Sobota 24. září 2022, svátek má Jaromír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 24. září 2022 Jaromír

Předfixace hypotéky: lepší úrok, ale tvrdší podmínky bank

Takzvaná „dopředná“ rezervace úrokové sazby je řešení pro ty, kteří u svého hypotečního úvěru nechtějí riskovat budoucí růst úrokových sazeb. I tu je ale třeba dobře zvážit.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Panu Jiřímu končí příští rok fixace úroků u hypotéky, a tak svou banku požádal o nabídku nové sazby, kterou by si dopředu zarezervoval. Během několika dnů banka zaslala návrh dodatku ke stávající smlouvě o úvěru s několika úrokovými sazbami, jejichž výše se odvíjela od doby fixace. To  bývá v praxi zcela běžné. Co však pana Jiřího zaskočilo, byl odstavec s ujednáním o mimořádné a předčasné splátce úvěru.

„Ve zmiňovaném odstavci banka uvedla, že uzavřením dodatku ztrácíme možnost provést v souvislosti se skončením aktuálního období platnosti fixní úrokové sazby předčasnou a mimořádnou splátku bez úhrady nákladů za takové splacení,“ podivuje se pan Jiří. Má na to banka právo? Je takové ustanovení v souladu se zákonem?

Mimořádné splátky i výši poplatků určuje zákon

Předčasně a bez poplatků mohou klienti bank hypoteční úvěr splatit pouze za přesně zákonem stanovených podmínek. Například před koncem doby fixace úrokové sazby, při těžké životní situaci anebo vždy při sjednání plovoucí úrokové sazby.

„Zákon o spotřebitelském úvěru dále umožňuje bezplatnou mimořádnou splátku jednou ročně vždy k datu výročí smlouvy a to v maximální výši 25 procent z původní částky jistiny úvěru,“ upřesňuje možnosti bezplatné splátky úvěru na bydlení hypoteční specialistka z finanční skupiny Partners Dana Chňoupková Míchalová.

Existují ale i situace, kdy banky dočasně odmítají přijetí bezplatné mimořádné, nebo předčasné splátky hypotečního úvěru. Mezi ně patří i takzvaná dopředná rezervace úrokové sazby neboli předfixace či future fix. I poplatky za mimořádnou splátku hypotéky v období předfixace ovšem mají v zákoně upravené limity.

„Banky smí po klientovi požadovat pouze vyrovnání nákladů přímo spojených s předčasným či mimořádným splacením, v podstatě jde o provozně-administrativní náklady. To jsou takzvaně nezbytně vynaložené náklady,“ vysvětluje finanční poradkyně. V praxi jde například o ověření podpisů, vyhotovení smluv a jiné drobné úkony. Například Česká spořitelna si za ně účtuje podle svého mluvčího Filipa Hrubého 700 korun.

„V těchto případech je zcela vyloučené doplacení rozdílu za snížení výnosu z úroku nebo naopak úhrada úroků, které banka platí za půjčení si peněz na poskytnutí hypotéky na mezibankovním trhu,“ upozorňuje Dana Chňoupková Míchalová.

Předčasná splátka může vyjít i draho

Kdo se však rozhodne pro předčasné splacení hypotéky z jiného, než v zákoně uvedeného důvodu, nebo mimo zákonem dané mimořádné splátky až do výše 25 procent jistiny úvěru z její původní částky, musí počítat s vyšším vyrovnáním ve prospěch banky.

„Výpočet nákladů, které bance vzniknou, je založen na rozdílu sazeb v době poskytnutí úvěru a v době splacení. Jde tedy o ryze individuální propočet,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. Konkrétní výši řeší banka s každým klientem zvlášť podle aktuální situace.

„Banka při stanovení výše požadované náhrady účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky provádí standardní výpočet v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy,“ potvrzuje Petr Plocek z UniCredit Bank s tím, že klient vždy obdrží od banky řádné vyčíslení.

Autor:
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Nalákala ho nabídka výhodné investice. Jedním kliknutím přišel o půl milionu

Počet kybernetických podvodů roste a vyvíjejí se i metody útočníků. Jaké jsou nejčastější finty podvodníků a jak se jim...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

Český topmanažer Robert Kyncl povýšil, bude šéfem Warner Music

Americká nahrávací společnost Warner Music Group jmenovala svým budoucím výkonným ředitelem manažera Roberta Kyncla. V...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Téměř čtvrt milionu lidí nemá na základní životní potřeby, zjistil průzkum

Přes milion Čechů je podle analýzy projektu Neviditelní součástí nízkopříjmových domácností. Už dříve žili často od...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Zesnulá královna bude i za stovky let vypadat jako živá, říká balzamovač

Premium Trvající pieta ve Velké Británii za zesnulou královnu Alžbětu II. a vystavení rakve vyvolává mimo jiné řadu otázek...

Pět kroků, jak zvládnout konec fixace hypotéky co nejlépe i finančně

Končící fixace úrokové sazby u hypotéky přidělá vrásky mnoha domácnostem. Měsíční splátky ukrojí z rodinného rozpočtu...

Sazby hypoték již překračují 6% hranici a dál porostou

Sazby hypotečních úvěrů pokračují v růstu, tempo zdražování ale mírně zpomalilo. Průměrná nabídková sazba hypoték k 6....

Lidé investující do akcií tyto cenné papíry přímo nevlastní. Proč?

Investování na finančních trzích se řídí mnoha pravidly. Zdaleka nejde jen o dodržení investičních strategií, důležité...

Úrokové sazby hypoték klesly. Přichází změna trendu?

Po dlouhých měsících růstu úrokové sazby hypoték klesly. Průměrná nabídková sazba podle Fincentrum Hypoindexu za...

Jsem těhotná, potvrdila Agáta Hanychová. Čeká dítě Jaromíra Soukupa

Agáta Hanychová (37) je po čtyřměsíčním vztahu s podnikatelem Jaromírem Soukupem (53) podle informací bulváru těhotná....

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Kvůli sousedům nemohu v bytě topit. Oni nemají problém, tak nic neřeší

Bydlím v bytovém domě, který spravuje společenství vlastníků. Letos jsem se přestěhovala z bytu číslo 9 do bytu číslo...

Český vynálezce samodofukovací pneumatiky vysoudil 1,6 miliardy

Firma Goodyear & Rubber musí českému vynálezci Františku Hrabalovi zaplatit 65 milionů dolarů (asi 1,6 miliardy korun)....

Herní svět je v šoku. Hacker vypustil na internet záběry z nového GTA

Klidnou neděli pro hráče přerušil masivní únik záběrů z chystaného Grand Theft Auto VI. Ačkoliv se oficiálně o hře nic...