarma.
Úrokové sazby překlenovacích úvěrů se v současnosti pohybují mezi 7,9% - 9,9%. Naspořit či jednorázově vložit je nutno alespoň 20% cílové částky. Platí při tom, že čím větší část z cílové částky má účastník naspořenu, tím nižší úrokovou sazbu pro svůj překlenovací úvěr získá. To platí jak pro běžný překlenovací úvěr, tak pro speciálně označený meziúvěr „Program privatizace bytového fondu“. Ten je určen pro financování převodu bytu nebo domu do osobního vlastnictví nebo podílnictví v rámci privatizace.
Poněkud jiný je překlenovací úvěr „Neměnná splátka“. Ten je úročen v současnosti vždy sazbou 8,9%. Pravidelná měsíční splátka zůstává stejně vysoká i po ukončení překlenovacího úvěru a jeho přechodu na úvěr ze stavebního spoření. Po vložení minimálního vkladu, který v závislosti na zvolené výši cílové částky tvoří 37% až 46% cílové částky, bude klient splácet 4 roky překlenovací úvěr se sazbou 8,9%. Poté bude splácet řádný úvěr ze stavebního spoření se sazbou 6%. Vše je ale propočteno tak, aby po celou dobu byla výše měsíční splátky konstantní. Výhodou zde je, že není nutno dále dospořovat do 50% cílové částky. Je to tedy možnost vhodná pro méně bonitní klienty, kteří nemají dostatečné příjmy na současné dospořování a zároveň splácení překlenovacího úvěru. Nevýhodou tohoto postupu je to, že se prodraží, neboť celkově klient zaplatí na úrocích více.
Co se týká požadovaného zajištění úvěrů i překlenovacích úvěrů, bez zajištění je poskytnut úvěr do 70 000 Kč, nad 300 000 Kč je třeba poskytnout jako zástavu pojištěnou nemovitost.
Výhody a nevýhody
Porovnáváme-li produkty jednotlivých spořitelen, lze u Raiffeisen najít tyto:
Výhody
Jaké máte zkušenosti se stavebním spořením Raiffeisen stavební spořitelny? Jste s jejími produkty a službami spokojeni nebo ne? Kterou stavební spořitelnu považujete za nejlepší a proč? Podělte se s námi a s ostatními zájemci o stavební spoření o své názory.
Produkty
Kromě standardního stavebního spoření nabízí Raiffeisen stavební spořitelna svým klientům program pod názvem Fond oprav. Ten je určen k tvorbě společných prostředků na údržbu a modernizaci bytového fondu prostřednictvím stavebního spoření složeného z příspěvků jednotlivých nájemníků, uživatelů bytů nebo spoluvlastníků.
Obdobou zvýhodněných produktů pro mladé lidi, které nabízejí některé stavební spořitelny, je tarif pro mládež, o kterém si povíme dále.
Tarify spoření
V Raiffeisen stavební spořitelně si může účastník uzavřít svou smlouvu v jednom ze čtyř nabízených tarifů (v jiných spořitelnách se používá také označení „varianta“). Jsou to tarify R – rychlý, S – standardní, D – dlouhodobý, M – pro mládež. Jako u ostatních spořitelen i zde platí, že čím je tarif „rychlejší“, tím dříve získá účastník nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření a tím rychleji ho také musí – vyššími měsíčními splátkami – splatit. To znamená, že musí být také dostatečně bonitní, aby si tyto vyšší splátky mohl dovolit.
Pokud si někdo uzavírá smlouvu s tím, že chce čerpat překlenovací úvěr, musí si zvolit rychlý tarif. (V jiném tarifu lze čerpat překlenovací úvěr pouze výjimečně, pokud se již doba přidělení řádného úvěru blíží.)
Mladí lidé, kteří v den podání návrhu na uzavření smlouvy o stavebním spoření nedovršili ještě 25 let věku, si mohou zvolit M tarif pro mládež. Jeho výhodou je snížená úhrada za uzavření smlouvy ve výši 0,75 % cílové částky (u jiných tarifů je to 1 %), dále minimální měsíční vklad, který je třeba spořit, je ve výši pouze 0,3 % cílové částky (u jiných tarifů je 0,5%), vedení účtu ve fázi spoření je zdarma (úspora 140 Kč za rok). Úvěr lze pak splácet nejnižší měsíční splátkou v ČR ve výši 0,30 % z cílové částky. Tento tarif však není vhodný pro toho, kdo chce čerpat co nejdříve řádný úvěr. Důvodem je to, že faktor hodnotícího čísla (tedy koeficient, který se používá ve vzorci pro výpočet hodnotícího čísla) je ve výši pouze 0,7 a hodnotící číslo tedy narůstá velmi pomalu. I u tarifu D - dlouhodobého je tento faktor vyšší, roven 1,0 a hodnotící číslo zde roste rychleji. Podrobně všechny čtyři tarify popisuje následující tabulka.
Přehled tarifů (variant) spoření Raiffeisen a jejich parametrů:
| Tarif | Poměr úspory / úvěr (v % z CČ) | Koeficient ve vzorci pro výpočet HČ | Minimální měsíční splátka úvěru (v % z CČ) | Maximální doba splácení úvěru (roky) | Výše minimálního měsíčního vkladu (v % z CČ) | Poplatek za uzavření smlouvy (v % z CČ) | Roční poplatek za vedení účtu |
| R rychlý | 50 / 50 | 2,30 | 0,60 | 9 | 0,5 | 1 | 140 Kč |
| S standardní | 50 / 50 | 1,40 | 0,46 | 13 | 0,5 | 1 | 140 Kč |
| D dlouhodobý | 50 / 50 | 1,00 | 0,38 | 18 | 0,5 | 1 | 140 Kč |
| M pro mládež | 50 / 50 | 0,70 | 0,30 | 21 | 0,3 | 0,75 | zdarma |
HČ – hodnotící číslo (v terminologii Raiffeisen se nazývá ukazatel zhodnocení)
CČ – cílová částka
Úrokové sazby, úvěry a překlenovací úvěry
Vklady účastníka stavebního spoření jsou zde úročeny sazbou 3%. Kdo nečerpá úvěr, získá výhodnější sazbu 4%, pokud jeho smlouva trvala minimálně 60 měsíců a pokud naspořil alespoň 50 % cílové částky. Řádný úvěr ze stavebního spoření je úročen sazbou 6%, naspořit je nutno vždy alespoň polovinu cílové částky.
Výhodou úvěrů i překlenovacích úvěrů Raiffeisen spořitelny je, že jsou poskytovány zdarma.
Úrokové sazby překlenovacích úvěrů se v současnosti pohybují mezi 7,9% - 9,9%. Naspořit či jednorázově vložit je nutno alespoň 20% cílové částky. Platí při tom, že čím větší část z cílové částky má účastník naspořenu, tím nižší úrokovou sazbu pro svůj překlenovací úvěr získá. To platí jak pro běžný překlenovací úvěr, tak pro speciálně označený meziúvěr „Program privatizace bytového fondu“. Ten je určen pro financování převodu bytu nebo domu do osobního vlastnictví nebo podílnictví v rámci privatizace.
Poněkud jiný je překlenovací úvěr „Neměnná splátka“. Ten je úročen v současnosti vždy sazbou 8,9%. Pravidelná měsíční splátka zůstává stejně vysoká i po ukončení překlenovacího úvěru a jeho přechodu na úvěr ze stavebního spoření. Po vložení minimálního vkladu, který v závislosti na zvolené výši cílové částky tvoří 37% až 46% cílové částky, bude klient splácet 4 roky překlenovací úvěr se sazbou 8,9%. Poté bude splácet řádný úvěr ze stavebního spoření se sazbou 6%. Vše je ale propočteno tak, aby po celou dobu byla výše měsíční splátky konstantní. Výhodou zde je, že není nutno dále dospořovat do 50% cílové částky. Je to tedy možnost vhodná pro méně bonitní klienty, kteří nemají dostatečné příjmy na současné dospořování a zároveň splácení překlenovacího úvěru. Nevýhodou tohoto postupu je to, že se prodraží, neboť celkově klient zaplatí na úrocích více.
Co se týká požadovaného zajištění úvěrů i překlenovacích úvěrů, bez zajištění je poskytnut úvěr do 70 000 Kč, nad 300 000 Kč je třeba poskytnout jako zástavu pojištěnou nemovitost.
Výhody a nevýhody
Porovnáváme-li produkty jednotlivých spořitelen, lze u Raiffeisen najít tyto:
Výhody
- Nulový poplatek za poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření i překlenovacího úvěru
- Pokud se účastník vzdá nároku na úvěr, získá zvýhodněnou úrokovou sazbu 4% pro úročení vkladů (pokud smlouva trvala alespoň 5 let a naspořil alespoň 50% cílové částky)
- V případě, že klient provede změnu smlouvy (např. změní výši cílové částky nebo tarif spoření), není uplatňována žádná čekací doba na přidělení cílové částky (řádného úvěru ze stavebního spoření)
- M tarif pro mladé lidi do 25 let, s 25% slevou na poplatku za uzavření smlouvy a vedením účtu zdarma, se sníženým minimálním měsíčním vkladem a nízkou splátkou úvěru.
- Maximální výše úvěru ze stavebního spoření dosahuje 50% cílové částky (v některých jiných spořitelnách lze získat až 60% úvěr)
- Úvěr ze stavebního spoření je úročen 6% (v některých jiných stavebních spořitelnách lze získat úvěr i za 5%)
- M tarif není vhodný, pokud účastník spěchá na získání řádného úvěru ze stavebního spoření, neboť v tomto tarifu narůstá hodnotící číslo velmi pomalu.
Jaké máte zkušenosti se stavebním spořením Raiffeisen stavební spořitelny? Jste s jejími produkty a službami spokojeni nebo ne? Kterou stavební spořitelnu považujete za nejlepší a proč? Podělte se s námi a s ostatními zájemci o stavební spoření o své názory.
 |
