Úterý 10. prosince 2019, svátek má Julie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 10. prosince 2019 Julie

Sedm kroků, jak si upravit finanční portfolio, když zakládáte rodinu

aktualizováno 
Narození potomka je zásadní životní událost. Pojí se s ní ovšem i velké finanční náklady. Jak zvládnout výpadek jednoho příjmu a jak si vhodně nastavit finanční portfolio radí Ondřej Hatlapatka ze společnosti Partners.

Jak vyžít s jedním platem, když je jeden z rodičů na mateřské? Upravte si finanční portfolio, radí odborníci. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

S narozením dítěte ženy obvykle přeruší kariéru, pečují o dítě a z mužů se stávají jediní živitelé rodiny. Partneři by v takové chvíli neměli řešit jen nákup kočárku a výbavičky, ale měli by si také upravit finanční portfolio. Mají tak větší šanci, že období výpadku jednoho platu bez problému ustojí. V sedmi krocích zjistíte, jak na to.

1Zrušte odpovědnost vůči zaměstnavateli

Nastávající maminky by měly co nejdříve ukončit pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli, pokud ho mají sjednáno. Nadále platit v průměru 800 až 2000 korun za rok je zbytečné.

2Životní pojištění žen: Pozor na nevratnost úprav

Změnit je možné také životní pojištění, ale velkou úsporu nečekejte. Životní pojištění u žen se může buď zcela ponechat, nebo upravit jen určité body smlouvy. Měnit by se nemělo pojištění smrti a invalidity. Po hlubším propočtu i se sirotčím a vdovským důchodem lze zjistit, že krytí na smrt může být poníženo na úroveň kompenzace pouze rozdílu původního příjmu matky a náhrad, které by otec dítěte pobíral v případě její smrti.

Jak tedy ušetřit? Možností je vyřadit kompenzační připojištění platu, pracovní neschopnosti a denního odškodného. Bez nich se domácnost obejde. Snížit nebo zrušit lze i hospitalizaci, ale až poté, co se dítě narodí a žena se vrátí v pořádku domů.

Důležité je, aby bylo životní pojištění správně nastaveno. Mělo by hlavně chránit, ne vydělávat. Naopak může trochu stoupnout, pokud k němu přidáte pojištění dítěte.

Tip: Opatrně při snižování nebo vylučování částek v pojistných smlouvách. Pokud se vám během pobytu na rodičovské dovolené něco stane, pojišťovna už vám následně nemusí původní částu nabídnout. Stejné je to i s cenou rizik. Čím jste starší, tím jsou rizika dražší. Po dvou nebo třech letech doma bude stejné krytí nákladnější, než bylo. Necháte-li smlouvu beze změny a nastanou zdravotní komplikace, pojišťovna bude plnit a nehrozí, že by něco odmítla. Cena přitom zůstane stejná.

3Kolik dávat do životního pojištění, aby mělo smysl?

Ponížení smlouvy u životního pojištění by se určitě nemělo dotknout muže, živitele rodiny. Dobře nastavená smlouva vyjde na 1 000 až 1 200 Kč měsíčně. Platí, že horší finanční scénář by pro rodinu nastal, pokud by muž zůstal invalidní po vážné nehodě, než kdyby zemřel. V případě úmrtí by totiž rodina měla nárok na vdovský a sirotčí důchod.

4Pojištění majetku a občanské odpovědnosti neměňte

V žádném případě nerušte pojištění majetku proti škodám a nenadálým okolnostem. Samozřejmostí by mělo být také pojištění občanské odpovědnosti. Považujete je za zbytečné? Až v supermarketu strhne vaše malé dítě na zem malý regál s vínem, bude se vám hodit. Není drahé, vyjde nanejvýš na 900 korun za rok.

5Pojištění nemovitosti se vyplatí

Většina pojišťoven nabízí produkty, které se vztahují zároveň na běžný občanský život i na odpovědnost z nemovitosti. Ta je naopak dobrá pro chvíle, kdy praskne hadice u pračky a vám zazvoní u dveří rozlícený soused bydlící pod vámi.

6Neplatíte spoření a investice? Nevadí, ale smlouvu nerušte

Ušetřit můžete u investic, penzijního a stavebního spoření a u příspěvku do transformovaných fondů. Ani jeden z produktů není povinný a při neplacení na žádném z nich nevzniká, ani nenarůstá dluh.

Když rodinu postihne finanční problém, je možné platby snížit nebo i zcela zastavit. Pozastavením plateb nedojde ke zrušení produktů. Není proto třeba produkt zcela rušit s tím, že časem uzavřete novou smlouvu. Znamenalo by to pro vás jen další finanční náklady. Platí ovšem, že každý výpadek placení má dopad na budoucí celkovou částku, a konečná suma se tak snižuje.

Tip: Je lepší raději dva roky neposílat peníze na investici nebo na penzi než živořit, hladovět a dostat se do problémů s neplacením služeb za bydlení.

7Sloučením úvěrů můžete ušetřit

Opačná je situace u úvěrů a hypoték. Splácet se musejí, jde o fixní výdaje. Ale vyplatí se sloučit je do jednoho, získat tak lepší podmínky a ušetřit na splátkách. U hypotéky, pokud nejste ve fixační obrátce, není žádná úprava možná.

Příklad z praxe: Pavel a Eva zakládají rodinu

Pavel a Eva čekají miminko. Plánují, že Eva bude s dítětem dva roky doma, následně se vrátí do zaměstnání. Dítě bude v jeslích, nebo je do tří let, než nastoupí do mateřské školy, bude hlídat babička. Komplikace se vyskytly hned na začátku. Eva se svým příjmem 13 000 korun na dvouletý rodičovský příspěvek ve výši 11 500 

Nastavte si vaše finance

Porovnejte si během minuty nabídku finančních produktů z celého trhu. 

Jednotný strop rodičovského příspěvku činí 220 tisíc korun. Doba čerpání závisí na rozhodnutí rodičů, maximálně může trvat 4 roky. Výše příspěvku je omezena částkou 11 500 korun a zároveň 70 procenty původního výdělku. Na nejvyšší měsíční příspěvek 11 500 korun dosáhne rodič jen tehdy, pokud měsíční hrubý příjem alespoň jednoho z rodičů byl 16 500 korun. Lze to vypočítávat i z mužova příjmu, aniž by musel jít na rodičovskou dovolenou. Tak se stalo i v případě Pavla a Evy.korun nedosáhne.

Díky tomu se dlouhodobý příjem obou partnerů sníží jen o 1 500 korun, ale musí počítat s tím, že vzrostou náklady. Vyplatí se proto šetřit, případně zvýšit příjem přivýdělkem. U dítěte staršího dvou let je možné pracovat bez omezení, u mladšího platí, že je možné dát ho do předškolního zařízení jen na 46 hodin za měsíc.

Manželé nenechali nic náhodě a ještě během Evina těhotenství se sešli s finančním poradcem a změnili své platby následovně:

  • Příjmy rodiny se snížili o 1 500 Kč.
  • Narozením dítěte vzrostly výdaje o 2 000 Kč.
  • Životní pojištění Evy stouplo o 150 Kč pojištěním dítěte.
  • Příspěvky do transformovaných fondů se zastavily.
  • Pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli Evy bylo zrušeno.
  • Platby do stavebního spoření byly zastaveny.
Příjmy a výdaje Pavla a Evy
PříjmyVýdaje

Před narozením dítětePo narození dítěte
Před narozením dítětePo narození dítěte
Pavel 17 000 Kč17 000 KčCelkové výdaje rodiny16 500 Kč18 500 Kč
Eva13 000 Kč11 500 Kč (rodičovský příspěvekHypotéka 7 450 Kč7 450 Kč
Životní pojištění Pavla1 060 Kč1 060 Kč
Životní pojištění Evy740 Kč890 Kč
Transformovaný fond Pavla500 Kč0
Transformovaný fond Evy300 Kč0
Pojištění majetku, občanské odpovědnosti140 Kč140 Kč
Pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli Pavla90 Kč90 Kč
Pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli Eva90 Kč0
Stavební spoření    
17000
Celkem příjmy 
30 000 Kč28 500 KčCelkem výdaje 28 570 Kč28 130 Kč
Autor:
  • Nejčtenější

Student gymnázia rozjíždí svůj byznys ve velkém. Už má i svou značku

Zatímco většina jeho vrstevníků tráví volný čas na internetu, Jakub Konečný vyměnil závislost na počítačových hrách za...

Spočítáno: Je levnější nájem, nebo hypotéka?

Volba, před kterou stojí mnoho mladých rodin, ale i starších párů. Zůstat v nájmu, nebo bydlet ve svém?

Jak bezpečně investovat půl milionu korun na konci roku 2019

Češi mají v bankách na běžných účtech uloženo přes bilion korun. Průměrný úrok se přitom pohybuje těsně nad nulou. O...

Jste za svou práci náležitě a spravedlivě odměněni? Ověřte si v kalkulačce

Možná už jste to někdy zažili. Šli jste za šéfem, aby vám zvýšil plat a neuspěli jste, protože podle jeho slov žádná...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ohlídejte si „stavebko“ i penzijní spoření a vytěžte státní podporu

Když už něco stát dává, je dobré si to vzít. Což z hlediska financí platí pro stavební spoření i penzijní spoření se...

Premium

Cítím hořkost. Bývalý šéf mordparty poprvé promluvil o svém odchodu

Nejznámější český kriminalista Josef Mareš sloužil u policie téměř třicet let, stál za objasněním řady vražd a...

Premium

Zalepili matce prsa, aby nemohla kojit. Při příbězích z Osvětimi pláče i průvodce

Lukáš Lev provází v koncentračních táborech a popisuje nacistická zvěrstva. Jeho babička si však stála za tím, že za...

Premium

Hořký čaj? Nesmysl! Pediatr v knize vyvrací mýty o domácím léčení dětí

Hradecký dětský lékař Ladislav Hanousek vydal knihu Maminko, není mi dobře, která má rodičům pomoci s léčbou i výchovou...

  • Další z rubriky

KVÍZ: Bankomat dnes slaví 30 let. Co víte o jeho historii i funkcích?

Přesně před třiceti lety jsme i v Česku mohli začít vybírat hotovost z bankomatů. Určitě víte, co všechno umí bankomaty...

Kvíz: Výplata do sáčku, pětníky, bony. Jak vypadaly finance před rokem 1989?

Bankovní účet má dnes u nás už skoro každý. Běžnou záležitostí je placení kartou nebo mobilem. Pamatujete si, jaké...

Kvíz: Víte, jaké změny přinese DVB-T2 a kolik vás to bude stát?

Blíží se doba, kdy vysílače přestanou podporovat formát DVB-T a nahradí ho DVB-T2. Co to znamená pro televizní...

Rozvod: v ČR musíte k soudu, i když se dohodnete. Jinde chodí k notáři

Krach manželství je náročnou životní situací. Přesto rozvod vždycky nemusí být bojem na život a na smrt. To si naštěstí...

Najdete na iDNES.cz