Před poplatky stavebních spořitelen se neschováte

V uplynulých třech měsících čtyři ze šesti stavebních spořitelen zavedly nové sazebníky, které samozřejmě přinesly zvýšení některých poplatků. Přestože stavební spoření v současnosti nabízí bezkonkurenčně vysoké zhodnocení úspor, poplatky tuto výhodu mohou značně snížit. Kromě toho se spořitelny také snaží vyššími poplatky znevýhodňovat dříve uzavřené smlouvy s vyšším úročením.

Kromě úhrady za uzavření smlouvy si stavební spořitelny účtují i další poplatky. Především je to každoroční poplatek za vedení účtu, některé spořitelny navíc nově zpoplatňují i výpis z účtu, který je zasílán klientům každý rok. Pokud má účastník spoření během roku zájem o zaslání dalšího mimořádného výpisu, může za něj zaplatit až 150 korun. Kromě toho některé stavební spořitelny přišly nedávno s novinkou zatížit novým poplatkem starší smlouvy zvýhodněné úrokovým zvýhodněním. Dnes jej nabízí klientům, kteří si nevezmou úvěr, už jen HYPO spořitelna, v minulosti jej však poskytovaly všechny stavební spořitelny. Navíc byly starší smlouvy úročeny sazbami 4% až 5%, takže v dnešních podmínkách takto vysoké úrokové náklady spořitelny značně zatěžují. Proto se je snaží kompenzovat zvyšováním poplatků. V některých případech pak připsané úroky klientem zaplacené poplatky ani nepokryjí. Přehled nejdůležitějších poplatků, které jsou účtovány ve fázi spoření, ukazuje následující tabulka.

Tabulka 1: výše ročních úhrad podle aktuálních sazebníků

Stavební spořitelna (datum poslední aktualizace sazebníku)	Vedení účtu (v Kč za rok)	Úhrada za roční výpis z účtu (v Kč za rok)	Úhrada za správu úrokového zvýhodnění (v Kč za rok)****	Součet nutných ročních úhrad   (v Kč)
				Klienti se staršími tarify	Klienti s aktuálními tarify
ČMSS (1.12.03)	290	Zdarma	100	390	290
HYPO (1.1.03)	240 / 360*	zdarma	-	360	240
Raiffeisen (1.10.03)	280	20	90	390	300
SS ČS (1.1.03)	200 / 400**	10***	-	410	210
VSS KB (1.1.2004)	300	30	180 -	510	330
Wüstenrot (1.1.04)	250	zdarma	-	250	250

Poznámky k tabulce:
* nižší poplatek je u smluv uzavřených po 1.11.2002
** nižší poplatek je u smluv uzavřených po 1.1.2003
*** SS ČS zasílá klientům dva výpisy za rok, pokud klient souhlasí
**** úhrada za správu úrokového zvýhodnění se vztahuje pouze ke starším smlouvám, kde je k základním vkladům připisováno i úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru

Poplatky ve výši 200 až 500 korun ročně se někomu budou zdát samozřejmě

Vše o stavebním spoření naleznete ve speciální příloze.

zanedbatelné. U hypotečních úvěrů se platí bance 100 až 200 korun každý měsíc. Pokud však uvažujeme klienta, který na účet ukládá například 1 000 korun měsíčně nebo méně, budou poplatky při 2% úročením vkladů tvořit značnou část z objemu připsaných úroků. Kolik to bude, ukazuje porovnání výše ročního úrokového výnosu a ročně zaplacených poplatků. V níže uvedené tabulce je uvedeno, kolik účastník stavebního spoření získá na úrocích během letošního roku spoření.

Starší smlouvy samozřejmě již na účtech mají vklady, takže celkový úrokový výnos, který na ně bude na konci letošního roku připsán, bude vyšší než 810 (respektive 439) korun uvedených v tabulce, jelikož bude úročena i částka, která je na účtech již naspořena. Zde je tato varianta v minulosti uzavřené smlouvy uvedena jako příklad toho, kolik z letos uložených vkladů klient spořitelny získá úročením a o kolik přijde kvůli poplatkům, které starší smlouvy znevýhodňují.

SPOČÍTEJTE SI:

Jak vysokou hypotéku si můžete s vašimi příjmy dovolit a kolik vás bude stát?

Pokud jde o nové smlouvy, budeme uvažovat, že klient si ji uzavřel nyní na začátku roku, tedy již podle podmínek nového zákona o stavebním spoření. Maximální výše státní podpory tak činí 15% z uspořené částky, maximálně z 20 000 korun, takže nejvýše můžeme v jednom roce získat 3 000 korun. Proto je v tabulce uveden příklad spoření 1 700 korun měsíčně a tomu odpovídající jednorázový vklad 20 400 korun, které využijí maximální výši státní podpory.

Při výpočtu neuvažujeme státní podporu ani vstupní úhradu za uzavření smlouvy. Ve druhém sloupci je uvedena výše úroků po zdanění, které může být novelou zákona o daních z příjmů nově zavedeno. Dosud jsou úroky z vkladů ze stavebního spoření od daně osvobozeny.

Tabulka 2: výše úroků, které spořitelna připíše na účet k 31.12. při spoření dle podmínek starého a nového zákona, varianty jednorázový vklad a pravidelné spoření

Forma spoření	Úroky připsané v prvním roce spoření	Úroky připsané v prvním roce spoření po zdanění
Starší smlouvy, vklady úročené sazbou 4,5% p.a.*
Jednorázový vklad 18 000 Kč	810	688
Spoření 1 500 Kč měsíčně	439	373
Smlouvy dle aktuálních podmínek, vklady úročené sazbou 2% p.a.**
Jednorázový vklad 20 400 Kč	408	346
Spoření 1 700 Kč měsíčně	221	187

Poznámky k tabulce:
* sazba 4,5% byla zvolena jako příklad, některé spořitelny nabízely v minulosti i vyšší sazby
** v současnosti je úroková sazba na vklady vyšší než 2% u HYPO spořitelny (až 4% při nečerpání úvěru) a u Wüstenrotu (až 2,5%)

Porovnáním první a druhé tabulky získáme představu, kolik na účtu zůstane  z připsaných úroků po odečtení všech ročních úhrad:

Starší smlouvy s vyšším úročením

Vypočítané částky úroků, které by byly za uvedených podmínek připsány na konci roku na účet u starších smluv, jsou pouze orientační, neboť některé spořitelny vklady úročily 4%, jiné až 5% a při vkladu 18 000 korun činí tento 1% rozdíl celých 180 korun. Kromě toho se výše úrokových sazeb postupně měnila, u všech spořitelen postupně klesaly a úroková zvýhodnění byla nakonec většinou zrušena. V tabulce vybranou sazbu 4,5% můžeme tedy považovat za dosti vysokou. I přesto jsou současné poplatky tak vysoké, že by se úrokový výnos z 18 000 korun, uložených letos na začátku roku, u některých spořitelen snížil až na polovinu.
U VSS KB, která úročila staré smlouvy právě přibližně 4,5%, zbude z 810 korun kvůli vysokým úhradám pouze 300 korun. Při pravidelném měsíčním spoření pak připsané úroky roční poplatky ani neuhradí. Pokud budeme navíc uvažovat se zdaněním výnosů, úroky nebudou na poplatky stačit u většiny spořitelen.

Nové smlouvy uzavírané v současnosti

Pokud se podíváme na podmínky a úročení nyní uzavíraných smluv, vidíme, že při

Nemovitosti v roce 2004: dražší i levnější. Jaké změny nás čekají se dozvíte ZDE.

pravidelném spoření  nebudou úroky dosahovat výše zúčtovaných poplatků u ČMSS, Raiffeisen a VSS KB. Nejlépe na tom budou z pohledu úrokových výnosů klienti HYPO spořitelny díky vysoké úrokové sazbě až 4%, kterou získají, když splní spořitelnou stanovené podmínky. Ve všech uvažovaných případech však na tom vždy budou z pohledu úrokových výnosů nejhůře klienti VSS KB.
Konkrétní čísla odpovídající současné situaci jsou v třetí tabulce, která ukazuje optimističtější případ, kdy úroky nejsou zdaněny. Je to případ klienta, který si nyní uzavřel smlouvu a bude na ni spořit vklady odpovídající maximální státní podpoře podle nového zákona. Pro porovnání jednotlivých stavebních spořitelen zanedbáme úhradu za uzavření smlouvy a státní podporu, které budou u všech spořitelen stejné (samozřejmě kromě případů, kdy spořitelna poskytuje některým klientům slevu ze vstupní úhrady).

Tabulka 3: výše úroků připsaná na spořicí účet k 31.12. po odečtení poplatků (bez vstupní úhrady za uzavření smlouvy)

Stavební spořitelna	Kolik bude na účtu  připsaných úroků po odečtení poplatků v prvním roce trvání smlouvy (bez zdanění)
	Maximální úroková sazba z vkladů při nečerpání úvěru	Jednorázový vklad 20 400 Kč	Pravidelné spoření 1 700 Kč měsíčně
ČMSS	2,0%	118	-69
HYPO	4,0%	576	202
Raiffeisen	2,0%	108	-79
SS ČS	2,0%	198	11
VSS KB	2,0%	78	-109
Wüstenrot	2,5%	260	26

Jak je vidět, poplatky, které si stavební spořitelny účtují, úrokové výnosy značně snižují. Díky státní podpoře však stavební spoření nadále zůstává nejvýhodnějším spořicím produktem, a to i nyní, kdy vstoupil v platnost nový zákon.

Myslíte si, že poplatky za vedení účtu jsou vzhledem k úročení vkladů vysoké, nebo odpovídající? Jak zhodnocujete své vlastní úspory, jaký produkt byste ostatním doporučili?