Nejistota ohledně cen energií, pohonných hmot i spotřebního zboží však vede k tomu, že lidé nyní preferují hypotéku s delší splatností a zároveň kratší fixací úrokové sazby. Není divu. Průměrná sazba nově poskytnutých hypoték se v březnu vyšplhala už na 4,15 procenta – tedy o jeden procentní bod výše, než byla v prosinci.
Na nově poskytnutých hypotékách banky během prvního čtvrtletí tohoto roku klientům rozpůjčovaly 72,5 miliardy korun, což bylo jenom o 8,6 procenta méně než před rokem. Menší zájem byl totiž hlavně o refinancované úvěry.
„I když objemy poskytnutých hypoték letos meziročně klesají dvoucifernými tempy, letošní rok se určitě nevyrovná roku 2021. Ten byl totiž co do počtu i objemu hypoték zcela rekordní. Přesto je letošní objem poskytnutých nových hypoték za první čtvrtletí stále poměrně silný, jelikož pokles je koncentrován zejména v refinancovaných úvěrech,“ potvrzuje hlavní ekonom České bankovní asociace Jakub Seidler.
Přesto existuje docela dost lidí, kteří hypotéku plánovali a nyní si ji už nemohou dovolit. Zhruba deset procent Čechů před pandemií hypotéku zvažovalo, polovinu z nich ale odradily vysoké úrokové sazby a druhou polovinu vyšší ceny nemovitostí.
Hypotéku si lidé nejčastěji pořizují k financování vlastního bydlení. Oproti loňskému roku se nepatrně zvýšil počet lidí, kteří zvažují hypotéku za účelem investice. V minulém roce se jednalo o 7,5 procenta, letos jde o devět procent.
„Tři čtvrtiny z těch, kteří si plánují hypotéku vzít, očekávají, že růst cen nemovitostí bude pokračovat v obdobném tempu, jako viděli v minulém roce,“ dodává Seidler.
Rozdíl čtyři tisíce hraje roli
Mnohem více lidí v současné době počítá s tím, že hypotéku budou splácet dlouho. Třicet procent z těch, co o hypotéce uvažují, ji plánují na 25 až 30 let, vyplynulo z průzkumu. Loni byla těchto respondentů necelá čtvrtina.
„Pro průměrnou výši hypotéky 3,4 milionu korun činí rozdíl v měsíční splátce při splatnosti dvacet či třicet let zhruba čtyři tisíce korun. Je proto logické, že s rychlým růstem úrokových sazeb se zvyšuje zájem domácností o prodlužování délky splatnosti hypotéky,“ tvrdí Jakub Seidler.
Nejtypičtější fixací úrokové sazby je pak období pěti let. To volí téměř polovina klientů, kteří si hypotéku již pořídili nebo o tom uvažují (celkem 46 procent).
O výběru poskytovatele hypotéky se Češi častěji rozhodují podle výše úrokové sazby nebo měsíční splátky. Důležité je to pro téměř polovinu z nich, zatímco loni to ovlivňovalo necelou třetinu zájemců o úvěr na bydlení. Naopak doporučení finančních poradců je pro ně méně důležité.
„Česká populace vnímá změny na trhu spojené s růstem cen nemovitostí, a tudíž více než kdy jindy je citlivější na cenové nastavení hypoték, často na úkor doporučení od finančního poradce. To se týká jak klíčového parametru v podobě výše úrokové sazby, tak samotné měsíční splátky, která je pro mnohé občany zásadní v kontextu dlouhodobé stability rozpočtu domácnosti,“ uvádí Michal Straka, specialista na finanční trh agentury Ipsos.
Pokračující zájem o hypotéky překvapuje i kvůli tomu, že Česká národní banka začátkem dubna zpřísnila podmínky pro jejich poskytování. Žadatelé starší 36 let musí mít naspořeno 20 procent ceny nemovitosti (ukazatel LTV), což vzhledem k průměrné výši hypotéky 3,4 milionu korun může být problém.
Navíc poměr celkového zadlužení žadatele a výše jeho čistého ročního příjmu (ukazatel DTI) nesmí přesáhnout 8,5násobek. Pro žadatele do 36 let platí o něco mírnější podmínky, musí mít naspořeno minimálně deset procent ceny nemovitosti a limit ukazatele DTI se posouvá na 9,5násobek.
Banky berou rovněž v úvahu procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele (ukazatel DSTI). Horní hranice je u žadatelů nad 36 let stanovena na 45 procentech, u mladších 36 let pak na 50 procentech. Ukazatel DSTI je podle Seidlera nejproblematičtější. Může totiž činit potíže vzhledem k vysokým úrokovým sazbám i domácnostem s vyššími příjmy.
Analytici odhadují, že Česká národní banka začne v příštím roce úrokové sazby postupně snižovat. To však podle Seidlera nemusí znamenat citelný obrat v ceně hypotéky během dvou let.
