Na co v rodinných financích nesmíte před koncem roku zapomenout

aktualizováno 
Pokud své finance plánujete, pak jistě víte, že do konce roku musíte poslat peníze na stavební či penzijní spoření, abyste nepřišli o státní příspěvek. Na co vše před koncem roku pamatovat a co řešit, radí finanční poradce společnosti Partners Jaroslav Gall.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Do kdy musí být peníze na účtech u stavebních spořitelen, aby domácnost nepřišla o státní příspěvek?
Pokud si platíte stavební spoření jednou ročně, je nejvyšší čas peníze poslat, protože bez toho od státu nezískáte plný státní příspěvek dva tisíce korun. Peníze musí být ve spořitelně nejpozději do 31. prosince 2018, což znamená, že je nestačí poslat až v tento den, to už musí být peníze na účtu finanční instituce. Optimální je tedy odeslat platbu před Vánoci. Pokud máte nastaven trvalý příkaz na měsíční platby, pak máte i konec roku bez starostí.

Co si myslíte o stavebním spoření jako spořicím produktu?
Stavební spoření již není takovým hitem, jako bylo dříve. Doba, kdy peníze zúročovalo třemi procenty a státní podpora byla 4 500 korun, jsou pryč. Tím však rozhodně nechci říci, že je stavební spoření neatraktivní. I státní příspěvek ve výši 2 000 korun má smysl. Spořit se hodí na cokoli, může to být potřeba našetřit si před žádostí o hypotéku nebo dítěti naspořit na nový pokojíček či na studia. Jeho celková výnosnost ovšem v delším čase klesá.

Po desetiletém spoření je výnosnost 2,2 %, což už je pod mírou inflace. Pořád je to lepší, než nedělat nic a nechat peníze na účtu nebo je utratit za nepodstatné věci. Pokud bude mít stavební spoření celá čtyřčlenná rodina, při měsíčních platbách 1 700 Kč pro každého člena máte po šesti letech 550 tisíc, které se mohou hodit. Zisk je při ročním výnosu 3,05  spolu se státní podporou 61 200 korun.

Výnos stavebního spoření u čtyřčlenné rodiny (6 let)
Měsíční vklad Celkový vklad Poplatky za vedeníVstupní poplatekStátní podporaÚrokyVýnos celkemCelkem na účtu
1 700 122 400 1 8001 50012 0003 30015 300137 700
1 700 122 400 1 8001 50012 0003 30015 300137 700
1 700122 400 1 8001 50012 0003 30015 300137 700
1 700 122 400 1 8001 50012 0003 30015 300137 700
6 800 489 600 7 2006 00048 00013 20061 200550 800

Měli bychom na konci roku nějak pracovat s hypotékou?
Až dva roky dopředu před výročím fixace si pro svou stávající hypotéku můžete zamluvit současné úrokové sazby. Vyplatí se to, protože hypotéky zdražují značným tempem, za jeden rok došlo k nárůstu úrokových sazeb o více než jeden procentní bod. Aktuální sazby se pohybují již kolem tří procent, což je na milionové hypotéce o šest tisíc korun ročně navíc. Když máte čtyřmilionovou hypotéku, tak to je už 24 000 ročně navíc.

U hypoték hraje i nepatrný rozdíl na úrocích v dlouhém horizontu důležitou roli. Je rozdíl, zda za hypotéku zaplatíte o 270 tisíc korun více či méně. Tuto částku přitom ušetříte, když budete mít úrokovou sazbu na čtyřapůlmilionové hypotéce jen o 0,3 % nižší. A jde to. Důležité je před fixací hypotéky včas reagovat a vyjednávat s bankami, ať už to zvládnete sami, nebo požádáte nějakého finančního mága.

Splňte si své sny. Začněte investovat ještě dnes. Poradíme, jak.

Co má před koncem roku udělat ten, kdo si spoří na penzi v penzijních fondech?
Z hlediska maximální možné státní podpory, kterou můžete získat ve třetím pilíři českého důchodového systému, je ideální si do penzijního fondu posílat každý měsíc alespoň tisíc korun, případně celé tři tisíce korun, protože tak přidáte ke státnímu příspěvku i maximální daňovou úlevu a díky tomu můžete snížit základ daně až o 24 000 korun. Znovu však platí, že fond musí mít peníze na účtu do 31. prosince 2018 a je třeba mu mimořádnou platbu oznámit, pokud neplatíte měsíčně.

Podívejme se na podílové fondy. Má smysl se jimi před koncem roku zabývat? Třeba zrevidovat vývoj investic v nich?
Určitě. Minimálně uvidíte, jak si stojí váš fond a spolu s ním i zhodnocení peněz, které do něj posíláte. Pokud nejste spokojeni, zamyslete se. Ptejte se, zda váš fond nemá příliš konzervativní strategii. Jestli třeba neinvestuje jenom do dluhopisů, nezaměřuje se jen na jeden region či trendy segment. A také se zamyslete nad tím, zda náklady fondu nejsou příliš vysoké. Přičemž vysoké náklady na fond jsou pokaždé, když roční poplatek za správu, management fee, je více než dvě procenta.

A pokud spokojeni nejsme?
Když spokojeni s fondem nejste, zvažte změnu strategie nebo změnu fondu. V rámci dané investiční společnosti je většinou výměna fondu zdarma. V obou případech platí, že na výnosy nemůžete spěchat. Peníze je ideální z fondu stáhnout až po několika letech investování.

Co bychom tedy měli udělat, abychom peníze investováním do fondů skutečně zhodnotili?
Říká se, že pro vývoj investičního portfolia je mnohem důležitější to, jak se chová investor, než to, jak se chovají trhy. Mnozí se nedočkají právě kvůli tomu, že prodávají fondy příliš brzy či v nevhodnou dobu. Pokaždé, když neuváženě stahujete peníze z finančních trhů, což v tomto případě znamená hlavně předčasně, musíte počítat s tím, že utrpíte ztrátu. U podílových fondů návratnost počátečních nákladů samozřejmě chvilku trvá.

Co byste obecně doporučil domácnostem v oblasti financí v příštím roce?
Za prvé – vytvořte si rozpočet výdajů. Včetně dovolených, servisu auta, platby povinného ručení, školy v přírodě. Vytvořte si na to na svém spořicím účtu obálky. Za druhé – nebojte se vyžívat naplno státem dotované produkty, jako je stavební spoření a penzijní připojištění. Když si například platíte do penzijka 300 korun, dostanete od státu devadesát. Když máte možnost platit  tisíc korun, dostanete 230. To je za dvacet let 33 600 korun navíc. Kdyby se vám v budoucnu hůře dařilo, jen si snížíte platbu.

Samozřejmě nejzásadnější je držet na uzdě výdaje na životní standard, to by mělo být maximálně 40 % příjmů. Chcete-li zjistit, zda si nežijete nad poměry a neprojídáte si budoucnost, dobře počítejte a ideálně nastavte spotřebu následovně: 10 % příjmu dávejte do krátkodobé rezervy (spořicí účet, stavební spoření), 20 % příjmu do dlouhodobé rezervy (podílové fondy, penzijní připojištění, hypotéka na investiční byt), 30 % do bydlení (ideálně včetně energií a hypotéky).

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Nad neplatiči nájmu může majitel snadno zvítězit, říká notář Neubauer

Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR

V Česku se množí případy, kdy majitel v dobré víře pronajme byt, ale z nájemníka se vyklube neplatič, který se navíc...

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Nákupem přišel o tři tisíce. Viagogo si plní kapsy na náš úkor, říká

Ilustrační snímek

Nakupovat na internetu je pohodlné, rychlé a zpravidla i ušetříme. Pokud však narazíme na nepoctivý web, může nás nákup...

Jaké kryptoměny vybrat pro rok 2019? Objeví se nový Bitcoin?

Jaké kryptoměny vybrat pro rok 2019? Objeví se nový Bitcoin?

Kurzy.cz Zásadní otázkou při výběru kryptoměn pro rok 2019, kterou si musí každý investor položit, je, zda bude v roce 2019 stál...

Advantage Consulting, s.r.o.
CONTROLLER SPECIALISTA

Advantage Consulting, s.r.o.
Ústecký kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Najdete na iDNES.cz