Středa 30. listopadu 2022, svátek má Ondřej
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 30. listopadu 2022 Ondřej

Na co se musíte připravit, když chcete změnit životní pojistku

  14:00
Mnozí klienti pojišťoven mají sjednané investiční životní pojištění, které se spíše zaměřuje na spoření, než na krytí rizik jako je například ztráta přijmu. Někteří tak uvažují o tom, že svou životní pojistku vypoví. Nebo se pokusí ji přenastavit. Pozor, ne vždy to jde hladce.

Podle odborníků vyjde lépe pojistnou smlouvu přenastavit, než rušit. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Máte opravdu to nejvýhodnější pojištění?

Neplaťte zbytečně více než musíte. Nechte si zdarma porovnat nabídky životního pojištění.

Pro zrušení životního pojištění si stačí vzít občanský průkaz a navštívit pobočku pojišťovny. Tam vyplnit formulář a počkat šest týdnů, než pojišťovna smlouvu vypoví. Některé smlouvy je možné ukončit k danému datu, jiné kdykoliv. Na první pohled to vypadá jednoduše, ovšem potíž je v tom, že pojišťovny u životních pojistek, které bývají sjednávány na 20 i více let, si jen málokdy nechají ujít příležitost uplatnit tvrdé finanční sankce.

Hlavní důvody, proč lidé vypovídají nebo mění své životní pojištění, jsou tři. „Je to nabídka jiného pojištění, nespokojenost s řešením pojistné události, nebo finanční problémy klienta. Ani v jednom případě se nedá objektivně říci, zda je výpověď či výměna pojištění to správné řešení,“ říká finanční poradce Václav Valášek.

Kdy změnit životní pojištění

Odborník radí, kdy je dobré změnit životní pojistku a kdy by to byla nesmyslná ztráta peněz

Ilustrační snímek

Výhodnost či nevýhodnost změny pojišťovny, nebo přímo vypovězení pojistky, určuje do značné míry kvalita již uzavřené pojistné smlouvy a důraz, který je v ní kladen na její takzvanou investiční složku. Pokud ta má ve smlouvě větší význam než krytí životních rizik, vypovězení smlouvy nebo její převedení na jinou pojišťovnu přijde klienta obvykle draho.

„Licenci na možnost sjednávání pojistných smluv v Česku dnes získá snad i napařovací žehlička, takže drtivá většina smluv, které se mi dostanou do ruky ke kontrole, je v tragicky neuspokojivém stavu,“ upozorňuje Václav Valášek.

Přecházení mezi pojišťovnami

V jakých situacích lidé obvykle řeší účelnost své pojistné smlouvy? Například tehdy, kdy zaměstnanec firmy dostává tisícikorunu měsíčně od zaměstnavatele jako příspěvek na životní pojištění a přijde na to, že pro něj bude výhodnější tento příspěvek přesměrovat do doplňkového penzijního spoření. To je jedna častá situace. A pak je tu druhá. Při té zjistí, že jiná pojišťovna mu nabídne lepší podmínky než ta, u níž má svou pojistku sjednanou.

„Přejít z pojišťovny do pojišťovny funguje jinak než refinancování hypotéky z banky do banky. Banka, která poskytuje hypotéku má své peníze ve větším bezpečí, neboť je poskytnutý úvěr zajištěný nemovitostí. Něco jako mobilita klientů u pojišťoven neexistuje,“ tvrdí odborník na zaměstnanecké benefity společnosti Partners Lukáš Škopek.

Podle poradce Valáška je však i přesto výměna pojišťovny možná. A za předpokladu, že má klient správně nastavenou životní pojistku, může být i výhodná. Správně nastavená pojistka přitom značí takovou pojistnou smlouvu, která klade důraz na skutečná rizika.

Kolik stojí přechod

Podle analytiků je při ukončování životního pojištění klíčové sledovat rozdíl mezi zaplaceným pojistným a částkou, kterou klientovi vyplatí pojišťovna. Této částce se říká „odkupné“. Čím kratší dobu smlouva fungovala, o to větší bude sankce za předčasné ukončení smlouvy, nebo jinak řečeno rozdíl mezi zaplaceným pojistným a tím, co klientovi vyplatí pojišťovna.

Deset mýtů o životní pojistce

Lidé často věří některým mýtům o životním pojištění a pak bývají velmi zklamaní

Ilustrační snímek

Další náklady představují daňové povinnosti. Což platí v případě, pokud nedojde ihned k uzavření nové smlouvy a přeposlání odkupného ze staré smlouvy na smlouvu novou. V tomto případě klient musí státu vrátit čerpané daňové výhody.

Jinak jsou u přenastavení smlouvy provedené změny obvykle zdarma. I když ne všechny. Mezi ty nezpoplatněné patří změna adresy, zrušení nějakého připojištění či sjednání jiného. Zaplatit ale už budete muset časté změny v investiční složce smlouvy. Například, když klient chce převést všechny finanční prostředky na smlouvě z fondu A do fondu B vícekrát než jednou za rok.

Chcete skoncovat s nevýhodným pojištěním?

Nechte si zdarma poradit a nastínit vaše možnosti. Budete tak vědět, zda své pojištění můžete změnit, či se vám opravdu vyplatí smlouvu vypovědět.

Analytici se shodují, že výhodněji vyjde smlouvu přenastavit než rušit. Problém je, že u mnohých, především starších smluv, není vždy jejich přenastavení možné. A tak má klient na výběr jen pokračovat v pro něj nevýhodné pojistné smlouvě, nebo pojistnou smlouvu draze vypovědět.

„Klíčové je chápat ukončení smlouvy jako poslední možnou variantu. Rovněž je potřeba si být jistý v případě, kdy smlouvu vypovídám, že mě nová pojišťovna pojistí. Aby se nestalo, že starou smlouvu vypovím a nová pojišťovna mi řekne, že mě po dvou zlomeninách stehenní kosti na úrazy nohy nepojistí,“ říká Lukáš Škopek.

Co obnáší změna pojišťovny?

Změnit pojišťovnu přináší několik administrativních, daňových a někdy i zdravotních povinností. Nová pojišťovna neřeší, zda byl klient do doby uzavření nové smlouvy pojištěn někde jinde. Zajímá ji zejména jeho zdravotní stav, a to prostřednictvím prohlášení o zdravotním stavu, vyplnění zdravotního dotazníku či kompletním zkoumáním lékařské dokumentace u praktického lékaře klienta.

V některých případech musí klienti absolvovat lékařské prohlídky u revizních lékařů pojišťoven a podstoupit například vyšetření krve, zátěžové EKG nebo rentgen hrudníku. Některé pojišťovny při vysokých pojistných částkách zkoumají i osobní situaci klienta a zajímají se, co klienta vede k potřebě tak vysokých pojistných částek.

Autor:
  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Příspěvek státu na penzijko se má změnit. Kdo spoří málo, méně i dostane

Premium Zájem o spoření na penzi s příspěvkem státu neklesá ani přes letošní horší ekonomickou situaci. Jenže Češi si...

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Stavební spořitelny lákají na prémie. Jak a kde ze spoření dostat nejvíc

Zpravidla na podzim stavební spořitelny přicházejí s výhodnými akcemi při sjednání nové smlouvy. Nejinak je tomu i...

Mávala jsem rodičům z okna a bratr už mi stahoval kalhotky, líčí Dominika

Premium Dominiku v dětství po tři roky zneužíval vlastní bratr. Trauma ovlivnilo velkou část jejího života. Zlom nastal po...

Jím jednou denně a často mi stačí spát jen čtyři hodiny, říká kardiolog Neužil

Premium Mluví rychle, a i když sedí, máte pocit, že je v neustálém pohybu. Jinak by nejspíš nemohl stihnout to, co dělá. Petr...

Když rodinu rozloží ezoterika. Manželka jako by zemřela, líčí otec tří dcer

Premium Pětačtyřicetiletý Karel má s Lucií tři dospívající dcery. Manželé jsou skoro dvacet let. Rodina ale funguje v nouzovém...

Manuál, jak dobře pojistit majetek a vyhnout se zbytečným problémům

Pojištění, stejně jako další desítky finančních nástrojů se dá využít mnoha způsoby, ale jenom správně vybrané a...

Co kryje pojistka na blbost a jak dobře pojistit majetek, radí odborník

Ochrana majetku je naprosto klíčová pro zdravé finance každé domácnosti. Pojištění samo o sobě nám dům před vodou či...

KOMENTÁŘ: Rozlučte se s příplatky a benefity, než dojde k propouštění

Vysoké platy, nástupní bonusy, nadstandardní dovolená a další nefinanční benefity. To byly argumenty, kterými firmy...

Voda poničila dům, pojišťovna odmítla uhradit celou škodu. Pomohl až ombudsman

Pokud jsme pojištěni, počítáme s tím, že v případě nehody, úrazu, nemoci, krádeže, živelní pohromy či jiné pojistné...

Ivan Trojan si s manželkou vypořádal majetek, bulvár spekuluje o rozvodu

Ivan Trojan (58) a Klára Pollertová-Trojanová (51) si v září podle veřejně dostupných dokumentů vypořádali společný...

Přemýšlím o sebevraždě, říká Obermaierová kvůli plynu a drahým energiím

Herečka Jaroslava Obermaierová (76) prozradila, že má strach z drahých energií a nedostatku plynu. Kvůli tomu dokonce...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Raketa byla Ukrajince, nebo Rusa? rýmuje Nohavica na kanálu Bobošíkové

Problematiku rakety dopadlé na polské území zpracoval ve své nové písni Jaromír Nohavica. „Ta raketa byla Ukrajince,...

Na Účastníky zájezdu už se mě ptaly i moje děti, směje se Jitka Kocurová

Moderátorka, příležitostná herečka a 2. vicemiss ČR 1999 Jitka Kocurová se na veřejnosti objevuje sporadicky. Péče o...