Jak ovlivní bankovní poplatky různé investice?

  18:42aktualizováno  18:42
Při investici v řádu desítek tisíc korun se málokdo dívá na drobné, které ho stojí bankovní poplatky při převodu peněz. U nízkých investovaných částek však tyto poplatky výrazně ovlivňují výnosnost.
Při investici v řádu desítek tisíc korun se málokdo dívá na drobné, které ho stojí bankovní poplatky například za převod peněz. U nízkých investovaných částek však tyto poplatky mohou výrazně ovlivnit výnosnost celé investice.

Termínovaný vklad

Mnoho lidí aplikuje postup, kdy okamžitě, jakmile našetří na běžném účtu nějakou malou sumu, převádí tuto částku na termínovaný vklad v dobré víře, že své peníze nenechají ležet ladem na běžném účtu. Neuvědomují si však, že bankovní poplatek za převod z běžného účtu je často stojí i několik procent z převáděné částky a ovlivňuje tak zásadním způsobem výhodnost celé transakce. Jak dlouho trvá, než peníze na termínovaném vkladu vydělají alespoň na zmiňovaný převod, posuďte sami:

Vklad převáděný z běžného účtuJak dlouho vydělává vklad na bankovní poplatky?
Při nominální úrokové míře 3,2 % p.a.*Při čisté úrokové míře 2,72 % p.a.
1000 Kč58 dnů68 dnů
2000 Kč29 dnů34 dnů
5000 Kč12 dnů14 dnů
10000 Kč6 dnů7 dnů

* přibližná sazba měsíčního termínovaného vkladu ve výši 100 000 Kč

Pro zdokumentování tohoto principu stačí uvést jednoduchý příklad: uspoříte 1000 Kč měsíčně a chcete je investovat na termínovaný vklad úročený zmíněnými 3,2 procenty ročně. Potom máte následující dvě možnosti:

  • každý měsíc převedete 1000 Kč na termínovaný vklad. Po dvou měsících budete mít (bez kalkulace daně a inflace) po odečtení nákladů na převody čistý stav konta 1998 Kč.
  • první měsíc necháte tisícikorunu na běžném účtu (úročeném 1 % p.a.) a na termínovaný vklad pošlete až druhý měsíc dva tisíce korun. Při stejných podmínkách jako v prvním případě bude stav konta 2001,20 Kč.
Náklady na převod u vybraných českých bank:
BankaNáklady na převod z běžného účtu na termínovaný vklad
Česká spořitelna8,-
ČSOB0,-
Komerční banka5,-
Raiffeisenbank0,-
GE Capital Bank7,-
eBanka0,-

Často jsou proto výhodnější spořící účty než termínované vklady s nízkými úrokovými sazbami. Zde bývá totiž pohyb mezi běžným účtem a spořícím účtem osvobozen od poplatků za převod a dají se zde výhodněji hromadit prostředky do té doby, než je opravdu výhodné je investovat.

Penzijní připojištění

Předpokládejme, že penzijní fond zhodnocuje příspěvky svých klientů ročně o 5 procent a ignorujme státní podporu. Potom můžeme v následující tabulce zhodnotit, za jak dlouho přestane náš vklad vydělávat na bankovní převod (5 Kč) a kdy začne přinášet zisk.

Výše měsíčního vkladuDoba, po kterou vydělává vklad na bankovní převod
100 Kč365 dnů
200 Kč185 dnů
500 Kč75 dnů
1000 Kč35 dnů

Pravidelné investování do fondů

Tento způsob investování má jistě mnoho výhod. Tím, že nakupujete málo podílových listů v pravidelných intervalech, snižujete například riziko toho, že draho nakoupíte a levně prodáte. Můžete tak investovat i částky v řádu několika desítek korun. Jakou ale mají na tyto investice vliv poplatky, které zaplatíte bance?

Vyjděme například z údajů, které podává svým klientům Investiční kapitálová společnost Komerční banky pro nalákání na pravidelné investování Felix. Pokud budeme vycházet z předpokladu, že klient bude převádět částky měsíčně a za převod zaplatí své bance opět 5 Kč, změní se výnosnost takto:

Měsíčně investovaná částkaVýnosnost po jednom roce v IKS Dluhopisovém fonduVýnosnost po třech letech v IKS Dluhopisovém fondu
HrubáOčištěná o bankovní poplatkyHrubáOčištěná o bankovní poplatky
500 Kč5,65 %4,65 %12,47 %11,47 %
1000 Kč5,65 %5,15 %12,47 %11,97 %
2000 Kč5,65 %5,40 %12,47 %12,22 %

Ačkoli se uvedené příklady mohou zdát malicherné, o něčem přece jen vypovídají. Pokud chce člověk investovat, měl by tak činit s rozvahou a vždy si předem rozmyslet, jaké náklady mu investice přinese a jaké nabízí výnosy. Účelné je také spočítat si, jestli se opravdu vyplatí „oddalování plateb“, například za pojištění (velmi časté je např. postupné placení u povinného ručení). U životního pojištění tak například u České pojišťovny ušetříte celých 13 % z pojistného, pokud ho zaplatíte hned na počátku roku. Zcela jistě by se měl každý vyvarovat neuváženého investování skutečně malých částek, které často vydělávají na samotné náklady s investováním spojené i několik měsíců a bylo by proto výhodnější s investováním počkat.

Kalkulujete před uskutečněním investice skutečně všechny potenciální náklady, které jsou s ní spojené? Nebo se Vám to zdá být zcela bezvýznamná otázka?

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Je to triko 21. století a chceme, aby ho měl každý, říká podnikatel

Pavel Hrstka (zleva), Martin Burkoň a René Němeček z chrudimské firmy CityZen

Tři inženýři a tátové od rodin. Společně podnikat začali teprve vloni. Letos vyhráli celorepublikové kolo soutěže...

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Proč vypnout o dovolené a jak si umět odpočinout, radí psycholog

Ilustrační snímek

Kdo nedokáže o dovolené vypnout a relaxovat, koleduje si o potíže. Nejen že klesne pracovní produktivita, ale vzroste...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Další z rubriky

Mít doma staré neplatné bankovky může být terno, draží se i padělky

Nejvzácnější je pětitisícikoruna z roku 1919.

Naše koruna, tedy přesněji ta československá a navazující česká, slaví sto let. Za některými státovkami a bankovkami...

Žebříček 10 nejlepších bankovních běžných účtů. Pořadí se mění

Ilustrační snímek

Banky dál vylepšují běžné účty a snaží se neztratit své klienty. Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborným...

ANALÝZA: Jaká je strategie 15 bank a čím budou získávat klienty

Ilustrační snímek

Novým bankám dál přibývají klienti, celkově už jich mají přes 3,3 milionů, což je o 386 tisíc více než před rokem. Těží...

Přetahovaná o zaměstnance vyjde firmy draho. Motivační navýšení mzdy začíná na č...

Přetahovaná o zaměstnance vyjde firmy draho. Motivační navýšení mzdy začíná na č...

Kurzy.cz Zaměstnance, který je ve své práci jinak spokojený, k sobě konkurence nenaláká jen na o něco vyšší plat. Z průzkumu per...

Advantage Consulting, s.r.o.
SUPERVIZOR VÝROBY S AJ - PLASTY

Advantage Consulting, s.r.o.
Královéhradecký kraj
nabízený plat: 50 000 - 60 000 Kč

Najdete na iDNES.cz