Termínovaný vklad: proč ho (ne)mít

aktualizováno 
Pokud jste majitelem finančního obnosu, který byste rád rozmnožil a nenechal jej jen ztrácet na hodnotě, pak první z variant zhodnocení úspor, na kterou se podíváme, je termínovaný vklad, či spořící účet. Nečekejte závratné zisky, rozhodně však získáte víc, než když necháte peníze pouze na běžném účtu nebo doma v kasičce. Jak výhodné jsou depozitní vklady? Jsou úplně zbytečným produktem?
Ilustrační snímek

(ilustrační snímek) - Peníze, koruna, peněženka, rozpočet | foto: Lukáš ProcházkaMF DNES

Klient české banky je stále poměrně konzervativní, a proto je nepochybně doposud více jak polovina depozitních vkladů u bank uložena na termínovaných vkladech, spořících účtech či vkladních knížkách. Rozhodně k tomu přispívá i fakt, že výše zmíněné vklady jsou pojištěné, jak vyplývá ze zákona o bankách (č. 21/1992 Sb.) a v případě krachu banky dostane klient od Fondu pojištění vkladů náhradu ve výši 90 % vkladu maximálně do výše 25 tisíc EUR.
 
Drtivá většina spořících účtů nemá výpovědní lhůtu a termínovaný vklad lze uzavřít minimálně na dobu 7 dní, a tak jsou finanční prostředky snadno a celkem rychle dostupné. Oba produkty mohou sloužit jako rezervní úspory v případě neočekávaných výdajů a zároveň jsou lépe ochráněné proti inflaci než na běžném účtu.

Fixní doba vkladu

Narozdíl od spořících účtů jsou termínované vklady uzavírány na předem stanovené částky začínajících u velkých bank (ČS, ČSOB, KB) na 5000 Kč a na stanovený termín (od 7 dní po několik let). Jakmile doba vkladu skončí, jsou finance převedeny podle klientova zadání (např. na běžný účet nebo na nový termínovaný vklad). U termínovaných vkladů je možné využít pro zhodnocování financí i jejich revolvingovou podobu. Vklady se obnovují po určené době (týden, měsíc, rok apod.). Vždy, když určené doba končí, může být vklad místo obnovy vypovězen a ukončen. Podobný mechanismus funguje i u spořících účtů s výpovědní lhůtou.

Existují i "inteligentní" účty

Některé banky mají ve své nabídce tzv. inteligentní spořící účty (např. služba Raiffeisnbank Automatický převod). Klient si nastaví na běžném účtu limitní hranici svého zůstatku, a pokud stav účtu poklesne pod určenou mez, je zůstatek doplněn ze spořícího účtu. Překročí-li prostředky stanovený limit, jsou naopak převedeny na lépe úročený účet.

Klady a zápory

Vyšší úrokovou sazbu u obou produktů je možné získat v závislosti na delší výpovědní lhůtě či termínu uložení prostředků. Podstatnou úlohu hraje i pásmové rozdělení dle výše vkladu (do 50 tisíc Kč, do 150 tisíc Kč atd.). Banky mají tato pásma nastavena odlišně. Ještě jedno pozitivum tradiční spořící produkty však mají - jsou bez poplatků. Nezaplatíte za zřízení, vedení, ani platební transakce, maximálně snad za výpis.

Nevýhodou naopak jsou ta kritéria, která vklad dělají výnosnější. To se dá říci nejvíce o délce fixace finančních prostředků, protože předčasný výběr bude pro majitele peněz znamenat především sankční poplatek, který je určen v procentech z objemu vkladu (nejčastěji se pohybuje mezi 1 – 1,5 %). Pro dlouhodobější investice je tak vhodnější využít jiné spořící a investiční produkty (např. investice do podílových fondů, hypotečních zástavních listů nebo stavebního spoření).

Pojďme se podívat, kolik nám tyto vklady vynesou. Příklady, které uvádíme jsou pro 30 a 60 tisíc korun s dobou uložení 6 měsíců, 1 rok a 3 roky (pokud je banky nabízejí), a to pro termínované vklady. U spořících účtů. nelze spočítat přesně jejich výnos, protože na ně lze libovolně vkládat i z nich vybírat (nebo zadávat několik výpovědních lhůt najednou), proto nejsou níže uvedeny.

Banka Částka v KČ Doba uložení   v měsících Sazba termínovaného  vklad v % Roční úrokový výnos před zdaněním**
 Česká spořitelna  30 000 6 0,55 82,50
30 000 12 0,75 225,00
30 000 36* 1,05 315,00
 ČSOB  30 000 6 0,90 135,00
30 000 12 1,05 315,00
30 000 36* 1,40 420,00
 eBanka 30 000 6 0,70 105,00
30 000 12 0,95 285,00
 HVB Bank  30 000 6 0,52 78,00
30 000 12 0,63 189,00
30 000 36* 1,30 390,00
ING Bank*** 30 000 12 1,90 570,00
  Komerční banka 30 000 6 0,40 60,00
30 000 12 0,43 129,00
30 000 36* 0,99 297,00
Raiffeisenbank  30 000 6 0,90 135,00
30 000 12 1,10 330,00
 Volksbank  30 000 6 1,00 150,00
30 000 12 1,15 345,00
30 000 36* 1,65 495,00
Živnostenská banka  30 000 6 0,41 61,50
30 000 12 0,84 252,00

Pozn.: * vklad na 3 roky, ale úroky počítány za první rok, ** daň 15 %. *** jedná se o spořící účet, ale pro porovnání brán jako TV.

Banka Částka v Kč Doba uložení v měsících Sazba termínovaného vklad v % Roční úrokový výnos před zdaněním**
 Česká spořitelna 60 000 6 0,55 165,00
60 000 12 0,75 450,00
60 000 36* 1,05 630,00
 ČSOB  60 000 6 0,90 270,00
60 000 12 1,05 630,00
60 000 36* 1,40 840,00
eBanka  60 000 6 0,85 255,00
60 000 12 1,10 660,00
 HVB Bank  60 000 6 0,64 192,00
60 000 12 0,75 450,00
60 000 36* 1,50 900,00
ING Bank*** 30 000 12 1,90 1140,00
  Komerční banka 60 000 6 0,55 165,00
60 000 12 0,60 360,00
60 000 36* 1,16 696,00
Raiffeisenbank  60 000 6 0,90 270,00
60 000 12 1,10 660,00
 Volksbank  60 000 6 1,00 600,00
60 000 12 1,15 690,00
60 000 36* 1,65 990,00
Živnostenská banka  60 000 6 0,61 183,00
60 000 12 0,94 564,00

Pozn.: * vklad na 3 roky, ale úroky počítány za první rok, ** daň 15 %. *** jedná se o spořící účet, ale pro porovnání brán jako TV.

Zdroj: banky, úrokové sazby z 7. 4. 2005

V současné době, jak je vidět z výše uvedených tabulek, patří mezi nejvýhodnější vkladový produkty spořící konto ING Bank. Vklad je na něm totiž úročen 1,9 % ročně, což je nejvyšší úroková sazba vůbec, a to i přes to, že finanční prostředky nejsou na účtu fixovány předem určenou dobu. Penězi můžete disponovat již asi za 3 pracovní dny (doba bezhotovostního převodu) na běžném účtu. Minimální vklad pro otevření konta není stanoven. Výhodně úročit se vklad začíná od hranice 10 tisíc korun. Vklady a výběry lze na účtu provádět kdykoli.

Přehled spořících účtů a úrokových sazeb s částkymi srovnatelnými s uvedenými termínovanými vklady.

Banka Částka v Kč Výpovědní lhůta v měsících Úroková sazba spořícího účtu v %
 ČSOB**  30 000 6 1,00
30 000 12 1,15
30 000 36 1,50
GE Money Bank* 30 000 neomezena 0,60
HVB Bank 30 000 neomezena 0,50
ING Bank 10 000 neomezena 1,90
Raiffeisenbank*  30 000 neomezena 0,65
60 000 neomezena 0,70
Volksbank*  30 000 neomezena 0,75
60 000 neomezena 1,05
 Živnostenská banka* 30 000 neomezena 0,31
60 000 neomezena 0,51

Pozn.: * spořící účet úročen pásmově dle objemu finančních prostředků, ** 1.pásmo až do 150 tisíc Kč, proto je úroková sazba totožná jak pro 30 tak 60 tisíc Kč

Zdroj: banky, úrokové sazby z 7. 4. 2005

Z porovnání obou produktů vítězně vycházejí spořící účty. Jejich vyšší úročení a větší likvidita je činí vítězi, nicméně jsou výhodné pouze pro krátkodobé zhodnocení finančních prostředků. Dlouhodobá investice do vkladových produktů nikomu závratné bohatství nepřinese. Může ale o něco málo zmírnit působení inflace.

Máte založený termínovaný vklad či spořící účet? Využíváte jiný bankovní produkt pro zhodnocení svých úspor? Napište nám, těšíme se na vaše názory.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Úspěšné lidi nezlomí selhání, křivdy a ústrky ostatních, říká expert

Někdy je to v zaměstnání jako na bojišti a jen odolní vydrží.

Chcete-li v zaměstnání skutečně uspět, nestačí svou práci jen dobře odvádět. Expert Martin Staněk tvrdí, že ještě...

Další z rubriky

Kdo je bankovní tradicionalista a kdo digitální dobrodruh

Ilustrační snímek

Význam digitálního bankovnictví roste. Přichází mu na chuť stále víc lidí i v Česku. Internetové bankovnictví u nás...

Úroky na spořicích účtech rostou, zatím pomalu. Sonda v 15 bankách

Ilustrační snímek

Rostou úroky. Zatím to sice není o procenta ročně, ale jistý vzestup se pozorovat dá. A očekávání jsou mírně...

České domácnosti bohatnou rychleji, než se zadlužují. Jsou však rozdíly

Ilustrační snímek

Jaká je majetková situace českých domácností? Bohatneme, nebo si půjčujeme stále víc peněz? V čem a kde máme uložený...

Pracovní doba se zkrátí, plánuje ČSSD. Budou lidé brát stejně?

Pracovní doba se zkrátí, plánuje ČSSD. Budou lidé brát stejně?

Kurzy.cz Sociální demokracie chce zkrátit pracovní dobu ze 40 hodin týdně jen na 37,5. Podle ČSSD by se tak zvýšila produktivita...

Najdete na iDNES.cz