Životní pojištění není spoření

aktualizováno 
Z podstaty pojistných produktů vyplývá, že nelze dost dobře porovnávat spoření a pojištění, nebo je dokonce zaměňovat. Skutečně, existují životní pojistky, takzvané kapitálové nebo investiční, kde se část peněz zhodnocuje a po skončení smlouvy dostane majitel sjednaný obnos plus výnosy.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Zásadní rozdíl v porovnání například s investicí do penzijních či podílových fondů nebo stavebních spořitelen je v tom, že se nezhodnocují všechny vložené peníze, ale jen jejich díl. Část plateb totiž jde na poplatky pojišťovně. Pojišťovna si ukrojí poplatky za za vedení smlouvy a „na riziko“.

Ty shromažďuje pro případ, že nastane událost, na kterou jste pojištěni (například úraz, smrt) a bude vám muset sjednanou částku vyplatit. „Pokud tedy tvrdí pojišťovny, že připsaly výnos (podíl na zisku) ve výši sedmi procent, týká se to jen části vložených prostředků. Navíc většinou trvá více než dva roky, než se vůbec vytvoří kladná rezerva, a je tak co zhodnocovat. Pojišťovna v této fázi ze zaplaceného pojistného umořuje náklady spojené se vznikem pojistky, hlavně provizi prodejci.

Správně nastavte riziko

Životní pojištění se vyplatí zejména lidem, kteří potřebují zajistit například své děti nebo partnery pro případ, že by zemřeli. Měli by však správně nastavit poměr mezi rizikovou a spořící složkou. Pokud chce rodina hlavně spořit měla by zvolit nižší pojistnou částku (která bude vyplacena v případě, že nastane pojistná událost). A naopak, jde-li rodině hlavně o co nejvyšší možné pojistné, měla by být riziková složka co nejvyšší.

Životní pojistce se někdy nevyhnou ani ti, kteří žijí sami. A to v případě, že žádají o úvěr či leasing. Banka či leasingová společnost vyžadují pojistku jako jeden ze způsobů krytí půjčených peněz. V tomto případě je nutné spočítat, zda je nutná kapitálová životní pojistka a nestačila by jen „obyčejná“ riziková pojistka. Ta je totiž mnohem levnější, byť po jejím skončení nedostanete od pojišťovny nic zpátky.

Kapitálová pojistka: nízké zhodnocení

Životní pojistka má ze „spořícího“ hlediska jednu výhodu. Je považována za relativně bezpečný způsob uložení peněz. „Díky zákonným omezením pro umístění pojistných rezerv mohou být tyto typy pojištění relativně bezpečným spořícím nástrojem. Navíc pojišťovny garantují minimální zhodnocení rezerv (netýká se investičního životního pojištění) obvykle ve výši takzvané technické úrokové míry.

U kapitálového životního pojištění a důchodového pojištění se garantované zhodnocení odráží v předem sjednané pojistné částce pro případ dožití či důchodu. Maximální výše technické úrokové míry je regulována ministerstvem financí, které ji od 1. ledna 2004 stanovilo na 2,4 procenta.

Ale pojistky z poloviny devadesátých let mohou mít tuto garanci až ve výši 5 procent. Je nutno připomenout, že zhodnocení se týká jen části vkládaných peněz. Méně bezpečné v porovnání s kapitálovým životním pojištěním, o to zajímavější, co se týče možnosti ovlivnit výnosy a průhlednosti, jsou investiční životní pojistky.

Tento druh pojištění umožňuje aktivní volbu poměru výnosu a rizika vložených prostředků volbou investičních fondů, do kterých bude rozdělováno placené pojistné. Cenou za možnost rozhodování o výnosu a riziku uspořených prostředků je výnos, který není garantovaný. Klienti však mohou na svých individuálních účtech průběžně sledovat výnosnost a poplatky, které si pojišťovna za správu peněz účtuje. I u tohoto typu pojistky zůstávají poplatky nevýhodou, jsou sice transparentní, ale vysoké.

Výhody a nevýhody životních pojistek

+ garance výplaty pojistné částky na konci pojištění nebo garantované zhodnocení pojistné rezervy (netýká se investičního pojištění)
+ možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až 12 000 korun ročně
- velmi vysoké poplatky, které jsou
- často neprůhledné, snižují výnos pod úroveň jiných spořících nástrojů zdanění dosažených výnosů sazbou 15 %, v případě předčasné výpovědi dokonce sazbou 25 %
- vysoké poplatky, které jsou většinou skryté a pojišťovny o nich neinformují (neplatí u investičního pojištění a některých - variabilních životních pojištění) pojišťovny investují získané prostředky vzhledem k dlouhému trvání většiny pojistek velmi konzervativně (neplatí pro investiční životní pojištění)
- vklady nejsou garantovány státem

Zdroj: Fincentrum/iDNES


Reklama

Autor:

Nejčtenější

Učaroval mu svět tenisek. Dnes jich ročně prodá za půl miliardy

Zakladatelem Footshopu je Peter Hajduček.

Na začátku byl klukovský sen mít vlastní e-shop s teniskami. Zdálo se to lehké, prostě postavit web a prodávat. Už...

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Češi sice brblají, ale zvyklostem v zahraniční firmě se přizpůsobí

Ilustrační snímek

K Němcům loajální, na Američany usměvavý, se Skandinávci kamarádský. Jaká pravidla a zásady musí český zaměstnanec...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

Další z rubriky

Kolik peněz ukrojí z rozpočtu rodiny, když se živitel stane invalidou

Ilustrační snímek

Více než polovina Čechů se mylně obává, že jim invaliditu způsobí autonehoda či jiná forma závažného úrazu. Vyplývá to...

Čtyři tipy, jak se finančně zabezpečit pro případ následků mrtvice

Ilustrační snímek

Mozková cévní příhoda s sebou nenese jen zdravotní potíže, ale velmi často i potíže finanční, protože člověka vyřadí z...

Pes a kočka mohou z kapsy majitele vytáhnout i statisíce korun

Ilustrační snímek

Hitem posledních let se stává zdravotní pojištění domácích zvířat. U psů a koček je to hlavně pro případ nemoci nebo...

Vzácná desetikoruna z roku 1993: Takhle ji poznáte, stojí až 30 tisíc

Vzácná desetikoruna z roku 1993: Takhle ji poznáte, stojí až 30 tisíc

Kurzy.cz Pokud patříte mezi šťastlivce, kteří ve své peněžence našli neobvyklou desetikorunu, zbystřete. Mince, která se do oběh...

Najdete na iDNES.cz