Pondělí 13. července 2020, svátek má Markéta
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 13. července 2020 Markéta

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

aktualizováno 
Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až neuvěřitelně drahé, dalo by se s takovou hypoteční sazbou docela dobře žít. Jenže byt, ve kterém se rodina se dvěma dětmi nebude cítit jako v plechovce od sardinek, vyjde i mimo Prahu minimálně na tři miliony korun.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

I přes všechna protivenství zájem o nemovitosti je. Developer, který staví bytové domy ve středočeském Kolíně, tvrdí, že nový projekt mu lidé rozebrali pod rukama, a následující etapu výstavby plánuje prodávat dráž. Stometrový byt přitom v současné etapě výstavby vychází na 5,5 milionu korun. Takové peníze už většina lidí naspořené nemá, a tak je řešením právě hypotéka. Klienti někdy přicházejí do bank s nereálnými představami, některé z nich by se daly nazvat dokonce až naivními. Na co se připravit, když jdete žádat o hypotéku?

V únoru 2020 vzrostla průměrná úroková sazba u hypoték na 2,42 %.

Deset procent ze svého

Před koronavirovou epidemií platilo, že banka podle regulí ČNB půjčí jen tomu, kdo dá dvacet procent ze svého. Nyní ČNB uvolnila limity tří úvěrových ukazatelů pro posuzování žádostí o nové hypotéky. Pro její získání budou stačit úspory ve výši 10 procent hodnoty nemovitosti, místo dosavadních 20. Zmírnilo se také omezení měsíční splátky. Ukazatel DTI, tedy poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr, ČNB zrušila.

Jenže i tady můžete narazit. Kupujete dům za tři miliony, máte našetřeno 300 tisíc korun. A pak přijde odhadce banky, určí cenu domu jen na dva a půl milionu korun. Z nich vám banka půjčí 90 procent, tedy 2,25 milionu korun. Přidáte vlastních 300 tisíc korun a máte 2,55 milionu. Schází vám tedy 450 tisíc. To, že kupní cena domu je vyšší, než jakou určil odhadce, hraje proti vám. Musíte buď přidat další peníze, nebo sehnat do zástavy ještě jinou nemovitost.

Půjčit si na vlastní podíl?

Nemáte dost naspořeno, ale napadlo vás, že vlastně máte stavební spoření. Dá se toho nějak využít? Dá a nedá. Pokud máte smlouvu déle než šest let, můžete ji vypovědět, po třech měsících výpovědní lhůty dostanete naspořené peníze a můžete si s nimi dělat co chcete.

Pokud by takto naspořených peněz bylo málo (nebo pokud spoříte kratší dobu), možná by vám pomohl úvěr ze stavebního spoření? Nepomohl! Půjčky se totiž sčítají a na vlastní podíl si nemůžete půjčit u jiné finanční společnosti. Pochopitelně, pokud vám půjčí příbuzní či přátelé, banka to řešit nebude.

Nemovitost zastavíte jen jednou

Jste mladí a uvažujete o tom, že byste využili podpory od státu a vzali si zvýhodněnou půjčku, která je aktuálně za 2,25 procenta ročně? Taková půjčka je určena mladým do 36 let pečujícím o dítě do 15 let. Má však jistá omezení – kupujete-li byt, musí se plochou vejít do 75 m², rodinný dům do 140 m². Ale hlavně, pokud půjčka převyšuje 500 000 korun, musíte dát nemovitost do zástavy.

Protože je však horní hranice poskytnuté půjčky u domu dva miliony a u bytu 1 200 000 korun, pravděpodobně vám půjčka od Státního fondu rozvoje bydlení nebude stačit. Kdybyste chybějící peníze chtěli doplnit hypotékou, neměli byste zas nemovitost do zástavy. U půjčky do 500 000 korun fondu stačí, když budete mít ručitele.

Druhá nemovitost do zástavy nemůže být „kůča“

Když bance nestačí do zástavy kupovaná nemovitost, můžete přidat další, pokud ji máte. Nebo jsou ochotni zastavit dům či byt třeba vaši rodiče. Funguje to takto:

  • Kupujete byt za 3 miliony.
  • Potřebujete vlastní podíl 300 000 korun (10 procent), ale nemáte ho.
  • Vaši rodiče přidají do zástavy byt za další 3 miliony.

Nyní máte do zástavy nemovitosti v hodnotě 6 milionů, půjčujte si polovinu, banka už nebude mít s vaším vlastním podílem problém.

Pokud máte štěstí a někdo z rodiny je ochoten riskovat nemovitost s tím, že ji zastaví proti vaší hypotéce, pamatujte jen na to, že banka do zástavy přijímá takové nemovitosti, které by případně mohla snadno prodat. Pokud by měla do zástavy přijmout například chatu, nemohlo by jít o polorozbořený sroubek v trampské osadě, ale o podstatně luxusnější stavení.

Příjmy musíte doložit

Abyste získali dobrou sazbu, musíte bance doložit příjmy. Když podnikáte, musí to být daňové přiznání. Když jste zaměstnaní, pak potvrzení od zaměstnavatele. Nesmíte přitom být ve zkušební době ani ve výpovědní lhůtě a ani nesmíte pracovat na dobu určitou (tady banky někdy tolerují dobu určitou na období delší než rok). Nefunguje tedy to, že nastoupíte do práce, získáte dobrou mzdu a hned si může koupit byt na úvěr. Je třeba, aby bylo jasné, že váš příjem neskončí v rámci zkušební doby.

Existují i hypotéky bez doložení příjmů. Mají však horší úrokové sazby a navíc, banka nepůjčí 80 procent hodnoty nemovitosti, ale maximálně polovinu.

Úroková sazba je roční

To je perlička na závěr, ale bankéři se s tím občas setkají a musí klientům vysvětlovat, že úroková sazba je roční. Pokud jste si tedy vypočetli, že 1 000 000 x 2,4 procent = 24 000 korun, a tak si tu hypotéku klidně vezmete, protože vám to přijde levné. 

Zopakujte si ale základy matematiky. Procenta se počítají z nesplacené částky, ale každý rok. U milionové hypotéky s uvedenou sazbou, kterou byste spláceli 10 let, byste navíc zaplatili přes 125 000 korun. S výší částky a hlavně s délkou splácení zaplacené úroky pochopitelně rostou.

  • Nejčtenější

Podnikají teprve pár měsíců, jejich recepty i výroba už přinášejí úspěch

Tomáš Starý a Tomáš Novák jsou švagři. Společně podnikají pod značkou Seneb. Vyrábějí rostlinné pomazánky podle svých...

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

Pronajmout byt v Praze nyní trvá i dva měsíce, v Kroměříži jen týden

Premium Nouzový stav vyhlášený v polovině března ochromil českou ekonomiku. Jeho dopady se očekávaly i na realitním trhu, kdy...

PORADNA: Kdy vznikne a kdy naopak zaniká daňové zvýhodnění na děti

Finanční podpora rodin s dětmi je v Česku díky daňovému zvýhodnění na děti vysoká. Daňové zvýhodnění na děti snižuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Který stůl je dnes můj? Co je sdílené pracovní místo neboli hot desking

Firmy šetří. Někde ruší benefity, jinde berou procenta z platů nebo i pracovní stoly. Na koho židle u stolu nezbyde,...

Snažím se naučit mít jizvy po popálení ráda, říká Týnuš Třešničková

Premium Byl to okamžik. Vteřina, v níž ji ožehly plameny. Vlasy, krk, ruce, obličej... Ten krásný obličej, který ji živí. Jedna...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Prodej bytu s hypotékou se od jiných neliší. Jen papírování trvá déle

Prodám byt či dům, tak začínají inzeráty na realitních serverech. Řada majitelů, kteří byt k prodeji nabízí, na něj...

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až...

Než se ještě více zadlužit, je lepší odložit splátky úvěrů

Preventivní opatření proti šíření infekce covid-19 tvrdě zasáhla do ekonomiky a nejedné domácnosti se znenadání snížil...

Odklad splátek nebo refinancování. Jak dnes ušetřit na hypotéce

Splácíte hypotéku, u níž se blíží zlomové datum fixace? Jak na to, když chcete brzy půjčku doplatit nebo ji...

Advantage Consulting, s.r.o.
PROJEKTANT NN - JUNIOR

Advantage Consulting, s.r.o.
Zlínský kraj
nabízený plat: 25 000 - 32 000 Kč

Nejjasnější kometa za třináct let. Na obloze ji uvidíte i bez dalekohledu

Oficiálně se jmenuje C/2020 F3, ale má také civilnější pojmenování Neowise. Po dlouhé době je to tak jasná kometa, že...

Maďarka tvrdí, že nemůže pracovat, protože je příliš sexy

Plastiky dvaadvacetiletou Barbie Barbaru Lunu Siposovou z Maďarska stály v přepočtu přes tři miliony korun. Nyní nemůže...

Výpovědi už se nevyhnete. Nový zákoník práce přinese i spravedlivější dovolenou

Premium Poslední velká novela zákoníku práce za uplynulých devět let začne z podstatné části platit od začátku příštího roku, v...

Úspěšný šéf Škody po pěti letech náhle končí, prohrál boj o moc

Mladoboleslavská Škoda Auto oznámila, že Bernhard Maier po téměř pěti letech v čele společnosti opustí k 31. červenci...

Podnikají teprve pár měsíců, jejich recepty i výroba už přinášejí úspěch

Tomáš Starý a Tomáš Novák jsou švagři. Společně podnikají pod značkou Seneb. Vyrábějí rostlinné pomazánky podle svých...