Pátek 2. prosince 2022, svátek má Blanka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 2. prosince 2022 Blanka

Předfixace hypotéky: lepší úrok, ale tvrdší podmínky bank

Takzvaná „dopředná“ rezervace úrokové sazby je řešení pro ty, kteří u svého hypotečního úvěru nechtějí riskovat budoucí růst úrokových sazeb. I tu je ale třeba dobře zvážit.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Panu Jiřímu končí příští rok fixace úroků u hypotéky, a tak svou banku požádal o nabídku nové sazby, kterou by si dopředu zarezervoval. Během několika dnů banka zaslala návrh dodatku ke stávající smlouvě o úvěru s několika úrokovými sazbami, jejichž výše se odvíjela od doby fixace. To  bývá v praxi zcela běžné. Co však pana Jiřího zaskočilo, byl odstavec s ujednáním o mimořádné a předčasné splátce úvěru.

„Ve zmiňovaném odstavci banka uvedla, že uzavřením dodatku ztrácíme možnost provést v souvislosti se skončením aktuálního období platnosti fixní úrokové sazby předčasnou a mimořádnou splátku bez úhrady nákladů za takové splacení,“ podivuje se pan Jiří. Má na to banka právo? Je takové ustanovení v souladu se zákonem?

Mimořádné splátky i výši poplatků určuje zákon

Předčasně a bez poplatků mohou klienti bank hypoteční úvěr splatit pouze za přesně zákonem stanovených podmínek. Například před koncem doby fixace úrokové sazby, při těžké životní situaci anebo vždy při sjednání plovoucí úrokové sazby.

„Zákon o spotřebitelském úvěru dále umožňuje bezplatnou mimořádnou splátku jednou ročně vždy k datu výročí smlouvy a to v maximální výši 25 procent z původní částky jistiny úvěru,“ upřesňuje možnosti bezplatné splátky úvěru na bydlení hypoteční specialistka z finanční skupiny Partners Dana Chňoupková Míchalová.

Existují ale i situace, kdy banky dočasně odmítají přijetí bezplatné mimořádné, nebo předčasné splátky hypotečního úvěru. Mezi ně patří i takzvaná dopředná rezervace úrokové sazby neboli předfixace či future fix. I poplatky za mimořádnou splátku hypotéky v období předfixace ovšem mají v zákoně upravené limity.

„Banky smí po klientovi požadovat pouze vyrovnání nákladů přímo spojených s předčasným či mimořádným splacením, v podstatě jde o provozně-administrativní náklady. To jsou takzvaně nezbytně vynaložené náklady,“ vysvětluje finanční poradkyně. V praxi jde například o ověření podpisů, vyhotovení smluv a jiné drobné úkony. Například Česká spořitelna si za ně účtuje podle svého mluvčího Filipa Hrubého 700 korun.

„V těchto případech je zcela vyloučené doplacení rozdílu za snížení výnosu z úroku nebo naopak úhrada úroků, které banka platí za půjčení si peněz na poskytnutí hypotéky na mezibankovním trhu,“ upozorňuje Dana Chňoupková Míchalová.

Předčasná splátka může vyjít i draho

Kdo se však rozhodne pro předčasné splacení hypotéky z jiného, než v zákoně uvedeného důvodu, nebo mimo zákonem dané mimořádné splátky až do výše 25 procent jistiny úvěru z její původní částky, musí počítat s vyšším vyrovnáním ve prospěch banky.

„Výpočet nákladů, které bance vzniknou, je založen na rozdílu sazeb v době poskytnutí úvěru a v době splacení. Jde tedy o ryze individuální propočet,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. Konkrétní výši řeší banka s každým klientem zvlášť podle aktuální situace.

„Banka při stanovení výše požadované náhrady účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky provádí standardní výpočet v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy,“ potvrzuje Petr Plocek z UniCredit Bank s tím, že klient vždy obdrží od banky řádné vyčíslení.

Autor:
  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

PORADNA: Musí předčasný důchodce přestat pracovat, nebo smí vydělávat?

Výpočet předčasného důchodu koncem roku 2022 je výhodnější než výpočet klasického důchodu v roce 2023. Do předčasného...

Účetní je nedostatková profese. Kolik berou a kolik by chtěli mít?

Je to nenápadný profesionál, který má hodně talentu a ještě více píle. Na párty sice svým povoláním nikoho neohromí,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

Rozsáhlé zotročování lidí v Česku. Gang vydělal na práci bezdomovců miliony

Premium Na Ústecku roky mizeli bezdomovci a sociálně slabí žijící na ulici, jako by dostali „druhou šanci“. Končili v domě na...

Janečkova zpověď: vězení, alkohol, život bez domova. A kam zmizel Maradonův dres?

Premium Když ho konečně doženete, musíte zbystřit, jestli vás smysly neklamou. Jak může člověk, který se už patnáct let...

Vydělali za covidu, nakupují nemovitosti. Pandemie zrodila nové milionáře

Premium Zatímco většině podnikatelů v Česku způsobil covid ztráty, některým naopak poskytl životní příležitost ke zbohatnutí....

KOMENTÁŘ: Hypotéka dnes může mít větší smysl než před lety

Máme za sebou jeden z nejrychlejších růstů úrokových sazeb v novodobé historii. Zažíváme útlum úvěrů na bydlení. Na...

Odborník: Průměrná cena hypoték se zvýšila a neklesne ani v roce 2023

Sazby hypoték se mění, opět začínají růst. Skoky jsou razantní. A tak ani refinancování nemusí být výhodné. Jaká je...

Až 800 tisíc navíc k hypotéce. Na auto, bazén i novou kuchyň

Advertorial Kdo čekal změny na realitním trhu, se bohužel zatím nedočkal. Ceny nemovitostí sice již nerostou dvouciferným tempem...

Průměrná dlužná částka opět vzrostla, blíží se k půlmilionové hranici

Čeští exekutoři nově průměrně vymáhají bez penále, úroků a dalších poplatků po dlužnících částku přesahující 488 500...

Ivan Trojan si s manželkou vypořádal majetek, bulvár spekuluje o rozvodu

Ivan Trojan (58) a Klára Pollertová-Trojanová (51) si v září podle veřejně dostupných dokumentů vypořádali společný...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Žena už nemohla vystát obří ňadra, rozhodla se pro operativní zmenšení

Kylie Perkinsová, čtyřiadvacetiletá dvojnásobná matka z Aljašky, podstoupila zmenšení poprsí, aby se zbavila...

Otec zavelel, šetříme! Rodina vypnula elektřinu a topí jednou týdně

Zvyšování cen energií nutí lidi k nečekaným rozhodnutím. Jedna rodina z Londýna se rozhodla vrátit do minulosti. Šetří,...

Žena je pro mnohé příliš sexy, bývalí učitelé její odhalování nechápou

Říká si Ona Artist a na internetu pravidelně zveřejňuje sexy snímky. Pro mnohé už je to přehnané a především její...