Úterý 29. září 2020, svátek má Michal
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 29. září 2020 Michal

Penzijní spoření čekají změny. Vyplatí se i po plánovaných úpravách?

aktualizováno 
Stát chystá úpravy penzijního spoření, které mají přimět lidi, aby na něj posílali více peněz. Jak se správně rozhodnout? Je lepší spořit v penzijních fondech se státní podporou, nebo v těch podílových? Na tyto otázky odpovídá Aleš Tůma, investiční analytik Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jednoznačným trumfem doplňkového penzijního spoření je státní podpora. Dokonce tak velkým, že většina účastníků spoření sjednává hlavně kvůli ní. S volbou investiční strategie si lidé hlavu příliš nelámou a zůstávají především v konzervativním fondu. To je ideální řešení těsně před penzí. Při pětiletém horizontu a úložce 1000 korun měsíčně zhodnotí státní podpora vaše peníze o 7 % ročně. Nemusí vás tedy trápit, že samotný konzervativní fond bude mít výnos nízký.

Pokud je vám ale třicet, tak je to něco jiného. Peníze od státu přidají k výnosnosti samotného fondu jen zhruba 1 % ročně. Pevně daná státní podpora se jednoduše „rozpustí“ ve stále vyšší naspořené částce. Daleko větší dopad na to, kolik si na penzi naspoříte, tedy bude mít to, jestli se odvážíte v rámci penzijního spoření zvolit fond s potenciálně vyšším výnosem. Na takto dlouhou dobu stojí za zvážení vyvážený nebo dynamický fond.

Na tisícikorunu měsíčně je každopádně doplňkové penzijní spoření ideální nástroj. Častá námitka sice je, že si na peníze sáhnete až za dlouho. Od nového roku bude platit fixní hranice 60 let věku, tedy dřív nebude možné peníze vybrat. Jenže tisícikoruna měsíčně z vás rentiéra neudělá, je to spíše železná rezerva. Nízká likvidita by neměla vadit, protože vybírat penzijní úspory byste měli jen v případně absolutní nouze.

Chci spořit víc

Co když ale máte v rozpočtu volné 2 nebo 3 tisíce. Vyplatí se je dát do „penzijka“? S těmito peněz dosáhnete na daňovou úlevu. Aktuálně to platí pro druhou tisícikorunu, od roku 2017 se má limit zvýšit na 3 tisíce.

Aktuálně můžete na dani ušetřit 1 800 korun ročně při úložce 2 tisíc korun měsíčně. Když je vložíte zpět do účastnického fondu (až už konzervativního, dynamického či vyváženého), bude vám stačit nižší vlastní vklad. Po 30 letech budete mít například při 4% zhodnocení fondu naspořeno přes 1,55 milionu korun.

Jenže nesmíte zapomenout na jednu záludnost, a to jsou daně. Výnosy ve III. pilíři podléhají zdanění. Pokud tedy nebudete mít tu smůlu, že je budete vybírat formou invalidní penze, nebo pokud nezvolíte doživotní penzi od pojišťovny.

Starobní penzi v doplňkovém penzijním spoření si můžete podle současné úpravy vybrat nejrychleji během tří ročních splátek. Ve výše uvedeném příkladu na dani z výnosu zaplatíte něco přes 110 tisíc korun. V čistém vám tak zbude zhruba 1,44 milionu.

Jinak řečeno: za 30 let dostanete daňovou úlevu celkem 54 tisíc korun (30x1800). Daň z výnosu z této druhé tisícikoruny bude něco přes 50 tisíc. Většinu daňové úlevy vám tedy stát zase vezme, i když vám nechá výnosy z ní.

Ve výsledku v našem modelovém příkladu na druhé a třetí vložené tisícikoruně za 30 let vyděláte zhruba o 0,4 % ročně nad rámec 4% zhodnocení samotného fondu. V součtu to je pořád zajímavá částka. Spolu se státní podporou naspoříte víc než v podílovém fondu se stejným výnosem. To ovšem předpokládá, že se napřesrok pravidla zase nezmění.

Podle nových pravidel, které začnou platit od ledna 2016, se dani z výnosu vyhnete, pokud zvolíte výplatu penze na dobu delší než 10 let. Můžete si tedy přilepšit o statisíce, bude to ovšem tvrdou sebekontrolu.

Není poplatek jako poplatek

Další z plánovaných změn je ale vyšší strop na poplatky. Dosud mohly fondy účtovat max. 0,8 % fixně a 10 % z výnosu. Nově od ledna to bude 1+15. Co to znamená v praxi? Pokud samotné portfolio fondu vydělá například 8 %, aktuálně si z toho fond strhne zhruba 1,5 %. Nově to mohou být i 2 %.

Aktuálně platí, že dynamický penzijní fond je levnější než většina akciových podílových fondů. Ovšem po plánovaných změnách se nákladovost penzijních fondů dostane na úroveň běžných akciových fondů, u nich přitom časem bude konkurence náklady tlačit spíše dolů.

Když chcete spořit

Znáte všechny způsoby spoření na stáří? Poraďte se s odborníky.

Co z toho všeho plyne? Na papíře je výhodnější doplňkové penzijní spoření, v realitě ho spoření v podílových fondech ideálně doplňuje. Kromě vyšší likvidity a výnosu bez daně nabízí i větší výběr investičních strategií. Pokud navíc využijete zmíněnou 10letou starobní penzi, budete potřebovat ještě další úspory na první léta důchodu.

Autor:
  • Nejčtenější

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

KVÍZ: Těšíte se na důchod? A víte, jak si ke státní penzi přilepšit?

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

Nebezpečná místa Česka: pražské hlavní nádraží. Třicet let zde vládne podsvětí

Premium Reportéři MF DNES mapují místa, která podle statistik nejsou výjimečně nebezpečná. Ve skutečnosti jde o no-go zóny,...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Už nebudu kandidovat, odejdu z politiky, říká exministr Adam Vojtěch

Premium Jsem odolný, ale už toho bylo hodně, vysvětluje svůj odchod exministr. Babiš ho podle něj trochu čekal. V rozhovoru pro...

  • Další z rubriky

Zkuste nasměrovat své finance na správnou cestu. Stačí na to měsíc

Finanční gramotnost se u nás zlepšuje. Ovšem šest z deseti českých domácností si stále nevytváří žádný rozpočet a...

Zalepte díry v rozpočtu. Přinášíme rady, jak si lépe hlídat finance

Premium Pokud máte rodinné finance doslova našponované a rezervy malé, pusťte se do jejich důkladné revize. Jen tak zjistíte,...

Pět jednoduchých strategií, jak čelit nejistotě

Na nejistotu býváme zvyklí. V životě je totiž většinou jednou z mála jistot. Výrazná nejistota, například ta, kterou...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...

Čtvrtníček z nemocnice vtipkuje. Mluví o dýchání i pohlavní nemoci

Herec Petr Čtvrtníček (56) sice kvůli těžšímu průběhu covidu-19 musel do nemocnice, humor ho ovšem neopouští. Svým...