Tajemství hodnotícího čísla

Jednou z podmínek pro přidělení úvěru ze stavebního spoření je dosažení stanovené výše hodnotícího čísla. Správným způsobem spoření, volbou tarifní varianty a výše cílové částky lze dobu do přidělení úvěru ze stavebního spoření ovlivnit ve svůj prospěch. Lze to provést hned na začátku při uzavírání smlouvy i během spoření, pokud zjistíme, že úvěr budeme potřebovat dříve, než jsme původně předpokládali.

Úvěr ze stavebního spoření lze získat nejdříve po dvou letech, kdy je uspořena stavební spořitelnou určená minimální akontace, která bývá stanovena na 40% až 50% cílové částky a po dosažení spořitelnou vyhlášené minimální výše tzv. hodnotícího čísla.

Hodnotící číslo, pro které má každá spořitelna jiný název, se vypočítává podle vzorce uvedeném v obchodních podmínkách, které jsou součástí každé smlouvy. Tyto vzorce mají různou podobu, v zásadě jsou si ale podobné. Velice stručně a zjednodušeně by se dal vzorec shrnout jako podíl, kde v čitateli je součin výše zůstatku na účtu ke dni výpočtu a koeficientu rychlosti tarifu a ve jmenovateli výše cílové částky. Tedy:

výše zůstatku na účtu k rozhodnému dni   x   koeficient rychlosti tarifu
výše cílové částky

Vzorce pro výpočet hodnotících čísel naleznete v profilech jednotlivých stavebníchspořitelen

Zůstatek na účtu tvoří vklady, zálohy státní podpory a úroky. Vzorce buď v čitateli v položce „zůstatek na účtu“ zdůrazňují a počítají výši všech úroků připsaných v době výpočtu, a nebo součet nového zůstatku se sumou všech minulých zůstatků. Čím dříve a čím vyšší vklad uložíme na svůj účet, tím dříve dosáhneme vyššího zůstatku, tím rychleji budou na účet nabíhat úroky. Čím více a čím rychleji přispíváme spolu s ostatními účastníky do společného „fondu spoření“, tím dříve za to získáme nárok čerpat z tohoto fondu úvěr.

Z toho vyplývá, jak lze růst hodnotícího čísla urychlit, případně zpomalit. První možností je tedy spořit rychle. Výše hodnotícího čísla dále závisí na výši cílové částky a na zvolené variantě spoření (tarifu).

Většina spořitelen (s výjimkou HYPO spořitelny) má na výběr varianty rychlejší a pomalejší. Ty se od sebe liší právě výší „koeficientu rychlosti“, který je v čitateli vzorce. Rychlejší varianty mají vyšší koeficient, hodnotící číslo roste rychleji a nárok na úvěr tedy vzniká dříve. Za tuto výhodu se ale platí vyššími splátkami úvěru. Výše splátky je stanovena procentem z cílové částky a rychlé varianty mají toto procento vyšší. Výše cílové částky ve jmenovateli vzorce je nepřímo úměrná výši hodnotícího čísla. Čím je vyšší, tím při jinak stejných podmínkách (!) roste hodnotící parametr pomaleji.

Z toho všeho samozřejmě vyplývá, že pokud potřebujeme růst hodnotícího čísla uspíšit, je možné změnit variantu spoření na rychlejší a nebo snížit cílovou částku. V případě jejího snížení se poplatek z „propadlé“ části nevrací. Také je třeba dát si pozor na to, zda spořitelna uplatňuje nějakou lhůtu, po kterou nelze po provedené změně smlouvy získat úvěr. Ta je uvedena v obchodních podmínkách, s tím, že ji spořitelna nemusí podle aktuálního vyhlášení vůbec uplatňovat.

Hodnotící číslo se vypočítává k ohodnocovacímu dni, který nastává buď koncem každého měsíce a nebo jen koncem každého čtvrtletí. Častější výpočty jsou samozřejmě pružnější, není nutné čekat celé tři měsíce na dosažení správné hodnoty a přidělení úvěru. Spořitelny vždy vyhlásí aktuální minimální hodnotu parametru pro dané období a platí, že ti, kdo mají hodnotící číslo vyšší, mají při přidělování úvěru přednost.

Následující tabulka ukazuje základní informace o hodnotících číslech jednotlivých spořitelen.

stavební spořitelna	název hodnotícího čísla	počet ohodnocovacích dnů v roce	lhůta po změně smlouvy podle obchodních podmínek
ČMSS	hodnotící číslo	12	12 měsíců
HYPO	hodnotící číslo	4	ne
Raiffeisen	ukazatel zhodnocení	12	12 měsíců - nyní neuplatňuje
Stavební spořitelna ČS	bodové hodnocení	12	6 měsíců - nyní neuplatňuje
VSS KB	parametr ohodnocení	4	ne
Wüstenrot	ohodnocovací číslo	4	12 měsíců

Měli jste problém se získáním úvěru ze stavebního spoření kvůli nedostatečné výši hodnotícího čísla? Jak moc to váš úvěr oddálilo?