Úterý 28. června 2022, svátek má Lubomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 28. června 2022 Lubomír

Pojistit lze už desítky chorob, třeba i celiakii. Na co si dát pozor

  15:00
Ročně se téměř 80 tisíc Čechů dozví, že trpí rakovinou. Mrtvice postihne každý rok přibližně 35 tisíc obyvatel České republiky a dalších 30 tisíc dostane infarkt. Zmírnit následky této trojice nejčastějších vážných onemocnění, i mnoha dalších, může pojištění závažných nemocí. Co si ohlídat, radí Dušan Šídlo, analytik Broker Trustu.

Vyplatí se podrobně prostudovat podmínky, za kterých pojišťovna peníze vyplatí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Co je pojištění závažných nemocí? Jde o samostatné pojištění či připojištění v rámci životního pojištění, které zajišťuje výplatu sjednané finanční částky v případě diagnózy závažné choroby. Pojišťovny mají v podmínkách uveden vlastní seznam desítek nemocí, které zahrnují do pojištění. Jde například o rakovinu, infarkt, mrtvici, ledvinové selhání, transplantaci životně důležitého orgánu, roztroušenou sklerózu či klíšťovou encefalitidu. Dnes však lze pojistit například i Bechtěrevovu chorobu, Crohnovu nemoc, epilepsii, astma či dokonce celiakii dětí, která vyžaduje drahou bezlepkovou dietu.

V nabízených pojistných produktech jednotlivých pojišťoven jsou výrazné rozdíly, například v počtu zahrnutých diagnóz nebo v přísnosti, s jakou jsou jednotlivá onemocnění definována. Rozhodně se proto vyplatí porovnávat. Na co si dát především pozor?

1.Počet pojištěných nemocí

Pojišťovny v poslední době pojištění nemocí vylepšují. Zatímco ještě před pár lety zahrnovaly do tohoto pojištění pouze 12 až 16 nemocí, dnes je možné pojistit desítky nemocí.

Pojišťovny a počty diagnóz
PojišťovnaPočet pojištěných diagnóz
NN67
AXA56
KOOPERATIVA46
ČESKÁ POJIŠŤOVNA39
ALLIANZ36
UNIQA34
METLIFE31
PČS29
ČPP27
GENERALI27
ČSOB POJIŠTOVNA25
KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA24
AEGON16
zdroj: Broker Trust

Při výběru pojištění se však nelze orientovat jen podle počtu diagnóz. Nebezpečí ukryté v tomto postupu je jednoduché – pro pojišťovnu není problém vymyslet mnoho diagnóz, které mají minimální pravděpodobnost nebo jsou ve skutečnosti nemožné (musely by například propuknout i přes očkování) a ty přidat do seznamu. Proto se vždy zajímejte, zda jsou v seznamu obsaženy skutečně všechny důležité diagnózy a jak přísné jsou podmínky pro získání nároku na plnění.

2.Zahrnuté nemoci do pojištění

Nevýhodou pojištění závažných onemocnění je to, že nezahrnuje veškeré závažné nemoci, které vedou k invaliditě. U žádné pojišťovny nelze tímto pojištěním pojistit psychické nemoci, nemoci svalové a kosterní soustavy („nemoci zad“) či diabetes dospělých. Před sjednáním pojištění si tedy musíte ověřit, při jakých diagnózách by pojišťovna vůbec plnila. Některé nemoci jsou součástí pojištění jen u vybraných pojišťoven.

Kde pojistí některé vybrané diagnózy
DIAGNÓZAKde ji pojistíte
BECHTĚREVOVA CHOROBAALLIANZ, ČPP, NN
CROHNOVA NEMOCMETLIFE, NN
CELIAKIE DĚTÍNN, KOOPERATIVA
EBOLAGENERALI, NN
EPILEPSIE DOSPĚLÝCHNN
MALÁRIE A JINÉ EXOTICKÉ NEMOCI HROZÍCÍ CESTOVATELůMNN
MÉNĚ VÁŽNÁ RAKOVINA IN-SITU (SAMOSTATNÉ A KOMPLEXNĚJŠÍ POJIŠTĚNÍ)ALLIANZ, ČSOB POJIŠŤOVNA, NN
VYBRANÉ KOMPLIKACE CUKROVKYAEGON, KOOPERATIVA
Zdroj: Broker Trust

3.Odchylky v definicích a podmínkách výplaty

Ačkoliv je znění definic závažných nemocí pojišťovnám doporučováno ze strany zajišťoven, existuje mezi definicemi řada odchylek. Například v Británii jsou definice závažných onemocnění stanoveny závazně. Pojišťovna může do pojistných podmínek uvést pouze pro klienty výhodnější definici, než jaká je uvedena v příslušné směrnici.

Nic takového však v České republice zatím bohužel neexistuje, proto jsou odlišnosti mezi pojišťovnami často velmi výrazné a rakovina či infarkt podle lékaře ještě automaticky neznamená nárok na výplatu pojistné částky. Vyplatí se tedy podrobně prostudovat podmínky, za kterých pojišťovna peníze vyplatí.

Velké rozdíly, které v pojistkách panují, ilustruje například definice rakoviny. Některá pojišťovna považuje za rakovinu i rakovinu v počátečním stadiu, kdy se nádorové buňky ještě nešíří a nevznikly tak metastázy. Jiná pojišťovna požaduje, aby šlo o vážnou rakovinu, která vyžaduje radikální operační řešení či léčbu poškozující dlouhodobě integritu pacienta. Navíc přísné pojišťovny rovněž z definice rakoviny vylučují některé melanomy kůže, méně až středně vážné formy rakoviny prostaty, nebo s výlukou všech nádorů varlat.

Obdobně se různí definice infarktu. Vstřícné pojišťovně postačuje k výplatě peněz několik málo kritérií, jako jsou změny na EKG typické pro infarkt, přísná pojišťovna požaduje výrazné trvalé snížení ejekční frakce levé komory srdeční (schopnost srdce vypumpovat potřebné množství krve), což vede k invaliditě pacienta.

4.Pozor na výluky

Pro pojištění závažných onemocnění je běžné, že pojištění platí pouze na první diagnostiku vážného onemocnění. Pokud například v minulosti již někdo rakovinou trpěl, znovu se na ni nepojistí. Důležitou roli hraje také zdravotní stav jedince, když pojištění sjednává.

Pokud by pojištěný vážně onemocněl v souvislosti s chorobou, která byla přítomna (stačí její příznaky) již před počátkem pojištění, od většiny pojišťoven by žádné plnění nedostal. Z plnění jsou standardně vyloučeny také nemoci způsobené závislostí na alkoholu a drogách, sebepoškozování nebo uvedené nemoci při současné přítomnosti HIV infekce.

5.Čekací doba a doba přežití

Než cokoliv podepíšete

Poraďte se s odborníky. Jak sjednat životní pojištění zjistíte on-line.

S pojištěním závažných nemocí je spojena čekací doba a takzvaná doba přežití. Čekací doba činí 3 až 6 měsíců (dle pojišťovny) a znamená jednoduše to, že pojištění se vztahuje na nemoci vzniklé až po uplynutí této doby od uzavření pojištění. Aby pojišťovna plnila, musí pojistná událost nastat nejen po uplynutí čekací doby, ale pojištěný musí po diagnóze závažné nemoci také přežít stanovený počet dní. Tato doba přežití se mezi produkty různí a činí obvykle 15 až 30 dní.

Kromě standardního pojištění závažných onemocnění nabízejí některé pojišťovny samostatné pojistky rakoviny, které jsou zaměřeny pouze na tuto nemoc. Pojistit lze i vážné zdravotní komplikace při porodu či některé vrozené vady dětí. S výběrem vhodného pojištění, které splňuje vaše představy, může pomoci také dobrý finanční poradce.

Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

Mladí jsou při hledání práce náročnější a nebojí se říct si o vyšší platy

Červen je doba maturit a státnic, řada mladých lidí právě úspěšně ukončila své studium. Jaké mají šance na trhu práce,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Do pedálů šlape čím dál více lidí. Jak ošetřit s tím spojená rizika?

Pohyb na kole je dnes masovým sportem. A výpravy na nich jednou z nejoblíbenějších víkendových i dovolenkových aktivit....

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Sedm z deseti pracujících lidí trápí nápor na psychiku

Poslední dva roky daly zaměstnancům zabrat. Ke „klasickým“ pracovním problémům s náročnými šéfy, nesmyslnou náplní...

Nadané děti mají společné rysy. Rodiče to někdy nepoznají, říká expert Mensy

Premium Pouhá dvě promile populace – tedy jenom jeden člověk z pěti set – má IQ vyšší než 150. Zhruba každý padesátý má přes...

Cesta do Chorvatska 2022: Jak projet rozkopané Slovinsko a tankovat v Maďarsku

Premium Dobrá zpráva pro dovolenkáře mířící autem na Jadran. Cesta byla letos hladká, na nejrychlejší trase přes Vídeň, Graz...

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

  • Další z rubriky

Analýza: Inflace zdražuje autopojištění, přechod jinam už není shodný

Inflace v Česku roste, zvedá se průměrná výše škod, což zdražuje i autopojištění. Růst cen se letos dotkne všech...

Zmapováno. Kdy se vyplatí pojistit domácího mazlíčka a jak to funguje

Premium Odhadem je v českých domácnostech přes dva miliony psů a přibližně 1,8 milionu koček, což nás řadí na přední příčky v...

Zmapováno: kolik korun a na co letos přispívají zdravotní pojišťovny

Pandemie se podepsala na zdravotním stavu mnohých lidí, a to nejen těch, kteří prodělali onemocnění covid-19. O to víc...

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

Aerolinky ruší tisíce prázdninových letů. Pilot vysvětluje proč

Tisíce zrušených letů, mnohahodinové fronty, vyčerpaný personál ostřelovaný výpověďmi. Současné letectví je v těžké...

Kladivo na ruské dělostřelectvo. HIMARS se zapojil do bojů

Americký dělostřelecký systém HIMARS, po kterém Ukrajina volá už několik týdnů, byl konečně dopraven k bojujícím...

Někde bědují nad benzinem, jinde už hladoví. Zdražování pociťují lidé všude

To, že je všechno dražší a že pravděpodobně bude ještě o něco hůř, se rozhodně netýká jen Česka. Britský deník The...

Tradiční hluboká orba vadí Bruselu. Čeští farmáři mohou přijít o peníze

Premium Jarní ječmen, který se používá v pivovarnictví a sladařství, ztratí kvalitu. Česká pole už nebudou jako dřív a farmáře...

Sex máme, říká Honza Dědek a jeho přítelkyně. Promluvili o svatbě i dětech

Moderátor a hudební publicista Honza Dědek (50) přizval k rozhovoru pro iDNES.cz i svou partnerku Terezu, se kterou se...