Neděle 5. prosince 2021, svátek má Jitka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 5. prosince 2021 Jitka

Jak vytěžit z rodinných financí maximum

Už jste se někdy zamysleli nad tím, zda vaše rodinné úspory využíváte tak, aby neztrácely svou hodnotu? Volbou vhodného finančního produktu vám naopak mohou slušně vydělávat. Ale úspory by neměly sloužit jen k investicím, je třeba také zajistit rodinu před finančním strádáním.
Investice, cíl

Investice, cíl | foto: Profimedia.cz

Panu Dvořákovi je 32 let a je zaměstnán jako vedoucí technik v telekomunikační společnosti. Jeho žena Eva je o dva roky mladší a po mateřské dovolené nastoupila do stejné telekomunikační společnosti jako asistentka. Dvořákovi mají 4-letou dceru Janu a bydlí ve vlastním bytě.

Všichni tři členové rodiny mají uzavřené smlouvy o stavebním spoření za starých podmínek, tedy s maximální státní dotací 4 500 Kč za rok. Pan Dvořák má cílovou částku 200 000 Kč, kterou letos dospoří do celé výše, zatímco manželka i dcera mají cílovou částku 300 000 Kč. Stavební spoření otevírali až v prosinci 2003, mají tedy na svých stavebních spořeních dostatečnou rezervu do naspoření cílové částky.

Pan Dvořák v rámci plnění svých pracovních povinností tráví mnoho času za volantem a rád by zajistil svou rodinu pro případ, že by došlo k nejhoršímu. Zároveň postrádají úrazové pojištění pro dceru Janu.

Navíc zaměstnavatel obou manželů rozhodl o příspěvcích na penzijní připojištění, které budou konstantní pro všechny zaměstnance, a to ve výši 300 Kč.

Požadavky a cíle

Pan Dvořák chce zažádat o výběr peněz z dokončeného stavebního spoření a oněch 200 000 Kč zainvestovat. Tyto peníze jsou určeny pro start Jany do života, předpokládá se tedy, že je rodina nebude minimálně 14 let potřebovat. Pan Dvořák by rád zvolil nějakou dynamičtější strategií, je ochoten respektovat případné krátkodobé výkyvy. Očekává vysoký výnos okolo 9 % ročně, příliš velké riziko však přesto podstoupit nechce.

Ukončením stavebního spoření se rodině uvolní 1 500 Kč měsíčně, které byla zvyklá odkládat. Dvořákovi by tuto sumu rádi využili na zajištění úrazového připojištění pro dceru a zajištění finančního obnosu při smrti manžela. Jelikož si Jana v nedávné době zlomila ruku, rodiče už teď vědí, co od dětského úrazového pojištění očekávají. Jednak denní dávky v případě úrazu, tzv. bolestné, kdy je dítěti za každý den léčení úrazu vyplácena dohodnutá finanční částka a také trvalé následky úrazem.

Pan Dvořák ví, že kdyby se s ním stalo to nejhorší, rodina bude mít velké finanční problémy, proto si chce zajistit pojistnou ochranu proti smrti ve výši dvoj až trojnásobku svého ročního příjmu. Zároveň chce, aby daný produkt i spořil.

Na základě rozhodnutí zaměstnavatele o udílení příspěvků na penzijní připojištění si manželé Dvořákovi chtějí otevřít penzijní fond. Jejich představa je „dávat na penzijní připojištění tolik, kolik bude nejefektivnější“, horní hranici však stanovili na 300 Kč na hlavu.

Návrh řešení

Pojďme tedy pro tuto rodinu najít takové řešení, které bude splňovat všechny jejich požadavky:

1. Investovat jednorázový vklad 200 000 Kč ze stavebního spoření
2. Uzavřít pro oba manžele penzijní fondy s příspěvkem zaměstnavatele
3. Zajistit pro pana Dvořáka pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin
4. Zajistit pro malou Janu úrazové připojištění

 Rady a tipy

· Poraďte se s finančním konzultantem, který má možnost vybírat z více pojišťoven a produktů.

· Vedení každé smlouvy vás něco stojí, zvažte tedy, zda je možné vyřešit požadované parametry jedinou smlouvou.

· Při jednorázové investici zvažte, zda dokážete jasně definovat dobu investování a účel vložených peněz. Výběrem přesně cílené investiční strategie můžete totiž dosáhnout zajímavého zhodnocení.

Ad 1. - Investování
Způsob investování 200 000 Kč ze stavebního spoření můžeme definovat celkem přesně, jelikož rodina ví, na co a kdy hodlá dané peníze použít. Tyto peníze nebudeme po dobu 14 let potřebovat, pan Dvořák chce investovat odvážněji, očekává vysoký výnos a je srozuměn s případnými výkyvy - zvolíme tedy dynamické portfolio. Cílem dynamického portfolia je dosahovat v dlouhodobém horizontu růstu hodnoty investice, přičemž prostředky budou investovány do podílových listů akciových fondů.

S blížícím se koncem programu doporučujeme v pravidelných intervalech snižovat poměr akcií a navyšovat zastoupení dluhopisů a peněžního trhu. Tímto tzv. „zamykáním zisků“, tedy přesouváním akciové složky portfolia do konzervativnějších instrumentů, zabráníme případnému propadu dříve nabytých výnosů v závěru programu.

Až bude rodina peníze potřebovat, zažádá o výběr prostředků, navíc (dle současných zákonů) bez zdanění zisku, kterému by se nevyhnula, pokud bychom peníze uložili např. v rámci životního pojištění nebo penzijního připojištění.

Ad 2. - Příspěvek zaměstnavatele
Dvořákovi jsou mladí a penzijní připojištění si chtějí otevřít pouze z důvodu příspěvku zaměstnavatele. Nejvhodnější variantou bude zvolit jejich vlastní příspěvek ve výši 100 Kč měsíčně. Vznikne nám tak velmi efektivní investice – 100 Kč dá každý sám, 300 Kč dostane každý od zaměstnavatele a 50 Kč měsíčně přispěje stát.

Ad 3. a 4. – Životní a úrazové pojištění
Jelikož pan Dvořák nevyužívá žádné životní pojištění a chce být pojištěn proti smrti a současně spořit, najdeme řešení v investičním životním pojištění. Pojistná ochrana proti smrti by měla být trojnásobkem ročního příjmu živitele rodiny, pro pana Dvořáka tedy potřebujeme ochranu na 600 000 Kč. Zároveň však chceme naspořit, pojistit na úraz Janu a máme k dispozici 1 300 Kč, protože 200 Kč z volných peněz jsme již „utratili“ na penzijním připojištění.

popisekJAK VYBRAT NEJLEPŠÍ ÚVĚR
na dárky
 

Jako možnost se nabízí zvolit takovou životní pojistku, ve které se pojistná ochrana proti smrti počítá z celkově zaplaceného pojistného, vloženého do spořící složky, za celou dobu. Panu Dvořákovi je 32 let. Aby bylo životní pojištění uznatelné pro daňové odpočty, musí být pojistná doba minimálně do 60 let věku klienta, v našem případě tedy 28 let.

Dále musíme počítat s úrazovkou pro malou Janu. 200 Kč denního odškodného v případě úrazu a 600 000 Kč pro trvalé následky úrazu nás bude stát 144 Kč měsíčně.

Zbývá nám tedy 1 166 Kč, se kterými můžeme počítat do spořící složky. Celkově zaplacené pojistné bude tedy 1 166 Kč x 28 let x 12 měsíců, to je 391 776 Kč. Z této částky pojišťovna dovoluje uznat až 200 % na pojistnou ochranu proti smrti. My potřebujeme 600 000, což je 150 %.

Pan Dvořák má tedy v jedné smlouvě pojištěnou Janu, sebe na smrt, 1 166 Kč mu jde na spoření a navíc si vytvořil nárok na daňový odpočet.

Autor:
  • Nejčtenější

Nápad se zrodil při vytahování slunečníku. Dnes je vyhledávaný profík

Po studiu na vysoké škole začal Ondřej Diviš pracovat jako trenér ve fitness centrech. Zjistil ale, že mnoho lidí chce...

Přidávají těm, co umí něco navíc. Kolik berou „ajťáci“ i další profese

Výroba a IT jsou obory, které takzvaně jedou. Tolik volných pozic jinde nenajdeme. Ne všude je však stejně zaplatí. Ve...

Souhlas v telefonu je přišel draho. Přistřihnou se křídla telešmejdům?

Asi každý z nás to někdy zažil. Telefonát s nabídkou na úžasné zboží, výhodnou službu nebo dárek, pokud se zúčastníme...

Zažil období, kdy šlo do tuhého. S podporou synů se drží na špici

Richard Obyt se pustil do podnikání se třemi kolegy pár let po sametové revoluci. Jako ekonomický ředitel a společník...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Nájemní bydlení zamrzá kvůli energetickému šoku

Kvůli rostoucím cenám energií v těchto dnech zamrzá trh s nájemním bydlením. Nájemníci mají totiž na sebe napsané...

Blogera připravil lajdáctvím o nohu, další zranil. Za nehodu dostal podmínku

Premium S podmínkou na pět let odešel od soudu čtyřiačtyřicetiletý Moldavan. V červenci 2019 způsobil na obchvatu Chrudimi...

Přes víkend zemřou všichni z JIP. Sestra vypráví o práci v době covidu

Premium Markéta Svobodová, hlavní sestra z Masarykovy nemocnice v Ústí nad Labem, stojí spolu s dalšími šesti kolegyněmi z...

Android Auto a CarPlay v každém autě. Poradíme vám, jak na to

Premium Chcete používat oblíbenou navigační aplikaci na displeji v autě místo telefonu? Přečtěte si, jak to udělat a neutratit...

  • Další z rubriky

Tisíce domácností čeká zásek do rozpočtu, končí jim fixace hypotéky

V letech 2016 až 2017 se úroky u hypoték pohybovaly na úrovni dvou procent. Ti, kdo si tehdy zvolili pětiletou fixaci,...

Komentář: Kdo ty drahé byty kupuje

Úrokové sazby u hypoték rostou, podle odborníků budou zanedlouho atakovat 5% hranici. Rostou i ceny nemovitostí. Kdo...

Hypoteční trh je před skokovým růstem úrokových sazeb

Průměrná úroková sazba hypoték roste již osmý měsíc v řadě. V říjnu vyskočila na 2,54 %. Zájemců o hypotéku zatím...

Expert: Úrokové sazby hypoték jsou stále příznivé, doporučuji krátké fixace

Úrokové sazby u hypoték se aktuálně standardně pohybují v úrovni čtyř procent. A zřejmě dál porostou. Co je dnes...

Advantage Consulting, s.r.o.
MONTÁŽNÍK S ELEKTREM V MODERNÍ VÝROBĚ

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 21 000 - 24 000 Kč

Žena u porodu dítěte kamarádky zjistila, že ho má s jejím manželem

Osmadvacetiletá Hailey Custerová z Arizony zažila nepříjemný šok, když pomáhala přivést na svět dítě nejlepší...

Divadlo stahuje představení. Autor trvá na černošském herci, Sokol nestačí

Obsazením černošského herce si nově podmiňuje britský autor Martin McDonagh inscenování své hry Ujetá ruka (Behanding...

Psychopati za volantem: pozor na dodávky, elektromobily a bouráky dvou značek

Beránci ve škodovkách a predátoři v bavorácích? Výběr auta o vás může prozradit víc, než byste možná chtěli. Ať už se...

Ve StarDance předčasně skončil Mirai Navrátil

Ještě před sobotním večerem StarDance je jasné, že se s taneční soutěží musí rozloučit zpěvák Mirai Navrátil. Vyšel mu...

Jiří Krampol je hospitalizovaný se zápalem plic

Jiří Krampol leží v pražské nemocnici Na Františku. Třiaosmdesátiletý herec je během posledních tří měsíců už potřetí...