Úterý 7. dubna 2020, svátek má Heřman, Hermína
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 7. dubna 2020 Heřman, Hermína

Jaký příjem musíte mít pro získání hypotéky

aktualizováno 
Máte představu, jak vysoký musí být váš příjem, abyste mohli uvažovat o hypotečním úvěru? Například hypotéku ve výši 1,4 mil. korun s dvacetiletou splatností lze nyní získat i s čistým příjmem pod 14 000 korun. Liší se nějak významně požadavky jednotlivých bank na bonitu žadatelů o úvěr?
Trezor, peníze (c) profimedia.cz/corbis

Trezor, peníze (c) profimedia.cz/corbis | foto: Profimedia.cz

Abychom si mohli udělat alespoň určitou představu, předložili jsme bankám teoretický modelový příklad.

Zadání modelového příkladu

Zájemce o hypoteční úvěr si chce koupit nově postavený menší byt v Praze za 2 mil. korun. Jako zástavu použije pouze tento byt, teoreticky předpokládáme, že jeho zástavní hodnota bude shodná s cenou kupní (jde o novostavbu). Chce požádat o hypotéku ve výši 1,4 mil. korun (70 % z hodnoty zastavené nemovitosti), 600 tisíc korun má již našetřeno. Uvedené zadání bylo zvoleno s ohledem na to, že průměrná výše v současné době poskytovaných hypoték se pohybuje právě mezi 1,4 – 1,5 mil. korun. Náš zájemce o hypotéku je spíše rizikově averzní, proto si vybral pětiletou fixaci a splácení si chce rozložit na dobu dvaceti let.

Profil žadatele o hypoteční úvěr

Pro výše uvedené zadání jsme na ukázku zvolili dva různé žadatele:

A/ jednotlivec, 30 let, žije sám a o úvěr žádá sám
B/ mladí manželé s jedním dítětem do šesti let

V obou případech jde o zaměstnance (ne OSVČ), kteří nemají žádné jiné závazky, neplatí jiné splátky či úvěry. Neuvažujeme zde ani platbu pojistného na pojištění nemovitosti, které bude muset klient platit. Pokud jde o životní pojištění, žádná z uvedených bank jej povinně nevyžaduje.

popisek300 000 KČ NA BYDLENÍ OD STÁTU
 Jak je získat?

Jaké údaje měly banky určit

1/ Vybrat klientovi pro něj vhodný produkt (Vyloučili jsme produkty kombinované, tedy například kombinaci hypotéky s životním pojištěním.)

2/ Určit výši úrokové sazby, kterou by tento klient pravděpodobně získal. Bylo stanoveno, že klient není příliš bonitní a jeho příjem se blíží spíše spodní hranici potřebného minimálního příjmu. Požadavkem bylo, aby banka neuváděla nejnižší úrokovou sazbu („od“), pokud není její výše garantována pro všechny klienty.

3/ Uvést pro danou sazbu výši měsíční splátky. (V tabulkách jsou uvedeny splátky při standardním anuitním splácení, kdy je jejich výše po celou dobu konstantní.)

4/ Určit výši minimálního čistého měsíčního příjmu, který musí žadatel o hypotéku prokázat, aby mu ji banka poskytla.V případě manželů se jedná o součet jejich příjmů.

Výsledky poskytnuté jednotlivými bankami

Všechny uvedené údaje, tj. stanovení úrokové sazby, výpočet splátky a určení výše příjmů, nám poskytly banky, které tak odpovídají za jejich správnost. V první tabulce je uveden konkrétní produkt, který banka našim žadatelům vybrala, spolu s odpovídající úrokovou sazbou. Zadání (určit pokud možno skutečnou úrokovou sazbu) nedodržely ČSOB, Hypoteční banka a Živnobanka, které potřebují k určení konkrétní sazby podrobnější údaje. Jejich výsledky jsou tedy platné pouze pro minimální úrokovou sazbu, a proto v praxi mnozí klienti obdrží sazbu vyšší. V případě GE Money Bank a ČS jde naopak o sazby garantované, tj. získají je všichni klienti bez rozdílu.

Výsledky jsou seřazeny podle výše splátky, tedy podle posledního sloupce.

Bankami vybrané produkty pro konkrétní zadání příkladu - seřazeno podle výše měsíční splátky
Bankami vybrané produkty pro konkrétní zadání příkladu - seřazeno podle výše měsíční splátky
bankabankou zvolený produktúroková sazba - fixace 5 letvýše splátky (Kč)
Česká spořitelna - manželéNovomanželská hypotéka4,39%5 599*
Živnobanka*Hypoteční úvěr účelový residenční4,29%8 699
GE Money BankHypotéka GE Money Bank4,34%8 737
ČSOB*ČSOB Hypotéka do 70 %4,35%8 744
Hypoteční banka*Standardní hypotéka do 70 %4,35%8 744
HVB BankMajordomus HIT4,31%8 761
Wüstenrot hypoteční bankaHypotéka Wüstenrot4,39%8 774
Komerční bankaHypoteční úvěr Klasik do 70 %4,44%8 812
VolksbankHypoteční úvěr od Volksbank CZ4,44%8 858
eBankaHypotéka Standard4,65%8 971
Česká spořitelna - jednotlivecHypotéka České spořitelny4,59%8 976
RaiffeisenbankHypotéka Klasik do 70 %4,86%9 131

Zdroj: banky
*Poznámka: ČSOB, Hypoteční banka a Živnobanka uvedly narozdíl od ostatních bank pouze sazbu minimální, tj. „od“; ČS - Novomanželská hypotéka: po dobu prvních 5 let se platí snížené splátky. Např. pro fixaci na 5 let činí splátka 3 999 Kč na 1 mil. korun hypotéky, tj. pro 1,4 mil. vychází splátka 5 599 Kč. Je určena pro manžele či svobodné pečující o dítě. Podmínkou je věk do 36 let.

Pro oba typy žadatelů jsou vybrané produkty vždy stejné, s výjimkou České spořitelny, která manželům nabídla místo standardního produktu zvýhodněnou Novomanželskou hypotéku. U ní jsou v prvních letech splácení splátky sníženy. Pokud odhlédneme od tohoto speciálního případu, pak vidíme, že měsíční platby klientů různých bank se příliš lišit nebudou. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší splátkou je pouze 432 koruny, přestože rozdíly v úrokových sazbách se zdají být celkem podstatné. K výši splátky je v praxi třeba dále připočítat poplatek za vedení účtu, v současné době se nejčastěji pohybuje mezi 100 – 150 korunami.

Výše potřebného příjmu

Jak vysoký musí mít zájemce o hypotéku s danými parametry čistý měsíční příjem, aby mu ji banka poskytla, ukazují dvě následující tabulky. První uvádí výsledky pro žadatele jednotlivce, druhá pro manžele. Řádky jsou seřazeny podle výše příjmu.

Výše minimálního čistého příjmu: hypotéka 1,4 mil. Kč, splatnost 20 let, 30 % akontace
Výše minimálního čistého příjmu: hypotéka 1,4 mil. Kč, splatnost 20 let, 30 % akontace
jednotlivec
min. čistý příjem (Kč)banka
13 807GE Money Bank
15 458Volksbank
15 500ČSOB*
15 500Hypoteční banka*
15 660Wüstenrot hypoteční banka
16 000Živnobanka*
17 000Komerční banka
17 214eBanka
18 000Česká spořitelna - jednotlivec
18 263Raiffeisenbank
22 000HVB Bank

Zdroj: banky
*Poznámka: ČSOB, Hypoteční banka a Živnobanka uvedly narozdíl od ostatních bank údaj pouze pro minimální úrokovou sazbu, tj. „od“ 

U GE Money Bank by samožadateli stačil čistý příjem pod 14 000 korun. Nejvyšší požadavky na bonitu žadatelů o hypotéku má HVB Bank. Rozdíl mezi HVB a GE činí více než 8 000 korun. Pokud tyto dva „extrémní“ výsledky oddělíme od ostatních, zjistíme, že výsledky zbylých bank se od sebe navzájem zas tak příliš neliší, maximální rozdíl činí 2 800 korun.

Výše minimálního čistého příjmu: hypotéka 1,4 mil. Kč, splatnost 20 let, 30 % akontace
Výše minimálního čistého příjmu: hypotéka 1,4 mil. Kč, splatnost 20 let, 30 % akontace
manželé s dítětem do šesti let
min. čistý příjem (Kč)banka
18 263Raiffeisenbank
18 500Česká spořitelna - manželé
19 587GE Money Bank
20 890ČSOB*
20 890Hypoteční banka*
21 758Volksbank
22 000Komerční banka
22 000Živnobanka*
22 935Wüstenrot hypoteční banka
23 214eBanka
27 000HVB Bank

Zdroj: banky
*Poznámka: ČSOB, Hypoteční banka a Živnobanka uvedly narozdíl od ostatních bank údaj pouze pro minimální úrokovou sazbu, tj. „od“

Z druhé tabulky je patrné, že manželé s malým dítětem jsou na tom při posuzování bonity lépe než jednotlivci. Součet jejich dvou příjmů rozhodně nemusí být dvojnásobný. Již tam, kde výše příjmů stanovená pro jednotlivce končí, začíná výše příjmů požadovaných od manželů (opět pokud odhlédneme od nadstandardních požadavků HVB Bank). A to přesto, že kromě sebe musí živit i malé dítě. Banky obecně při posuzování bonity berou v úvahu i výši životního minima. Ale rozhodně to nemusí být pravidlem. Například Raiffeisenbank bude vyžadovat stejný minimální příjem 18 260 korun po jednotlivci i rodině. Nevychází totiž ze životního minima, ale z tzv. dluhové služby. Zkoumá poměr dalších případných dluhů a závazků vůči doloženým příjmům. Pokud žadatel nemá žádné další dluhy, je minimální potřebný příjem stejný pro jednotlivce i manžele.

popisekDAŇOVÉ FORMULÁŘE ONLINE: STAHUJTE ZDE
Opět vám pomáháme s daněmi

Shrnutí

Pokud bychom chtěli banky porovnat mezi sebou, pak například v obou případech patří mezi ty méně náročné GE Money Bank, na opačném konci je se svými nadstandardními požadavky HVB Bank. ČSOB i Hypoteční banka se v obou případech také umístily v první polovině tabulky, ovšem výsledky jsou uvedené pouze pro minimální úrokové sazby. Pokud porovnáme výši vyžadovaných příjmů u manželské dvojice, pak se pohybují v rozmezí téměř 5 000 korun (pokud opět vynecháme HVB).

A samozřejmě je jasné, že přestože zájemce o hypotéku projde scoringem banky a hypotéku může získat, neznamená to, že si ji skutečně může dovolit. Každý musí předem zvážit, zda jeho příjem je a bude dostatečný na to, aby mu při splácení hypotéky zbylo ještě také na něco jiného.

  • Nejčtenější

Před pár dny měli skvěle fungující gastropodnik, dnes bojují o přežití

Před čtyřmi lety Petra Pavičová opustila pozici manažerky v korporátu a s manželem založila FoodIN catering. Z nuly...

Z nápadu má práci na plný úvazek. Spustil i ponožkové tažení proti viru

Petr Janda patří k lidem, kteří se rozhodli postavit na vlastní nohy. Podniká už přes pět let a je úspěšný. Založil...

Bojím se nákazy koronavirem, musím do práce? Časté dotazy čtenářů

Mimořádná doba si žádá mimořádná řešení. Některé firmy jsou ale až příliš kreativní a vymýšlejí pravidla, která se...

Z trhů teče krev, může být hůř. Které investice jsou skryté nášlapné miny?

Neznalí investoři jsou lákáni líbivými a zaručenými výnosy, ale výsledkem někdy bývá zisk neodpovídající podstoupenému...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Chtěl po dvaceti letech jít k novému operátorovi, i tak mu hrozili pokutou

Výhodnou nabídku nového operátora musel zákazník odmítnout. Ten stávající chtěl totiž vyúčtovat tučnou pokutu za...

Premium

KOMENTÁŘ: Po dvou měsících přijde rozvrat. Nečekejme na pomoc, konejme!

Karanténní prázdniny může ekonomika státu vydržet měsíc. Po dvouměsíčním výpadku už hrozí naprostý rozvrat výroby,...

Premium

Španělská nepoučitelnost. Proč zde koronavirus řádí jako v Itálii nebo Číně

Dlouhé týdny Španělé sledovali, co se děje v Číně, Íránu a Itálii. Ale nepoučili se. Laxní politici opakují stejné...

Premium

Storno přijde draho, Češi nechají cestovkám desetitisíce za ­propadlé zájezdy

Přijít o desítky tisíc za neuskutečněné zájezdy je problém, se kterým se potýká řada českých klientů cestovních...

  • Další z rubriky

Měl životní pojistku. Když zemřel, manželka žasla, kdo dostal peníze

Životní pojistka je pro řadu lidí určitě dobrá volba. Peníze, které pojišťovna v případě vážné nemoci či těžkého úrazu...

Aktualizovat pojistku na byt či dům by měl každý, kdo to ještě neudělal

Ceny bytů a rodinných domů v Česku rostou. Odborníci proto doporučují aktualizovat pojistné smlouvy. A to tak, aby výše...

U pojištění stavby a domácnosti je klíčová suma, na kterou je pojistíte

Sjednat si pojištění nemovitosti a domácnosti, to je přece otázka chvíle, řeknete si možná. Ano, vyplnění formuláře je...

Expert: Lidé chybují, když utápějí peníze v pojištění drobných úrazů

Podle odborníků na pojištění stále mnoho lidí nemá dobře uzavřené pojistné smlouvy. Pojištění uzavírají na drobná...

Advantage Consulting, s.r.o.
TEST TECHNIK

Advantage Consulting, s.r.o.
Praha
nabízený plat: 35 000 - 45 000 Kč

Česko patrně srazilo míru nakažlivosti viru na méně než polovinu

Model českých odborníků tvrdí, že v Česku se výrazně zpomalilo šíření viru SARS-CoV-2. Podle jejich údajů klesla...

Schillerová: Podpora OSVČ bude plošná, podmínka poklesu příjmů zmizí

Ministryně financí Alena Schillerová chystá po tlaku ze strany živnostníků výrazné zmírnění podmínek pro přiznání...

Služba kontroluje práci z domova. Jejímu výrobci lidé spílají

Koronavirus ji firmám vnutil, jenže mnohé firmy mají pocit, že kvůli práci z domova ztrácejí nad pracovní silou dohled....

Ornella Koktová je podruhé maminkou. Dítě dostalo severské jméno

Ornella Koktová (27) je dvojnásobnou maminkou. Po synovi Quentinovi (7) přivítali šťastní rodiče 1. dubna na svět...

Páté zvláštní poselství za 68 let vlády. Alžběta II. promluvila o koronaviru

Britská královna Alžběta II. (93) v neděli promluvila k veřejnosti. V předtočené nahrávce zdůraznila nutnost sebekázně...