Letošní rok je velmi turbulentní. Ekonomika kvůli pandemii koronaviru zažívá poměrně veliký šok. A nejistota tak panuje i ve financích domácností. Aby se předešlo výraznějším potížím, umožnil speciální zákon odložení splátek hypoték i všech spotřebitelských úvěrů, a to až na půl roku, tedy do konce října. Do konce moratoria tak zbývají již jen tři týdny.
Datum a výše splátky zůstávají stejné
Od listopadu je třeba začít úvěry opět splácet. Ale jak se splátky znovu rozběhnou, a od kdy přesně? „Klienti obdrželi již v rámci dohody od banky přesný časový rozpis upravující jak období, po které klient nic nesplácí, tak termíny, kdy mají po odkladu začít znovu splácet,“ říká Lucie Brunclíková z Banky Creditas.
Podmínky ale obecně zůstávají ty původní. „Klienti začnou splácet podle původního nastavení splátkových kalendářů. Tedy stejná splátka a stejné datum jako před moratoriem,“ doplňuje Andrea Vokálová z Hypoteční banky. Pokud jste tedy měli splatnost půjčky například k 20. dni, první splátka vás čeká 20. listopadu.
Banky na termín upozorňují
Přesto mnohé banky a nebankovní společnosti neponechávají nic náhodě. Například Moneta Money Bank bude všem klientům, kteří odklad využili, deset dní před jejich termínem první splátky po konci moratoria zasílat informační SMS, ve které jim oznámí návrat ke standardnímu splátkovému režimu.
S dostatečným předstihem bude všechny své klienty upozorňovat na nutnost opět hradit pravidelné splátky také Home Credit. Informovat je bude buď SMS nebo emailem.
Air Bank tak chce učinit dokonce dvakrát. Měsíc před splátkou posílá email, a také zprávu do internetového bankovnictví. „Týden před termínem, kdy má odejít splátka, posíláme klientovi opět další email a zprávu do internetového bankovnictví, ve které zopakujeme informace z první zprávy. V této ale navíc zdůrazníme, aby si klient zkontroloval, že má na svém běžném účtu dostatek peněz, aby splátka proběhla v pořádku,“ vysvětluje Jana Pokorná z Air Bank.
Inkaso začne znovu běžet automaticky
Pokud máte nastavený automatický systém splácení, tzv. inkaso, o nic dalšího se již starat nemusíte. „V tomto případě se splátky začnou automaticky strhávat ke stejnému dni, jako tomu bylo před odkladem splátek,“ potvrzuje Tomáš Kofroň z Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS).
Kdo si inkaso pozastavil, nebo přerušil nastavený trvalý příkaz, musí si je obnovit. A to raději s několika denním předstihem.
Budou mít všichni na splácení?
Banky odhadují, že platební morálka by měla být dobrá. „Na základě našich statistik, které si v souvislosti s platebním moratoriem vedeme, odhadujeme, že problémy s dalším splácením svých závazků by mohlo mít kolem jednoho procenta těch, kteří si letos na jaře o odklad splátek požádali,“ uvedla Zuzana Filipová z Moneta Money Bank.
Ani ČMSS nevidí situaci v tento okamžik nijak černě. Ze zhruba 300 tisíc úvěrových klientů této stavební spořitelny požádalo o odklad asi 12 tisíc lidí. „Zatím z našich interních dat i vývoje ekonomiky nevidíme, že by mělo dojít k výraznému počtu klientů, kteří by neměli začít splácet,“ říká Kofroň. Předpokládají, že určitá část klientů sáhla k odkladu splátek spíše z preventivních důvodů, jelikož panovala velká nejistota ohledně dalšího vývoje ekonomiky i zaměstnanosti.
Vyšší procento rizikových klientů zřejmě hrozí u nebankovních společnosti. „U zhruba 15 až 20 procent klientů očekáváme, že po skončení moratoria budou potřebovat individuální řešení,“ konstatuje Linda Bilal z Home Credit.
Když nemáte na splátky
Banky i nebankovní společnosti jsou na případy, kdy se někdo ocitne v tíživé situaci, připravené. Základním pravidlem je nehrát mrtvého brouka. Pokud byste tedy měli výpadek příjmů nebo jakýkoli jiný problém se splácením, musíte s bankou či stavební spořitelnou komunikovat, ideálně ještě před tím, než se skutečně dostane do problémů.
„Pro klienty, kteří se i po ukončení moratoria budou nacházet v ekonomicky obtížné situaci, nabídneme balíček restrukturalizačních programů,“ říká Filipová. Doplňuje, že návrhy těchto řešení se budou týkat hypoték, spotřebitelských úvěrů i komerčního financování malých firem a živnostníků a budou zaměřeny na snížení výše měsíčních plateb, a to buď formou prodloužení splátkového kalendáře nebo poskytnutím dočasné úlevy.
Možnosti řešení
Ostatně podobná řešení nabízí finanční instituce i běžně, bez ohledu na covid. Pokud má dlužník sjednané dobré pojištění schopnosti splácet úvěr, může se problém vyřešit touto cestou.
Přímo banky se pak nejčastěji snaží lidem ulevit na měsíční splátce. „Mezi nejobvyklejší řešení patří rozložení splácení do delšího času, což výrazně sníží měsíční splátku,“ říká Brunclíková. Například u Air Bank si splátku hypotéky či jiné půjčky snížit i sami v internetovém bankovnictví.
Možné je rovněž po určitou dobu (nejčastěji 3 až 6 měsíců) hradit pouze úroky a nesplácet jistinu. Nebo banka poskytne na pár měsíců úplné platební prázdniny.
„Je možné se domluvit na restrukturalizaci či pozastavení splácení, až dokud se situace klienta nevyřeší. My potom klientovi rozpočítáme zbytek částky tak, aby se dal realisticky splatit,“ vysvětluje Vokálová.
Stejné portfolio, tedy odložení splátek, snížení splátky či individuální splátkový kalendář, nabízí rovněž Home Credit. A ve výjimečných případech má ještě jednu možnost. „Pokud se klient nachází v tíživé finanční situaci, do které se dostal díky nenadálé životní situaci, kterou nám doloží, je možné i splátky odpustit,“ dodává Linda Bilal.
