Jak ovlivní bankovní poplatky různé investice?

  18:42aktualizováno  18:42
Při investici v řádu desítek tisíc korun se málokdo dívá na drobné, které ho stojí bankovní poplatky při převodu peněz. U nízkých investovaných částek však tyto poplatky výrazně ovlivňují výnosnost.
Při investici v řádu desítek tisíc korun se málokdo dívá na drobné, které ho stojí bankovní poplatky například za převod peněz. U nízkých investovaných částek však tyto poplatky mohou výrazně ovlivnit výnosnost celé investice.

Termínovaný vklad

Mnoho lidí aplikuje postup, kdy okamžitě, jakmile našetří na běžném účtu nějakou malou sumu, převádí tuto částku na termínovaný vklad v dobré víře, že své peníze nenechají ležet ladem na běžném účtu. Neuvědomují si však, že bankovní poplatek za převod z běžného účtu je často stojí i několik procent z převáděné částky a ovlivňuje tak zásadním způsobem výhodnost celé transakce. Jak dlouho trvá, než peníze na termínovaném vkladu vydělají alespoň na zmiňovaný převod, posuďte sami:

Vklad převáděný z běžného účtuJak dlouho vydělává vklad na bankovní poplatky?
Při nominální úrokové míře 3,2 % p.a.*Při čisté úrokové míře 2,72 % p.a.
1000 Kč58 dnů68 dnů
2000 Kč29 dnů34 dnů
5000 Kč12 dnů14 dnů
10000 Kč6 dnů7 dnů

* přibližná sazba měsíčního termínovaného vkladu ve výši 100 000 Kč

Pro zdokumentování tohoto principu stačí uvést jednoduchý příklad: uspoříte 1000 Kč měsíčně a chcete je investovat na termínovaný vklad úročený zmíněnými 3,2 procenty ročně. Potom máte následující dvě možnosti:

  • každý měsíc převedete 1000 Kč na termínovaný vklad. Po dvou měsících budete mít (bez kalkulace daně a inflace) po odečtení nákladů na převody čistý stav konta 1998 Kč.
  • první měsíc necháte tisícikorunu na běžném účtu (úročeném 1 % p.a.) a na termínovaný vklad pošlete až druhý měsíc dva tisíce korun. Při stejných podmínkách jako v prvním případě bude stav konta 2001,20 Kč.
Náklady na převod u vybraných českých bank:
BankaNáklady na převod z běžného účtu na termínovaný vklad
Česká spořitelna8,-
ČSOB0,-
Komerční banka5,-
Raiffeisenbank0,-
GE Capital Bank7,-
eBanka0,-

Často jsou proto výhodnější spořící účty než termínované vklady s nízkými úrokovými sazbami. Zde bývá totiž pohyb mezi běžným účtem a spořícím účtem osvobozen od poplatků za převod a dají se zde výhodněji hromadit prostředky do té doby, než je opravdu výhodné je investovat.

Penzijní připojištění

Předpokládejme, že penzijní fond zhodnocuje příspěvky svých klientů ročně o 5 procent a ignorujme státní podporu. Potom můžeme v následující tabulce zhodnotit, za jak dlouho přestane náš vklad vydělávat na bankovní převod (5 Kč) a kdy začne přinášet zisk.

Výše měsíčního vkladuDoba, po kterou vydělává vklad na bankovní převod
100 Kč365 dnů
200 Kč185 dnů
500 Kč75 dnů
1000 Kč35 dnů

Pravidelné investování do fondů

Tento způsob investování má jistě mnoho výhod. Tím, že nakupujete málo podílových listů v pravidelných intervalech, snižujete například riziko toho, že draho nakoupíte a levně prodáte. Můžete tak investovat i částky v řádu několika desítek korun. Jakou ale mají na tyto investice vliv poplatky, které zaplatíte bance?

Vyjděme například z údajů, které podává svým klientům Investiční kapitálová společnost Komerční banky pro nalákání na pravidelné investování Felix. Pokud budeme vycházet z předpokladu, že klient bude převádět částky měsíčně a za převod zaplatí své bance opět 5 Kč, změní se výnosnost takto:

Měsíčně investovaná částkaVýnosnost po jednom roce v IKS Dluhopisovém fonduVýnosnost po třech letech v IKS Dluhopisovém fondu
HrubáOčištěná o bankovní poplatkyHrubáOčištěná o bankovní poplatky
500 Kč5,65 %4,65 %12,47 %11,47 %
1000 Kč5,65 %5,15 %12,47 %11,97 %
2000 Kč5,65 %5,40 %12,47 %12,22 %

Ačkoli se uvedené příklady mohou zdát malicherné, o něčem přece jen vypovídají. Pokud chce člověk investovat, měl by tak činit s rozvahou a vždy si předem rozmyslet, jaké náklady mu investice přinese a jaké nabízí výnosy. Účelné je také spočítat si, jestli se opravdu vyplatí „oddalování plateb“, například za pojištění (velmi časté je např. postupné placení u povinného ručení). U životního pojištění tak například u České pojišťovny ušetříte celých 13 % z pojistného, pokud ho zaplatíte hned na počátku roku. Zcela jistě by se měl každý vyvarovat neuváženého investování skutečně malých částek, které často vydělávají na samotné náklady s investováním spojené i několik měsíců a bylo by proto výhodnější s investováním počkat.

Kalkulujete před uskutečněním investice skutečně všechny potenciální náklady, které jsou s ní spojené? Nebo se Vám to zdá být zcela bezvýznamná otázka?

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Další z rubriky

České domácnosti bohatnou rychleji, než se zadlužují. Jsou však rozdíly

Ilustrační snímek

Jaká je majetková situace českých domácností? Bohatneme, nebo si půjčujeme stále víc peněz? V čem a kde máme uložený...

Úročení vkladů v bankách moc neroste, ekonomická pravidla nefungují

Ilustrační snímek

Základní úrokové sazby v Česku rostou již druhým rokem. Naposledy je centrální banka zvýšila v září. Ekonomická teorie...

Úroky na spořicích účtech rostou, zatím pomalu. Sonda v 15 bankách

Ilustrační snímek

Rostou úroky. Zatím to sice není o procenta ročně, ale jistý vzestup se pozorovat dá. A očekávání jsou mírně...

V italském letovisku Bibione zakázali kouření na plážích. Cigaretové filtry jsou...

V italském letovisku Bibione zakázali kouření na plážích. Cigaretové filtry jsou...

Kurzy.cz Oblíbené letní turistické letovisko Bibione zavádí jako první v celé Itálii úplný zákaz kouření na všech plážích. Novin...

Najdete na iDNES.cz