Příčin růstu cen povinného ručení je víc. Roste počet nehod se závažnými následky a poškození si umí říct o náležité odškodnění. Zvyšují se mzdy, a to i ty v servisech, kde havarovaná auta opravují. Vyvíjí se technika, i levná auta jsou vybavena technologiemi, jejichž oprava je nákladná. Řidiči už růst cen pociťují – většina již má vyježděný plný bonus, takže mírné zdražení není kompenzováno zvýšením odměny za jízdu bez nehod.
V našem modelovém příkladu počítáme pojištění stejného vozu. Přesto se cena liší. Odpovídá totiž chování řidičů v daném segmentu. I velmi opatrný mladý Pražan tak doplácí na to, že ve velkém městě je hodně nehod a že mladí lidé podle statistik častěji riskují. Na druhou stranu je třeba si uvědomit, co vlastně kupujete. Povinné ručení je sice povinné, přináší však řidiči jistotu, že za něj uhradí škodu, která se může pohybovat v tisících, ale i v milionech korun. Roční pojistné za tuto záruku stojí. Kdo má na auto a na pohonné hmoty, musí mít i na pojistku.
Porovnejte si ceny povinného ručení a najděte to nejvýhodnější. |
Pojišťovny celkem pochopitelně doporučují, aby si člověk nekupoval to úplně nejlevnější. Ačkoli je to trochu i marketingový tah, v tomhle s nimi lze souhlasit. Například pojištění, které u limitu 35 milionů korun stojí u ČPP 2 262 korun, je s limitem 111 milionů jen o 663 korun dražší. Majitel auta se navíc může spolehnout na rozšířené asistenční služby, pojištění přípojného vozíku a úrazovou pojistku řidiče.
Lepší asistenční služby nabízejí k vyšším tarifům i ostatní pojišťovny; zvláště důležité je to pro řidiče starších vozů, kteří si obvykle neplatí havarijní pojištění. S takovou asistencí pak mohou mít klid, že i v případě zaviněné nehody nebo poruchy na silnici jim někdo pomůže. Jednou z lepších služeb bývá přímá likvidace: pokud budete při havárii poškozenými, nemusíte jednat s pojišťovnou viníka, ale obrátíte se na svůj ústav, který vše vyřeší.
ilustrační snímek
Příčina nehody: Srna, kuna, divočák...
Od dubna do září došlo na českých silnicích k 7 872 srážkám se zvěří, ke kterým řidiči volali policii. Průměrná škoda byla 40 tisíc korun. Podle zkušeností pojišťovny Generali bývají nejnákladnější nehody způsobené srážkou s divokým prasetem. Z hlediska času jsou pak nejproblematičtější dvě hodiny před půlnocí a dvě hodiny po ní. Riziková jsou také brzká rána.
Zaplatí vám pojišťovna škodu na vašem autě, když je způsobena srážkou se zvířetem? A je to jiné, když zvíře poškodí stojící auto (typicky překousané kabely)? U povinného ručení je třeba mít některý z vyšších tarifů (u Allianz, Generali, Slavie), nebo si poškození střetu se zvířaty připojistit (Česká pojišťovna, ČPP, ČSOB, Kooperativa). U pojištění havarijního bývá součástí produktů allrisk, u jiných typů ho lze též připojistit. Například Česká pojišťovna připojistí za 430 korun ročně jakékoli poškození zvířaty s limitem 30 tisíc korun a spoluúčastí tisíc korun. S tím, že plnění z této škody nemá vliv na bonusy. Nejvyšší, stotisícový limit pro škody způsobené zvířaty nabízejí Kooperativa (za 734 korun ročně a se spoluúčastí jedno procento) a Slavia (u té může být limit až 200 tisíc korun, připojistíte za 936 korun ročně).
Každé zvíře není zvěř, ale pojišťovny už to celkem neřeší. Jen jestli máte hodně starou pojistku, mohli byste se setkat s tím, že vám do cesty vběhne koza, vy strhnete řízení, poničíte si auto a pojišťovna vás pošle, ať si problém vyřešíte s farmářem. Původně totiž pojistky myslely ve svých podmínkách jen na zvěř – tedy volně žijící tvory, kteří nikomu nepatří. Dnes jsou pojišťovny vstřícnější – poškozenému peníze vyplatí a v případě, že vina majitele zvířete je podstatná, požadují pak náhradu po něm. Cenově rozlišuje zvěř a zvíře Hasičská vzájemná pojišťovna, u které pojištění střetu se zvěří s limitem 30 tisíc korun vyjde ročně na 800 korun, střet se zvířetem je o 400 korun dražší.
| kraj | škody (Kč/km) | počet nehod | délka silnic (km) |
|---|---|---|---|
| Praha | 31 202 | 96 | 201 |
| Jihočeský | 3 198 | 20* | 6 147 |
| Jihomoravský | 6 249 | 684 | 4 451 |
| Karlovarský | 8 220 | 81 | 2 050 |
| Vysočina | 8 662 | 915 | 5 074 |
| Královéhradecký | 8 583 | 548 | 3 759 |
| Liberecký | 8 573 | 500 | 2 422 |
| Moravskoslezský | 11 009 | 776 | 3 462 |
| Olomoucký | 10 009 | 563 | 3 572 |
| Pardubický | 5 867 | 310 | 3 598 |
| Plzeňský | 2 880 | 107* | 5 135 |
| Středočeský | 10 160 | 1 816 | 9 638 |
| Ústecký | 10 601 | 951 | 4 216 |
| Zlínský | 8 248 | 505 | 2 142 |
Celkové škody na majetku a zdraví ze střetů s volně žijícími živočichy k délce silniční sítě (III. a vyšší třída) podle dat Policie ČR za období duben až září.
*evidují srážky se zvěří jiným způsobem, všechny nehody nejsou započteny
Zdroj: Generali / Centrum dopravního výzkumu
ilustrační snímek
Podzimní novinky u pojišťoven
Allianz
Poskytují čtyři balíčky od základní po maximální ochranu. Kvůli nedostatečnému krytí už nenabízejí nejnižší limit 35/35 milionů korun, ale samostatné povinné ručení má limit 70/70 milionů.
Česká pojišťovna
Řidiči mohou využít digitální autoasistence – díky ní vidí řidiči poškozeného a asistenčního vozu vzájemně svou přesnou polohu. Nic není potřeba instalovat, nutný je jen přístup na internet.
Možnost úrazového připojištění řidiče s doživotní rentou.
ČSOB Pojišťovna
U tarifu Premiant automaticky pojištění škod na vlastním vozidle do limitu deset tisíc korun.
Direct
Sází na rychlou likvidaci – dokážou ji vyřídit za jeden den, pokud klient pošle všechny potřebné podklady. Pomáhá tomu digitální asistence k objednání odtahu, přednostní opravení ve vybraných servisech a také webová aplikace, která umožní klientům nafotit nabourané auto a která sama automaticky navrhne cenu opravy.
Generali
Nabízí doplňkové pojištění k povinnému ručení: pojištění poškození vozidla při zaviněné dopravní nehodě, takzvané minihavarijko. Cena od 349 Kč ročně.
Kooperativa
Limity povinného ručení lze stanovit individuálně i mimo přednastavené tarify.
Při sjednání povinného ručení s limity 70/70 milionů korun je úrazové pojištění řidiče v ceně. Pro limit 100/100 milionů korun a více navíc pojišťovna přidá takzvanou přímou likvidaci, pojištění úrazu řidiče a pojištění škod způsobených na neoznačeném výmolu v silnici. U pojištění výmolů je stanoven limit deset tisíc korun – potřeba je fotodokumentace poškozeného auta, výmolu i celkové dispozice místa.
Slavia
Novinky chystají od počátku roku 2020. Zvýší rozsahy asistenčních služeb – například bezlimitní asistenci v rámci ČR či odtah na místo určené klientem.
Uniqa
Úrazová asistence do výše deset tisíc korun – pro motoristy, kteří se zranili v souvislosti s nehodou či s užíváním vozidla. Asistence je všeho typu: doprava, nákup, úklid, opatrování dětí… Nabízí povinné ručení Ekonom – v tuzemsku funguje standardně, v cizině platí klient, který zavinil nehodu, spoluúčast.
ilustrační snímek
10 nejasných situací
Kdo má pojišťovně hlásit nehodu? Očekával jsem, že to udělá viník, ten ji však nekontaktoval…
V ideálním případě dáváte pojišťovně vědět oba. Poškozený, v jehož zájmu je vyřešit náhradu škody co nejdříve, i viník, z jehož pojistky se bude platit. Není moudré spolehnout se pouze na viníkovu aktivitu – někteří lidé se odpovědnosti vyhýbají. Pro nabouraného je nejlepší takzvaná přímá likvidace: poškozený jedná se svou pojišťovnou a ta za něj vše vyřídí. Pojišťovny ji však nenabízejí automaticky, bývá součástí vyšších tarifů povinného ručení.
Co dělat, když mne nabouralo auto, které nemělo povinné ručení?
Obraťte se na Českou kancelář pojistitelů, ta poskytne plnění z garančního fondu. Ovšem pozor: viník musí být znám a nepojištěn. Pokud škodu způsobilo neznámé auto, jehož řidič ujel, bude ČKP platit jen v případě, že máte nejen škodu na majetku, ale i na zdraví.
Musí se vždy vyplňovat formulář o nehodě? Já i druhý řidič jsme byli přesvědčeni o své nevině.
To je případ, kdy je nutné volat policii. Pak formulář o nehodě není třeba vyplňovat – policie vystaví protokol, který předáte pojišťovně. Jinak je formulář nutný, a to i když k hlášení nehody použijete současně chytrou mobilní aplikaci od pojišťovny.
Byl jsem poškozen při nehodě, škoda byla malá, nevolali jsme policii. Viník neměl u sebe doklady. Vyplnili jsme formulář. Mohu si nějak ověřit, že mne neoklamal?
Ano, informace najdete na webové adrese ic.ckp.cz. Stačí zadat registrační značku auta, datum nehody a hned budete vědět, zda je vozidlo pojištěné a u kterého ústavu. Doporučujeme udělat to hned na místě karambolu, aby vám náhodou nepojištěný řidič nenahlásil vymyšlené údaje. Pokud tato možnost není (nemáte chytrý mobil, data či signál), volejte raději policii.
Nejsem spokojen s odškodněním od pojišťovny – s vyřízením nehody jsem měl mnohem vyšší náklady, než kolik mi zaplatila. Nejde jen o opravu samu, ale třeba i o nutnost zapůjčit si náhradní vůz, vzít si v práci dovolenou a odvézt auto k technikovi na kontrolu.
Pokud nejste spokojen s plněním, můžete se pochopitelně odvolat. Druhou možností je obrátit se na advokáta a jeho prostřednictvím se peněz dožadovat. Nemusí to ani stát moc: existují společnosti, které se vás zastanou a odměnu si strhnou až v případě, že budou úspěšné, z peněz, jež doplatí pojišťovna. Pravděpodobně uspějete, pokud jde o materiál a o práci servisu, u požadavků odškodnění za ztracený čas bývá dokazování komplikovanější.
Způsobil jsem nehodu, ale škoda byla malá, odhadem do 20 000 korun. Postižený však trval na zavolání policie, kvůli tomu jsem přišel o body. Mohl jsem účast policie odmítnout?
Nemohl. Policii je třeba volat vždy, když u nehody dojde ke zranění, nebo pokud je škoda vyšší než sto tisíc korun. Jsou však i jiné situace: dojde-li ke škodě na majetku třetí osoby (může to být leasingová společnost, která je vlastníkem auta, ale i majitel plotu, do kterého jste nabourali), když se řidiči nedohodnou na vině, nebo jestliže má jeden z nich podezření, že druhý jel pod vlivem návykových látek.
Pojišťovna mi nabídla plnění rozpočtem, co to znamená?
Na základě zaslaných podkladů a případně i prohlídky technikem vypočte cenu, za kterou je reálná oprava. Když budete souhlasit, tyto peníze vám pošle na účet. Na vás pak je, zda opravu seženete třeba i levněji, nebo dokonce mávnete rukou nad poškrábaným lakem a auto nebudete renovovat vůbec. Plnění rozpočtem se obvykle nabízí u drobných oprav a starých automobilů.
Dal jsem synovi auto, je to však starší vůz a nechtěli jsme řešit převod kvůli poplatku a ekodani. Jenže syn teď pravděpodobně neplatí povinné ručení, jak jsme se dohodli.
Máte problém. Když syn způsobí nehodu, budete jako majitel vozu vyzýván k odpovědnosti, hrozí vám pokuta a povinnost uhradit příspěvek do takzvaného garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Ten se platí za každý nepojištěný den a u osobního automobilu se pohybuje v částkách od 30 do 93 korun denně.
Kupuji si ojeté auto, ještě pár dní však budu využívat to dosavadní, než ho prodám. Novější vůz mezitím nechám upravit v servisu. Musím mít na přechodné období, tedy asi na 14 dní, i dvě povinná ručení? Nebo mohu nové auto pojistit až od chvíle, kdy s ním začnu opravdu jezdit?
Neexistuje žádná ochranná lhůta, během které by nemusel být vůz, jejž vlastníte, pojištěn. Občas si řidiči myslí, že na uzavření nového pojištění mají 14 dní. To je však omyl. Je to lhůta, během níž je třeba odevzdat do depozitu značky poté, co staré pojištění zanikne třeba
Opravdu musím platit povinné ručení za auto a i za přívěsný vozík? Ten přece bez auta jezdit nemůže?
Ano, povinné ručení se hradí za každé vozidlo, které má vlastní registrační značku a technický průkaz a používáte ho na veřejných komunikacích. Nezáleží na tom, zda má motor či ne.
