Čtvrtek 1. prosince 2022, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 1. prosince 2022 Iva

Platila pojištění, ale po nemoci nic nedostala. Na jaké výluky dát pozor

Nemoc či úraz může nečekaně ohrozit váš rodinný rozpočet. Pojištění pracovní neschopnosti pomůže, je však nutné si dát pozor na výluky. Které to jsou, radí analytik Dušan Šídlo.

Pracovní neschopnost je také nutné pojišťovně nahlásit včas. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Jana podniká a státu odvádí na zálohách na sociální pojištění zákonné minimum. Kvůli úspoře nákladů si neplatí ani státní nemocenské pojištění. Pokud by onemocněla, nedostane od státu na nemocenské dávce ani korunu. Uzavřela si proto pojistku pracovní neschopnosti u komerční pojišťovny, která by jí příjem v případě potřeby dorovnala. Na otázky ve zdravotním dotazníku paní Jana úplně a pravdivě odpověděla, proto neočekávala žádné problémy.

Co je pojištění pracovní neschopnosti?

  • Funguje na jednoduchém principu. Vy si jej sjednáte, platíte pojistné a v případě nemoci vám pojišťovna vyplatí sjednanou denní dávku.
  • Uzavřít ji může ten, kdo není v pracovní neschopnosti a má trvalé příjmy (zaměstnanec i OSVČ). Obecně jej pojišťovny umožňují sjednat od 15., ale i až od 90. dne nemoci. Jedná se o tzv. karenční dobu (spoluúčast).
  • Pojišťovny vyplácejí plnění standardně až po ukončení pracovní neschopnosti.
  • Podle podmínek pojišťovny můžete mít nárok na zálohu po jednom či dvou měsících pracovní neschopnosti.
  • Někdy lze sjednat i variantu zpětného plnění již od 1. dne nemoci.

Po roce však paní Jana onemocněla revmatoidní artritidou (bolestivým a zánětlivým onemocněním kloubů) a musela zůstat celé čtyři měsíce na neschopence. Jaké bylo její překvapení, když pojišťovna odmítla odškodnění vyplatit. A důvod? Před pár lety již paní Jana byla jednou v krátkodobé neschopnosti s bolestmi kloubů, jednalo se tedy o zhoršení dřívějšího zdravotního problému, a to měla pojišťovna ve výluce.

Přečtěte si, na co si dát u pojištění pracovní neschopnosti pozor. Pokud se budete při výběru pojištění řídit následujícími radami, nebudete odvádět pojistné zbytečně a pojistka bude plnit svoji roli.

1 Plní pojišťovna, když se léčíte podruhé?

Je časté, že budete v pracovní neschopnosti s nemocí, kterou jste již v minulosti měli. Pojišťovny však velmi často odmítají uhradit odškodnění v případě, kdy vaše neschopnost souvisí se zdravotními komplikacemi (stejnou nemocí či dokonce jen jejími příznaky), které existovaly ještě před počátkem pojištění. A to se právě stalo i paní Janě.

2 Pozor na výluku na záda

Různé bolesti a onemocnění zad jsou druhou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti, hned po chřipkách a jiných onemocněních dýchací soustavy. Je tak důležité, aby pojišťovna ani tuto výluku neuplatňovala. Nikdo totiž neví, kdy můžete být na neschopence právě s touto diagnózou. Může postihnout jak administrativního, tak i manuálně pracujícího člověka.

3 Plní pojišťovna podle lékaře, nebo vlastních tabulek?

Prakticky každá pojišťovna si vyhrazuje právo zkrátit délku neschopnosti v případě, kdy je neúměrně dlouhá bez dostatečného lékařského zdůvodnění. Některé pojišťovny jdou však ještě dál a používají takzvané oceňovací tabulky, které stanovují maximální dobu neschopnosti, za kterou jsou ochotny vyplatit plnění. V takové tabulce může být například uvedeno, že za onemocnění kloubů pojišťovna vyplatí odškodnění nejvýše za 84 dní. Pokud bude pojištěný v neschopnosti delší, nic navíc už nedostane. Lhůty jsou v těchto tabulkách stanoveny pro různé nemoci a úrazy.

4 Dodržujte časové lhůty

Pracovní neschopnost je nutné pojišťovně nahlásit včas. Většina pojišťoven požaduje, aby byla neschopnost oznámena do 3 až 7 dní od vzniku nároku na plnění, pokud tomu nebrání objektivní a závažné důvody (například hospitalizace). V opačném případě by vám pojišťovna mohla výši odškodného zkrátit. Nic tedy nezkazíte tím, když pojišťovně nahlásíte neschopnost co nejdříve.

5 Zjistěte si přesné podmínky

Pojištění pracovní neschopnosti může být zatíženo i dalšími výlukami, ať již jde o výluku na pracovní úrazy, neschopnost během nezaměstnanosti či rodičovské dovolené, na neschopnost v souvislosti s psychickými nemocemi či rizikovým těhotenstvím. Je proto potřeba se dobře seznámit s konkrétními podmínkami dané pojišťovny, případně se poradit se zkušeným finančním poradcem, který by vám měl být schopen najít odpovídající pojistku.

Plnění pojišťoven u pracovní neschopnosti
SituaceANONE
Plní pojišťovna, pokud neschopnost pracovat souvisí s dříve existujícími zdravotními komplikacemi? Aegon, Allianz, Kooperativa, Komerční pojišťovna, PČS, UniqaAXA, Česká pojišťovna, ČPP, Generali, MetLife, NN,
Plní pojišťovna, pokud neschopnost souvisí s onemocněním zad?Aegon, Allianz, ČPP, ČSOB Pojišťovna, PČS, Uniqa, Generali (uplatňuje výluku do 3 let od počátku pojištění), MetLife (uplatňuje výluku v případě, že neexistují neurologické nálezy)AXA, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Kooperativa, Komerční pojišťovna, NN
Krátí pojišťovna plnění podle oceňovaných tabulek?AXA, ČPO, KooperativaAegon, Allianz, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Generali, MetLife, , NN, Uniqa, PČS, Komerční pojišťovna
Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Příspěvek státu na penzijko se má změnit. Kdo spoří málo, méně i dostane

Premium Zájem o spoření na penzi s příspěvkem státu neklesá ani přes letošní horší ekonomickou situaci. Jenže Češi si...

PORADNA: Musí předčasný důchodce přestat pracovat, nebo smí vydělávat?

Výpočet předčasného důchodu koncem roku 2022 je výhodnější než výpočet klasického důchodu v roce 2023. Do předčasného...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

Rozsáhlé zotročování lidí v Česku. Gang vydělal na práci bezdomovců miliony

Premium Na Ústecku roky mizeli bezdomovci a sociálně slabí žijící na ulici, jako by dostali „druhou šanci“. Končili v domě na...

Janečkova zpověď: vězení, alkohol, život bez domova. A kam zmizel Maradonův dres?

Premium Když ho konečně doženete, musíte zbystřit, jestli vás smysly neklamou. Jak může člověk, který se už patnáct let...

Vydělali za covidu, nakupují nemovitosti. Pandemie zrodila nové milionáře

Premium Zatímco většině podnikatelů v Česku způsobil covid ztráty, některým naopak poskytl životní příležitost ke zbohatnutí....

Pojištění dlouhodobé péče hasí problém tam, kde stát selhává

Bez pomoci druhých se mnozí senioři neobejdou. Sociální zařízení ale dlouhodobě hlásí stop stavy v přijímání nových...

Sedm rad pro chataře a chalupáře, nejen na samotě u lesa

Zájem o chaty a chalupy nebývale roste a mnozí dnes zažívají jednu ze svých prvních sezon ve vlastním. Pro nováčky i...

Někteří rodiče zvyšují pojistné částky pro případ invalidity svých dětí

Někteří Češi se obávají rizika, že se jejich dítě stane invalidou. Zvyšují proto pojistné krytí, které by jim musela...

Od auta chytil i dům. Rodinu zachránila nová pojistná rizika

Advertorial Simona Řehulková se s oblastním ředitelem OVB Tomášem Jakubíkem poprvé zkontaktovala před více než osmi lety. Důvodem...

Ivan Trojan si s manželkou vypořádal majetek, bulvár spekuluje o rozvodu

Ivan Trojan (58) a Klára Pollertová-Trojanová (51) si v září podle veřejně dostupných dokumentů vypořádali společný...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Raketa byla Ukrajince, nebo Rusa? rýmuje Nohavica na kanálu Bobošíkové

Problematiku rakety dopadlé na polské území zpracoval ve své nové písni Jaromír Nohavica. „Ta raketa byla Ukrajince,...

Otec zavelel, šetříme! Rodina vypnula elektřinu a topí jednou týdně

Zvyšování cen energií nutí lidi k nečekaným rozhodnutím. Jedna rodina z Londýna se rozhodla vrátit do minulosti. Šetří,...

Žena je pro mnohé příliš sexy, bývalí učitelé její odhalování nechápou

Říká si Ona Artist a na internetu pravidelně zveřejňuje sexy snímky. Pro mnohé už je to přehnané a především její...