Neděle 27. září 2020, svátek má Jonáš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 27. září 2020 Jonáš

Půjčujete peníze? Zajistěte si riziko!

aktualizováno 
Pokud patříte do skupiny lidí, kteří jsou ochotni půjčovat peníze známým či příbuzným, tak vám přeji pevné nervy a alespoň trochu seriózní dlužníky. Položili jste si však někdy otázku, co podniknete v případě, že vám dlužník z nejrůznějších důvodů částku nezaplatí? Používáte podobné zajišťovací instrumenty jako banka? Domůžete se svých věřitelských práv soudní cestou?

Asi většina z nás dospělých občanů někdy čelila prosbě známého či příbuzného o finanční výpomoc. Potenciální dlužník se pravděpodobně odvolával na kamarádskou notu a tvrdil, že jde o vysloveně krátkodobou potřebu a že během několik měsíců půjčku bezproblémově splatí. Zpravidla to ještě podpořil slovy „Vždyť jsme přece kamarádi.“ Někteří půjčili a jiní ne, avšak půjčovat peníze je hra s velkým rizikem a zpravidla minimálním přínosem.

Peníze nepůjčujte! Přijdete o ně a o kamaráda! Od půjčování jsou přece banky.

Moje osobní doporučení podpořené o vlastní negativní zkušenost zní jednoznačně. Už jen fakt, že se na vás někdo obrací s žádostí o finanční výpomoc je sám o sobě podezřelý. V první řadě takový člověk neumí hospodařit s penězi, když se svými příjmy nedokáže vyžít a potřebuje si peníze půjčovat.

NENECHTE SI UJÍT
Risk with hedge funds
Investoři nechtějí riskovat
Uplynulý týden se na trhu objevila další možnost zhodnotit peníze v zajištěných fondech. Jaká?

Spánek, únava, práce, vyčerpání (c) profimedia.cz/corbis
Braňte se únavě z práce
Nebaví vás už delší dobu práce? Jste stále unavení a podráždění? Pozor! Možná vás POSTIHL SYNDROM VYHOŘENÍ.


Čokoláda
Která z nich je pravá?
Obchody jsou už plné adventních kalendářů a vánočních kolekcí. Jsou všechny skutečně z čokolády?

V takových případech je dobrou radou dlužníkovi odkaz na banky, které jsou dnes po takových žadatelích o půjčku jako on přímo lačné a s velkou ochotou jim půjčují. Je ovšem možné, že člověk, který vás žádá o peníze, již návštěvu banky absolvoval a zakopaný pes je někde jinde. Banky totiž dobře vědí, proč člověku stojícímu před vámi nechtějí půjčit. Nedělejte to tedy ani vy, pokud nechcete o peníze a rádoby kamaráda přijít.

Ale vzhledem k tomu, že jsme na serveru osobních financí a nikoli na serveru hodnotícím lidské vztahy a chování, tak se zaměřme na problematiku půjček z pohledu práva, daní a zejména ochrany věřitele.

Na dobré slovo nepůjčujte nikdy. Využijte smlouvy a mimosoudního zajišťovacího instrumentu

Máme-li tedy dostatečnou dávku odvahy a dobré vůle někomu půjčit, pak by měla být mezi smluvními stranami uzavřena Smlouva o půjčce. Tento smluvní vztah je upraven v Občanském zákoníku, a to konkrétně v paragrafu 657 a 658. Smlouvu o půjčce uzavírají mezi sebou jak občané, tak i podnikatelé. Ať už je ovšem smluvní stranou kdokoli, vztahuje se k ní výlučně úprava v Občanském zákoníku.

internetbanking

Zatoulané peníze. Co dělat, když špatně zadáte příkaz k úhradě. Více ZDE.

Velice často se tento smluvní vztah zaměňuje se smlouvou o úvěru. Tento smluvní vztah naopak najdeme v Obchodním zákoníku. Zásadní rozdíl mezi těmito smluvními typy spočívá v aktu poskytnutí finančních prostředků, tedy vlastní půjčky. Smlouva o půjčce totiž reálně vzniká předáním peněžních prostředků (bez jejich přenechání nemůže ke vzniku této smlouvy vůbec dojít). Naopak smlouva o úvěru zavazuje dlužníka k předání peněžních prostředků, avšak nemusí to být k datu podpisu smlouvy. Ani jeden ze smluvních typů nemusí mít nutně písemnou povahu, avšak zcela určitě ji lze zejména z pohledu věřitele doporučit. Smlouva o půjčce může mít bezúročnou podobu nebo naopak (a je to i logické) může být úročená. Výše úroků popřípadě jejich výpočtová základna by měla být ve smlouvě uvedena.

Dlužník neplatí? Soudní řízení bývá strašně zdlouhavé – raději se mu vyhněte!

Máme-li uzavřenou smlouvu a dlužník poctivě plní svoje závazky, pak můžeme být spokojeni. Smlouva následně automaticky zanikne zaplacením všech závazků dlužníka. Co ovšem dělat v případě, že dlužník z nejrůznějších důvodů neplatí?

V takovém případě věřiteli v podstatě nezbývá nic jiného než se domáhat svých práv u soudu a na dlužníka podat žalobu. Po přezkoumání oprávněnosti žaloby (nyní věřitel pozná, jak důležitá je písemná smlouva a zejména její náležitosti – kupříkladu vůbec faktická existence dlužníka) se rozbíhá soudní řízení, které by mělo být zakončeno soudním rozsudkem. Teprve existence soudního rozhodnutí je rozhodujícím předpokladem pro exekuci majetku dlužníka, z něhož bude pohledávka věřitele uspokojena. Celý tento proces ovšem může trvat i roky a sami zvažme, jestli nám takové akce stojí za to. 

Notářským zápisem se vyhneme soudnímu řízení – máme exekuční titul v kapse

Samotná smlouva potvrzující půjčku je tedy vhodný nástroj přinejmenším k úspěšnému soudnímu řízení, avšak existuje jiný zajišťovací instrument, který nám k exekuci pomůže podstatně rychleji.

Zbraň střelec pistole únos - ilustrační foto

Není radno zahrávat si s věřitelem. Více o úvěrových registrech ZDE.

Chcete-li mít vůči dlužníkovi skutečně všechny trumfy v ruce, tak s ním zajděte k notáři a proveďte notářský zápis s charakterem exekučního titulu. Jde v podstatě o prohlášení dlužníka, který svým podpisem svoluje k vykonatelnosti notářského zápisu. Jinými slovy jde o to, že v případě neplnění svých ze smlouvy vyplývajících závazků může být na pokyn věřitele na jeho majetek provedena exekuce. Odpadá tudíž zdlouhavé soudní řízené vedoucí k rozsudku.

Tato dohoda o splnění závazku se svolením k vykonatelnosti  notářského zápisu může být uzavřena na již existující pohledávku nebo na pohledávku právě vznikající. Z praktických důvodů lze věřiteli doporučit, aby si poskytnutí půjčky podmínil svolením dlužníka k tomuto zápisu u notáře. Je logické, že neplatící dlužník v průběhu trvání smluvního vztahu se bude k tomuto zápisu stavět zády. O náležitostech dohod o splnění závazku se svolením k vykonatelnosti se nehodlám zmiňovat, avšak každý notář je bude bezproblémově ovládat. Realita je taková, že jde o jeden z nejlepších a především nejrychlejších zajišťovacích instrumentů. Hledejme inspiraci u bank, které tohoto instrumentu také velmi rády využívají.

Pojistěte si notářský zápis zástavním právem

Jedinou achillovou patou tohoto instrumentu je situace, kdy dlužník ve snaze zabránit výtěžnosti exekuce, různými způsoby převede majetek někam jinam. Tuto obavu byste ovšem měli mít pouze v případě, že půjčujete peníze v řádech statisíců nebo dokonce miliónů. U menších půjček považuji svolení dlužníka k exekuci majetku za dostatečné preventivní opatření k tomu, aby plnil svoje závazky řádně a včas.

Za ještě dokonalejší nástroj lze považovat notářské zápisy s exekučním titulem doplněné o zástavní smlouvu vztahující se na některý dlužníkův majetek. V takovém případě se věřitel domůže svých práv i v případě, že se věřitel zbaví veškerého majetku. Majetek se zástavním právem totiž nelze převést na jinou osobu bez souhlasu věřitele. Věřitelova pohledávka bude tudíž primárně uspokojena prodejem majetku, na kterém je evidováno zástavní právo.

A co daně? Samotná jistina je daňově neutrální!

Prosím!

Na co lákají banky nové klienty.
Účet zdarma vás může přijít draho. Čtěte ZDE.

Pokud je smlouva o půjčce bezúročná a dlužník vrátí přesně na haléř vypůjčené peníze, pak je její dopad na obě smluvní strany daňově neutrální. Z vrácené jistiny se neplatí daň z příjmů ani jakákoli jiná daň, a to platí i v případě, že je dlužník podnikatelem.

Jiná situace ovšem nastává, jde-li o půjčku úročenou a dlužník kromě umořování svého závazku platí věřiteli i úroky. Úroky jako takové jsou v obecné rovině nákladovou položkou u dlužníka a výnosovou u věřitele. Inkasujeme-li od dlužníka úroky, pak bychom se o problematiku daně z příj měli zajímat. Obecně platí, že přijatý úrok z půjček je zdanitelným příjmem a zdaňuje se v rámci skupiny příjmů z kapitálového majetku.

Někdy může nastat situace, že se věřitel v důsledku nejrůznějších pohnutek rozhodne svoji pohledávku dlužníkovi odpustit. V takovém případě nám ovšem vstupuje do hry daň darovací a dlužník se tímto aktem stává obdarovaným se všemi povinnostmi vůči finančnímu úřadu. Jeho povinností je podat přiznání k dani darovací a dar dle platné legislativy zdanit.

Když už, tak s rozmyslem

Obecně bych půjčování peněz známým v žádném případě nedoporučoval, neboť vděku se vám nedostane. Pokud se ovšem k takovému kroku odhodláte, pak se zajistěte výše uvedeným způsobem. Do určité míry totiž realizace takových kroků působí preventivně a dlužník si buď rozmyslí vás o půjčku vůbec žádat, nebo vám půjčku zaplatí do posledního haléře.

Půjčujete známým peníze? Máte s nimi pouze kladné zkušenosti nebo vás někdo podrazil? Těšíme se na vaše názory obohacené praktickými zkušenostmi.

reklama

Autor:
  • Nejčtenější

Kvůli depresím si sáhla až na dno. Teď začala podnikat a je šťastná

Od dětství žila Pavla Šebková v zajetí úzkostí a depresí. Musela se dokonce vzdát studia na konzervatoři. Její...

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

Sundej vlajku, nebo ti vypálíme dům. Agresivita demonstrantů v USA roste

Premium Demonstrace proti policejní brutalitě, jak to nazývají protestující i média, začínají být docela brutální i vůči...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Prodlužte životnost filtru pevných částic. Stačí pár jednoduchých kroků

Premium Výměna filtru pevných částic stojí desítky tisíc korun, jeho čištění a renovace pět až patnáct tisíc korun. Těmto...

  • Další z rubriky

Hypotéky dál zlevňují. Na hypoteční trh však dolehla pandemie

Letošní květen se stal v počtu poskytnutých hypoték nejslabším květnem za posledních deset let. Objemy jsou však díky...

Pád úrokových sazeb pokračuje. Hypoteční trh má našlápnuto k rekordu

Navzdory koronavirové krizi hypoteční trh dál trhá rekordy. Červenec se s objemem poskytnutých hypoték za téměř 21,6...

Hypotéky stále zlevňují, ale již mírně. Rekordní rok je na dosah

Hypoteční trh dál zlevňuje a trhá rekordy. Zájem o hypotéky byl v srpnu velmi vysoký. Banky poskytly hypotéky v objemu...

Hypotéka nemusí vždycky „klapnout“. Ani když se zdá, že je vše v pořádku

Většina podmínek, které musíte splnit pro hypotéku na určitou částku, se dá zjistit dopředu. Přesto může nastat...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Počet úmrtí bude stoupat. Podívejte se, jaké měla křivka zpoždění jinde

Počet úmrtí s nemocí covid-19 u nás poroste. Byť ještě není jasné o kolik. Příklady z jiných zemí jasně ukazují, že...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...