O nižší sazbu se musí bojovat

aktualizováno 
Úroková sazba hypotéky zůstane v nezměněné výši pouze po sjednanou dobu fixace. Poté banka klientovi stanoví sazbu novou. Vzhledem k tomu, že se banky zajímají nejvíce o nové klienty, může se stát, že těm stávajícím přidělí sazbu poněkud méně výhodnou. Co dělat, když je pak splátka příliš vysoká?
Peněženka, peníze, koruna, rozpočet

Peněženka, peníze, koruna, rozpočet - Peněženka, peníze, koruna, rozpočet | foto: Lukáš ProcházkaMF DNES

V době, kdy skončí doba fixace úrokové sazby, má klient možnost hypotéku předčasně splatit, ať již celou, nebo její část. Je to jediný okamžik, kdy ho to nebude stát žádné sankční poplatky. A ty rozhodně nejsou malé. Banky si účtují až 10 % z výše mimořádné splátky, někdy i více. Brání se tím ztrátě úrokových výnosů, o které by přišly předčasným splacením úvěru. (Některé banky ovšem nabízejí i speciální produkty, které umožňují provádět mimořádné splátky za zvýhodněných podmínek.)

Dlouhá a krátká doba fixace

Pro klienta je tedy důležité zvolit si správnou délku doby fixace, která bude nejlépe vyhovovat jeho situaci. Delší fixace znamená větší jistotu v tom, že výše úrokové sazby zůstane nezměněna po několik let. Zároveň je třeba počítat s vyšší sazbou hypotéky, kterou mu banka přidělí.

V praxi se nejčastěji sjednávají hypotéky s tradiční pětiletou fixací, oblíbené jsou však čím dál více i kratší fixace. Velmi k tomu přispěla snaha bank získat co nejvíce klientů pomocí mohutné propagace velmi nízkých úrokových sazeb. Ty se však týkají pouze úvěrů se sazbami zafixovanými na jeden rok. Přesto se však na ně nechalo nalákat mnoho zájemců o úvěr. Oblibu jednotlivých fixací, jak si je vybírají zájemci o hypotéku v současné době, ukazuje následující graf.

Zdroj: Fincentrum

Co se stane po skončení doby fixace?

Před koncem fixační doby banka klientovi stanoví novou výši úrokové sazby, kterou se bude jeho úvěr úročit v dalším období. Někdy mu pouze zašle oznámení a pokud klient nemá námitky, pokračuje ve splácení s novou výší splátky. Některé banky vyžadují písemný dodatek k úvěrové smlouvě.

NENECHTE SI UJÍT
Dolary, peníze, bankovky - (c) profimedia.cz/corbis
Fondy pokračují v úspěšném tažení
Akciové trhy u nás i ve světě sice začaly uplynulý týden optimisticky a hlavní indexy překonávaly svá dlouhodobá maxima, konec týdne však přinesl vystřízlivění.
Obchod s cizinou: jak snížit kurzové riziko
Každodenní změny devizových kurzů přinášejí starosti manažerům. Zejména u obchodních kontraktů s delší dobou splatnosti může změna kurzu vyústit v konečném důsledku v nezanedbatelnou ztrátu. Jak tomu zabránit?
Business, manažer (c)profimedia.cz/corbis
Jsem šéf-nováček a chci se rychle zorientovat
Před měsícem jsem převzal tým lidí po kolegovi, který odešel do důchodu. Vážili si ho, měli ho rádi, byl to zkušený praktik. Zato já mám od počátku pocit, že se topím v hromadě povinností. Co s tím?

Nová výše sazby se odvíjí od aktuálních tržních úrokových sazeb. Také se bere v úvahu, zda klient řádně splácí. Záleží však na tom, zda banka přiděluje svým stávajícím klientům stejné sazby jako těm, kteří si u ní sjednávají úvěr nový. Český hypoteční trh u nás ještě zdaleka není nasycen, a tak se banky starají hlavně o získávání dalších nových klientů. O ty stávající se prozatím bát nemusí, jelikož jejich přechod ke konkurenci není pravděpodobný. Refinancování úvěrů u nás zatím není obvyklé, narozdíl od některých jiných zemí, kde je většina nově poskytnutých hypoték použita právě na splacení jiného úvěru. Přidělit splácejícímu klientovi sazbu poněkud méně výhodnou proto není žádný problém. Banka ovšem může své stávající klienty, kteří bez problému splácejí, naopak zvýhodnit a poskytnout jim po skončení fixační doby sazbu zvýhodněnou. Pokud ale nastane opačný případ, jaké má pak nespokojený klient možnosti?

Když je sazba příliš vysoká

Pokud bude mít klient pocit, že byl poškozen, měl by co nejdříve navštívit pobočku své banky, která mu vede úvěr a informovat se, proč mu byla stanovena právě taková sazba. Může také doložit, že se mu zvýšil příjem, nebo že se snížila jeho „rizikovost“, například místo podnikání je nyní v zaměstnaneckém poměru. Mnohdy je možné sazbu „usmlouvat“ a najít kompromisní řešení. Pokud se to nepovede a klient je přesvědčen, že je v právu, neměl by se nechat odbýt. V první řadě se obrátit na vedoucí pracovníky pobočky a v případě neúspěchu pokračovat výše. Každá banka má kontrolní útvar, který se stížnostmi klientů zabývá.

Když je splátka příliš vysoká

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Pokud je hlavní příčinou nespokojenosti s nově přidělenou sazbou přílišné zvýšení pravidelných splátek, které citelně zasáhnou finanční rozpočet dlužníka, lze to řešit i jinak. Pokud to banka umožní, lze prodloužit dobu splatnosti úvěru, což splátku sníží. Také by bylo možné změnit dobu fixace na kratší, což by přineslo nižší úrokovou sazbu. Konečný úspěch této druhé varianty však závisí na vývoji úrokových sazeb v krátkém časovém horizontu. V  obou uvedených případech bude nutné sepsat dodatek ke smlouvě a je nutné počítat i s případnými poplatky za provedení změny.

Jak již bylo zmíněno, dalším řešením je refinancování hypotéky jiným úvěrem. Zde je pak nutné dobře počítat, zda se to vyplatí. Bude třeba zaplatit poplatky za sjednání nového úvěru a zřejmě i za nový odhad nemovitosti. Tento krok s sebou navíc přináší také časové náklady.


Máte nějakou zkušenost z praxe, jak se banka zachovala při stanovování nové úrokové sazby po skončení fixace? Myslíte si, že jste bankou poškozeni? Jak jste pak postupovali a s jakým úspěchem?

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky slábne, úrokové sazby raketově rostou

Ilustrační snímek

Zájem o hypotéky klesá. S měsíčním zpožděním se tak začíná projevovat dopad regulace České národní banky. Během...

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

ČNB: Trnitou cestou k vyšším sazbám

ČNB: Trnitou cestou k vyšším sazbám

Kurzy.cz V pátek si pozvala ČNB analytiky, aby představila novou prognózu. Ta předpokládá, že by ČNB měla zvýšit sazby na dvě pr...

Najdete na iDNES.cz