"Šlo nám především o to, aby bylo poskytování spotřebitelských úvěrů transparentní. Lidé si budou moci porovnat, na kolik je vlastně půjčka přijde, což zatím žádná zákonná úprava nenařizovala" uvedl Josef Tržický, ředitel odboru ochrany spotřebitele ministerstva průmyslu, které návrh zákona připravilo. Norma navíc podle něj odpovídá směrnici Evropské unie, kterou je Česko povinno do své legislativy zapracovat. Samotné firmy, jež nákupy na splátky nabízejí, připouštějí, že srovnání podmínek povede k tlaku na zlevnění půjček. Co se stane na trhu, tedy zda se půjčky zlevní, to bude záležet na konkurenci. Ale tendence samozřejmě asi bude upravit sazby směrem dolů," uvedla Libuše Hošková ze společnosti Cetelem, která umožňuje prodeje na splátky. Především bank se pak dotkne nová povinnost, že kromě samotného úroku za půjčku budou muset do nákladů započítat i nejrůznější poplatky za poskytnutí služby, vedení úvěrového účtu a podobně. Klient by tak měl už při letmém pohledu zjistit, kdo mu nabízí nejlevnější půjčku.
Spotřebitelské úvěry jsou v posledních letech čím dál oblíbenější a zákon se tak dotkne milionů lidí. Banky poskytly k letošnímu pololetí těchto půjček za více než 25 miliard korun, ostatní společnosti pak dalších 15 až 20 miliard korun.
Prodejci versus banky
Právě splátkoví prodejci budou mít asi více starostí, protože jsou zatím v řadě případů dražší než banky. Jejich úroky hlavně na krátkodobé půjčky dosahují i více než 35 procent, banky nabízejí i o 20 procent ročně méně. Jejich nevýhodou je však většinou větší náročnost na uzavření smlouvy. Podle ředitele marketingu společnosti Multiservis Romana Brychnáče však nelze přesně předvídat, kam se ceny posunou a jak se promítne konkurence bank, protože k zákonu zatím ani není jednotný výklad všech detailů.
"Pohybujeme se v tržním prostředí a je těžké říci, jaká bude reakce. Aktivity bank samozřejmě monitorujeme, ale domnívám se, že to bude bezproblémové. V Evropě také běžně fungují jak prodejci na splátky, tak banky vedle sebe," soudí Brychnáč. Obavu z bank nemá ani splátková firma HomeCredit. "Situace na trhu se zprůhlední. Roční úroková sazba by u nás po přepočtu činila kolem 28 procent. Ale stejně dopadnou i ostatní firmy z oboru, které jsou pro nás konkurence spíš než banky," míní šéf reklamy společnosti Martin Oliva.
Na úroky bude sleva
Výhodou pro spotřebitele bude na základě nového zákona i to, že pokud se rozhodne splatit půjčku předčasně, musí dostat od věřitele slevu na původně sjednaných úrocích. Úlevu na úrocích, a to až na úroveň aktuálně platné sazby České národní banky. Spotřebitel také dostává jednodušší možnost odstoupit od smlouvy, pořízené zboží vrátit a na oplátku dostat zpátky své již zaplacené peníze.
Z toho však mají některé společnosti obavy. "Myslím si, že je to obrovské riziko. A to může vést nakonec k tomu, že některé firmy si ho předem započítají do ceny a půjčky se tedy nijak nezlevní," upozornil Jiří Pulz z Asociace leasingových společností. Například leasing je podle něj i daňový produkt a pokud firma počítá se splátkami na 3 roky a najednou dostane peníze za rok, bude muset určitou sumu dodatečně zdanit. "To jsou prostě náklady, které by měl nést i zákazník," uvedl Pulz. Dalším rizikem jsou podle něj lidé, kteří chtějí splátkových prodejů či leasingu zneužít. "Zákon spotřebitelům umožňuje odstoupit od smlouvy a získat zpět peníze i z formálních důvodů, což může být například chybějící tečka za větou. Společnost pak sice může jít k soudu, ale to je na dlouho a do té doby ji vzniknou škody," varuje Pulz.
Leasing s otazníky
Jedním z velkých přínosů zákona by mělo být podle zpracovatele návrhu projasnění leasingových smluv. Například při nákupu automobilů je výpočet nákladů na leasing nyní značně obtížný především kvůli velkému množství souvisejících poplatků a časté kombinaci splátek s pojištěním auta. Úlevu klientům leasingových firem přinese i nová zákonná povinnost, že pokud po určité době přestanou odebrané zboží splácet, musí ho sice vrátit, ale zároveň dostanou zpět i přiměřenou část svých peněz.
Pulz však soudí, že finanční leasing, používaný hlavně při prodeji aut, není v zákoně jmenovitě uveden a není tudíž jednoznačné zda se na něj zákon vztahuje. "My si ještě budeme dělat právní analýzy a uvidíme, co bude příští rok," řekl. Ministerstvo průmyslu takový výklad však odmítá. "Zákon se shodně se směrnicí EU na leasingové smlouvy jednoznačně vztahuje. Pokud by byl leasingový režim odlišný od ostatních spotřebitelských úvěrů, pak by šlo znevýhodnění některých firem, a to není možné," řekl reagoval Tržický. Příkladem je podle něj případ, kdy spotřebitel už nemá peníze na doplacení leasingu auta. "Pak o něj sice přijde, ale podle nového zákona musí dojít k přiměřenému vypořádání mezi ním a leasingovou firmou," dodal. Další úsporu pro spotřebitele přinese nový zákon i v tom, že mu dává možnost splatit úvěr či leasing předčasně a žádat přitom poměrné snížení nákladů tak, aby ani jedna strana nezískala nepřiměřený prospěch. Plnění podmínek bude kontrolovat Česká obchodní inspekce.
Vznikne chaos?
Proti zákonu měli kromě leasingových firem výhrady také poslanci ODS, a to kvůli tomu, že řada ustanovení, jako je řešení odstoupení od smlouvy, se kříží s občanským zákoníkem. "Myslím, že nepotřebujeme desítky dalších specializovaných norem. Takovými normami nevzniká v právním řádu nic jiného než chaos, že se nakonec v něm ani ti, pro které je to v dobrém úmyslu určeno, nevyznají a doplatí na to," uvedl nedávno Ivan Langer z ODS. V Senátu ale zákon prošel bez jakýchkoliv připomínek.
Vítáte přijetí tohoto zákona? Myslíte si, že splátkové společnosti budou snižovat úroky?
 |
