Liší se stavební spořitelny, nebo ne?

Zajímá vás, kolik naspoříte v každé ze šesti stavebních spořitelen během pěti let? Liší se celkově dosažené sumy významně, nebo jsou rozdíly zanedbatelné? Která spořitelna je z pohledu zhodnocení úspor nejvhodnější a kterou si vybrat? Tyto otázky si každoročně pokládá mnoho lidí, kteří si chtějí uzavřít novou smlouvu. Situace je zcela odlišná v případě, kdy je stavební spoření založeno s úmyslem čerpat úvěr a kdy je využito pouze pro zhodnocení úspor.

Koncem roku je každoročně uzavíráno nejvíce nových smluv o stavebním spoření. Lidé dávají na své účty peněžní částky tak, aby získali za končící kalendářní rok co nejvyšší státní podporu v maximální výši. To znamená 25% z ročně uspořené částky a zároveň  maximálně z 18 000 korun. Právě z toho je odvozena nejobvyklejší a nejoblíbenější výše měsíčních a ročních vkladů, tedy 1 500 korun respektive 18 000 korun.

Dále zájemce o spoření zajímá, která spořitelna má nejvhodnější produkt, který odpovídá tomu, co si přejí a k čemu chtějí stavební spoření využít. Čím dál více lidí si uzavírá nové smlouvy s cílem využít možnosti čerpat úvěr ze stavebního spoření, nebo překlenovací úvěr. Tomu také stavební spořitelny v nedávné době rychle přizpůsobily svou nabídku, zavedly nové úvěrové tarify a snížily úrokové sazby. To se však samozřejmě dotklo také úročení vkladů, což nepotěšilo ty, kteří chtějí pouze výhodně spořit a získat díky státní podpoře roční výnos kolem 10% až 14%, což je v současnosti velice lákavé. Jestliže se před několika roky pohlíželo na úrokové sazby z vkladů stavebního spoření s opovržením, protože 3% až 5% bylo velice málo v porovnání s dvojcifernými úrokovými sazbami jiných spořicích produktů, dnes se každé procento navíc považuje za významné a často rozhodne o výběru spořitelny a produktu.

V následující tabulce je přehled současných tarifů a aktuálních úrokových sazeb z vkladů:

Stavební spořitelna	Základní úroková sazba		Zvýhodněná úroková sazba nebo úrokové zvýhodnění
ČMSS	KLASIK	INVEST	Ne
	3%	2%
HYPO	NS	NU	U tarifu NS: 50% nebo 100% z připsaných úroků navíc po 5 letech od uzavření smlouvy. Dále nárok na dodatečné úrokové zvýhodnění ve výši 1% z CČ, pokud jde o dražší variantu s úhradou za uzavření smlouvy 1,8% z CČ.
	2%	1%
Raiffeisen	R-01, S-01	D-01, M-01	U spořicích tarifů D-01 a M-01 (druhý je pro mladé lidi do 25 let) je nárok na zvýhodněnou úrokovou sazbu 3% po 5 letech spoření.
	2%	2%
Stavební spořitelna ČS	2% - platí od 1.12., dříve bylo 3% - viz příklad		Ne
VSS KB	3%		Ne
Wűstenrot	2% nebo 3%		40% připsaných úroků navíc (při úročení 3%), po 7 letech od uzavření smlouvy a po splnění podmínek pro přidělení cílové částky.

Zájemce o spoření, kteří o úvěru neuvažují, zajímá hlavně to, jak vysokou sumu nakonec obdrží. Bude se u jednotlivých spořitelen hodně lišit nebo ne? Proto jsme zadali všem šesti spořitelnám příklad se zcela shodným zadáním a následující tabulky přinášejí výsledky tak, jak nám je předložili zástupci spořitelen.

Zadání příkladu, které bylo předloženo všem šesti stavebním spořitelnám

• cílová částka 150 000 Kč
• smlouva uzavřena dne 2.12.2002
• úhrady se nezapočítávají, budou placeny zvlášť
• úroky připisovány k 31.12.
• státní podpora je připisována na účet vždy k 31.5. každého roku

1. varianta – pravidelné spoření

• pravidelné měsíční vklady ve výši 1 500 Kč
• první vklad 1 500 Kč vložen 2.12.2002
• další vklady ukládány vždy k 1. dni v měsíci
• poslední 60. vklad vložen na účet 1.11.2007, pak bude smlouva v prosinci ukončena

 2. varianta – roční jednorázové vklady

• jednorázový vklad 18 000 Kč
• první vklad 18 000 Kč vložen 2.12.2002
• další vklady ukládány vždy k 1.12. každého roku (2003 až 2006)
• poslední 6. roční vklad vložen na účet 1.11.2007, pak bude smlouva v prosinci ukončena 

Výsledky, které jsme obdrželi:

Stavební spořitelna	1. varianta – pravidelné spoření		2. varianta – jednorázové vklady
	Celkové úroky	Celkově uspořená suma	Celkové úroky	Celkově uspořená suma
ČMSS	8 559	121 434	10 576	145 567
HYPO	11 339	124 214	13 979	148 979
Raiffeisen	8 276	121 152	10 224	145 224
Stavební spořitelna ČS	8 278	121 153	10 193	145 193
VSS KB	8 293	121 169	10 245	145 245
Wűstenrot	8 574	121 449	10 532	145 532

Jelikož při tomto zadání vychází u všech spořitelen kromě HYPO podle jejich aktuálních podmínek úročení sazbou 3% a poplatky se nebraly v úvahu, výsledky se od sebe liší pouze minimálně. Je to také tím, že nárok na úrokové zvýhodnění u Wüstenrotu vznikne až po sedmi letech spoření. Takže pouze u HYPO spořitelny získáme díky úrokovému zvýhodnění po pěti letech spoření vyšší naspořenou sumu.

---

Komerční prezentace:

Blýskněte se  s novým bydlením od buřinky! Uzavřete smlouvu o stavebním spoření s buřinkou do 13.12.2002 a soutěžte o 3x 500 000 korun a 243 mobilních telefonů Nokia 7650 se zabudovaným digitálním fotoaparátem.

---

Připadá vám rozdíl mezi výsledky celkově naspořených sum významný nebo ne? Podle čeho jste si vybírali stavební spoření?