Stavební spoření: jaké budou změny?

Polovina národa, tedy konkrétně 5,5 milionu lidí, to už ví. Stavební spoření patří k nejvýhodnějším investicím, ale od nového roku si má pohoršit. Předpokládá to novela zákona o stavebním spoření, která má začít platit počátkem příštího roku. Bude to tak?

O STAVEBNÍM SPOŘENÍ se více dočtete ZDE.

Ačkoliv detailní úpravu zákona musí schválit ještě senát a prezident, zdá se, že některé změny k horšímu jsou u stavebního spoření už neodvratné. Proto se vyplatí uzavřít smlouvu do konce tohoto roku ještě podle starých, výhodnějších podmínek.

Co se chystá
Nejcitelnější změnou, která má přijít, je snížení státní podpory z maximálních 4500 korun na 3000 korun. Na maximální příspěvek bude mít nárok každý, kdo uspoří 20 000 korun ročně, tedy o dva tisíce korun více než dosud. Změnit by se měla i doba spoření, ze současných pěti na šest let.

Lidé by měli dostat příspěvek státu jen za ten rok, ve kterém skutečně poukázali spořitelně svou „splátku". Dosud totiž mohli hned na počátku cyklu spoření poukázat spořitelně všechny peníze najednou a čerpat podporu za každý rok.

Navrhované úpravy přinesou pokles výnosnosti spoření ze současných třinácti zhruba na šest procent a dotknou se hlavně lidí, kteří využívají stavebního spoření jen k ukládání peněz a nečerpají úvěr na pořízení či modernizaci bydlení, jež je další výhodou stavebního spoření.

I po změně podmínek však zůstane toto spoření stále velmi výhodné. A to proto, že bude vynášet víc než současně běžně dostupné finanční produkty, třeba běžné účty, vkladní knížky či termínované vklady. Navíc jsou vklady klientů ve stavebních

spořitelnách pojištěny státem, a tudíž bezpečné.

Podpora státu pro všechny
Chmurné měly být, co se týká stavebního spoření, od nového roku vyhlídky dětí do 15 let. Ty neměly totiž podle navrhované úpravy na nově uzavírané smlouvy čerpat

LIVING TIP
Jak využít lepších podmínek spoření co nejdéle

Možností je založení další, souběžné smlouvy. Každý může mít tolik smluv, kolik chce a může si vybrat, na kterou z nich bude čerpat podporu státu. Během spoření přitom může rozhodnutí změnit. Například člověku, který spoří už čtvrtý rok a v příštím roce by zakládal stejně další smlouvu, se vyplatí uzavřít ji ještě do konce roku. Nárok na státní podporu zruší na stávající smlouvě a převede ho na novou smlouvu. Na té by měl zůstat po celou dobu spoření příspěvek státu v dnešní výši. Tak si lze zabezpečit výhodnější podmínky po delší dobu! Požádat o převedení čerpání státní podpory z původní na jinou smlouvu je potřeba na zvláštním formuláři.

žádnou státní podporu. Spoření na dětské smlouvy by tak od nového roku ztratilo zcela svůj půvab.

Naštěstí poslanci vládní návrh zrevidovali a dětem zůstane podpora státu ve stejné výši jako dospělým. Navíc jim budou spořitelny jako doposud nabízet ještě další výhody: snížené vstupní poplatky a další bonusy. Před rozhodnutím, s kterou spořitelnou uzavřít smlouvu, by rodiče však měli bedlivě zkoumat doplňující podmínky pro spoření, jako je například úročení vkladů a úvěrů, výše poplatků a podobně - a vybírat hlavně podle nich.

Kdo už spoří, může být v klidu
Stávajících smluv, uzavřených do konce roku a dřív, by se navrhované změny neměly dotknout. I tak se ale vyplatí je pečlivě prostudovat a zvážit, jestli na ně rodina nemůže začít spořit víc peněz a získat státní podporu v plné výši.

Smluv o stavebním spoření může mít každý uzavřeno kolik chce, státní podporu lze

Jak by se mělo změnit stavební spoření

nyní    

od roku 2004

délka spoření

5 let   

6 let

maximální státní podpora

4500 korun ročně  

3000 korun ročně

maximální výnosnost spoření až

13 %  

6 %

ale čerpat jen na jednu z nich. Maximum, tedy 4500 korun, získává každý včetně dětí do 15 let, pokud ročně uloží 18 000 korun. Když má tedy domácnost k dobru více než 18 000 korun ročně, je vhodné vklady rozložit na několik smluv a získat tak více státních podpor.

Nový zákon by měl přinést rodinám také jednu výhodu při čerpání úvěrů ze stavebního spoření. Smlouvy by se mohly v rámci jedné rodiny sdružovat, takže by pak bylo možné na více smluv uzavřít jednu úvěrovou smlouvu. Co to znamená v praxi?

Rodina by mohla získat najednou více peněz na řešení bytových potřeb a ještě, pokud by ji spořitelna vedla například místo tří jen jednu úvěrovou smlouvu, ušetřit poplatky za vedení úvěrového účtu.

Je nějak omezena doba spoření?

Zatím není předpisy stanoveno, jak dlouhou dobu může klient takzvanou cílovou částku, kterou si stanoví při zakládání smlouvy, spořit. Vyplatí se však její výši dobře předem zvážit. Taktické je zvolit co nejvyšší cílovou částku a spořit ji pozvolně podle dosud platných, výhodnějších podmínek co nejdéle, třeba deset let. Klient může ukládat až do výše sta procent cílové částky, ale musí dbát na to, aby ji takzvaně nepřespořil, za což by ho mohly postihnout sankce ze strany spořitelny. Například spořitelna Wüstenrot dokonce zvýhodňuje klienty, kteří spoří delší dobu. Pokud nežádají o úvěr, získají po sedmi letech spoření navíc 40 procent z celkových úroků. Kdo už smlouvu má, může také požádat o navýšení cílové částky, ale neobejde se bez souhlasu stavební spořitelny. 

Kde můžete uzavřít stavební spoření?

Na trhu působí celkem šest stavebních spořitelen. Každá z nich má velký počet obchodních míst, kde můžete smlouvu o stavebním spoření podepsat. Řada finančních poradců, kteří se sjednáváním spoření zabývají, ochotně přijde za zájemcem do bytu a podmínky smlouvy s ním projedná tam.
Stávající klienti, zvyklí platit stavební spoření až na konci roku, by měli dát pozor na otvírací dobu finančních ústavů těsně před koncem roku a nechat si určitou časovou rezervu pro převod peněz. Některé banky nebo jejich menší pobočky totiž mohou být poslední den v roce nedostupné. Poukázat potřebnou částku spořitelně lze poštovní poukázkou, bezhotovostně z účtu nebo hotově na přepážkách spořitelen.

LIVING