Na co myslet, aby se vám levné peníze na kreditní kartě neprodražily

aktualizováno 
Ačkoliv si odborníci pochvalují, že se finanční gramotnost Čechů zlepšuje, v otázce platebních karet ještě máme co dohánět. Řada lidí totiž netuší, jaké jsou zásadní rozdíly mezi kreditní a debetní kartou. A tak je finanční specialistka Gabriela Havlíčková z Broker Consulting připomíná.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Není to tak dávno, co za mnou přišel známý a vyprávěl mi, jak mu v bance paní za přepážkou nabídla kreditní kartu s limitem 30 tisíc korun. Jako hlavní důvody, proč by si ji měl pořídit, uvedla, že si takto půjčuje levné peníze od banky a své vlastní může „nechat vydělávat“ na spořicím účtu. Karel se naštěstí rozhodl, že se mě zeptá, než se bance upíše. A dobře udělal. V nabídce banky se skrývá řada pastí, do kterých se nezkušený klient velmi snadno lapí. 

Past prvníBanka mi dává kartu k účtu

První pastí je to, že lidé zaměňují kreditní a debetní kartu. Původ v této záměně vidím v tom, že kartu si drtivá většina lidí spojuje s vlastním bankovním účtem. A kreditní kartu vnímá jen jako další kartu, která je spojena s tímto účtem. To je chyba.

K běžnému bankovnímu účtu dostáváme debetní kartu, která nám umožňuje vybírat hotovost jen do maximální částky, kterou máme aktuálně na kontě. V případě, že máme k účtu sjednaný kontokorent (například 10 tisíc korun), můžeme vybírat i do minusu, tedy do debetu - odtud název karty. Poplatky za výběry z karty v bankomatu jsou nízké až nulové, bezhotovostní platby jsou bez poplatku.

Kreditní karta se k běžnému účtu neváže, jedná se o samostatný spotřebitelský úvěr a lze ji sjednat v jakékoli bance či úvěrové společnosti, která ji nabízí. A to bez nutnosti založení či vedení účtu. Společnost zájemci nabídne určitý limit, neboli kredit - odtud název karty, který mu je ochotna půjčit. V případě mého známého to bylo 30 tisíc korun.

Kreditní karta pak funguje tak, že má:

  • takzvané bezúročné období, což je doba, po kterou se za půjčení peněz neplatí úroky
  • minimální splátku, což je většinou povinné procento z utracené částky, které je třeba zaplatit v daném období
  • úročené období, tedy doba, kdy společnost nesplacenou částku úročí, a to mezi 10 až 20 procenty.

Kreditní kartou lze bez poplatků provádět bezhotovostní platby. Ale pozor - výběry z bankomatů jsou nevýhodné, většinou se za ně platí v řádu desítek až stovek korun a nespadají do bezúročného období.

Past druháBanka si pohlídá, aby se to „levně“ prodražilo

Tvrzení, že kreditní karta znamená levně půjčené peníze, mně vyděsilo. Na neznalého klienta tato slova zapůsobí. Proto mého známého bylo největším překvapením, když jsem mu vysvětlila, že se kreditní karta může značně prodražit, pokud se plně nevyužívá bezúročného období a pravidelně se nesplácí.

Bezúročné období je u každé kreditní karty jiné, může se pohybovat od 30 do 55 dnů. Nové bezúročné období ale nezačíná po skončení toho předchozího, ale pravidelně určitého dne v měsíci. Tedy například první období začne prvního a končí v případě 40 dnů 10. následujícího měsíce. Jenže prvního následujícího měsíce již začne další období, které končí 10. třetího měsíce. Už tohle je pro většinu uživatelů kreditek značně složité. Je asi dobré si to zapsat.

Ale opravdu náročné to začne být v momentě, kdy klient z kreditní karty čerpá. Pokud platbu provede například 2. dne prvního měsíce, má na její úhradu celkem 39 dní, pokud ji ale realizuje až 27. dne prvního měsíce, tak na zaplacení má pouhých 13 dní. A to je to, co činí lidem při využívání kreditní karty největší problémy.

V momentě, kdy nezaplatíte v termínu vypůjčenou částku, tak se úročí velmi vysoko, i přes 20 procent. Jenže k nákladům na vedení je třeba přičíst další poplatky, třeba i za vedení karty. Pak už se nejedná jen o úroky, ale o celkové náklady označované zkratkou RPSN, které se mohou snadno dostat přes 30 procent. Mimochodem náklady na vedení karty jsou účtovány i v bezúročném období.

Pokud uživatel kreditní karty zvládne pracovat v bezúročném období a dodržovat platební disciplínu, může pro něj tento produkt přinášet i výhody v podobě vrácených procent z realizovaných transakcí, většinou okolo 1 až 2 procent z placené částky.

Past třetíNa spořicím účtu vaše peníze opravdu nevydělávají

Za neodvážnější (rozumějte zavádějící) považuji to, že úřednice „doporučila“ kamarádovi nechat si peníze na spořicím účtu. Přitom úročení „spořáků“ se v současné době pohybuje mezi 0,01 až 1 procentem za rok, z výnosu je potřeba ještě odvést 15procentní daň.

Mimochodem inflace, tedy znehodnocení peněz, se průměrně pohybuje okolo 2,5 procenta. Velmi jednoduše se tedy dostaneme k výsledku, že peníze na spořicím účtu dlouhodobě ztrácejí na hodnotě a nechat je tam po delší dobu není výhodné.

Pro „vydělávání“ peněz bych doporučila jiné, dlouhodobě výnosnější produkty. Na spořicím účtu je vhodné si nechat jen krátkodobou zálohu, ke které se rychle dostanete v případě potřeby.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Diplomacii opustil a začal podnikat, aby dostal od života, co chce

Jan Hebnar

Jan Hebnar říká, že lenost má v sobě každý. I on sám. Zvládl ale vystudovat tři vysoké školy, má státnici ze tří jazyků...

Další z rubriky

KVÍZ: Platíte správně daň z nemovitých věcí?

Ilustrační snímek

Termín pro zaplacení daně z nemovitostí se blíží. Pokud už jste zaplatili, můžete si v našem kvízu ověřit, zda jste...

Nové auto či dovolená na splátky jsou sice lákavé, ne vždy ale rozumné

Ilustrační foto.

Chtěli byste na dovolenou k moři a nemáte na to? Potřebujete nové auto, ale chybí vám peníze? Dilema, zda si vzít...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Agrofert bral 161 milionů ze státní kasy. Stát je nenechal proplatit

Agrofert bral 161 milionů ze státní kasy. Stát je nenechal proplatit

Kurzy.cz Ministerstvo financí nenechalo u Evropské komise proplatit dotaci 161 milionů korun, která mířila koncernu Agrofert. Pe...

Najdete na iDNES.cz