Když dáte bance nebo záložně svoje peníze k dispozici a slíbíte, že na ně po domluvenou dobu nesáhnete, pak dostanete lepší úrok než například na běžném účtu. Sazby na termínovaných vkladech v průběhu června ovšem opět poklesly a banky se v jejich nabídce nepředhánějí.
Pět nejlepších termínovaných účtů přibližuje Dagmar Prajzlerová z Partners.
Banky: Top 5 termínovaných vkladů
Pořadí produktů určuje úroková sazba. V uvedeném příkladu je počáteční vklad 100 000 Kč uložen na jeden rok a deklarované zhodnocení získáte za předpokladu, že peníze nevyberete před smluvně dohodnutým termínem. Výnos podléhá zdanění 15 %.
| Banka | Produkt | Úroková sazba | Naspořeno v Kč po zdanění |
|---|---|---|---|
| Oberbank | Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 0,7 % p.a. | 100 594,97 |
| Expobank | IQ MAXI vklad | 0,6 % p.a. | 100 510,00 |
| Equa bank | Termínovaný vklad – Občané | 0,5 % p.a. | 100 425,03 |
| Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou | 0,5 % p.a. | 100 425,03 |
| Waldviertler Sparkasse Bank | Vkladový účet | 0,4 % p.a. | 100 339,97 |
| Zdroj: Finparáda.cz, stav k červnu 2016 | |||
1 Oberbank, Termínovaný vklad TOP JISTOTA
Věděli jste?Že riziko investic si volíte sami? Investic se nemusíte bát. Zvolte si částku k investici, výši rizika a délku investice. Výpočet výnosu najdete zde. |
Podmínky: Minimální vklad 30 000 Kč, maximální vklad není uveden
Měna: CZK, EUR
Frekvence připisování úroků: k 31. 12., nebo na konci doby splatnosti
Poplatky: zřízení, vedení i zrušení termínovaného vkladu je bez poplatku
Pozor: Za předčasný výběr části vkladu nebo zrušení vkladu si banka vezme polovinu úroků „nahromaděných“ k předčasně vypovězené částce v okamžiku výběru.
Hodnocení: Klasický termínovaný vklad s transparentními podmínkami. Výnos je vyplacen na účet dohodnutý ve smlouvě.
2 Expobank, IQ MAXI vklad
Podmínky: Minimální vklad 100 000 Kč, maximální vklad bez omezení
Měna: CZK, EUR, USD, RUB
Frekvence připisování úroků: na konci doby splatnosti
Poplatky: zřízení a vedení termínovaného vkladu je bez poplatku
Nepřehlédněte |
Nutnost vedení běžného účtu: Na výběr je běžný účet Expo Global za 299 Kč měsíčně a Expo Active za 149 Kč měsíčně. Klient může využívat nastavení obou účtů i zdarma, avšak za splnění předem daných podmínek. U konta Expo Global je podmínka souhrnných vkladů u banky ve výši 750 000 Kč, u konta Expo Active je to 500 000 Kč. U účtu Expo Active existuje ještě další varianta souhrnných vkladů u banky ve výši 250 000 Kč a kreditního obratu 40 000 Kč měsíčně. Jedná se o nadstandardní typy účtů pro aktivní klienty.
Pozor: Za předčasné ukončení není dohodnutý úrok vyplacen. Klient dostane pouze částku, kterou na počátku vložil (tzv. jistinu).
Hodnocení : Klasický termínovaný vklad s transparentními podmínkami, v případě předčasného výběru klient nedostane nic navíc. K termínovanému vkladu si musíte v bance založit běžný účet.
3 Equa bank, Termínovaný vklad – Občané
Podmínky: Minimální vklad 20 000 Kč, maximální vklad není uveden
Měna: CZK, EUR, USD
Frekvence připisování úroků: na konci doby splatnosti (v ročním intervalu) Poplatky: zřízení a vedení termínovaného vkladu je bez poplatku
Nutnost vedení běžného účtu (účet zdarma).
Pozor: Za předčasné zrušení termínovaného vkladu před datem splatnosti si banka účtuje poplatek 4 % z vložené částky (tzv. jistiny) u termínovaných vkladů založených od 21. 6. 2014. U termínovaných vkladů založených před tímto datem si banka účtuje 2 % z vložené částky.
Hodnocení: Klasický termínovaný vklad s transparentními podmínkami, v případě předčasného výběru si banka účtuje aktuálně poplatek ve výši 4 % z jistiny. Klient si musí k termínovanému vkladu založit v bance i klasický účet.
4 Fio banka, Termínovaný vklad s obnovou
Podmínky: Minimální vklad 3 000 Kč, maximální vklad není uveden
Měna: CZK
Frekvence připisování úroků: na konci doby splatnosti
Poplatky: zřízení, vedení a zrušení termínovaného vkladu je bez poplatku
Pozor: Za předčasné ukončení si banka účtuje poplatek z předčasně vybírané částky (vybíraná částka x platná úroková sazba, kterou je vklad úročen x počet dnů do splatnosti/365, nejméně však 1 000 Kč).
Hodnocení: Klasický termínovaný vklad s transparentními podmínkami. V případě předčasného výběru si banka inkasuje poplatek podle pravidel, která jsou klientovi předem známa. Klient si nemusí zakládat běžný účet, banka poskytne výpis elektronickou cestou zdarma (papírově 25 Kč + poštovné). Všechny termínované vklady v nabídce Fio banky mají automatickou obnovu, což znamená, že dokud není vklad zcela zrušen, bude obnoven za podmínek platných ke dni jeho obnovy.
5 Waldviertler Sparkasse Bank, Vkladový účet
Podmínky: Minimální vklad 30 000 Kč, maximální vklad: není uveden
Měna: CZK, EUR
Frekvence připisování úroků: úroky se připisují vždy podle zvolené frekvence splatnosti termínovaného vkladu
Poplatky: zřízení, vedení, zrušení termínovaného vkladu je bez poplatku
Pozor: Za předčasné ukončení si banka inkasuje poplatek od 0,20 % do 1,50 % z předčasně vybrané částky podle druhu výpovědní lhůty.
Hodnocení: Klasický termínovaný vklad s transparentními podmínkami. V případě předčasného výběru banka inkasuje poplatek podle pravidel, která jsou předem specifikována a liší se podle typu výpovědní lhůty. Klient si nemusí zakládat běžný účet. Banka poskytne výpis zdarma ve všech verzích, elektronicky, papírově i osobním odnosem.
Družstevní záložny: TOP 4 termínovaných vkladů
Žebříček uvedený v tabulce uvádí čtyři družstevní záložny, které nabízejí zajímavé zhodnocení. Pořadí opět určuje úroková sazba, která ukazuje nejvyšší výnos při počátečním vkladu 100 000 Kč na jeden rok. Výnos podléhá zdanění 15 %.
Škola investování |
Vklady v družstevních záložnách ovšem mají svá omezení, která je potřeba vzít v úvahu. Na jedné straně jsou tu sice vyšší výnosy, ale na druhé straně jsou zde omezení daná legislativou uplatňovanou od loňského roku. Klíčovým je v tomto směru pravidlo 1:10. V praxi to znamená, že členům kampeliček lze úročit pouze desetinásobek členského vkladu. Na zhodnocení 100 000 Kč tedy vydá člen družstva 10 000 Kč navíc na členský vklad. Ten je sice vratný, ale netýká se ho pojištění vkladů. Může se tedy stát, že v případě krachu záložny družstevník o tuto částku přijde.
| Družstevní záložna | Produkt | Úroková sazba | Naspořeno v Kč po zdanění |
|---|---|---|---|
| ANO spořitelní družstvo | Termínovaný vklad ANO PRO zhodnocení | 2,55 % p.a. | 102 167,50 |
| Artesa spořitelní družstvo | Termínovaný vklad Artesa Standard | 2,50 % p.a. | 102 124,97 |
| Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo | Termínovaný vklad CREDITAS | 1,5 % p.a. | 101 275,00 |
| Peněžní dům, spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 1,1 % p.a. | 100 935,03 |
| Zdroj: Finparáda.cz, stav k červnu 2016 | |||
1 ANO spořitelní družstvo, Termínovaný vklad ANO PRO zhodnocení
Podmínky: Minimální vklad: 20 000 Kč, maximální vklad není omezen. Nutnost vedení běžného účtu i internetového bankovnictví.
Frekvence připisování úroků: na konci doby splatnosti
Poplatky: zřízení, vedení i zrušení termínovaného vkladu, včetně elektronického výpisu je bez poplatku.
Pozor: Za předčasný výběr inkasuje družstvo poplatek stanovený individuálně, maximálně 5 % z vkladu.
Hodnocení: Klasický termínovaný vklad s nejvyšším výnosem. V případě předčasného výběru není jasné předem, jaký poplatek si bude družstvo účtovat a klient musí o jeho výši vyjednávat.
2 Artesa spořitelní družstvo, Termínovaný vklad Artesa Standard
Podmínky: Minimální vklad: 20 000 Kč, nebo 1 000 eur, maximální vklad není uveden. Nutnost vedení běžného účtu i internetového bankovnictví.
Frekvence připisování úroků: na účet na konci vkladového období (společně s družstevním vkladem)
Poplatky: zřízení, vedení i zrušení termínovaného vkladu, včetně elektronického výpisu je bez poplatku
Pozor: Za předčasný výběr inkasuje družstvo poplatek 1, 5 % z vybírané částky, minimálně 1 000 Kč.
Hodnocení: Klasický termínovaný vklad s transparentními podmínkami a vysokým výnosem. V případě předčasného výběru je jasné předem, jaký poplatek si bude družstvo účtovat.
3 Záložna CREDITAS, Termínovaný vklad CREDITAS
Podmínky: Minimální vklad: 5 000 Kč, maximální vklad není uveden
Frekvence připisování úroků: měsíčně na účet CREDITAS
Poplatky: zřízení, vedení i zrušení termínovaného vkladu je bez poplatku
Nutnost vedení běžného účtu (účet zdarma)
Pozor: CREDITAS účtuje poplatek ve výši 20 % z výše termínovaného vkladu v případě ukončení termínovaného vkladu z důvodu ukončení členství v záložně ze strany klienta.
Hodnocení: Termínovaný vklad s nízkým počátečním vkladem a jasně stanovenými podmínkami.
4 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad
Podmínky: Minimální vklad 100 Kč, maximální vklad není uveden
Frekvence připisování úroků: na konci kalendářního měsíce, nebo v den ukončení vkladu
Poplatky: založení a vedení vkladového účtu zdarma
Pozor: Za předčasný výběr si družstvo účtuje podle sazebníku smluvní pokutu za předčasný výběr z vkladu až 10 % z vybírané částky, u vkladových účtů s délkou trvání vkladu nad jeden rok včetně je možno během kalendářního roku provést předčasný výběr z vkladu až do výše 25 % aktuální hodnoty vkladu bez smluvní pokuty.
Hodnocení: Termínovaný vklad s minimálním počátečním vkladem. Částky jsou úročeny pásmově podle jejich výše. Družstvo aplikuje u úložek nad sedm měsíců další individuální bonusové schéma, které vklady ještě více zhodnocuje. Bonusové schéma se odvíjí od výše dalšího členského vkladu. Družstvo umožňuje předčasný výběr až do výše 25 % aktuální hodnoty vkladu, pokud je vkladový účet uzavřen minimálně na rok.
Termínovaný vklad ano, nebo ne?
Od termínovaných vkladů dnes nelze očekávat velký výnos, spíš jen to, že inflace naše uložené peníze tolik neznehodnotí. Vložení peněz na termínovaný vklad tak v dnešní době nízkých úrokových sazeb ocení zejména velmi konzervativní lidé, kteří mají obavu využít například progresivnější podílové fondy, ale mají k dispozici větší sumu peněz a aktuálně ji nepotřebují.
Záleží na každém, zda dá důvěru bance, nebo družstevní záložně. V případě druhé varianty musí počítat s rizikem, že přijde o členský příspěvek, pokud záložna zkrachuje.
Lepší volbou i pro konzervativní klienty mohou být spořicí účty nových menších bank, které „náborují“ nové klienty nabídkou lepšího úročení (okolo 1,1 %) s možností mít peníze ihned k dispozici. Ale i tady je třeba kontrolovat výši úrokové sazby, která se může každé tři měsíce změnit.
