Nová hypotéka? Ano či ne? To je otázka, kterou teď řeší řada lidí. Ti, kteří chtějí brzo bydlet ve vlastním a nemají dostatek vlastních zdrojů a ti, co si právě našli svou vysněnou nemovitost, moc možností na výběr nemají. Hypotéce se asi nevyhnou. Alternativou je bydlení v nájmu, které může být ekonomicky výhodnější, ale chybí mu ta majetková jistota. A nájemné navíc půjde rovněž nahoru.
Každopádně sazby hypoték ještě dále vzrostou ruku v ruce s politikou centrální banky a cenou peněz na mezibankovním trhu. V dubnu navíc vstoupí v platnost přísnější podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. Pokles sazeb by mohl nastat nejdříve začátkem příštího roku s tím, jak začne klesat inflace a poroste pravděpodobnost snížení repo sazby ze strany ČNB.
Pokud tedy může někdo hypotéku načasovat, dočká se nižších sazeb na hypotečních úvěrech zřejmě až někdy v roce 2023. Na nízké úrovně loňského či dokonce předloňského se ale úrokové míry hypotečních úvěrů již nedostanou.
Konec fixace si ohlídejte
Na konec fixace vás sice upozorní banka, u které máte sjednanou hypotéku, ale toto upozornění přijde většinou jen pár týdnů před inkriminovaným datem. Pro vás je ale mnohem lepší, když se připravíte už mnohem dříve, minimálně tak půl roku před tím, než fixace končí. Získáte tak čas na rozmyšlenou, jak dál s hypotékou naložit.
Martin Řezáč
 |
Možností máte několik. Banka vám nejspíš pošle nabídku na další období. Pokud vám tato nabídka bude vyhovovat, dohodnete se na pokračování hypotéky u stejného poskytovatele. Určitě se ale vyplatí tuto okolnost zvážit, protože je to sice řešení jednoduché, nemusí však být pro vás to nejvýhodnější.
V klidu se podívejte na konkurenční nabídky a popřemýšlejte o tzv. refinancování, což v praxi znamená, že budete stávající hypotéku splácet novým úvěrem a za výhodnějších podmínek. Ke svému přemýšlení určitě přizvěte zkušeného finančního poradce, který si všimne všech detailů a záludností, například toho, že nabízený nižší úrok na jedné straně je vyvážen s dalšími náklady během čerpání úvěru na straně druhé.
Na jak dlouho nově fixovat?
Jednoduchá rada na délku fixace úrokové sazby na další období neexistuje. Může se zdát výhodné v očekávání poklesu úrokových sazeb fixovat na co nejkratší dobu. Nicméně s ohledem na inverzní výnosovou křivku (kratší periody mají vyšší úrokovou sazbu než delší období) nemusí být fixace na krátkou dobu vždy výhodná. Záleží na sazbách jednotlivých bank i v rámci konkurenčního boje. Banky poskytují často nižší sazby v případě vyššího podílu vlastních prostředků, kdy je ukazatel LTV do 80 procent kupní ceny nemovitosti.
V zahraničí je mnohem častěji zvykem fixovat pohyblivé úrokové sazby kopírující vývoj tržních sazeb. Tak zvaná plovoucí sazba pak, typicky v půlroční periodě, profituje z poklesu úrokových sazeb v případě tržní korekce. Nese s sebou však i riziko opětovného růstu sazeb a úrokových nákladů v budoucnu.
Pozor na skrytá úskalí
Během doby, kdy splácíte hypotéku, se nejspíš promění i vaše finanční podmínky, budete mít například k dispozici více peněz a rozhodnete se hypotéku splatit „v předstihu“, což je ostatně možnost, která je stanovena zákonem.
Úskalí ovšem tkví v tom, že banky si mohou v takovém případě účtovat náhradu vynaložených nákladů. Tato částka se u jednotlivých poskytovatelů velmi liší, U některých se můžete dočkat nepříjemného překvapení v částce, která dosáhne i desítek tisíc korun, protože si banky často „účtují“ i ušlý zisk z úroků.
Opět doporučujeme poradit se s odborníkem, kterému se nejspíš podaří najít pro vás nejvýhodnější variantu. Můžete třeba každým rokem zdarma splatit až čtvrtinu stávající hypotéky, a to vždy měsíc před výročím uzavření hypotéky. Bez poplatků by mělo být také splacení hypotéky na konci fixace. Podobně tomu je v období tří měsíců po stanovení výše nové fixace.
S očekávaným růstem úroku pro další fixační období je třeba také počítat s rezervou v celkových výdajích tak, aby si dlužník zvládl spolehlivě pokrýt základní životní potřeby. V případě problémů je lepší banku včas informovat a domluvit se na dalším postupu. Banka by vám rovněž měla odpustit poplatky navíc, pokud se octnete v prokazatelně těžké životní situaci.
