Středa 11. prosince 2019, svátek má Dana
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 11. prosince 2019 Dana

Pojistit celou rodinu v jedné smlouvě je možné. Má to však i rizika

aktualizováno 
Pojišťovny často nabízejí balíčky životního pojištění pro celou rodinu a v některých případech dokonce i pro ty, kdo nejsou příbuznými. Vyplatí se takovou pojistku uzavřít? Na první pohled ano, vše se vyřídí během jednoho „papírování“ a často lze díky zahrnutí více pojištěných získat i zajímavou slevu na pojistném.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

V některých situacích je ale společná smlouva spíše komplikací. Na co byste měli myslet, když zvažujete sjednání takového pojištění?

Motivací sjednat společné životní pojištění pro členy rodiny bývá často snaha ušetřit na pojistném. Jedna společná smlouva vyjde většinou skutečně levněji, než kdyby měl každý její člen pojištění vlastní. Od určité výše pojistného totiž nabízejí některé pojišťovny různě vysoké slevy, a když se sečtou částky za každého pojištěného, lze získat i vyšší slevu. Obvykle se sleva pohybuje ve výši 10 až 15 procent, výjimečně 20 procent z pojistného. V případě sjednání smlouvy několika lidí na vyšší částky, může úspora činit i několik stokorun měsíčně.

Dnes jsou smlouvy pro více lidí o poznání flexibilnější, než tomu bylo v minulosti. Už tak není nutné mít jedno „řešení“ pro všechny. Jednotliví členové domácnosti mohou být pojištěni na rozdílná rizika a na různě vysoké částky. Pokud některý z členů rodiny vydělává výrazně více a ztráta takového příjmu by rodinu citelně finančně zasáhla, je možné nastavit jeho pojištění na vyšší částku než například u druhého partnera, který vydělává méně. Pro každého lze také sjednat rozdílnou délku pojištění.

Pokud si sjednáte společnou pojistku, u které i zároveň investujete, můžete ušetřit i na pravidelném poplatku za vedení jedné namísto více smluv. A pro někoho může být také výhodou, že se „stará“ pouze o jednu smlouvu a snáze si ohlídá například roční platby pojistného.

To jsou všechno racionální argumenty, které hovoří pro to sjednat pouze jedno společné rodinné pojištění. Při detailnějším pohledu ale narazíme na možné komplikace.

1.Komplikace v případě nemocí

Ta první může nastat už při sjednávání smlouvy. Stačí, když jedna z pojišťovaných osob má závažnější zdravotní problémy. Zkoumání jejího zdravotního stavu může prodloužit přijetí celé pojistky a může se stát, že pojišťovna uzavření smlouvy dokonce odmítne. Tato situace naštěstí není v praxi až tak častá.

2.Komplikace v případě smrti

Vážnější problém spočívá v nečekaném a nežádoucím zániku pojistné ochrany. O co se jedná? Jeden člen rodiny je na společné smlouvě vždy označen za tzv. hlavní pojištěnou osobu. A u řady rodinných smluv je ujednáno, že při smrti tohoto hlavního pojištěného dochází k zániku pojištění ostatních. Pokud by například při dopravní nehodě zemřel hlavní pojištěný a ostatní přežili, mohlo by dojít k problémům s výplatou odškodnění všech přeživších. Jejich pojištění totiž zaniklo úmrtím hlavního pojištěného a trvání pojistné smlouvy je podmínkou pro výplatu odškodnění například u hospitalizace, léčení úrazu nebo pracovní neschopnosti.

U některých pojišťoven smlouva automaticky nezaniká, ale je požadována rychlá reakce v délce tří měsíců, kdy může být rozhodnuto o pokračování smlouvy. Pojištění je však obvykle poslední věcí, na kterou člověk v takových chvílích myslí. Existuje také několik rodinných pojistek, kde k zániku pojistné smlouvy ve výše uvedených důvodech nedochází, ale zužuje se výběr a takové pojištění nemusí nutně splňovat naše ostatní požadavky.

3.Konec vztahu, konec pojištění?

Komplikace typicky nastávají i v případě rozvodů (rozchodů), kdy se manželé (partneři) složitě domlouvají o vypořádání nejen svých finančních záležitostí. Tím, kdo pojistnou smlouvu může vypovědět, je totiž pouze pojistník. Obvykle je to jeden z pojištěných, který současně jednou platbou platí pojistné za všechny ostatní. Když pojistník smlouvu vypoví, zůstanou ostatní bez pojistné ochrany a nemusí o tom ani vědět. Sjednání nového pojištění pro ně může být z řady důvodů (například zdravotních) již složitější.

Dušan Šídlo

  • Vystudoval na VŠE obor finance a pojistné inženýrství.
  • Je analytikem Broker Trust, zaměřuje se mimo jiné na vzdělávání finančních poradců a zpracování analýz.
  • Je autorem knih Život jako riziko, Jak nás podvádějí, Nenech se dojit.
Dušan Šídlo, pojistný analytik

Opačný problém nastává u vybraných rodinných smluv, u kterých nejde ze smlouvy odstranit druhá pojištěná osoba, pokud s tím nesouhlasí. Dokonce pojistníkovi nemusí být umožněno ani smlouvu vypovědět bez podpisu druhého pojištěného. Pokud dojde k rozvodu, jeden z manželů může být pojištěn zadarmo a pojistník s tím nic neudělá, respektive může jen nechat smlouvu zaniknout pro neplacení.

Sleva není všechno

U rodinných pojistek je třeba také počítat s tím, že v případě společné pojistné smlouvy může získat daňové úlevy za životní pojištění jen ten, kdo je ve smlouvě uveden jako pojistník. V případě dvou vydělávajících rodičů, tak bude moci případné daňové úlevy uplatnit pouze jeden z nich. Sleva přitom může dosáhnout až 3 600 korun za rok. Toto vás pochopitelně zajímá jen v případě, kdy chcete na smlouvě alespoň minimálně investovat, aby byla splněna jedna z podmínek pro získání daňové úlevy.

Možnost získat „rodinnou slevu“ v životním pojištění je lákavé, ale pokud se chcete vyhnout některým z popsaných problémů, je nutné pečlivě vybrat pojišťovnu. Některým komplikacím zabráníte ovšem jen v případě, kdy oželíte slevu, a každý dospělý si sjedná vlastní individuální smlouvu.

Autor:
  • Nejčtenější

Student gymnázia rozjíždí svůj byznys ve velkém. Už má i svou značku

Zatímco většina jeho vrstevníků tráví volný čas na internetu, Jakub Konečný vyměnil závislost na počítačových hrách za...

Jak bezpečně investovat půl milionu korun na konci roku 2019

Češi mají v bankách na běžných účtech uloženo přes bilion korun. Průměrný úrok se přitom pohybuje těsně nad nulou. O...

Jste za svou práci náležitě a spravedlivě odměněni? Ověřte si v kalkulačce

Možná už jste to někdy zažili. Šli jste za šéfem, aby vám zvýšil plat a neuspěli jste, protože podle jeho slov žádná...

Ohlídejte si „stavebko“ i penzijní spoření a vytěžte státní podporu

Když už něco stát dává, je dobré si to vzít. Což z hlediska financí platí pro stavební spoření i penzijní spoření se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Mění často práci. „No a co,“ říkají. Kdo je a kdo ještě není fluktuant

Stále méně lidí se bojí, že si zkazí životopis tím, že často mění práci. Kolik let na jedné pracovní pozici je ještě v...

Premium

Cítím hořkost. Bývalý šéf mordparty poprvé promluvil o svém odchodu

Nejznámější český kriminalista Josef Mareš sloužil u policie téměř třicet let, stál za objasněním řady vražd a...

Premium

Zalepili matce prsa, aby nemohla kojit. Při příbězích z Osvětimi pláče i průvodce

Lukáš Lev provází v koncentračních táborech a popisuje nacistická zvěrstva. Jeho babička si však stála za tím, že za...

Premium

Kam dál, Slavie? Manažer Nezmar připouští obavy: Jsme na hraně

Na Dortmund má jednu bizarní vzpomínku. Po letech se jí zasměje, ale tehdy? V březnu 2002 bylo Janu Nezmarovi ouvej....

  • Další z rubriky

Pojištění rizika sebevraždy by nemělo být tabu. Deprese má stále víc lidí

Pojišťovny nabízejí v krytí rizika úmrtí i pojištění proti riziku v důsledku sebevraždy. Zahrnout ho do pojištění...

Aktualizovat pojistku na byt či dům by měl každý, kdo to ještě neudělal

Ceny bytů a rodinných domů v Česku rostou. Odborníci proto doporučují aktualizovat pojistné smlouvy. A to tak, aby výše...

Prasklá vodovodní trubka může na domě způsobit škodu i za miliony

Nejčastěji naše obydlí ničí vichřice, krupobití a vodovodní škody. Nejvyšší škody pak způsobuje oheň. Ve většině...

U pojištění stavby a domácnosti je klíčová suma, na kterou je pojistíte

Sjednat si pojištění nemovitosti a domácnosti, to je přece otázka chvíle, řeknete si možná. Ano, vyplnění formuláře je...

Fincentrum & Swiss Life Select a.s.
Manažer/ka obchodního týmu - Praha

Fincentrum & Swiss Life Select a.s.
Praha
nabízený plat: 80 000 - 120 000 Kč

Najdete na iDNES.cz