Platila pojištění, ale po nemoci nic nedostala. Na jaké výluky dát pozor

aktualizováno 
Nemoc či úraz může nečekaně ohrozit váš rodinný rozpočet. Pojištění pracovní neschopnosti pomůže, je však nutné si dát pozor na výluky. Které to jsou, radí analytik Dušan Šídlo.

Pracovní neschopnost je také nutné pojišťovně nahlásit včas. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Jana podniká a státu odvádí na zálohách na sociální pojištění zákonné minimum. Kvůli úspoře nákladů si neplatí ani státní nemocenské pojištění. Pokud by onemocněla, nedostane od státu na nemocenské dávce ani korunu. Uzavřela si proto pojistku pracovní neschopnosti u komerční pojišťovny, která by jí příjem v případě potřeby dorovnala. Na otázky ve zdravotním dotazníku paní Jana úplně a pravdivě odpověděla, proto neočekávala žádné problémy.

Co je pojištění pracovní neschopnosti?

  • Funguje na jednoduchém principu. Vy si jej sjednáte, platíte pojistné a v případě nemoci vám pojišťovna vyplatí sjednanou denní dávku.
  • Uzavřít ji může ten, kdo není v pracovní neschopnosti a má trvalé příjmy (zaměstnanec i OSVČ). Obecně jej pojišťovny umožňují sjednat od 15., ale i až od 90. dne nemoci. Jedná se o tzv. karenční dobu (spoluúčast).
  • Pojišťovny vyplácejí plnění standardně až po ukončení pracovní neschopnosti.
  • Podle podmínek pojišťovny můžete mít nárok na zálohu po jednom či dvou měsících pracovní neschopnosti.
  • Někdy lze sjednat i variantu zpětného plnění již od 1. dne nemoci.

Po roce však paní Jana onemocněla revmatoidní artritidou (bolestivým a zánětlivým onemocněním kloubů) a musela zůstat celé čtyři měsíce na neschopence. Jaké bylo její překvapení, když pojišťovna odmítla odškodnění vyplatit. A důvod? Před pár lety již paní Jana byla jednou v krátkodobé neschopnosti s bolestmi kloubů, jednalo se tedy o zhoršení dřívějšího zdravotního problému, a to měla pojišťovna ve výluce.

Přečtěte si, na co si dát u pojištění pracovní neschopnosti pozor. Pokud se budete při výběru pojištění řídit následujícími radami, nebudete odvádět pojistné zbytečně a pojistka bude plnit svoji roli.

1Plní pojišťovna, když se léčíte podruhé?

Je časté, že budete v pracovní neschopnosti s nemocí, kterou jste již v minulosti měli. Pojišťovny však velmi často odmítají uhradit odškodnění v případě, kdy vaše neschopnost souvisí se zdravotními komplikacemi (stejnou nemocí či dokonce jen jejími příznaky), které existovaly ještě před počátkem pojištění. A to se právě stalo i paní Janě.

2Pozor na výluku na záda

Různé bolesti a onemocnění zad jsou druhou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti, hned po chřipkách a jiných onemocněních dýchací soustavy. Je tak důležité, aby pojišťovna ani tuto výluku neuplatňovala. Nikdo totiž neví, kdy můžete být na neschopence právě s touto diagnózou. Může postihnout jak administrativního, tak i manuálně pracujícího člověka.

3Plní pojišťovna podle lékaře, nebo vlastních tabulek?

Prakticky každá pojišťovna si vyhrazuje právo zkrátit délku neschopnosti v případě, kdy je neúměrně dlouhá bez dostatečného lékařského zdůvodnění. Některé pojišťovny jdou však ještě dál a používají takzvané oceňovací tabulky, které stanovují maximální dobu neschopnosti, za kterou jsou ochotny vyplatit plnění. V takové tabulce může být například uvedeno, že za onemocnění kloubů pojišťovna vyplatí odškodnění nejvýše za 84 dní. Pokud bude pojištěný v neschopnosti delší, nic navíc už nedostane. Lhůty jsou v těchto tabulkách stanoveny pro různé nemoci a úrazy.

4Dodržujte časové lhůty

Pracovní neschopnost je nutné pojišťovně nahlásit včas. Většina pojišťoven požaduje, aby byla neschopnost oznámena do 3 až 7 dní od vzniku nároku na plnění, pokud tomu nebrání objektivní a závažné důvody (například hospitalizace). V opačném případě by vám pojišťovna mohla výši odškodného zkrátit. Nic tedy nezkazíte tím, když pojišťovně nahlásíte neschopnost co nejdříve.

5Zjistěte si přesné podmínky

Pojištění pracovní neschopnosti může být zatíženo i dalšími výlukami, ať již jde o výluku na pracovní úrazy, neschopnost během nezaměstnanosti či rodičovské dovolené, na neschopnost v souvislosti s psychickými nemocemi či rizikovým těhotenstvím. Je proto potřeba se dobře seznámit s konkrétními podmínkami dané pojišťovny, případně se poradit se zkušeným finančním poradcem, který by vám měl být schopen najít odpovídající pojistku.

Plnění pojišťoven u pracovní neschopnosti
SituaceANONE
Plní pojišťovna, pokud neschopnost pracovat souvisí s dříve existujícími zdravotními komplikacemi? Aegon, Allianz, Kooperativa, Komerční pojišťovna, PČS, Uniqa

AXA, Česká pojišťovna, ČPP, Generali, MetLife, NN,
Plní pojišťovna, pokud neschopnost souvisí s onemocněním zad?Aegon, Allianz, ČPP, ČSOB Pojišťovna, PČS, Uniqa, Generali (uplatňuje výluku do 3 let od počátku pojištění), MetLife (uplatňuje výluku v případě, že neexistují neurologické nálezy)AXA, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Kooperativa, Komerční pojišťovna, NN
Krátí pojišťovna plnění podle oceňovaných tabulek?AXA, ČPO, KooperativaAegon, Allianz, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Generali, MetLife, , NN, Uniqa, PČS, Komerční pojišťovna
Autor: pro iDNES.cz

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Mladí hledají bydlení stále častěji mimo velká centra. Vyplatí se to

Ilustrační foto

Na koupi bytu na hypotéku v Praze nebo Brně často nedosahují už nejenom takzvaní singles, ale i mnoho mladých párů,...

Jak umí s láskou na pracovišti zatočit zaměstnavatel. Hrozí výpověď?

Ilustrační foto

On firmě šéfuje, ona zastává na témže pracovišti funkci hlavní účetní. Na tom by nebylo nic zvláštního, kdyby to nebyli...

Daně bez chyb: tipy pro studenty, důchodce a lidi na rodičovské

Ilustrační snímek

Na odevzdání daňového přiznání mají poplatníci již jen dva týdny. Posledním dnem pro odevzdání daňového formuláře je...

Kvíz: Víte, kdy i jako zaměstnanci musíte přiznat daně sami?

Ilustrační snímek

Termín odevzdání daňového přiznání se blíží. Možná si myslíte, že se vás netýká, protože jste zaměstnaní. Pokud si ale...

V pojistných podvodech jsou nové trendy, hlásí pojišťovny

Ilustrační snímek

Přijít si k penězům pojistným podvodem je značné riziko. Pojišťovny hlásí, že se jim daří odhalovat stále víc případů,...

Další z rubriky

Střet auta se zvěří může být drahý. Co si ohlídat, abyste netratili

Ilustrační snímek

Srážka automobilu se zvířetem je v tomto období poměrně častá autonehoda. Když se oklepete z toho, že jste ublížili...

V pojistných podvodech jsou nové trendy, hlásí pojišťovny

Ilustrační snímek

Přijít si k penězům pojistným podvodem je značné riziko. Pojišťovny hlásí, že se jim daří odhalovat stále víc případů,...

Na co si dát pozor, když pojišťujete elektroniku

Ilustrační snímek

Ve slevách se dá nakoupit nejrůznější elektronika. K výhodným nákupům obchodníci často přidávají i možnost prodloužit...

Tento týden nabídne dividendy od Philip Morris, Deere, Xerox a spousty dalších

Tento týden nabídne dividendy od Philip Morris, Deere, Xerox a spousty dalších

Kurzy.cz Poslední březnový týden přinese na Wall Street rozhodný den pro nárok na dividendu hned od více než 400 společností, kd...

Advantage Consulting, s.r.o.
VEDOUCÍ PROCESNÍCH INŽENÝRŮ

Advantage Consulting, s.r.o.
Liberecký kraj
nabízený plat: 45 000 - 60 000 Kč

Najdete na iDNES.cz