Úterý 22. června 2021, svátek má Pavla
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 22. června 2021 Pavla

Platila pojištění, ale po nemoci nic nedostala. Na jaké výluky dát pozor

Nemoc či úraz může nečekaně ohrozit váš rodinný rozpočet. Pojištění pracovní neschopnosti pomůže, je však nutné si dát pozor na výluky. Které to jsou, radí analytik Dušan Šídlo.

Pracovní neschopnost je také nutné pojišťovně nahlásit včas. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Jana podniká a státu odvádí na zálohách na sociální pojištění zákonné minimum. Kvůli úspoře nákladů si neplatí ani státní nemocenské pojištění. Pokud by onemocněla, nedostane od státu na nemocenské dávce ani korunu. Uzavřela si proto pojistku pracovní neschopnosti u komerční pojišťovny, která by jí příjem v případě potřeby dorovnala. Na otázky ve zdravotním dotazníku paní Jana úplně a pravdivě odpověděla, proto neočekávala žádné problémy.

Co je pojištění pracovní neschopnosti?

  • Funguje na jednoduchém principu. Vy si jej sjednáte, platíte pojistné a v případě nemoci vám pojišťovna vyplatí sjednanou denní dávku.
  • Uzavřít ji může ten, kdo není v pracovní neschopnosti a má trvalé příjmy (zaměstnanec i OSVČ). Obecně jej pojišťovny umožňují sjednat od 15., ale i až od 90. dne nemoci. Jedná se o tzv. karenční dobu (spoluúčast).
  • Pojišťovny vyplácejí plnění standardně až po ukončení pracovní neschopnosti.
  • Podle podmínek pojišťovny můžete mít nárok na zálohu po jednom či dvou měsících pracovní neschopnosti.
  • Někdy lze sjednat i variantu zpětného plnění již od 1. dne nemoci.

Po roce však paní Jana onemocněla revmatoidní artritidou (bolestivým a zánětlivým onemocněním kloubů) a musela zůstat celé čtyři měsíce na neschopence. Jaké bylo její překvapení, když pojišťovna odmítla odškodnění vyplatit. A důvod? Před pár lety již paní Jana byla jednou v krátkodobé neschopnosti s bolestmi kloubů, jednalo se tedy o zhoršení dřívějšího zdravotního problému, a to měla pojišťovna ve výluce.

Přečtěte si, na co si dát u pojištění pracovní neschopnosti pozor. Pokud se budete při výběru pojištění řídit následujícími radami, nebudete odvádět pojistné zbytečně a pojistka bude plnit svoji roli.

1Plní pojišťovna, když se léčíte podruhé?

Je časté, že budete v pracovní neschopnosti s nemocí, kterou jste již v minulosti měli. Pojišťovny však velmi často odmítají uhradit odškodnění v případě, kdy vaše neschopnost souvisí se zdravotními komplikacemi (stejnou nemocí či dokonce jen jejími příznaky), které existovaly ještě před počátkem pojištění. A to se právě stalo i paní Janě.

2Pozor na výluku na záda

Různé bolesti a onemocnění zad jsou druhou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti, hned po chřipkách a jiných onemocněních dýchací soustavy. Je tak důležité, aby pojišťovna ani tuto výluku neuplatňovala. Nikdo totiž neví, kdy můžete být na neschopence právě s touto diagnózou. Může postihnout jak administrativního, tak i manuálně pracujícího člověka.

3Plní pojišťovna podle lékaře, nebo vlastních tabulek?

Prakticky každá pojišťovna si vyhrazuje právo zkrátit délku neschopnosti v případě, kdy je neúměrně dlouhá bez dostatečného lékařského zdůvodnění. Některé pojišťovny jdou však ještě dál a používají takzvané oceňovací tabulky, které stanovují maximální dobu neschopnosti, za kterou jsou ochotny vyplatit plnění. V takové tabulce může být například uvedeno, že za onemocnění kloubů pojišťovna vyplatí odškodnění nejvýše za 84 dní. Pokud bude pojištěný v neschopnosti delší, nic navíc už nedostane. Lhůty jsou v těchto tabulkách stanoveny pro různé nemoci a úrazy.

4Dodržujte časové lhůty

Pracovní neschopnost je nutné pojišťovně nahlásit včas. Většina pojišťoven požaduje, aby byla neschopnost oznámena do 3 až 7 dní od vzniku nároku na plnění, pokud tomu nebrání objektivní a závažné důvody (například hospitalizace). V opačném případě by vám pojišťovna mohla výši odškodného zkrátit. Nic tedy nezkazíte tím, když pojišťovně nahlásíte neschopnost co nejdříve.

5Zjistěte si přesné podmínky

Pojištění pracovní neschopnosti může být zatíženo i dalšími výlukami, ať již jde o výluku na pracovní úrazy, neschopnost během nezaměstnanosti či rodičovské dovolené, na neschopnost v souvislosti s psychickými nemocemi či rizikovým těhotenstvím. Je proto potřeba se dobře seznámit s konkrétními podmínkami dané pojišťovny, případně se poradit se zkušeným finančním poradcem, který by vám měl být schopen najít odpovídající pojistku.

Plnění pojišťoven u pracovní neschopnosti
SituaceANONE
Plní pojišťovna, pokud neschopnost pracovat souvisí s dříve existujícími zdravotními komplikacemi? Aegon, Allianz, Kooperativa, Komerční pojišťovna, PČS, Uniqa

AXA, Česká pojišťovna, ČPP, Generali, MetLife, NN,
Plní pojišťovna, pokud neschopnost souvisí s onemocněním zad?Aegon, Allianz, ČPP, ČSOB Pojišťovna, PČS, Uniqa, Generali (uplatňuje výluku do 3 let od počátku pojištění), MetLife (uplatňuje výluku v případě, že neexistují neurologické nálezy)AXA, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Kooperativa, Komerční pojišťovna, NN
Krátí pojišťovna plnění podle oceňovaných tabulek?AXA, ČPO, KooperativaAegon, Allianz, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Generali, MetLife, , NN, Uniqa, PČS, Komerční pojišťovna
Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Volno k lékaři či na svatbu. Co nám zaměstnavatel (ne)zaplatí?

Jsou situace, kdy potřebujeme volno z práce, ať už jde o svatbu, pohřeb nebo návštěvu lékaře. I na to legislativa myslí...

Advokát: Stanovit výživné na dítě jen podle daňového přiznání je nesprávné

Výživné se určuje na základě možností, schopností a majetkových poměrů povinného rodiče. Jakkoliv jednoduché se toto...

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Má titul Mistr rukodělné výroby a tisíce spokojených zákazníků

Vždycky ji bavily ruční práce a tak volba byla jasná, vyučila se krejčovou. Pak se naučila tkát koberce na ručních...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Expert: Účet dlouhodobých investic má být lepší než penzijko. Co čekat?

Spořit na stáří se ukazuje jako nutnost. Spoléhat se jen na státní penzi totiž nelze. Stát chce podpořit úspory lidí...

Feri odešel s kryptoměnou za 3 miliony. Za peníze z mandátu, tvrdí

Premium Bývalý poslanec Dominik Feri stihl od začátku letošního roku do konce květnu nakoupit kryptoměnu v hodnotě přes 3...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

Z dětství jsem si nesla zranění, rodinu chceme, říká Gregor Brzobohatá

Premium Vítězka Miss World, topmodelka, zakladatelka nadace a influencerka Taťána Gregor Brzobohatá přijala další výzvu: právě...

  • Další z rubriky

V hledáčku zlodějů jsou drahá kola. Poradíme, jak je pojistit

Poslední rok přinesl zvýšený zájem o cyklistiku. Češi si pořizují nová kola či elektrokola často za desetitisícové...

Omezený přístup klientů ke zdravotní péči pociťují už i pojišťovny

Koronavirus se podepsal takřka na všech oblastech života v Česku. Nejedna pojišťovna nyní řeší následující problém: „V...

Jak pojistit nemovitost na pronájem, abyste neměli problémy

Odhady, kolik je nyní nakupováno nemovitostí pro případný pronájem, se dost liší. Podle většiny z nich jde ale o vyšší...

Zranil se při dopravní nehodě. Odškodnění za následky řeší několik let

Loni šetřila Policie České republiky 94 794 dopravních nehod, při kterých zahynulo 460 lidí, těžce se zranilo 1 807 a...

Primark v Praze otevřel: fronta až od koně, hasiči lidi ve vedru kropili

S ročním zpožděním způsobeným koronavirovými restrikcemi se na Václavském náměstí otevřela pobočka irského řetězce s...

Nabídka lokálních potravin za hranicemi vyrazí dech, v Česku rozhoduje cena

Je všední letní den v bavorském příhraničí na německé straně Šumavy. Česká rodina si právě nakoupila v supermarketové...

Nevěřím, že někdo dokáže být roky věrný, přiznává polyamorii Frühlingová

Iva Frühlingová (39) vydala novou píseň Moralisté, ve které se nepřímo přiznává k paralelním mileneckým vztahům....

Žena dala za dárce spermatu své úspory, teď vychovává postiženého syna

Nyní třiačtyřicetiletá Michele Elizaga z Arizony dlouhá léta čekala na pravého muže, se kterým by založila rodinu....

Dojemné parte Šafránkové. Nikde mě nehledejte, jsem všude, také tedy ve vás

Pozůstalí po herečce Libuši Šafránkové ve čtvrtek zveřejnili netradiční smuteční oznámení. Dominuje mu černobílá...