Banky samozřejmě nemají rády předčasné vybírání prostředků z termínovaných vkladů, neboť tyto prostředky jsou jimi reinvestovány. Z tohoto důvodu účtují peněžní ústavy klientům, kteří zruší termínovaný vklad před lhůtou splatnosti sankční poplatky. Ty mohou vyjít klienty velmi draho, a proto by se měl s nimi každý před podepsání smlouvy o zřízení termínovaného vkladu seznámit. Zároveň je třeba důkladně zvážit dobu, na níž nebude jednotlivec tyto prostředky potřebovat. Předčasnému zrušení termínovaných vkladů je totiž nejlepší se vyhnout.
U termínovaných vkladů je ještě třeba zmínit daňový aspekt, neboť připsané úroky z termínovaných vkladů jsou ze zákona zdaněny 15 procenty pro fyzické osoby a 25 procenty v případě právnických osob. Drtivá většina bank stanovuje úrokovou sazbu jako roční. V případě, že si klient založí termínovaný vklad na období kratší než jeden rok je tedy třeba počítat s úrokem upraveným o poměr délky trvání termínovaného vkladu a jednoho roku. V případě, že tedy někdo uloží sto tisíc na jeden měsíc při roční úrokové sazbě čtyři procenta, neobdrží na konci měsíce čtyři tisíce, nýbrž jednu dvanáctinu z této částky (a z té dvanáctiny mu ještě stát strhne 15%).
Jak tedy vychází srovnání podmínek termínovaných vkladů u jednotlivých peněžních ústavů? Česká spořitelna kupříkladu neumožní klientovi vypovědět termínovaný vklad před vypršením lhůty splatnosti za žádných okolností a nabídne svým klientům ve finanční tísni úvěr úročený 14 procenty. Je tedy zřetelné jak nevýhodná je pro klienta tato transakce v případě, že bude muset překlenout nepříznivou finanční situaci úvěrem. Podobný přístup zvolila také Živnobanka, která také neumožňuje klientům zrušit termínovaný vklad před ukončením lhůty splatnosti.
ČSOB a Bank Austria Creditanstalt umožňují klientům vybrat prostředky bez jakýchkoli sankčních poplatků, avšak nevyplatí klientovi ani korunu na úrocích. To se samozřejmě týká i již připsaných úroků, které si banka strhne z jistiny. Jiný přístup v této oblasti razí ostatní peněžní ústavy. GE Capital umožňuje klientovi vybrat si peníze z termínovaného vkladu dříve než je dohodnuto ve smlouvě. Srazí si však automaticky dvě procenta z výše jistiny. Podobně postupuje Union banka, která si strhne celých 5 procent z klientem vyzvednuté částky. V případě Union banky si však klient může vybrat pouze část jistiny vázané na termínovaném vkladu, zatímco u GE Capital je povinen vybrat jistinu celou a zaplatit příslušný sankční poplatek.
KB nemá stanovenou konkrétní sankční sazbu v procentech, nýbrž vypracovala určitý vzorec zohledňující periodu mezi dnem vymezujícím splatnost termínovaného vkladu a datem zrušení vkladu. Tento výpočetní vzorec relativně zvýhodňuje klienty, kteří si vyberou peníze z termínovaného vkladu co nejblíže dni ukončení termínovaného vkladu ve smlouvě. Asi nejvýhodnější podmínky v tomto ohledu nabízí Expandia Banka, která strhne klientům vypovídajícím termínovaný vklad před datem ukončení splatnosti polovinu z úroků za období, kdy byly prostředky uloženy.
| Banka | Sankční poplatky za předčasné ukončení termínovaného vkladu |
| ČS | Nelze ukončit dříve, možnost úvěru za 14 procent p.a. |
| KB | (vybíraná částka*0,5úr.sazby*počet dní do konce splatnosti)/360 |
| ČSOB | Bez sankcí, nezaplatí však žádný úrok |
| GE Capital | Sankce 2 procenta z výše vkladu |
| ŽB | Nelze ukončit před vypršením lhůty splatnosti |
| Union banka | Sankce 5 procent z výše předčasně vybírané částky |
| BA-CA | Bez sankcí, nezaplatí však žádný úrok |
| Expandia Banka | Bez sankcí, zaplatí však pouze polovinu úroku |
Jak je vidět, tak zrušení termínovaného vkladu před lhůtou splatnosti je pro klienta velmi nákladné. Většina bank také nabízí klientům termínované vklady , které mají většinou jeden týden v měsíci výpovědní lhůtu, ve které si klient může svoje prostředky vybrat, aniž by musel zaplatit jakýkoli sankční poplatek. Takové depozitní produkty však mají zákonitě nižší úročení. Mnohem likvidnější jsou kupříkladu investice do otevřených podílových fondů, avšak tento druh investování určitě nepřiláká konzervativní drobné investory. Zatímco v západní Evropě či v USA mají termínované vklady svoje zlaté období za sebou, tak v České republice jejich obliba příliš nepolevuje. Zřejmě až nastupující generace bude nechávat svoje peníze pracovat investicemi do nástrojů kapitálového či peněžního trhu a nebude je v tak velké míře jako nyní ukládat na termínované vklady.
Myslíte si, že má smysl ukládat peníze na termínované vklady, když se úrokové sazby blíží hodnotám inflace (a mnohdy ji ani nedosahují)? Proč se termínované vklady stále u nás těší poměrně velkému zájmu?
 |
