Rizikové pojistné
Nepracovat jako pojistný matematik, budu všemi komentáři zmaten a rizikové pojistné budu považovat za něco navýsost odborného a mně nepochopitelného. Opak je ale naštěstí pravdou. O rizikovém pojistném lze ale uvažovat v širším kontextu. Obecně lze říci, že existují dva druhy pojištění:
- tradiční produkty (kapitálové, důchodové, ..)
- univerzální a investiční produkty
Na první pohled jsou tradiční produkty jednodušší. Existuje zde sazba a jasný vztah mezi pojistným a pojistnou částkou. Ve skutečnosti ale nic nevíte o tom, jak velké je rizikové pojistné, spořící část a část určená na náklady. (Vůbec tedy jako zákazníci nevíte, za co platíte jaké peníze.) Neumíte si sami namodelovat průběh rezervy (a většina lidí ani neví, co to rezerva je). Atd.
Naopak filozofie univerzálních a investičních produktů je jiná: striktní oddělení rizikové a spořící části, jasné vymezení správních poplatků. S tím souvisí i rizikové přirozené pojistné. Platíte to, co skutečně "spotřebováváte". Nevytváříte žádnou rezervu, o kterou často v případě změny přijdete. Díky tomu můžete bez těchto "skrytých poplatků" přizpůsobovat výši pojistné částky okamžité situaci. To je ale pouze jedna z výhod těchto produktů, je to na vlastní dlouhý článek, třeba s názvem "Proč 80% pojištění v západní Evropě tvoří investiční pojištění". Tedy můj názor je jasný: jedině investiční pojištění s přirozeným pojistným.