Jak si vybrat nejvhodnější účet

Chcete si založit běžný účet? Nejprve si prostudujte nabídky bank a ujasněte si jaké služby budete od svého bankovního účtu požadovat. Na správném nastavení služeb velmi záleží, protože jinak zaplatíte i za služby, které nevyužijete. Co tedy může váš účet umět?

Když prostudujete nabídky bank na trhu, zjistíte, že výhody a nevýhody běžného účtu jsou si velmi podobné. Záleží jen na vás, jakým produktům dáváte přednost a co všechno očekáváte.

Jak otevřít účet a kde?

Běžný účet slouží především k platbám a výběru hotovosti. Dnes najdete jen málo lidí, kteří nemají účet vedený u banky a své peníze mají schované pod polštářem. Když už si účet vybíráte, je dobré přihlédnout i k tomu, jak daleko máte pobočku banky a na kolik vám budou k dispozici služby, které banka poskytuje (např. bankomat). Vyberete-li si banku s malým počtem bankomatů a ve vaší obci je pouze bankomat České spořitelny, mohou se vám výběry hodně prodražit. Za každý vám banka naúčtuje částku ve výši desítek korun (v průměru 25 Kč).

Jakmile si banku vyberete a dostavíte se na pobočku, otevření běžného účtu vám zabere asi půl hodiny. Budete k tomu potřebovat pouze jeden doklad k ověření vaší totožnosti. V případě, že si účet otevíráte u eBanky, pak budete potřebovat doklady dva. Pracovník banky s vámi sepíše smlouvu, získá od vás podpisový vzor a také s vámi nastaví služby, které byste rádi  ve spojení s účtem využívali.

Nejčastěji využijete platební kartu

Platební karta vám poslouží zejména k výběru hotovosti z účtu. K většině běžných účtů je vydávána automaticky a bez poplatku základní typ platební karty (Maestro, Visa Elektron). Jedná se o elektronickou platební kartu, díky níž můžete vybírat hotovost z bankomatu, či platit za služby a zboží v obchodech označených logem totožným s tím, které na sobě nese vaše karta.

Dalším typem je karta embosovaná (Visa, Eurocard/Mastercard, American Expres, Diners Club). Její vydání banky většinou podmiňují určitým měsíčním zůstatkem na účtu a někdy i určí dobu, po kterou musí být účet u banky veden, aby tato karta byla k účtu vydána. Jedná se o 3 až 6 měsíců (ČSOB, Živnobanka). Tato karta mívá nastaveny vyšší limity pro výběr z bankomatu či pro platby u obchodníka. Má větší uplatnění při platbě za zboží díky tzv. reliéfnímu písmu, které využijete na impreterech. Spolu s kartou získává majitel většinou i pojištění při cestách do zahraničí a další výhody specifikované bankou, která kartu vydá.

Co dělat v případě ztráty či odcizení karty? Jak se dostat k penězům a za kolik? Tyto a další informace si můžete přečíst ZDE.

Pravdou ovšem je, že v případě ztráty platební karty, je zneužití embosované karty možné ve větší míře než u karty elektronické. Problém nastává u imprinterů, kdy je k autorizaci platby použit otisk karty a jako ověření podpisový vzor uvedený na rubu karty. Zablokování odcizené a vydání nové platební karty je ve většině případů bankami zpoplatněno. Částky se mohou lišit řádově v tisících korun. Např. Živnobanka zablokuje své platební karty zdarma, kdežto ČSOB vám embosovanou kartu zablokuje za 2000 korun.

Velká nabídka kanálů přímého bankovnictví

Obsluha běžného účtu pomocí kanálů přímého bankovnictví je rozhodně pohodlnější, než když s každým platebním příkazem půjdete na pobočku banky, a co je důležité, samotné banky klienty od svých přepážek odrazují tím, že za služby provedené na pobočce si účtují vysoké poplatky. Ke kanálům přímého bankovnictví patří obsluha účtu pomocí telefonní linky, menu mobilního telefonu nebo přes internet.

Jaké chyby vám banky rozhodně neodpustí? Ztráta či zapomnětlivost přijde v bance draho. Více ZDE.

Telefonní bankovnictví (telebanking) vám umožní provádět na účtu jak pasivní operace (zjištění aktuálního zůstatku nebo zaúčtování platby), tak aktivní (zadání platebních příkazů, povolení inkasa, převod financí na výhodněji úročené účty – termínované vklady). Účet budete ovládat pomocí přiděleného identifikačního čísla a hesla. Operátor na lince vás vždy vyzve k zadání několika znaků z tohoto hesla. Banky pro poskytování telebankingu využívají zpravidla bezplatných linek začínajících předčíslím 800.

Svůj účet můžete ovládat i za pomoci mobilního telefonu, (tzv. GSM banking). Bankovní aplikaci, která vám to umožní, si necháte nahrát na svou SIM kartu přímo na pobočce banky a následně po zadání tzv. BPINu je vám běžný účet k dispozici. Tuto možnost nabízí většina bank na trhu spolupracujících s mobilními operátory v ČR.

Internet banking vám umožní ovládat běžný účet z vašeho PC v jakoukoli denní dobu. Rozdíl mezi nabídkou a možnostmi této služby je mezi bankami poměrně velký a paleta transakcí, které můžete na účtu provádět je značně pestrá a rozmanitá. S největší škálou možností vévodí tomuto odvětví eBanka, ale i ostatní velké banky své služby na tomto poli stále rozšiřují.

Podrobný test internetového bankovnictví ZDE.

V jednoduchosti a přehlednosti je krása

Trvalé příkazy a inkasa vám velmi zjednoduší život. Není potřeba si pamatovat, že je potřeba měsíčně zaplatit nájem či účet za telefon. Nastavit je můžete hned při založení účtu na pobočce nebo právě díky kanálům přímého bankovnictví. Jejich založení banky nezpoplatňují, ale jakmile budete na příkazu něco měnit nebo jej budete rušit, poplatek se bude pohybovat kolem 30 korun.

Proč čeští klienti nejčastěji mění banku? Čtěte ZDE

Přehled o finančních transakcích získáte z výpisu účtu, který vám banka bude zasílat podle vašeho rozhodnutí v periodě, kterou si určíte. Její povinností je však vám výpis z účtu vystavit minimálně jedenkrát do roka. Výpis získáte buď zdarma v rámci služeb, které banka nabízí nebo je zpoplatněn sumou kolem 10 Kč. Protože přehled plateb je možné získat i jinými cestami, je dobré si rozmyslet, jak často se vám vyplatí si výpis z účtu nechávat vystavit v papírové podobě.

Z úroků nezbohatnete

Úročení běžného účtu není nijak horentně vysoké. Vzhledem k tomu, že pro banku tyto finanční prostředky nepředstavují dlouhodobý vklad, s tím, že by si váš účet na sebe vydělal, nepočítejte. Výše úrokových sazeb se pohybuje od 0,2 % do 1,5 % ročně. Vyšší úročení, pouze okolo 0,5 % p.a., získáte v případě, že na účtu bude zůstatek okolo 100 000 korun.

Finanční prostředky, se kterými nepotřebujete disponovat, je možné převést na spořící účty nebo termínované vklady s vyšším úročením. Výše sazeb se pohybuje od 0,5 % do 3 % p.a., popřípadě je možné za pomoci banky investovat do některého z fondů, které banka nabízí.

Trendem jsou balíčky

Měsíční náklady na vedení účtu se pohybují v řádech desítek až stovek korun. Každá banka do měsíčního poplatku zahrnuje jiné služby. Jde o širokou škálu od založení a vedení účtu po zadávání příkazů k úhradě či posouzení žádosti o spotřebitelský úvěr. Banky tyto komplexní služby nazývají balíčky služeb. Jejich obsah je různý  a obsáhlost je přímo úměrná ceně, kterou zaplatíte. Zpravidla platí, že čím je balíček dražší, tím obsáhlejší je jeho nabídka.

Nabídka balíčků služeb v kostce ZDE.

Vyplatí se porovnávat

Až tedy budete posuzovat nabídku bank na našem trhu, získejte maximum informací nejen o účtech, ale také o samotných bankách a dobře rozvažte, které svěříte vaše finance. Služby a ceny jsou u všech velkých hráčů velmi vyrovnané, a proto se vyplatí soustředit na detaily služeb, které skutečně využijete.

Objevili jste nějakou opravdu bezchybnou nabídku české banky? Podělte se s námi o své zkušenosti? Těšíme se na vaše ohlasy.