1. Starobní důchod
Věk odchodu do penze: V současné době platí, že ženy odcházejí do důchodu dříve než muži a ty, které vychovaly děti, potom ještě dříve. Situace se srovná až u těch, kdo se narodili v roce 1971 a později. Podle současných pravidel půjdou všichni do penze v 65 letech.
Spočítejte si důchodový věk |
Potřebný počet pojištěných let: Ti, kdo nastupují do důchodu, musí mít současně pojištěno (lidově odpracováno) 34 let, po roce 2018 bude potřeba mít pojištěno 35 let. Co je takovou pojištěnou dobou? Je to období, kdy jste byli zaměstnáni a zaměstnavatel za vás odváděl pojistné či jste podnikali a pojistné jste platili sami.
Kdo nemá dostatečný počet let, musí dál pracovat či podnikat, i když už dosáhl důchodového věku. Když ale dosáhnete věku alespoň o pět let vyššího než je důchodový věk stejně starého muže, bude stačit mít „odpracováno“ jen 20 let. Nejpozději by tak člověk měl jít do penze v 70 letech.
Chybějící léta si lze za určitých podmínek dokoupit: je to nejvýš 15 let a od letošního února navíc platí, že současně musíte mít alespoň jeden rok pojištění. Dokoupení potřebného času je možné za 2 099 korun měsíčně. Údaj platí pro rok 2018.
Náhradní doba: Kromě pojištěných let existují ještě i náhradní doby. Je to období, které se započítává do potřebných roků pro získání nároku, i když jste v takovém období neměli příjmy a neodváděli pojistné. Mezi nejčastější náhradní doby patří:
- Studium – počítá se doba studia před rokem 2010, nejvýše šest let od doby plnoletosti. A muselo jít o soustavné studium na střední, vyšší odborné či vysoké škole v ČR. Není však podmínkou řádné dokončení školy, takže pokud jste místo k závěrečným zkouškám zamířili rovnou do praxe či na mateřskou, nic se neděje. Roky studia po roce 2010 již tuto výhodu nemají.
- Vojna – náhradní doba se počítá těm, kdo konali vojenskou službu do 30. 6. 2016 (a nejde přitom o vojáky z povolání), případně civilní službu (do roku 2004).
- Rodičovství – do náhradní doby se počítá osobní péče o dítě do 4 let věku. V případě nemocných dětí i déle – pokud jde o vážnější postižení, kvůli kterému je dítě zařazeno do některého ze stupňů závislosti na péči.
- Nezaměstnanost – jestliže jste byli registrováni na úřadě práce, tato doba se může počítat, pokud jde o dobu:
– kdy máte nárok na podporu v nezaměstnanosti nebo při rekvalifikaci
– za kterou na podporu nárok nemáte, protože jste dostali odstupné
– nejvýše tři roky i za dobu, kdy už nárok na podporu nemáte (do 55 let věku se však započte jen nejvýše rok náhradní doby). - Nemoc – se počítá, pokud jste například skončili v práci a ještě v sedmidenní ochranné lhůtě onemocněli a byli v dočasné pracovní neschopnosti (na neschopence), byli v karanténě či pobírali ošetřovné či dávku otcovské poporodní péče. V případě nástupu na mateřskou je ochranná lhůta 180 dní.
Kdo je v invalidním důchodu třetího stupně, ten si za toto období též počítá náhradní dobu pojištění.
Výše dávky: průměrný starobní důchod je nyní 12 347 korun. Jeho výše závisí na tom, jak dlouho jste byli pojištěni a kolik jste v jednotlivých letech vydělávali. Počítá se s příjmy od roku 1986 a zároveň za dobu, kdy byl člověk plnoletý. Výpočet je poměrně složitý – příjmy z jednotlivých let se násobí různými koeficienty, existují limity pro započtenou částku atd.
Spočítejte si: |
Nejsnazší je zkusit si budoucí důchod spočítat v kalkulačce České správy sociálního zabezpečení. Ta funguje pro ty, kdo se do penze chystají v následujících pěti letech a je orientační.
Jednou za rok můžete ČSSZ požádat o zaslání informativního listu důchodového pojištění, abyste věděli, jaká čísla a data máte do kalkulaček dosadit. Ti, kdo mají datovou schránku, mohou využít i online výpočet, kdy se data evidovaná ČSSZ načtou do výpočtu automaticky.
Správa sociálního zabezpečení však nemá povinnost počítat vám důchod předem „na zkoušku“, jestli o něco takového stojíte, můžete se sami obrátit na specialistu – důchodového poradce. Jeho výpočet vás bude stát kolem 500 korun, ale vyplatí se, protože se možná dozvíte nějakou „fintu“, díky níž plně využijete zákonných podmínek a budete mít penzi o něco vyšší.
Možnost přivýdělku: V době, kdy pobíráte starobní penzi, můžete si bez omezení i vydělávat. Odchod do důchodu není ani důvodem k rozvázání pracovního poměru – můžete dál vydělávat a pobírat i penzi.
Chcete spokojené stáří? Porovnejte si nabídky, jak se zajistit. |
Do penze později: Když dosáhnete nároku na penzi (= důchodový věk a počet pojištěných let), nemusíte o penzi požádat. Pak budete aktuálně dostávat „jen“ svou mzdu, ale váš budoucí důchod bude o něco vyšší. Čtvrt roku práce „po“ vzniku nároku vydá za jeden rok práce „před“ dosažením důchodového věku.
Takzvaná procentní výměra důchodu se totiž v takovém případě zvyšuje o 1,5 % za každých dokončených 90 dní výkonu výdělečné činnosti po vzniku nároku na starobní důchod. U důchodu 10 tisíc korun jde o navýšení přibližně 200 korun měsíčně. Do dní, kdy přesluhujete, se nezapočítávají dny pracovního volna bez náhrady příjmu či například doba dočasné pracovní neschopnosti. Kdybyste se nakonec přece jen rozmysleli a místo vyššího důchodu se rozhodli pro ten standardní, můžete o důchod požádat i zpětně, a to až 5 let, a ČSSZ vám celou částku vyplatí najednou.
Výhody/nevýhody:
- Pokud se rozhodnete přesluhovat, váš starobní důchod bude vyšší, než kdybyste do penze nastoupili hned.
- Pokud máte slušný plat, je možná výhodnější požádat o penzi a dál pracovat. Budete tak mít dva příjmy najednou. Může to být výhodnější, než nízké navýšení důchodu.
2. Předčasný důchod
Jestliže už vyhlížíte dobu starobního důchodu, je možné vše uspíšit. Jít „na odpočinek“ můžete až 5 let před dosažením důchodového věku.
Věk odchodu do předčasného důchodu: Nastoupit do předčasného důchodu můžete až pět let předtím, než vám vznikne nárok. Podmínkou je, že váš důchodový věk je vyšší než 63 let a současně, že už jste oslavili šedesátiny.
Pokud je váš důchodový věk nižší než 63 let, můžete do předčasného důchodu nejdříve tři roky před vznikem nároku na důchod.
Čtěte také |
Potřebný počet pojištěných let: Potřebná doba pojištění je stejná jako v případě řádného starobního důchodu, nyní je potřebných 34 let, po roce 2018 bude potřeba získat 35 let pojištění.
Výše dávky: Předčasný důchod je nižší, než kdybyste dočkali důchodu řádného. A nižší také zůstane, krácení je trvalé. ČSSZ předčasný důchod vypočte podle přísnějších pravidel. Samozřejmě se na něj budou vztahovat valorizace či různá vládní vylepšení, základ však bude ten, se kterým do předčasného důchodu odejdete.
Takzvaná procentní výměra důchodu se snižuje za každých (i jen započatých) 90 kalendářních dnů, které vám zbývají do dosažení důchodového věku. Tentokrát se tedy počítají všechny dny, nejen dny, kdy pracujete. Čím dříve tedy odejdete do předčasného starobního důchodu, o to větší bude krácení.
| Podle počtu dnů předčasnosti/procentní sankce | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 90 a méně | 91-180 | 181-270 | 271-360 | 361-450 | 451-540 | 541-630 |
| 0,9 % | 1,8 % | 2,7 % | 3,6 % | 4,8 % | 6 % | 7,2 % |
| 631-720 | 721-810 | 811-900 | 901-990 | 991-1080 | 1 081-1 170 | 1 171-1 260 |
| 8,4 % | 9,9 % | 11,4 % | 12,9 % | 14,4 % | 15,9 % | 17,4 % |
| zdroj: ČSSZ | ||||||
O zvolení vhodného data přiznání předčasného důchodu s ohledem na 90denní úseky je vhodné poradit se s odborníky okresní správy sociálního zabezpečení. Přiznání důchodu o několik dnů dříve může totiž znamenat srážku za další započatý úsek.
| Důchod přiznán dříve | Krácení sazby procentní výměry důchodu | Krácení procentní výměry důchodu v Kč |
|---|---|---|
| o 90 dní | 0,9 % | 126 |
| o 180 dní | 1,8 % | 252 |
| o 360 dní | 3,6 % | 504 |
| o 720 dní | 8,4 % | 1 176 |
| o 1 080 dní | 14,4 % | 2 016 |
| o 1 440 dní | 20,4 % | 2 856 |
| o 1 800 dní | 26,4 % | 3 696 |
| Zdroj: propočet ČSSZ, žadatel s výpočtovým základem 14 tis. Kč, získaná doba pojištění 40 let | ||
Možnost přivýdělku: Nelze zároveň pracovat a zároveň pobírat předčasný důchod. Pokud však budete pracovat na dohodu o provedení práce s výdělkem do 10 tisíc korun či půjde o zaměstnání malého rozsahu s příjmem do 2 500 korun za měsíc, přivýdělek možný je. Můžete také podnikat, ale jen s tak malými příjmy, abyste se nestali plátcem důchodového pojištění – v roce 2018 je hranice 71 950 korun za rok.
Výhody/nevýhody:
- Pokud se rozhodnete odejít do předčasné penze, nemusíte mít předem nic naspořeno.
- Předčasný důchod se krátí nevratně, dosažením důchodového věku se tento důchod nepřepočítá.
3. Předdůchod
Věk odchodu do předdůchodu: Předdůchodu lze využít až pět let před dosažením důchodového věku stejně starého muže. To zní trochu složitě, víc napoví tabulka.
| Rok narození | Předdůchodový věk (roky, měsíce) |
|---|---|
| 1959 | 59 r |
| 1960 | 59 r+2 m |
| 1961 | 59 r+4 m |
| 1962 | 59 r+6 m |
| 1963 | 59 r+8 m |
| 1964 | 59 r+10 m |
| 1965 | a dále 60 r |
| Zdroj: kalkulačka PS České pojišťovny, věk možného odchodu do předdůchodu je u mužů i žen stejný | |
Ženy nejsou nijak zvýhodněné. Zároveň platí, že předdůchod musí trvat alespoň dva roky. Předdůchod nebudete na rozdíl od ostatních vyřizovat na České správě sociálního zabezpečení, ale požádáte o něj penzijní společnost, u které máte spoření.
Výše dávky: Předdůchod není dávka, kterou byste dostali od státu. Sami si na něj musíte předem našetřit tolik peněz, kolik je předepsáno. Spořit budete v takzvaném III. pilíři – musíte tedy mít doplňkové penzijní spoření. A pozor, nelze si spoření založit, poslat na něj peníze odjinud a hned začít předdůchod čerpat – spoření totiž musí trvat alespoň pět let.
Pro rok 2018 platí, že pro odchod do předdůchodu musíte mít naspořeno alespoň 8 629 korun měsíčně. Celková částka tedy závisí na tom, jak dlouho předem do předdůchodu půjdete:
- 2 roky – 207 096 Kč
- 3 roky – 310 644 Kč
- 4 roky – 414 192 Kč
- 5 let – 517 740 Kč
Následný starobní důchod vám vypočtou standardně – nebude procentuálně krácen, ale samozřejmě bude o něco nižší, protože získáte kratší dobu pojištění.
Možnost přivýdělku: Můžete si libovolně přivydělávat podnikáním či v zaměstnání. Výdělky dosažené v předdůchodu, ze kterých odvedete pojistné, se přitom započtou do výpočtu starobního důchodu.
Výhody/nevýhody:
- Pokud se rozhodnete odejít do předúchodu, nemusíte sami platit zdravotní pojištění a můžete si libovolně přivydělávat.
- Musíte si ale na předdůchod sami předem naspořit v doplňkovém penzijním spoření po dobu alespoň pěti let.
