1. Zvažte soukromé spoření na penzi
Zajímejte se už teď, za jakých podmínek a odkdy budete mít nárok na důchod, ať vás to nezaskočí. Zvažte soukromé spoření na penzi. Je totiž pravděpodobné, že než se dostanete do penze, pravidla výpočtu se do té doby změní – čekejte, že k horšímu. Pravděpodobně nás čeká posunování důchodového věku. Současná vláda sice slibuje, že ho zastropuje na 65letech, zároveň však říká, že ho každých pět let upraví podle toho, jak se bude Čechům prodlužovat život. Pravděpodobně bude docházet i k omezování náhradních dob – tedy životních úseků, které se při výpočtu důchodu berou v úvahu. Dalším z kroků může být také prodloužení povinné doby pojištění. Z toho všeho vyplývá jediné – budoucí důchodci si toho za své důchody koupí méně než ti dnešní.
2. Využívejte státní podporu
Pokud jste se rozhodli pro penzijní připojištění (nově se mu říká doplňkové penzijní spoření), využívejte státní podporu v maximální možné míře. Stát přispívá, když si sami spoříte aspoň 300 korun měsíčně. Nejvíc od státu dostanete, když si spoříte 2000 korun a víc měsíčně – dostanete nejen státní příspěvek 2760 korun ročně, ale i úsporu na dani z příjmů ve výši 1800 korun. Zajímejte se, jestli by vám na penzijní spoření nebo na životní pojištění nemohl přispívat i zaměstnavatel v rámci benefitů.
3. Hlídejte zaměstnavatele
Co nemá Česká správa sociálního zabezpečení evidované, z toho vám žádný důchod nevypočítá. Například z peněz vyplácených bokem, načerno. Hlídejte si, jestli za vás zaměstnavatel platí důchodové pojištění a v jaké výši. Jednou za rok máte právo podat písemný dotaz, jaké částky a jakou dobu důchodového pojištění má ČSSZ evidované pod vaším jménem. S datovou schránkou máte přístup k těmto informacím neustále a on-line. Od příštího roku pak získají přístup i zájemci bez datové schránky – přes heslo a PIN, jako v internetovém bankovnictví. Nesrovnalosti je lepší řešit hned, ne až v době, kdy budete žádat o důchod.
4. Archivujte si doklady
Myslete na to, že při žádosti o důchod budete muset prokázat i to, na co nemá ČSSZ doklady (ne všichni zaměstnavatelé jsou spolehliví, někteří navíc mohli zkrachovat nebo zaniknout). Proto průběžně schraňujte kopie evidenčních listů, výplatní pásky, mzdové listy, pracovní a výpovědní smlouvy.
5. Práce načerno se nepočítá
Uvědomte si, že do odpracovaných let na důchod se vám nezapočte doba, po kterou jste dělali bez smlouvy, tedy načerno. Otálení se smlouvou vám může ubrat pár odpracovaných měsíců v důchodu. Na problémy si zaděláváte i prací na dohodu anebo zaměstnáním malého rozsahu s příjmem do 2500 korun měsíčně. Nezapočítává se zkrátka období zaměstnání, ve kterém se neodvádí důchodové pojištění. Na důchod nyní potřebujete mít evidováno 33 let pojištění (a 35 let počínaje rokem 2018).
6. Co se započítává?
Nebojte se, že dobu nároku na důchod si musíte jen odpracovat. Do důchodu se (pořád ještě) započítávají i léta, kdy jste pojistné neodváděli, ale byli jste na mateřské či rodičovské dovolené, pečovali jste o nemohoucího příbuzného, byli jste evidovaní na úřadě práce (započítává se jen za určitých podmínek), absolvovali jste vojenskou službu anebo jste studovali (započítává se maximálně pět let studia, a to pouze před rokem 2010). Do výše důchodu se započítává i náhrada za pracovní úraz nebo nemoc z povolání. Důležité však je, že na všechno musíte mít doklady od příslušných úřadů. Stát o vás sice ví hodně, ale často si informace úřady nepředávají.
7. Co je předdůchod?
Hrozí vám předčasný důchod – třeba proto, že dlouho nemůžete najít práci a na podporu už nemáte nárok? S ním se pojí citelné a trvalé krácení penze, ale existuje možnost využít takzvaný předdůchod, a to maximálně pět let před řádným odchodem do důchodu. Má to dva háčky – musíte mít aspoň pět let založené penzijní připojištění (doplňkové penzijní spoření) a musíte na něm mít něco naspořeno (peníze se tam dají jednorázově převést i z jiných úspor). Minimální doba pobírání předdůchodu činí dva roky a musíte si na „penzijku“ naspořit aspoň 200 tisíc korun (odvíjí se od výše průměrné mzdy). Výhodné je, že za vás až do dosažení řádného důchodového věku bude stát platit zdravotní pojištění. A také si v předdůchodu, na rozdíl od předčasného důchodu, můžete libovolně přivydělávat, když se něco naskytne.
8. Důchod i plat
Pokud jste se rozhodli pracovat i po dosažení důchodového věku, vyplatí se vám souběžně pobírat i důchod. Od roku 2010 je to možné. Stát sice za odklad nabízí o něco výhodnější výpočet penze, ale pokud se neplánujete dožít velmi vysokého věku, nevyplatí se důchod si od státu nevzít.
9. Druhý pilíř penzi nezkrátí
Spořili jste v druhém pilíři, který fungoval v letech 2013 až 2015, a bojíte se kvůli tomu krácení starobního důchodu? Nebojte, pravděpodobně to na výši důchodu nepoznáte – půjde o desetikoruny až maximálně 200 korun (to se ale týká lidí, kteří spořili plné tři roky a jejichž průměrná mzda byla ve výši stropu důchodového pojištění, tedy aktuálně 108 tisíc měsíčně). Navíc tři procenta z důchodového pojištění, která vám stát odkláněl na váš soukromý penzijní účet, zpravidla převyšují sumu, o kterou vás na budoucích důchodech zkrátí. Peníze státu nevracejte – můžete je do doby penze sami rozmnožit.
10. Výdělky za celý život
Nebojte se, že se důchod počítá podle několika posledních odpracovaných let – není to pravda. Výše penze se počítá z uznatelných příjmů dosažených po roce 1986. Generace, které nastoupily do práce po tomto roce, tak budou mít v důchodu započítané výdělky za celý svůj aktivní pracovní život.
