Sobota 30. května 2020, svátek má Ferdinand
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 30. května 2020 Ferdinand

Kde mají nejlepší překlenovací úvěry?

aktualizováno 
Překlenovací úvěry někdo považuje za drahý a zbytečný zdroj pro financování bytových potřeb, někdo v nich vidí záchranu pro realizaci svého záměru, který buď přišel náhle a nečekaně, nebo je nutné uhradit jej co nejdříve. Stavební spořitelny poskytují překlenovací úvěry svým klientům jako určitý doplněk k samotnému stavebnímu spoření. Kterou spořitelnu si ale vybrat, která je z tohoto pohledu nejlepší? Zde přinášíme jejich srovnání.

Možnost poskytování překlenovacích úvěrů připouští i zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. v §5 odst. 5. Jelikož podmínkou pro nárok na úvěr ze stavebního spoření je minimální doba spoření alespoň 24 měsíce, určitá výše hodnotícího čísla a naspoření stanovené části cílové částky, musí někteří z účastníků spoření dočasně najít jiný zdroj financování.

Překlenovací úvěr může být poskytnut až do výše cílové částky, která je dohodnuta ve smlouvě o stavebním spoření. Je nutné prokázat dostatečné příjmy k splácení meziúvěru, nabídnout spořitelně dostatečné zajištění a prokázat, na jaké účely bude použit. Překlenovací úvěr se neumořuje, platí se pouze úroky a splacen je v okamžiku, kdy účastník získá řádný úvěr ze stavebního spoření. Podmínky zajištění a požadované úvěruschopnosti klienta mohou, ale nemusí být stejné jako u přidělených úvěrů.

Výše úrokových sazeb spořitelny aktuálně přizpůsobují situaci na trhu. Spolu s ostatními podmínkami meziúvěru jsou příznivější pro účastníka tím více, čím více má již naspořeno na svém účtu.

Výše aktuálních úrokových sazeb naleznete v komentáři Kde vzít rychle na bydlení?, podrobnější vysvětlení toho, co to překlenovací úvěr vlastně je, najdete v komentáři Překlenovací úvěr – zkratka k bydlení.

V následujících tabulkách jsou shrnuty další důležitá kritéria překlenovacích úvěrů, které jednotlivé spořitelny nabízejí. Vypovídají o náročnosti získat překlenovací úvěr i o některých dalších výhodách či nevýhodách. Jde o teoretické srovnání, v praxi se může ukázat, že vše je jinak. Vždy bude záležet na konkrétním úvěrovém případu konkrétního klienta. Přesto je zde však vidět, že rozdíly existují a že některé spořitelny budou při vyřizování překlenovacích přístupnější.

Požadované zajištění

V tabulce je srovnání, jaké zajištění je pro určitou výši meziúvěru v jednotlivých spořitelnách nutné. Do jaké výše nezajištěné částky žádného zajištění není třeba, kolik je kde nutné sehnat ručitelů a od jaké výše meziúvěru musí být jako zajištění poskytnuta zástava nemovitosti.

Tabulka 1

V tabulce je znázorněno, do jaké výše meziúvěru spořitelna nevyžaduje žádné zajištění, do jaké výše stačí jeden, dva či více ručitelů a od jak vysoké částky bude již nutná zástava nemovitosti. Čísla 1 až 3 určují počet ručitelů.

Výše nezajištěné částky "do" (v tis. Kč):

ČMSS I. riziková skupina

ČMSS III. riziková skupina

HYPO 

Raiffeisen

SSČS

VSSKB

Wüstenrot

25

 

 

bez zajištění

 

 

 

 

50

 

 

 

 

 

bez zajištění

bez zajištění

70

 

 

 

bez zajištění

 

 

 

100

 

1

1

 

bez zajištění

 

 

150

bez zajištění

 

 

1

 

1

 

200

 

2

2

 

1

 

 

250

 

 

 

 

 

 

1

300

1

3

3

2

2

2

 

400

2

 

 

 

 

 

 

500

3

 

 

 

 

 

 

zajištění nemovitostí nad (v tis. Kč):

500

300

300

300

300

300

250

 * u ČMSS v III. rizikové skupině se překlenovací úvěr bez zajištění neposkytne.

Poznámka k ČMSS:

ČMSS rozděluje své klienty do tří tzv. „rizikových skupin“, kritériem je výše dosaženého hodnotícího čísla. Čím je vyšší, tím menší riziko spořitelna ponese (zná platební morálku klienta, na spořicím účtu je vyšší vklad jako záruka) a tím příznivější úvěrové podmínky klient získá. Klienti s řádným úvěrem a klienti, kteří se k němu již hodně blíží, patří do I. skupiny a získají velmi výhodné podmínky, nejlepší na trhu. Naopak klienti ze III. skupiny, kteří si teprve nedávno uzavřeli smlouvu o stavebním spoření, mají podmínky velmi tvrdé – v zajištění úvěru tabulkově dokonce horší než HYPO spořitelna, která se jinak umístila na posledním místě.

Zkoumání výše příjmů – úvěruschopnosti klienta

Vychází se z životního minima rodiny, které se násobí stanoveným koeficientem. K tomu se přičtou splátky úvěru a výsledek se porovná s čistými příjmy. Pokud jsou dostatečné, má klient při splnění dalších podmínek nárok na meziúvěr.

Tabulka 2

V tabulce je výše koeficientu, kterým se násobí životním minimum. Čím je vyšší, tím vyšší příjmy je nutné mít. 

Koeficient životního minima:
ČMSS I. riziková skupina ČMSS III. riziková skupina HYPO Raiffeisen SSČS VSSKB Wüstenrot
1,0 (+rezerva 10% z čistého měsíčního příjmu) 1,0 (+rezerva 30% z čistého měsíčního příjmu)

1,6 - 1,75

1,5 imdividuálně 1,3 - 1,5 1,1 - 1,5

 

Další nabídky klientům

Jako určité srovnání přístupu spořitelen ke klientům, k tomu jak se o ně snaží „pečovat“ a zda jim nabízejí něco navíc, byly jen namátkou vybrány následující příklady: možnost sjednat si překlenovací úvěr přes internet a příslib rychlého expresního zpracování meziúvěru.

Tabulka 3

 

Expresní zpracování překlenovacího úvěru:

Možnost sjednat si překl. úvěr po internetu:

Stavební spořitelna

Zpracování do:

Max. výše:

Příplatek za expresní zpracování:

ČMSS

 - 

-

 - 

 - 

HYPO 

-

-

 - 

Raiffeisen

5 dnů

neomezeno

1% z výše úvěru, min. 1000 Kč

ano

SSČS

následujícího prac. dne

100 000 Kč

zdarma

ano, zdarma

VSS KB

10 dnů

neomezeno

1% z výše úvěru, min. 1000 Kč

ano (klient obdrží dárek)

Wűstenrot

2 dnů

250 000 Kč

1% z výše úvěru

-

 

Celkové shrnutí překlenovacích úvěrů a porovnání nabídky všech spořitelen

Pokud zanedbáme poplatky za vyřízení úvěrů, kvalitu poradců, skutečnou rychlost zpracování překlenovacího úvěru od žádosti až po podpis úvěrové smlouvy a nebereme v úvahu šíři různých druhů nabízených překlenovacích úvěr, ale pouze akontace, úrokové sazby, teoretickou „dostupnost“ meziúvěrů a snahu nabídnout klientům některé nadstandardní výhody, pak se dají přibližně shrnout následující výsledky. Jde tedy opravdu o výsledky, které vycházejí z porovnávání psaných, teoretických veličin, od kterých se ale samozřejmě bude odvíjet i praxe.

Nejlépe pořídíme překlenovací úvěr u ČMSS, ale pouze v případě, že patříme do první rizikové skupiny (tedy dosáhli jsme spořením již vyššího hodnotícího čísla). Naopak pokud zažádáme u ČMSS o meziúvěr ihned po uzavření smlouvy, podle zvolených kritérií se ČMSS umístí až na jedno z posledních míst.

Na další místo můžeme zařadit Stavební spořitelnu ČS a Wüstenrot stavební spořitelnu. První jmenovaná se možná snaží klientům vyjít vstříct ještě o něco více, jelikož však příjmy posuzuje zcela individuálně, nelze ji z tohoto hlediska přesně srovnat s ostatními.   

Následovaly by Raiffeisen stavební spořitelna a VSS KB. Podle zvolených kritérií jejich přístup a nabídka meziúvěrů vycházejí dosti vyrovnaně.

Na posledních místech by se umístila HYPO spořitelna a také ČMSS s nabídkou pro své nové klienty (brané jako nejvíce rizikové). HYPO se překlenovacími úvěry příliš nezabývá, prosazuje svůj produkt Nadstandard, který některými svými prvky může v určitých situacích poněkud nahradit meziúvěr.

 

Jaké máte zkušenosti s čerpáním překlenovacího úvěru? Pomohl vám řešit problém s financováním bydlení? Jak složité a časově náročné bylo jeho vyřizování?

 

Autor:
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

Když chybí peníze v domácím rozpočtu: je rozumné vypovědět stavební spoření?

Premium Možná se vám v důsledku pandemie snížil příjem. A možná jste dokonce bez práce. O kolik přijdete, když zrušíte stavební...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Znalost cizích jazyků se počítá. Vyznáte se v certifikátech a zkouškách?

Snad v každém inzerátu na volné pracovní místo najdete požadavek na znalost cizího jazyka. Možná jste strávili pět let...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

Prodej bytu s hypotékou se od jiných neliší. Jen papírování trvá déle

Prodám byt či dům, tak začínají inzeráty na realitních serverech. Řada majitelů, kteří byt k prodeji nabízí, na něj...

Odbornice: Spořit a mít vizi? Pro mnoho lidí je to revoluční myšlenka

Na vlastní bydlení řada mladých lidí nedosáhne. Nemovitostí je nedostatek, ceny jsou vysoké a hypotéku nezíská kvůli...

Odklad splátek nebo refinancování. Jak dnes ušetřit na hypotéce

Splácíte hypotéku, u níž se blíží zlomové datum fixace? Jak na to, když chcete brzy půjčku doplatit nebo ji...

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až...

Najdete na iDNES.cz