Úterý 19. ledna 2021, svátek má Doubravka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 19. ledna 2021 Doubravka

Stěží vycházíte s penězi? Pozor na dluhovou past

Do dluhové pasti se lidé dostávají sérií špatných rozhodnutí. Recept na zázračné vyléčení není. Nejlepší je prevence, tedy nedostat se za hranu propasti. Jak na to, radí poradce Partners Václav Valášek.

Dodržujte základní pravidlo, že z ušetřených splátek, navýšených příjmů a prémií dáváte vždy 50 % stranou na budoucí výdaje. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jestliže na konci měsíce netrpělivě čekáte na výplatu a máte obavy z každého nečekaného výdaje, pak asi nemáte správně nastavené finanční portfolio. Bez vhodné finanční rezervy může být cesta k drahým úvěrům a následný pád do dluhové pasti krátký. Než řešit nepříjemné následky, je lepší problémům předcházet.

Do nepříjemné finanční situace se dostali také manželé Karel a Ilona ze Dvora Králové nad Labem. Je jim kolem čtyřiceti let, mají dva syny ve věku 6 a 10 let, bydlí v panelovém 3+1 a jezdí starší felicií. Oba pracují ve výrobě. Splácejí hypotéku a několik úvěrů.

Rozpočet Ilony a Karla
PříjmyVýdaje
17 000 + 13 000 Kč (mzdy manželů) 17 000 Kč životní standard
6 500 Kč hypotéka
2 500 Kč spořící finanční produkty
4 000 Kč splátky úvěrů
Celkem 30 000 KčCelkem 30 000 Kč

Rok 2011: Rodinný rozpočet visí na vlásku

V roce 2011 zvládali svůj rodinný rozpočet bez problémů, ale při podrobnějším pohledu bylo vidět, že nemají žádné rezervy. Stačilo, aby je potkala běžná situace jako ztráta zaměstnání, několikaměsíční nemoc, nebo nečekaný větší výdaj například na opravu auta a lehce by se přehoupli přes okraj dluhové pasti.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady na úvěr, obsahující kromě samotného úroku i další poplatky.
Příklad: úvěr 10 000 Kč, úrok 1 %, poplatky 200 Kč měsíčně = RPSN 25 %

Úvěrové produkty rodiny tvořily: 

  • spotřebitelský úvěr 50 000 korun s RPSN (roční úrokovou sazbou) 18 %
  • kreditní karta na 15 000 korun s RPSN 25 %
  • kontokorent ve výši 10 000 Kč za 20 %. 

Karel a Ilona tak za rok přeplatí na úroku přibližně 15 000 Kč, tedy jednu svou výplatu. Za tuto částku by si mohli dovolit dovolenou v Česku nebo dobrou lyžařskou výbavu pro děti.

Spořící produkty rodiny
ProduktVýnosyPoplatkyPřístup k penězům
2x Stavební spoření s cílovou částkou 300 000 Kč 2x Státní podpora + úrok = 430 Kč ročně 2x 310 Kč ročně + vstupní poplatek na začátku 2x 3 000 Kč Po 6 letech, s tříměsíční výpovědní lhůtou
2x dětské úrazové pojištění „se spořením“ 2x 2,4 % z hodnoty smlouvy ročně 2x cca 10 000 Kč z prvních vkladů Po vytvoření hodnoty do 3 týdnů
2x Penzijní připojištění 2x 1 440 Kč ročně + příspěvek zaměstnavatele V 60 letech, s dvouměsíční výpovědní lhůtou

Spořící produkty rodiny sice na první pohled vypadají dobře, manželé do nich odvádějí téměř 10 % příjmů. Při bližším pohledu ale základní potřeby nesplňují. Z odložených peněz se platí především poplatky a spoří se na důchod. Pokud by nastaly komplikace, tak by rodinu v současnosti produkty neochránily.

Tři kroky, jak zlepšit rozpočet

Nejdříve je třeba začít vytvářet dostupnou finanční rezervu. To proto, že jakákoli nečekaná událost by vedla k nesplácení nebo k navyšování úvěrů. Peněz dávají manželé na finanční produkty dost, jen je třeba jim dát jasný směr a smysl.

1. Krok: konsolidace úvěrů

Úvěry se sloučily do jednoho s RPSN 13 % a splátkou 2 500 Kč měsíčně. Na úrocích se tak ušetří přibližně 5 000 Kč. Splatnost úvěrů se sice prodloužila, ale ušetřené peníze dopomohou k jejich předčasnému splacení.

2. Krok: optimalizace spoření

Stavební spoření se sloučilo pod jeden účet s jedním poplatkem za 500 Kč měsíčně. Než doběhne nutná šestiletá doba, vrátí se peníze vložené do smlouvy jen tak tak.

3. Krok: zajištění proti nečekané události

Nechte si poradit

Ať už budete konsolidovat úvěr nebo optimalizovat stavební spoření a životní pojištění, před podpisem smlouvy se nezávazně poraďte s odborníky. 

Z obou dětských úrazových pojištění se spořením se udělala jedna komplexní smlouva za 900 Kč měsíčně, která zajišťuje nejvážnější zdravotní rizika rodiny. Proč celé rodiny? Základním motivem je, že rodina je finančně závislá na příjmech rodičů, proto právě oni musí být těmi prvními pojištěnými v rodině.

Bilance po první úpravě rozpočtu
PříjmyVýdaje
17 000 + 13 000 Kč (mzdy) 17 000 Kč životní standard
6 500 Kč hypotéka

900 Kč základní rodinné pojištění
2 500 Kč splátky úvěrů
3 100 Kč spořící finanční produkty
(2x 300 penzijní připojištění, 
500 Kč stavební spoření, 
2 000 Kč měsíčně spořící účet)
Celkem 30 000 KčCelkem 30 000 Kč

První bonusy po změně

Po dvou letech se na spořícím účtu Karla a Ilony objevila částka téměř 50 000 Kč. Mezitím už rodina dvakrát využila upraveného pojištění, jednou při sportovním úrazu dcery a podruhé při delší pracovní neschopence Ilony.

Tento rok navíc končila fixace hypotéky a díky nižším úrokovým sazbám ušetřili 600 Kč měsíčně na splátkách hypotéky. Horáčkovi dále vydělávají asi o 1 000 Kč měsíčně více než před dvěma lety. Na spořící účet díky zvýšení mzdy a snížení splátek hypotéky odchází měsíčně 2 800 korun.

Rok 2015: Končí zadlužení

Na začátku roku 2015 Ilona s Karlem předčasně doplatili zůstatek úvěru. Měli by na to už před dvěma roky, ale nechtěli se dostat s úsporami na nulu. Po doplacení úvěru a rekonstrukci dětského pokojíčku jim stále zůstává volných 50 000 korun. Mají rezervu a už jim nehrozí, že by sklouzli k nejdražším úvěrům na malé částky.

Z ušetřené splátky si znovu o polovinu zlepší životní standard a zbylé 4 000 Kč budou každý měsíc dávat stranou. Z těchto peněz lze dětem uspořit peníze na studia i sobě na důchod. Tyto dlouhodobé cíle musely v posledních 4 letech ustoupit, ovšem nyní už je možné na ně opět pomýšlet. 

Nový rozpočet Ilony a Karla
PříjmyVýdaje
17 500 + 13 500 Kč 20 100 Kč životní standard
6 000 Kč hypotéka
900 Kč základní rodinné pojištění
4 000 Kč spořící produkty
(2x 500 Kč penzijní připojištění, 
1 000 Kč stavební spoření, 
1 000 Kč měsíčně spořící účet,
1 000 Kč podílové fondy)
Celkem 31 000 KčCelkem 31 000 Kč
Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Dovolená je už spravedlivější. Začaly platit novinky zákoníku práce

Jedno místo pro více zaměstnanců, placené volno pro táborníky a dovolená bez zkratek. Od ledna 2021 začaly platit i...

Zaručená mzda vzrostla, některé profese musí mít nejméně 30 400 korun

Minimální mzda v roce 2021 vzrostla na 15 200 korun, oproti loňskému roku se tak zvedla o 600 korun. Za tuto minimální...

Kvíz: Sníte o skvělém platu a profesní kariéře? Otestujte se, na co máte

Co někoho v jeho kariéře činí šťastným, vás nemusí vůbec těšit. Stanovte si své priority na základě toho, co umíte...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Daňové přiznání za rok 2020: využijte chytré interaktivní formuláře

Výdělky mnohých daňových poplatníků v roce 2020 výrazně poklesly, nicméně jako každý rok je třeba podat daňové...

Jednoduchý trik. Vědci našli nejlepší způsob, jak si získat přátelství kočky

Premium Majitelé koček dobře vědí, jak je s nimi někdy těžké pořízení. Umí dělat naschvály, jsou tvrdohlavé nebo nás prostě...

TEST olejů: nejhorší je kokosový, zdravější je i sádlo

Premium Na smažení a fritování, do salátů, omáček i dresinků... Do velkého srovnání olejů a tuků jsme vybrali dvacet výrobků....

Život s Ester. Není úplně málo komplikovaná, přiznává trenér Bank

Premium Je to už pět let, co od svého bratra Ondřeje přesedlal jako trenér k Ester Ledecké. Dovedl ji k olympijskému zlatu v...

  • Další z rubriky

Je dobré pořídit si datovou schránku? Pro a proti v devíti bodech

Odhodláváte se už nějakou dobu ke zřízení datové schránky? Není to složité. Navíc teď, v době nouzového stavu, posíláte...

KVÍZ: Kreditní, debetní nebo virtuální? Jakou kartou nejlépe platit?

Bezkontaktní placení využíváme čím dál více. Výjimkou nejsou ani platby prostřednictvím mobilu, hodinek či náramku. I k...

Získejte ze svého penzijka maximum, konec roku je ideální čas

Kontrola smluv penzijního spoření může zvýšit jeho výnosnost jak v podobě státního příspěvku, tak i úspory na dani z...

Cestování do Velké Británie zdražilo. Třeba je mít i cestovní pojistku

Cesty do Británie už nejsou od nového roku pro Evropany tak pohodlné jako bývaly a ani tak laciné. Občanský průkaz je...

Vytetovaná sexuální instrukce zaráží i mého gynekologa, líčila dívka

Nesedí k ní, ale onen vulgární sexuální povel má na podbřišku opravdu vytetovaný. Vznikl jako rozpustilá, hrdá,...

WhatsApp si znepřátelil uživatele. Hromadně přecházejí na jiné platformy

Začátkem února vstoupí v platnost nové podmínky oblíbené chatovací aplikace WhatsApp, které umožní sdílet řadu nových...

Jednoduchý trik. Vědci našli nejlepší způsob, jak si získat přátelství kočky

Premium Majitelé koček dobře vědí, jak je s nimi někdy těžké pořízení. Umí dělat naschvály, jsou tvrdohlavé nebo nás prostě...

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Vágner ulovil Nechranického krokodýla. Bájná štika vzdorovala několik dní

Jakub Vágner procestoval svět v honbě za gigantickými a vzácnými rybami. V minisérii České televize pátrá po legendách...