Michaela má účet u České spořitelny dvacet let. Je dobrou klientkou: na účet jí chodí pravidelně výplata ze zaměstnání, kontokorent nevyužívá, do minusu se nedostala, žádný úvěr nesplácí.
V internetovém bankovnictví měla už řadu týdnů nabídku na výhodný úvěr s úrokem od 6,9 % p.a. A protože teď rychle potřebuje sto tisíc korun, rozhodla se ji využít. „Na webových stránkách banky jsem si chtěla půjčku namodelovat a nestačila jsem se divit. Průměrně mi vycházelo, že zaplatím za čtyři roky 40 tisíc korun navíc. To se mi zdá jako šílené. Pak se mi přístup zablokoval a musela jsem volat na linku,“ vypráví paní Michaela.
Bankovní úřednice prý byla milá a praktická. „Skutečně jsme se dobraly k půjčce s úrokem 10,9 % na šest let. Celkem bych zaplatila něco málo přes 137 tisíc korun. Ale pak mi paní sdělila, že mají zrovna akci, při které mi odpustí šest splátek za pravidelné splácení. Tím jsme skončily na úroku 8,5 %, zaplatím zhruba 26 tisíc korun navíc,“ říká padesátiletá žena. Ovšem jakmile by chtěla snižovat nebo zvyšovat splátky či dokonce zaplatit dřív, výhoda se ruší.
Čtěte také |
„Když jsem se paní ptala, proč tak razantně navyšují úroky, řekla, že je za tím několik důvodů. A to nejenom výše půjčky, délka splácení, ale i můj věk, bydliště, výše příjmů a další věci, které už však nechtěla upřesňovat,“ dodává Michaela, která čekala výhodnější nabídku, a to i za svou věrnost bance.
S podmínkami ale nakonec souhlasila, úřednice poslala smlouvu přes internet k prostudování, pak stačilo potvrzenou odeslat zpět. „Peníze přišly na účet okamžitě, snad během minuty. A od té doby mám všechny internetové stránky zavalené inzeráty na půjčky,“ dodává žena.
Co na to banka?
Veronika Benešová, manažerka nezajištěných úvěrů České spořitelny k tomu uvádí: „Naše úvěry začínají na sazbě od 6,9 %. Před samotným posouzením klienta nejsme schopni sazbu garantovat, což je běžné i u ostatních bank. Cenu úvěrů stanovujeme individuálně. Nemáme kritéria ideálního klienta, protože každý klient má svou specifickou situaci, kterou bereme při hodnocení v potaz. Je to složitý mechanismus a jeho podrobnosti jsou obchodním tajemství každé banky,“ říká Veronika Benešová.
Jak doplnila, banka oceňuje klienty, kteří u ní mají účet a aktivně ho používají. Bonitu klienta, která má následně vliv i na stanovení ceny úvěru, je též úvěrová historie s řádným splácením.
PrůzkumZ březnového průzkumu pro Moneta Money Bank vyplynulo, že stále více Čechů chce žádat o půjčku přes internet.
|
„Nechceme a ani nemůžeme klienta předlužit. Ten musí mít dostatečné prostředky na splácení, proto kromě příjmů potřebujeme znát jeho výdaje a rodinné údaje (počet vyživovaných osob, rodinný stav...). Zjišťujeme takové věci, které jsou nezbytné pro posouzení schopnosti klienta splácet,“ dodává Veronika Benešová.
Bydlíte v paneláku? I to ovlivňuje výši úroku
Kromě toho, o jakou výši úvěru žádáte a na kolik let, zda řádně splácíte své stávající závazky, jestli nemáte negativní záznamy v úvěrových registrech, zkoumají riskaři bank ve všech skóringových modelech i takzvanou sociodemografii.
Do toho spadá například věk klienta - zda je v produktivním věku, nebo student či senior před důchodem. Roli hraje i město, ve kterém bydlí, některá totiž nabízejí více možností pracovního uplatnění než jiná. Posuzuje i zaměstnání z hlediska sociální skupiny a pozice. A také to, zda bydlíte v domě či v paneláku a jestli jde o vlastní bydlení, nebo pronájem. Všechny tyto parametry mají určitou váhu a vstupují do skóringu.
Klienti na nízké úroky dosáhnou, brání se banky
Snad každá banka láká na spotřebitelský úvěr s výhodným úrokem. Kdo ale na nejnižší uváděná čísla vlastně dosáhne, pokud vůbec někdo?
„Rozhodně není pravda, že na tu nejnižší sazbu u spotřebitelského úvěru nikdo nedosáhne nebo jenom malé procento klientů. Vše je závislé na jejich profilu,“ říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank, která nyní nabízí spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou od 5,6 %.
„Kromě těch běžně uváděných faktorů zkoumáme například i to, zda chodí klientovi pravidelné příjmy na účet nebo jak využívá ostatní produkty v bance. V současné době klienti, kteří si u nás sloučí půjčky přesahující 200 tisíc korun a řádně splácí, získají po doplacení úvěru odměnu 50 tisíc korun a jejich úroková sazba při sjednání pojištění a dodržení splátkového období může činit jen 1,4 %,“ doplňuje Petr Plocek.
Equa bank v současnosti nabízí úvěr s úrokem od 5,7 % pro půjčky ve výši 80 až 100 tisíc korun se splatností 36 až 48 měsíců. „Dosáhne na něj přibližně 15 procent žadatelů o půjčku. Výši úrokové sazby určujeme podle výše a splatnosti půjčky a pak podle rizikového profilu klienta. Právě v něm hrají roli sociodemografické informace, tedy věk, povolání, vzdělání, výdělek, náklady na domácnost,“ říká Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů Equa bank.
Banka podle něj také analyzuje chování klienta, tedy jeho transakce na účtech v bance, kreditní historii v úvěrových registrech, to, zda doposud nějaké půjčky měl a jak je splácel a jak vysoké je jeho zadlužení v poměru k jeho příjmům.
Banky žadatele o půjčku prověřovat musejí, a to hodně pečlivě. Od loňského prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten mimo jiné stanovuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů povinnost prověřovat schopnost dlužníka splácet půjčku. Pokud tak neučiní, může soud v případě sporu prohlásit smlouvu za neplatnou. Klient pak bude moci půjčené peníze vrátit podle svých možností. Jinými slovy, nebude platit dohodnuté úroky či poplatky a ty, které už zaplatil, dostane od poskytovatele zpět.
