Co je pojištění závažných nemocí? Jde o samostatné pojištění či připojištění v rámci životního pojištění, které zajišťuje výplatu sjednané finanční částky v případě diagnózy závažné choroby. Pojišťovny mají v podmínkách uveden vlastní seznam desítek nemocí, které zahrnují do pojištění. Jde například o rakovinu, infarkt, mrtvici, ledvinové selhání, transplantaci životně důležitého orgánu, roztroušenou sklerózu či klíšťovou encefalitidu. Dnes však lze pojistit například i Bechtěrevovu chorobu, Crohnovu nemoc, epilepsii, astma či dokonce celiakii dětí, která vyžaduje drahou bezlepkovou dietu.
V nabízených pojistných produktech jednotlivých pojišťoven jsou výrazné rozdíly, například v počtu zahrnutých diagnóz nebo v přísnosti, s jakou jsou jednotlivá onemocnění definována. Rozhodně se proto vyplatí porovnávat. Na co si dát především pozor?
1. Počet pojištěných nemocí
Pojišťovny v poslední době pojištění nemocí vylepšují. Zatímco ještě před pár lety zahrnovaly do tohoto pojištění pouze 12 až 16 nemocí, dnes je možné pojistit desítky nemocí.
| Pojišťovna | Počet pojištěných diagnóz |
|---|---|
| NN | 67 |
| AXA | 56 |
| KOOPERATIVA | 46 |
| ČESKÁ POJIŠŤOVNA | 39 |
| ALLIANZ | 36 |
| UNIQA | 34 |
| METLIFE | 31 |
| PČS | 29 |
| ČPP | 27 |
| GENERALI | 27 |
| ČSOB POJIŠTOVNA | 25 |
| KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA | 24 |
| AEGON | 16 |
| zdroj: Broker Trust | |
Při výběru pojištění se však nelze orientovat jen podle počtu diagnóz. Nebezpečí ukryté v tomto postupu je jednoduché – pro pojišťovnu není problém vymyslet mnoho diagnóz, které mají minimální pravděpodobnost nebo jsou ve skutečnosti nemožné (musely by například propuknout i přes očkování) a ty přidat do seznamu. Proto se vždy zajímejte, zda jsou v seznamu obsaženy skutečně všechny důležité diagnózy a jak přísné jsou podmínky pro získání nároku na plnění.
2. Zahrnuté nemoci do pojištění
Nevýhodou pojištění závažných onemocnění je to, že nezahrnuje veškeré závažné nemoci, které vedou k invaliditě. U žádné pojišťovny nelze tímto pojištěním pojistit psychické nemoci, nemoci svalové a kosterní soustavy („nemoci zad“) či diabetes dospělých. Před sjednáním pojištění si tedy musíte ověřit, při jakých diagnózách by pojišťovna vůbec plnila. Některé nemoci jsou součástí pojištění jen u vybraných pojišťoven.
| DIAGNÓZA | Kde ji pojistíte |
|---|---|
| BECHTĚREVOVA CHOROBA | ALLIANZ, ČPP, NN |
| CROHNOVA NEMOC | METLIFE, NN |
| CELIAKIE DĚTÍ | NN, KOOPERATIVA |
| EBOLA | GENERALI, NN |
| EPILEPSIE DOSPĚLÝCH | NN |
| MALÁRIE A JINÉ EXOTICKÉ NEMOCI HROZÍCÍ CESTOVATELůM | NN |
| MÉNĚ VÁŽNÁ RAKOVINA IN-SITU (SAMOSTATNÉ A KOMPLEXNĚJŠÍ POJIŠTĚNÍ) | ALLIANZ, ČSOB POJIŠŤOVNA, NN |
| VYBRANÉ KOMPLIKACE CUKROVKY | AEGON, KOOPERATIVA |
| Zdroj: Broker Trust | |
3. Odchylky v definicích a podmínkách výplaty
Ačkoliv je znění definic závažných nemocí pojišťovnám doporučováno ze strany zajišťoven, existuje mezi definicemi řada odchylek. Například v Británii jsou definice závažných onemocnění stanoveny závazně. Pojišťovna může do pojistných podmínek uvést pouze pro klienty výhodnější definici, než jaká je uvedena v příslušné směrnici.
Nic takového však v České republice zatím bohužel neexistuje, proto jsou odlišnosti mezi pojišťovnami často velmi výrazné a rakovina či infarkt podle lékaře ještě automaticky neznamená nárok na výplatu pojistné částky. Vyplatí se tedy podrobně prostudovat podmínky, za kterých pojišťovna peníze vyplatí.
Velké rozdíly, které v pojistkách panují, ilustruje například definice rakoviny. Některá pojišťovna považuje za rakovinu i rakovinu v počátečním stadiu, kdy se nádorové buňky ještě nešíří a nevznikly tak metastázy. Jiná pojišťovna požaduje, aby šlo o vážnou rakovinu, která vyžaduje radikální operační řešení či léčbu poškozující dlouhodobě integritu pacienta. Navíc přísné pojišťovny rovněž z definice rakoviny vylučují některé melanomy kůže, méně až středně vážné formy rakoviny prostaty, nebo s výlukou všech nádorů varlat.
Obdobně se různí definice infarktu. Vstřícné pojišťovně postačuje k výplatě peněz několik málo kritérií, jako jsou změny na EKG typické pro infarkt, přísná pojišťovna požaduje výrazné trvalé snížení ejekční frakce levé komory srdeční (schopnost srdce vypumpovat potřebné množství krve), což vede k invaliditě pacienta.
4. Pozor na výluky
Pro pojištění závažných onemocnění je běžné, že pojištění platí pouze na první diagnostiku vážného onemocnění. Pokud například v minulosti již někdo rakovinou trpěl, znovu se na ni nepojistí. Důležitou roli hraje také zdravotní stav jedince, když pojištění sjednává.
Pokud by pojištěný vážně onemocněl v souvislosti s chorobou, která byla přítomna (stačí její příznaky) již před počátkem pojištění, od většiny pojišťoven by žádné plnění nedostal. Z plnění jsou standardně vyloučeny také nemoci způsobené závislostí na alkoholu a drogách, sebepoškozování nebo uvedené nemoci při současné přítomnosti HIV infekce.
5. Čekací doba a doba přežití
Než cokoliv podepíšetePoraďte se s odborníky. Jak sjednat životní pojištění zjistíte on-line. |
S pojištěním závažných nemocí je spojena čekací doba a takzvaná doba přežití. Čekací doba činí 3 až 6 měsíců (dle pojišťovny) a znamená jednoduše to, že pojištění se vztahuje na nemoci vzniklé až po uplynutí této doby od uzavření pojištění. Aby pojišťovna plnila, musí pojistná událost nastat nejen po uplynutí čekací doby, ale pojištěný musí po diagnóze závažné nemoci také přežít stanovený počet dní. Tato doba přežití se mezi produkty různí a činí obvykle 15 až 30 dní.
Kromě standardního pojištění závažných onemocnění nabízejí některé pojišťovny samostatné pojistky rakoviny, které jsou zaměřeny pouze na tuto nemoc. Pojistit lze i vážné zdravotní komplikace při porodu či některé vrozené vady dětí. S výběrem vhodného pojištění, které splňuje vaše představy, může pomoci také dobrý finanční poradce.
