Sobota 28. listopadu 2020, svátek má René
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 28. listopadu 2020 René

Na co si dát pozor při uzavírání penzijního připojištění

Penzijní připojištění není nikterak složitý produkt se skrytými poplatky a sankcemi. Přesto existuje několik bodů, na které je potřeba dát si při uzavírání smlouvy pozor.
Mladším účastníkům lze spíše doporučit spořit nižší částku, například v rozmezí 100 až 500 korun.

Mladším účastníkům lze spíše doporučit spořit nižší částku, například v rozmezí 100 až 500 korun. | foto: Neznámý

Penzijní připojištění v současné době nabízí na českém trhu celkem 10 penzijních fondů. Zákonné podmínky, které vymezují podnikání penzijních fondů, z jedné strany penzijním fondům neumožňují parametricky produkt odlišit od konkurence (všechny penzijní fondy vykazují roční zhodnocení prostředků v rozmezí 3−3,5 %).

Na druhou stranu penzijní připojištění představuje díky striktní legislativě transparentní, téměř bezpoplatkový produkt s velmi omezeným rizikem ztráty naspořených prostředků (intenzivní dohled ČNB, zákonná povinnost každoročně vykazovat kladné zhodnocení klientských prostředků).

Z uvedeného vyplývá, že zájemce o penzijní připojištění se v podstatě nemůže při výběru penzijního fondu rozhodnout vyloženě špatně (snad reforma penzijním fondům částečně rozváže ruce). Nicméně existují mezi fondy určité nuance, které se mohou v dlouhodobém horizontu, ať pozitivně, či negativně podepsat především na zhodnocení prostředků střadatele a pohodlnosti obsluhy smlouvy.

Penzijní připojištění jako zaměstnanecký benefit

Ještě před uzavřením smlouvy o penzijním připojištění by si měl zájemce ověřit, zda jeho zaměstnavatel neposkytuje příspěvky na penzijní připojištění. Příspěvek na penzijní připojištění je mezi zaměstnavateli velmi oblíbeným benefitem. Tyto příspěvky až do výše 24 000 Kč ročně nepodléhají zdanění a zaměstnavatelé z nich nemusí odvádět platby na zdravotní a sociální pojištění. 

Zaměstnavatelé však zpravidla uzavírají pouze jednu rámcovou smlouvu s jedním penzijním fondem, čímž své zaměstnance tlačí k placení tamtéž. I přesto, že převod smlouvy o penzijním připojištění z jednoho fondu do druhého je zdarma, zjistěte si, kam vám zaměstnavatel bude přispívat, ušetříte si tím čas, který byste strávili administrativou související s převodem smlouvy.

Náklady příštích období

Jedná se o náklady, které penzijní fondy vynaložily na získání nových klientů (provize za zprostředkování) a které fond zpravidla rozpouští po určitý čas běhu smlouvy (4−15 let). Rozpouštění těchto nákladů v čase částečně snižuje zisk penzijních fondů a přeneseně se tedy podepisuje na připisovaném zhodnocení prostředků účastníků penzijního připojištění. Tento vliv se omezuje maximálně na desetiny procenta ročního zhodnocení.

Rozhodně se však vyplatí sledování vývoje těchto nákladů v delším časovém období. Samotná jejich výše není nebezpečím ohrožujícím stabilitu penzijních fondů ani vklady účastníka. Nicméně jejich rapidní nárůst vůči jiným účetním ukazatelům (vklady účastníků) vypovídá o nevhodně zvolené expanzivní strategii, která bude negativně stávající a nové klienty zatěžovat do budoucna. Srovnání penzijních fondů z tohoto úhlu pohledu jsme publikovali v článku "Jak ovlivní náklady příštích období zhodnocení penzijních fondů".

Důležité jsou náklady příštích období také ve světle připravované reformy penzijního systému a snahy o zatraktivnění penzijního připojištění mladším účastníkům, kdy se uvažuje v rámci změny statutu penzijních fondů o jednorázovém umoření nákladů příštích období přechodem na nový systém. Upozorňuji, že dosud nebylo oficiálně rozhodnuto, zda k tomuto kroku dojde a případně kdo tyto náklady ponese. Zda akcionáři, účastníci, stát, či zda se o ně společně podělí.

Částka, na jakou uzavřít penzijní připojištění

Výši pravidelného příspěvku na penzijní připojištění je klient povinen stanovit již při uzavírání smlouvy. Výši příspěvku lze dodatkem ke smlouvě v průběhu měnit, dokonce bez poplatku, přesto by si měl klient výši příspěvku předem rozmyslet a nenechat se při uzavírání zviklat k nesmyslně vysokým částkám.

Nejen finanční poradci, ale i zaměstnanci bank a penzijních fondů jsou alespoň z části odměňováni prémiemi závislými na výši sjednané pravidelné platby a jejich doporučení nemusí být pro vás vždy optimální. O jejich odměnu se pak přeneseně sníží vaše výnosy v dalších letech, viz náklady příštích období.

Stávající nastavení systému penzijního připojištění je svým charakterem velice konzervativní a neumožňuje přílišnou variabilitu pro nastavení podmínek zhodnocování prostředků klienta v závislosti na době zbývající do důchodu. Nabízí relativně vysokou míru bezpečnosti, ale na druhou stranu také velmi nízký potenciální výnos.

Více na Investujeme.cz

Autor:
  • Nejčtenější

Komu se vyplatí pracovat na dohodu a jak se to může dotknout penze

Práce na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti je oblíbená nejen mezi studenty nebo penzisty, ale je...

Kvíz: Velké opáčko z finanční gramotnosti je tady. Troufnete si?

Finanční záležitosti řešíme prakticky každý den, měli bychom tedy znát alespoň základní pojmy. Otestujte se, jak jste...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

I přes mnohé překážky se nakonec k vysněné práci dostala. A má úspěch

Od mládí tíhla k umění, doba byla ale taková, že vystudovala ekonomku, podle rodičů byla pro život jistější. Pak se...

Den se zaměstnanci pohřební služby: poslední rozloučení má dnes jiná pravidla

Premium MF DNES rozptyluje mýty o pohřebnictví v době koronaviru. Pohřeb do země možný je, i když se úplně nedoporučuje. O čem...

Jak vydržet v ledové vodě? Finta je jednoduchá, popisují otužilci

Premium Klepat se zimou tak, že si nedokážete zavázat ani tkaničky u bot, a přitom se tomu smát? I to dokáže koupání v ledové...

Miliardář Dědek o Pardubicích, krizi, (ne)fungování extraligy i Jágrovi

Premium Jeho jmění se odhaduje na čtyři miliardy korun, podle magazínu Forbes je 54. nejbohatší Čech. Na přelomu roku se Petr...

  • Další z rubriky

Zmapovali jsme nejlepší běžné účty. Žebříček se výrazně proměnil

Žebříček nejlepších běžných bankovních účtů, které si mohou pořídit občané, doznal po několika měsících výrazné změny....

Zmapovali jsme pět nejlepších účtů pro živnostníky a podnikatele

V době epidemie, kdy řada živnostníků a drobných podnikatelů počítá každou korunu, je užitečné poohlédnout se po...

K uzavření stavebního spoření je nejvhodnější čas. Zmapovali jsme nabídku

Pokud již stavební spoření máte a platby posíláte jednou ročně, nezapomeňte peníze poslat v termínu. Pro ty, kteří se...

Zmapovali jsme, kterým bankám rostou počty klientů a kde je úbytek

Novým bankám, které již několik let konkurují těm tradičním, přibývají klienti. Poskytují bankovní služby již téměř...

Jsem znechucená, říká Eva Burešová, kterou vyfotili s Forejtem z MasterChefa

Eva Burešová (27) a Přemek Forejt (33) byli společně vyfoceni, jak vycházejí z domu, kde herečka bydlí. Hvězda seriálu...

Ordinace v růžové zahradě za půl roku skončí, co seriál nahradí?

Po více než patnácti letech od okamžiku, kdy padla první klapka, začal tvůrčí tým seriálu Ordinace v růžové zahradě 2...

Příběh Denisy: Manžel mě ignoruje, mám dva milence

S manželem jsme svoji osm let, máme dvě děti. S tím mladším jsem teď doma. Muž je věčně v práci a na nás nemá čas....

Tahák: 20 klávesových zkratek, o nichž jste možná neměli ani potuchy

Uživatelé Windows jistě znají notoricky známé klávesové zkratky jako Alt + F4, Alt + Tab, Windows + E, Windows + C,...

Kapitán je na tahu, bude šach mat, oznámil po líbánkách Pavel své ženě

Psycholožka, terapeut a genetička vybrali na základě testů i DNA mezi více než patnácti sty přihlášenými jednotlivci...