Kdo nemá vlastní prostředky na nákup či stavbu bytu či domu, může se obrátit na banku a požádat o úvěr. Nejvyužívanějšími produkty jsou v tomto případě hypotéky a úvěry ze stavebního spoření. Pokud jde o úvěry určené na pořízení bydlení, bývají různým způsobem zvýhodněné. Nejde jen o různé formy státní podpory, také finanční ústavy samotné, v tomto případě hypoteční banky, takové úvěry na bydlení zvýhodňují oproti běžným komerčním úvěrům například nižšími úrokovými sazbami. Díky příznivému vývoji úrokových sazeb hypotečních úvěrů, které od začátku minulého roku až do září v průměru kontinuálně klesaly, se velmi rychle začal zvyšovat počet i objem poskytnutých hypoték. Stavební spoření je především oblíbeným prostředkem k zhodnocování úspor, ale i zde v poslední době stavební spořitelny poskytují úvěrů mnohem více než před několika lety. Ve snaze úspěšně konkurovat hypotékám přišly již více než před rokem s novým typem překlenovacích úvěrů, které poskytnou klientům i bez nutnosti složit na spořicí účet nějaké peněžní prostředky.
Velkou nevýhodou stavebního spoření v porovnání s hypotékami je totiž nutnost
Pozor na koupi bytu s dluhy předchozího majitele. |
Hypotéku naopak může zájemce čerpat ihned, pokud je dostatečně bonitní a má úvěr čím zajistit. Kvůli rostoucí konkurenci jsou i hypoteční banky nuceny získávat klienty pomocí různých výhod a novinek, a tak některé přišly i s nabídkou „stoprocentních hypoték“, kdy klientovi půjčí částku ve výši celé jeho investice. Samozřejmě musí mít k dispozici jednu či více nemovitostí, jejichž odhadcem stanovená hodnota bude konkrétní bance postačovat k zajištění úvěru podle jejích pravidel.
Překlenovací úvěry stavebního spoření s nulovou akontací
Výše měsíčního zatížení
Nevýhodou překlenovacích úvěrů obecně je to, že se neumořují, ale až do přidělení řádného úvěru se z nich platí pouze úroky. Vzhledem k tomu jsou dosti nákladné. Po splnění podmínek pro přidělení "řádného" úvěru ze stavebního spoření dojde k jednorázovému splacení překlenovacího úvěru a nadále se platí již jen splátky řádného úvěru, které jsou nižší. Měsíční zatížení ve fázi překlenovacího úvěru, kdy se kromě platby úroků musí navíc dospořovat, je v porovnání s hypotékou vyšší.
V následující tabulce jsou pro představu uvedeny výše měsíčních plateb bezakontačních překlenovacích úvěrů ve výši jeden milion korun u jednotlivých spořitelen. Uvedené částky v sobě obsahují jak úroky, tak vklady na spořicí účet. Dále je tu pro srovnání splátka hypotečního úvěru ve výši jednoho milionu korun, s úrokovou sazbou 5,5%, a to pro 15 a 10 let splácení. Je vidět, že ve většině případů jsou měsíční platby na stavební spoření vyšší než splátka patnáctileté hypotéky o stejném objemu!
Překlenovací úvěry bez minimálního vkladu na účet | |||
spořitelna | název produktu | tarif |
měsíční platba ve fázi překlenovacího úvěru |
ČMSS | TOPKREDIT | rychlý | 10 750 Kč |
ČMSS | TOPKREDIT | standardní | 8 750 Kč |
Raiffeisen | nemá speciální název | rychlý | 11 500 Kč |
Raiffeisen | nemá speciální název | standardní | 9 500 Kč |
SS ČS | MAXI TREND | střednědobý | 11 763 Kč |
SS ČS | MAXI TREND | dlouhodobý | 8 330 Kč |
VSS KB | IMPULS | rychlý | 7 500 Kč * |
VSS KB | IMPULS + | rychlý | 7 500 Kč |
Wüstenrot | DOMINANTA | OF | 10 000 Kč * |
Wüstenrot | DOMINANTA | OS | 15 000 Kč * |
hypotéka na 1 mil. Kč, se splatností 15 let | 8 171 Kč | ||
hypotéka na 1 mil. Kč, se splatností 20 let | 6 879 Kč |
Zdroj: stavební spořitelny
* Tyto výše plateb jsou pouze "teoretické", neboť úvěry v objemu 1 mil. korun se v těchto programech neposkytují. Jsou zde pro srovnání jejich finanční náročnosti s ostatními úvěry,Poznámka: v tabulce uvedené částky se platí pouze ve fázi překlenovacího úvěru. Po přidělení řádného úvěru jsou nižší. Anuitní splátky hypotéky se nemění.
Nabídka jednotlivých stavebních spořitelen
Stavební spoření má novou podobu. |
Překlenovací úvěry bez minimálního vkladu na účet | |||||
spořitelna | název produktu | úroková sazba p.a. | výše úvěru v Kč | úhrada za zpracování úvěru (v % z výše úvěru) | součet úhrad za vedení spořicího i úvěrového účtu (roční výše v Kč) |
ČMSS | TOPKREDIT | 5,70% | min. 500 tis. | 0,50% | 580 Kč |
Raiffeisen | nemá speciální název | 5,40% | min. 300 tis. | 1%, min. 1 000 Kč | 600 Kč |
SS ČS | MAXI TREND střednědobý | 6,00% | min. 300 tis. | 1%, min. 500, max. 3 000 Kč | 435 Kč |
MAXI TREND dlouhodobý | 6,80% | min. 300 tis. | 435 Kč | ||
VSS KB | IMPULS | 5,40% | 300 tis. - 500 tis. | 1%, max. 5 000 Kč, plus za ohodnocení záručních listin 0,5%, max. 2 500 Kč | 600 Kč |
IMPULS + | 5,10% | 500 tis. - 1 500 tis. | 600 Kč | ||
Wüstenrot | DOMINANTA | 7,90% | 50 tis. - 500 tis. | 1%, max. 6 000 Kč | 500 Kč |
Zdroj: stavební spořitelny
V některém s příštích komentářů srovnáme tyto překlenovací úvěry mezi sebou a dále s hypotečními úvěry.
Využili byste pro nákup bytu překlenovací úvěr tohoto typu? Máte s ním nějakou zkušenost, doporučili byste jej ostatním? Myslíte si, že jsou tyto překlenovací úvěry s nulovou akontací výhodnější než hypotéky, nebo ne? Čemu byste dali přednost?