Při správné strategii se dají na důchod naspořit statisíce i miliony

aktualizováno 
Spořit na penzi a nespoléhat se jen na státní důchod má smysl. Jen náklady na bydlení patří v současnosti k nejvíce zatěžujícím výdajům mnoha domácností. A týká se to i penzistů v domovech seniorů nebo domech s pečovatelskou službou.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Za pobyt v dvoulůžkovém pokoji a celodenní stravu v městem zřízeném domově seniorů zaplatí jeho klient měsíčně zhruba 11 tisíc korun. Modernější apartmán bude stát stejně, ale bez stravy. Pro soběstačné seniory nebo pro lidi s hendikepem, u nichž není nutný celodenní dozor zdravotníka, existují domy s pečovatelskou službou. Nájemníci, často i manželské páry, bydlí v samostatných bytových jednotkách s vestavěnou kuchyňkou. Obvyklá cena nájemného se pohybuje v rozmezí dvou až tří tisíc korun, zálohy na energie, vodu a odpady činí dalších přibližně 1 500 korun.

Měsíční náklady na život v domově seniorů dosahují podobné výše jako je průměr starobních penzí, a tak je jistě dobrou volbou si na tyto výdaje našetřit. Jednou z možností je penzijní spoření. Jak na to? Podle odborníků odpověď není jednoduchá, záleží na délce spoření, volbě investiční strategie i na objemu zainvestovaných peněz.

„Začněte spořit co nejdříve. Čím déle spoříte, tím více se projevuje zhodnocování prostředků. Ideální je odkládat si 5 až 10 % platu hned po nástupu do prvního zaměstnání,“ doporučuje prezident Asociace penzijních společností ČR Aleš Poklop.

Čtěte také

Zvolte správnou strategii

Pro zodpovězení otázky, za jak dlouho si uspoříte na klidnější stáří a třeba i na pobyt v domově seniorů, je klíčové nejen to, kolik a jak dlouho si odkládáte, ale především jakou si zvolíte investiční strategii. „Pokud zvolíte konzervativní investiční strategii s nízkým zhodnocením výměnou za takřka žádné riziko, tak si za 35 let investování při dnešních cenách naspoříte sotva na sedm let pobytu v domově seniorů. Budete-li však odvážnější a zvolíte dynamickou investiční strategii, naspoříte spolu se zhodnocením klidně na deset i více let,“ vypočítává finanční poradce společnosti Partners Vladimír Weiss.

Dynamická strategie má sice za následek, že v čase bude hodnota majetku v doplňkovém penzijním spoření kolísat, dlouhodobě ale představuje naprosto reálnou šanci na výnos okolo 5 %.

Zhodnocení doplňkového penzijního spoření (v %)
Penzijní společnost2015201620172018Od založení
Allianz - dynamický fond4,981,514,07-6.868,04
Allianz – konzervativní fond1,22-0,04-1,630,302,59
Axa - vyvážený fond2,024,48-0,1-4,247,46
Axa - konzervativní fond0,590,02-1,38-0,841,51
Conseq - globální fond-0,0810,819,96-9,6948,12
Conseq - konzervativní fond0,510,09-0,90-0,980,71
Česká pojišťovna - dynamický fond-0,326,368,2-9,139,94
Česká pojišťovna - konzervativní fond0,97-0,14-0,3-0,343,56
Česká spořitelna - dynamický fond-1,047,428,2-6,0815,82
Česká spořitelna - konzervativní fond0,5-0,05-0,620,191,81
ČSOB - dynamický fond7,665,365,53-11,2410,45
ČSOB – konzervativní fond1,350,00-0,94-0,833,20
KB - dynamický fond1,60,877,51-9,517,76
KB – konzervativní fond0,36-0,15-1,57-0,83-0,52
NN - růstový fond-11,539,3514,04-9,220,15
NN – konzervativní fond1,150,21-1,93-0,070,21
zdroj: APS ČR, vybrané fondy

Důležitý je i příspěvek zaměstnavatele, který může investovanou částku významně navýšit. „Zaměstnavatel může zaměstnanci přispívat na doplňkové penzijní spoření až 50 000 korun ročně, to je 4 166 korun měsíčně. Bohužel průměrný příspěvek ze strany zaměstnavatelů je výrazně nižší,“ podotýká Vladimír Weiss.

Průměrný příspěvek na penzijní spoření od zaměstnavatele se aktuálně pohybuje v hodnotě cca 900 korun. Spolu s maximálním státním příspěvkem ve výši 230 korun je to ale pořád 1 130 korun navíc.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

Pokud zaměstnavatel na penzijní spoření nepřispívá, odborníci navrhují ho s tímto požadavkem oslovit. Příspěvek na penzijní spoření místo navýšení platu o stejně vysokou částku může být výhodnější i pro zaměstnavatele, protože částka u penzijního spoření nepodléhá žádným odvodům.

Pár rad navíc

S volbou dynamické strategie na začátku spoření jako podmínkou pro zhodnocení vložených prostředků souhlasí i Aleš Poklop. Přitom přidává i pár technických rad, jak z penzijních fondů dostat co nejvíce peněz, respektive z nich co nejméně ztratit. Jednou z nich je, aby lidé nevybírali všechny peníze v 60 letech najednou. Podle něj by si naopak měli nechat vyplácet rentu. 

Jednorázový výběr je nevýhodný kvůli zdanění výnosů a příspěvků zaměstnavatele (neplatí u alespoň 10leté renty). A varuje i před další chybou, kterou je zrušení penzijního spoření kvůli nedostatku financí na spoření. To je nevýhodné, stačí počkat na lepší období. Po dobu neukládání se totiž netvoří žádný dluh ani nehrozí žádné penále.

Kolik se dá naspořit při volbě určité strategie, v závislosti na věku a výši vkladu, přibližují modelové příklady.

1.Spoření při konzervativní strategii

Penzijní fond s konzervativní strategií při zhodnocení 1,63 % ročně (průměr všech těchto fondů za celou dobu existence), klient 30 let, doba spoření 35 let

  • měsíčně 700 Kč sám
  • zaměstnavatel 800 Kč
  • +170 Kč příspěvek od státu
  • Příspěvek účastníka: 294 000 Kč
  • Státní příspěvek: 71 400 Kč
  • Celkově naspořená částka: 740 332 Kč

2Spoření při dynamické strategii

Penzijní fond s dynamickou strategií při zhodnocení 6%, klient 30 let, doba spoření 35 let

  • měsíčně 2000 Kč sám
  • zaměstnavatel 0 Kč
  • +230 Kč příspěvek od státu
  • Příspěvek účastníka: 840 000 Kč
  • Státní příspěvek: 96 600 Kč
  • Celkově naspořená částka: 3 077 372 Kč

Poznámka: Vysoké zhodnocení investovaných peněz není dáno pouze vysokým ročním úrokem, ale i takzvaným složeným úročením, kdy penzijní fond zhodnocuje investorovy již zhodnocené peníze, to znamená úroky z úroků.

3Spoření při vyvážené strategii

Penzijní fond s vyváženou investiční strategií při zhodnocení 5,64 % ročně (průměr všech těchto fondů za celou dobu existence), klient 40 let, doba spoření 25 let

  • měsíčně 800 Kč sám
  • zaměstnavatel 0 Kč
  • +190 Kč příspěvek od státu
  • Příspěvek účastníka: 240 000 Kč
  • Státní příspěvek: 57 000 Kč
  • Celkově naspořená částka: 500 848 Kč
Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Je to triko 21. století a chceme, aby ho měl každý, říká podnikatel

Pavel Hrstka (zleva), Martin Burkoň a René Němeček z chrudimské firmy CityZen

Tři inženýři a tátové od rodin. Společně podnikat začali teprve vloni. Letos vyhráli celorepublikové kolo soutěže...

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Jak si říct o vyšší plat či dovolenou navíc? Vyjednávejte jako generál

ilustrační snímek

I když se jim říká měkké dovednosti, neznamená to, že ten, kdo je ovládá, je „měkký“. Právě naopak. Pokud si je...

Další z rubriky

Kvíz: Poznáte banku podle reklamy či sloganu?

ilustrační snímek

Změnit bankovní ústav je dnes velmi jednoduché a možná i proto se banky předhánějí s výhodnými nabídkami. Sledujete...

Kvíz: Umíte na dovolené ochránit svůj mobil či tablet a data v nich?

ilustrační snímek

Asi málokdo vyrazí na letní dovolenou bez chytrého telefonu, tabletu nebo přenosného počítače. Víte, jak tato zařízení...

Proč vypnout o dovolené a jak si umět odpočinout, radí psycholog

Ilustrační snímek

Kdo nedokáže o dovolené vypnout a relaxovat, koleduje si o potíže. Nejen že klesne pracovní produktivita, ale vzroste...

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Kurzy.cz Těžko uvěřitelnou pracovní dobu mají některé zdravotní sestry. Na sociálních sítích jedna z nich zveřejnila svůj rozpis...

Advantage Consulting, s.r.o.
KONSTRUKTÉR VE STROJÍRENSTVÍ

Advantage Consulting, s.r.o.
Olomoucký kraj, Zlínský kraj, Moravskoslezský kraj
nabízený plat: 25 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz