Vyplývá to z výsledků 11. ročníku soutěže Finanční produkt roku 2021, ve které analytici společnosti Scott & Rose na webu Finparada.cz hodnotí nejlepší bankovní produkty roku.
„Naše soutěž vychází z online žebříčků nejlepších finančních produktů, které naši analytici pravidelně hodnotí během kalendářního roku a zároveň sledují, k jakým změnám dochází. Žebříčky mají svojí jednoduchou a srozumitelnou metodiku, přičemž podkladem pro hodnocení jsou statisíce datových položek, které v průběhu roku pravidelně zpracováváme. Výsledné hodnocení je odborné a nezávislé,“ říká Michal Mošnička, ředitel společnosti Scott & Rose.
V 11. ročníku soutěže se objevily tradičně čtyři sledované kategorie: běžné bankovní účty, spořicí účty, neúčelové osobní úvěry a hypotéky. V každé kategorii byly i letos vyhlášeny tři nejlepší produkty, přičemž v kategorii spořicích účtů odborníci hodnotili nabídky se spořením v pásmech do 300 tisíc korun, 300 až 600 tisíc a nad 600 tisíc korun.
Hodnoceny byly i produkty v dalších osmi kategoriích, a to nejen bank, ale i pojišťoven a družstevních záložen.
Nejlepší finanční produkty za rok 2021 ve čtyřech kategoriích:
Kategorie Bankovní osobní účty
„Hlavním kritériem při sestavování žebříčku nejlepších osobních běžných účtů jsou náklady na využívání účtu modelovým klientem, dále komplexnost nabídky u daného účtu či balíčku služeb a zároveň úroveň přímého bankovnictví včetně srozumitelnosti ceníku a internetových stránek,“ říká Jan Bachura, analytik a šéfredaktor webu Finparada.cz.
Finančním produktem roku v oblasti bankovních osobních účtů pro rok 2021 se stává Moneta Money Bank s Běžným účtem Tom Plus, druhé místo patří Raiffeisenbank a jejímu Chytrému účtu a na třetí příčce se umístila Air Bank se svým Běžným účtem.
Pořadí v kategorii:
- MONETA Money Bank – běžný účet Tom Plus
- Raiffeisenbank – CHYTRÝ účet
- Air Bank – Běžný účet
Hodnocení vítězů odborníky:
Běžný účet Tom Plus od MONETy Money Bank je veden zdarma včetně běžných bankovních operací a okamžitých plateb. Zdarma jsou i veškeré výběry z bankomatů, a to včetně cizích bankomatů v tuzemsku i v zahraničí. Běžný účet lze sjednat online, platit je možné prostřednictvím služeb Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay a Fitbit Pay. Z detailní analýzy vyplývá, že i mobilní aplikace Smart Banka patří k nejlepším na trhu (například nabídkou funkcionalit, klientskou dostupností a rychlostí ovládání aplikace. Úroková sazba na běžném účtu je nulová. Banka má přes 150 poboček a 550 bankomatů po celé České republice.
CHYTRÝ účet od Raiffeisenbank je veden zcela zdarma, a to včetně příchozích a odchozích plateb i tzv. okamžitých plateb. Výběry z vlastních i cizích bankomatů doma i v zahraničí jsou rovněž bez poplatku. Smartbanking od Raiffeisenbank během posledních let doznal velký progres v počtu nových funkcionalit. Banka nabízí platby pomocí služeb Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay a vlastní aplikace RaiPay. Úroková sazba na CHYTRÉM účtu je nulová.
Běžný účet od Air Bank je poskytován zdarma, zdarma jsou i standardní transakce jako příchozí či odchozí platby včetně zahraničních plateb. Klient neplatí ani za výběry z bankomatů vlastní sítě. U výběru z cizího bankomatu si připlatíte 35 Kč, případně lze za měsíční poplatek 100 Kč vybírat neomezeně z cizích bankomatů v tuzemsku i v zahraničí. Běžný účet lze sjednat online a klient může využít „chytré“ placení pomocí služeb Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay i Fitbit Pay. Banka k běžnému účtu nově nabízí kontokorent do výše až 3 000 Kč zcela bez úroku, jedná se tak o neúročenou finanční rezervu pro každého klienta. Běžný účet není úročen.
Výsledky v kategorii spořicích účtů najdete v dalším listu.
Kategorie Spořicí účty
V kategoriích spořicích účtů analytici hodnotili úročení na jednotlivých spořicích účtech z dlouhodobého hlediska. To znamená, že spořicí účty umístěné v žebříčcích nabízely zajímavé zhodnocení úspor po celý uplynulý rok, nikoliv pouze pár měsíců před koncem roku.
Žebříček nejlepších spořicích je rozdělený do tří kategorií:
- Drobný střadatel s možností vkladu do 300 000 Kč.
- Střední střadatel s možností vkladu 300 000 až 600 000 Kč.
- Velký střadatel s možností vkladu nad 600 000 Kč
Spořicí účty do 300 tisíc Kč
Pořadí v kategorii:
- Hello bank! – Hello spoření
- Trinity Bank – Spořicí účet Výhoda+
- Banka CREDITAS – Spořicí účet +
Hodnocení vítězů odborníky:
Hello spoření od Hello bank! v současné době nabízí úrokovou sazbu ve výši 1,80 % p.a. pro vklady do 200 tisíc Kč (od 1. února 2022 se úroková sazba zvýší na 3,10 % p.a.), nad tuto částku vklady nejsou úročeny. Hello bank! byla oceněna především díky svým úrokovým sazbám z první poloviny roku 2021, které držela jako jedna z mála vyšší než konkurence.
Spořicí účet Výhoda+ od Trinity Bank aktuálně nabízí úrokovou sazbu ve výši 3,08 % p.a., a to bez omezení výše vkladu. Akce se vztahuje pouze na spořicí účty založené od 1. října 2021 v rámci marketingové akce „Dobrý klient“ a na nově vložené peníze (v hotovosti nebo zaslané z jiné banky).
Spořicí účet+ od Banky CREDITAS je aktuálně úročený sazbou 2,80 % p.a. pro vklady do 350 tisíc Kč, nad tuto částku jsou vklady úročeny 1,80 % p.a. Od 18. ledna 2022 lze k uvedeným úrokovým sazbám získat navíc úrokový bonus ve výši 0,8 % p.a., který se však vztahuje pouze na nově vložené peníze. Toto bonusové úročení je časově omezené do konce února (pokud banka marketingovou akci neprodlouží).
Spořicí účty od 300 tisíc do 600 tisíc Kč
U spořicích účtů v kategorii „střední střadatel“ dochází k výpočtu reálné úrokové sazby/výnosu, který klient získá. „Jedná se tedy vždy o součet výnosů, které klient získá v nižších a vyšších vkladových pásmech,“ vysvětluje analytik Jan Bachura.
Pořadí v kategorii:
- MONETA Money Bank – Spořicí účet Spoření
- Trinity Bank – Spořicí účet Výhoda+
- Banka CREDITAS – Spořicí účet +
Hodnocení vítězů odborníky:
Spořicí účet Spoření od MONETY Money Bank má aktuálně získat úrokovou sazbu ve výši 2,50 % p.a. pro vklady do 1 milionu Kč a 0,50 % p.a. pro vklady nad tuto částku.
Spořicí účet Výhoda+ od Trinity Bank aktuálně nabízí úrokovou sazbu ve výši 3,08 % p.a., a to bez omezení výše vkladu. Akce se vztahuje pouze na spořicí účty založené od 1. října 2021 v rámci marketingové akce „Dobrý klient“ a na nově vložené peníze (v hotovosti nebo zaslané z jiné banky).
Spořicí účet+ od Banky CREDITAS je aktuálně úročený sazbou 2,80 % p.a. pro vklady do 350 tisíc Kč, nad tuto částku jsou vklady úročeny 1,80 % p.a. Od 18. ledna 2022 lze k uvedeným úrokovým sazbám získat navíc úrokový bonus ve výši 0,8 % p.a., který se však vztahuje pouze na nově vložené peníze. Toto bonusové úročení je časově omezené do konce února (pokud banka marketingovou akci neprodlouží).
Spořicí účty od 600 tisíc Kč
U spořicích účtů v kategorii „velký střadatel“ dochází rovněž k výpočtu reálné úrokové sazby/výnosu, který klient získá.
Pořadí v kategorii:
- MONETA Money Bank – Spořicí účet Gold
- Trinity Bank – Spořicí účet Výhoda+
- Expobank – NEO účet
Hodnocení vítězů odborníky:
Spořicí účet Gold od MONETy Money Bank získal první místo v této kategorii díky své silné pozici v první polovině roku 2021, aktuálně má však tento spořicí účet nižší úrokovou sazbu než konkurence. Je určen pro klienty, kteří mají sjednáno konto Genius Gold. Spořicí účet Gold může být úročen až 1,10 % p.a. pro pásmo do 1 milionu Kč. Standardní úroková sazba činí pro částku do 1 milionu Kč 0,30 % p.a., dále je možné získat dva úrokové bonusy každý ve ýši 0,40 % p.a. za kreditní obrat na běžném účtu Genius Gold minimálně ve výši 35 tisíc Kč a za minimální hodnotu všech podílových listů 500 tisíc Kč.
Spořicí účet Výhoda+ od Trinity Bank aktuálně nabízí úrokovou sazbu ve výši 3,08 % p.a., a to bez omezení výše vkladu. Akce se vztahuje pouze na spořicí účty založené od 1. října 2021 v rámci marketingové akce „Dobrý klient“ a na nově vložené peníze (v hotovosti nebo zaslané z jiné banky).
NEO účet od Expobank je v současné době úročen úrokovou sazbou 3,01 % p.a. bez omezení výše vkladu. NEO účet je kombinací běžného a spořicího účtu.
Výsledky v kategorii spotřebitelských úvěrů najdete v dalším listu.
Kategorie Spotřebitelské neúčelové úvěry
„Spotřebitelské úvěry hodnotíme podle skutečné průměrné úrokové sazby úvěrů, kterou banky pravidelně reportují České národní bance. V současné době spolupracujeme s většinou bank a tuto sazbu máme exkluzivně k dispozici,“ říká Jan Bachura. Kdo tedy nabízí nejlepší spotřebitelské neúčelové úvěry podle tohoto hodnocení?
Pořadí v kategorii:
- Komerční banka – Osobní úvěr
- mBank – mPůjčka Plus
- ČSOB – Půjčka na cokoliv
Hodnocení vítězů odborníky:
Osobní úvěr nabízí Komerční banka s úrokovou sazbou „od 4,90 % p.a.“. Půjčku je možné vyřídit online bez poplatku (na pobočce za 490 Kč), za správu a vedení půjčky se také nic neplatí. Banka umožňuje splatit půjčku kdykoliv bez poplatků a je možné si u ní zvolit výši a datum splátky. Stávající klienti Komerční banky si mohou půjčku sjednat online v mobilní aplikaci Mobilní banka při dodržení podmínek banky (např. pravidelný měsíční příjem zasílaný do Komerční banky, půjčka do 150 tisíc Kč).
mPůjčku Plus nabízí mBank s úrokovou sazbou „od 4,90 % p.a.“ (úvěr od 400 tisíc Kč, délka splatnosti 72 měsíců a více, s pojištěním schopnosti splácet). Konkrétní úrokové sazby lze zjistit z webových stránek banky, kde jsou uvedeny podle výše úvěru, délky splácení a volby pojištění. Půjčku lze sjednat online, stávající klienti mohou podepsat smlouvu v mobilní aplikaci nebo v internetovém bankovnictví. Od listopadu mBank zjednodušila proces žádosti o mPůjčku Plus pro klienty, kteří mají hlavní běžný účet u vybraných bank. U těchto bank se souhlasem klienta si mBank sama ověří jeho příjem. Tím se zjednoduší administrativa při žádosti o půjčku a celý proces se zrychlí. Vedení úvěrového účtu, mimořádné splátky a předčasné splacení úvěru je zdarma.
Půjčku na cokoliv nabízí ČSOB s úrokovou sazbou „od 4,90 % p.a.“, zpracování, správa, zvýšení, snížení či odklad splátek je zdarma. Zajímavá je také možnost splatit půjčku do 90 dnů, při které vám banka vrátí úroky. Půjčku sjednáte online prostřednictvím internetového nebo mobilního bankovnictví.
Výsledky v kategorii hypotéky najdete v dalším listu.
Kategorie Hypotéky
Banky loni poskytly celkem 135 390 hypoték. S objemem poskytnutých hypotečních úvěrů v celkové výši 427,145 miliardy korun rok 2021 stal rekordním. V lednu 2021 přitom průměrná úroková sazba činila 1,94 % p.a., v prosinci pak skokově vzrostla na 2,99 % p.a.
Rekordní objem byl ovlivněn i refinancováním hypoték, kdy klienti přecházeli mezi bankami kvůli výhodnějším nabídkám. A které banky se podle hodnocení analytiků zařadily v 11. ročníku soutěže Finanční produkt roku 2021 na první tři příčky?
Pořadí v kategorii:
- Česká spořitelna – Hypotéka
- UniCredit Bank - U hypotéka účelová
- Equa bank - Účelová hypotéka
Hodnocení vítězů odborníky:
První místo obsadila Česká spořitelna, která v časné době nabízí hypoteční úvěr od 4,54 % p.a. Na první byt je možné od této banky získat úvěr ve výši až 90 % hodnoty nemovitosti, výše úvěru může být až 5 milionů Kč. Za aktivní využívání běžného účtu banka poskytuje slevu ve výši 0,5 % p.a., případně další slevu 0,1 % p.a. při sjednání pojištění schopnosti splácet hypotéku. Úrokovou sazbu hypotéky je možné fixovat od 1 roku až do 20 let. Vyřízení, správa a první čerpání hypotéky je zdarma. Za odhad nemovitosti je pak nutné uhradit poplatek ve výši od 4 400 Kč do 5 400 Kč (podle typu hodnoceného objektu). Splatnost úvěru činí až 30 let.
Na druhém místě skončila UniCredit Bank s U hypotékou účelovou. Úroková sazba této hypotéky je nabízena od 3,99 % p.a. při sjednání pojištění schopnosti splácet úvěr, které je nabízeno ve třech variantách. Fixovat úrokovou sazbu lze na 3, 5, 7 nebo 10 let. Nevýhodou této hypotéky jsou poplatky za poskytnutí úvěru ve výši 2 900 Kč, a za odhad nemovitosti 5 300 Kč (byt/pozemek), 6 500 Kč (rodinný dům). Maximálně je úvěr možné získat až do 95 % hodnoty nemovitosti, délka splatnosti je až 30 let.
Třetí místo patří Equa bank s Účelovou hypotékou. Úroková sazba u této hypotéky začíná na 4,79 % p.a (+ 0,20 % p.a. bez pojištění schopnosti splácet), přičemž sjednání i vedení úvěru je zdarma. Odhad nemovitosti provádějí externí odhadci (u bytové jednotky je v některých případech možné provést online ocenění zdarma). Hypotéku lze využít na koupi bytu, domu, rekreační chalupy nebo stavebního pozemku. Financovat lze také výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti a vypořádat pomocí ní vlastnické vztahy, přičemž půjčit si lze až 90 % hodnoty nemovitosti, a to až na 30 let. Od 1. ledna 2022 se Raiffeisenbank stala 100% akcionářem Equa bank, všechny produkty a služby však Equa bank poskytuje i nadále v původním rozsahu a beze změn.
