Středa 17. srpna 2022, svátek má Petra
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 17. srpna 2022 Petra

PŘEHLEDNĚ: Co mění zákon o úvěrech? Placení hypoték i půjčky před výplatou

  14:29
V pátek Sněmovnou schválená novela zákona o úvěru posiluje postavení dlužníka. Umožní například předčasně splácet hypotéku. Má však na paměti i případy, kdy lidem chybí peníze před výplatou. Redakce MF DNES a iDNES.cz připravila přehled změn pro vybrané případy.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Jiří Benák, iDNES.cz

Silnější ochrana dlužníků a lepší postavení vůči bankám a dalším věřitelům. To je hlavní cíl novely zákona o spotřebitelském úvěru, již schválili poslanci. Úprava se dotkne všech, kteří mají jakékoliv dluhy u institucí, ať už jde o pár tisícovek, či několik milionů. Návrh ještě musí schválit Senát a podepsat prezident.

1.Chci požádat o hypotéku

Největší novinkou zákona je, že zvlášť upravuje hypotéky, které dosud stály mimo legislativu. Banky si budou muset mnohem přísněji ověřovat schopnost dlužníka splácet. „Osoby samostatně výdělečně činné mívají problém doložit příjmy, podobně i lidé bez příjmu, tedy například ti, kteří žijí z renty či pronájmu nemovitostí. Lze očekávat, že banky nový zákon využijí a zvýší v těchto případech úrokovou sazbu a produkt zdraží,“ míní ředitel právního oddělení Partners Vít Mikolášek.

2.Mám hypotéku a chci ji předčasně splatit

Novela rozšiřuje možnosti, kdy je možné hypotéku předčasně splatit. Sociálnědemokratický poslanec Václav Votava prosadil, že lidé budou moci při každém výročí uzavření smlouvy zdarma splatit až 25 procent hypotéky. Některé banky to umožňují již dnes, další si za to účtují vysoké poplatky.

Zcela zdarma pak bude možné splatit hypotéku bez sankcí v těžkých životních situacích, třeba při dlouhodobé nemoci. V jiných případech bude mít banka právo pouze na „účelně vynaložené náklady“. Votava navíc prosadil možnost splatit jednorázově hypotéku při prodeji nemovitosti, kde bude mít sankční poplatek strop. Uvolnění pravidel pro předčasné splacení může podle opozice hypotéky zdražit.

3.Nemám peníze před výplatou

Kromě hypoték zákon upravuje také mikropůjčky do pěti tisíc korun, které bývají často na začátku dluhové spirály. Budou se jich dotýkat všechna pravidla jako pro velké úvěry. Poskytovatelé si budou muset dostatečně proklepnout žadatele před poskytnutím úvěru.

Pokud se později ukáže, že si neověřili schopnost dlužníka splácet, může soud označit úvěrovou smlouvu za neplatnou. Spotřebitel by tak podle svých možností musel splatit jen jistinu.

4.Nemohu splácet úvěr

V minulosti se často stávalo, že dlužníci přišli kvůli náhlé finanční tísni o veškerý majetek. Penále a smluvní pokuty, které si úvěrové společnosti v případě zpoždění splátek účtovaly, totiž mohly dosáhnout i násobku zapůjčené částky.

Zákon nyní přikáže, že mohou činit maximálně 50 procent úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun. Tato úprava by měla platit i pro existující půjčky. Věřitel navíc bude muset na doplacení dlužné částky čekat alespoň půl roku, než prodá nemovitost, kterou má v zástavě.

Spotřebitele by nově měl chránit i konec rozhodčích doložek, protože veškeré spory se budou muset řešit před soudem.

Někteří právníci varují, že tím bude výrazně ztížena možnost řešit dluhy mimosoudně, tedy rozložením do několika splátek ještě před podáním návrhu na exekuci. „O to více budou žalobami zavaleny soudy a exekutoři,“ tvrdí inkasní agentury. Nejasnost plyne z toho, že věřitel si bude muset znovu ověřovat úvěruschopnost klienta při změně podmínek splácení úvěru. „A to může snižovat ochotu věřitelů přistoupit na uzavření dohody o změně smluvních podmínek dosavadního úvěrového vztahu v případě prodlení dlužníka, což bývá právě dohoda o splátkovém kalendáři,“ míní Miroslav Hájek ze společnosti Vilímková Dudák & Partners.

5.Jsem „lichvář“

Zatímco dnes stačí k poskytování půjček živnostenské oprávnění, nově bude třeba požádat o licenci u České národní banky a složit nejméně 20 milionů korun jako základní kapitál. Lidé, kteří budou poskytovat úvěry, budou muset mít nejméně maturitu a také se nechat přezkoušet z příslušných znalostí finančního trhu.

Vláda si od toho slibuje přehlednější trh, z nynějších více než 50 tisíc subjektů mají zůstat desítky. „Jde o to, abychom vyloučili ty, kteří půjčují s vědomím nebo cílem připravit lidi o majetek,“ uvedl ministr financí Andrej Babiš.

Věřitelé však tvrdí, že nová regulace pádům do dluhové pasti nezabrání. „Spotřebitelé, kteří nesplní podmínky licencovaných poskytovatelů, budou svoji poptávku uspokojovat mimo regulovaný trh,“ upozorňuje prezident České asociace věřitelů Pavel Staněk. Jinými slovy, častěji mohou skončit u lichvářů.

Teprve budoucnost ukáže, zda tomu zabrání schválený pozměňovací návrh lidoveckého poslance Jaroslava Klašky, který přiklepl silnější pravomoci pro ČNB v oblasti dohledu. Ta totiž bude moci uložit až 20milionovou sankci subjektům, které budou poskytovat půjčky bez licence. Převodu takových pravomocí se banka dlouho bránila.

  • Nejčtenější

Rýn během pátku přestane být splavný. Ekonomické dopady pocítí celá Evropa

Hladina řeky Rýn v německé oblasti Rheingau podle úřadů v pátek klesne na kritickou úroveň, na klíčovém místě naměří už...

Ropa už proudí, ale jen na Slovensko a do Maďarska. Česko problém dál řeší

Dodávky ropy jižní větví ropovodu Družba do České republiky obnoveny nebudou, oznámil ve středu slovenský přepravce...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Loď s kukuřicí, která jako první opustila Ukrajinu, trčí ve Středomoří

Nákladní loď Razoni, která jako první vyplula po ukončení blokády z Ukrajiny s nákladem kukuřice, bloudí Středozemním...

Vláda zvažuje zavedení válečné daně. Čirý populismus, říká opozice

Vláda vážně debatuje o zavedení válečné daně, uvedl ministr financí Zbyněk Stanjura pro CNN Prima News. Na rozdíl od...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ve svetrech za záchranu hospodářství. Stát v nouzi omezí teplo i domácnostem

V případě nedostatku plynu by stát přistoupil k omezení dodávek tepla do domácností, aby udržel v chodu klíčové složky...

Porucha imunity je první známka, že je v našem životě něco špatně, říká lékařka

Premium Lidí s poruchami imunity přibývá. Příčinou je často špatný životní styl, což vede k vážným nemocem, třeba k rakovině....

Bude hůř. Považuji za férové sdělit to divákům předem, přiznal šéf ČT

Premium Inflace, energie, válka na Ukrajině a k tomu nízké koncesionářské poplatky. Současná situace postihla i Českou...

První díl rozhovoru s Shopaholicadel: Práci neseženu, každý den můžu umřít!

Premium Rozhovorům se dlouho úspěšně vyhýbala, nyní ale udělala výjimku a Expresu poskytla exkluzivní sondu do své duše....

  • Další z rubriky

Pražská burza na hodiny stopla obchodování, na vině byly technické problémy

Pražská burza v úterý na zhruba 2,5 hodiny přerušila obchodování. Důvodem byly technické problémy, selhalo komunikační...

Stát odebral firmám kapacitu v zásobnících plynu, kterou nevyužívaly

Stát odebral třinácti firmám kapacitu pro skladování plynu v zásobnících, kterou nevyužívaly. O kapacitu přišla mimo...

Zrušit, či ponechat? Koalice se pře o budoucnost příspěvku na stavební spoření

Premium Vláda hledá cesty, jak ulevit přetíženému rozpočtu. Variantou by mohlo být snížení či zrušení státní podpory stavebního...

Soud zahájil na popud Bakaly insolvenční řízení s Krúpou. Bakala žádá stovky milionů

Městský soud v Praze vyhlásil na popud miliardáře Zdeňka Bakaly insolvenční řízení se slovenským podnikatelem Pavolem...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Bude hůř. Považuji za férové sdělit to divákům předem, přiznal šéf ČT

Premium Inflace, energie, válka na Ukrajině a k tomu nízké koncesionářské poplatky. Současná situace postihla i Českou...

K vulgárnímu nápisu musela tatéra přemluvit sexem. Teď ho chce pryč

Její nápad se v salónech nikomu nelíbil. Žádný tatér s ním nechtěl mít nic společného, tak moc nápis svou nositelku...

Herečka Anne Heche zemřela, nepřežila následky zranění po autonehodě

Třiapadesátiletá herečka Anne Heche zemřela. Uvedla to její přítelkyně Nancy Davisová. Herečka skončila v nemocnici v...

Stav herečky Anne Heche je téměř beznadějný. Má vážně poškozený mozek

Herečka Anne Heche (53) s největší pravděpodobností nepřežije nehodu, při níž autem narazila do dvoupodlažní budovy v...

Rýn během pátku přestane být splavný. Ekonomické dopady pocítí celá Evropa

Hladina řeky Rýn v německé oblasti Rheingau podle úřadů v pátek klesne na kritickou úroveň, na klíčovém místě naměří už...