Nejoblíbenější produkty životního pojištění z poslední doby se však stále řadí do kategorie takzvaného flexibilního životního pojištění. Tento typ pojištění se prodává dobře především díky propagaci. Dle reklamních sloganů jde o pojištění, kde můžete měnit, na co se pojistíte, výši podílu spoření a pojistné ochrany.
Pojistné i pojistnou částku lze snížit nebo zvýšit v závislosti na nejrůznějších životních situacích. Pojištění umožňuje platební prázdniny, vložení mimořádného pojistného a částečné odkupy, můžete přerušit placení pojistného a podobně. Pojistku lze nastavit „více na spoření“ nebo „více na krytí rizika“. Tyto vlastnosti odpovídají flexibilnímu pojištění, které pojišťovny také označují za univerzální či variabilní životní pojištění.
Pozor na poplatky
Základní charakteristikou těchto pojištění je, že se chovají jako „bankovní“ účet, ze kterého jsou odečítány poplatky a připisováno zhodnocení, jehož minimální výše je garantována. Některé pojišťovny proto tyto produkty označují také za výhodné spoření a flexibilními pojistkami se snaží přetáhnout klienty bank, které u spořicích účtů nabízejí velmi nízké úroky.
Ukládat úspory dlouhodobě do produktu s výnosem sice jistým, ale malým není vhodné. Ačkoliv v reklamách prezentované úroky pojišťoven vypadají slibně, nejde o skutečné, efektivní zhodnocení. Spořicí možnosti pojištění výrazně snižují nemalé poplatky, které si pojišťovna účtuje nejen ze zaplaceného pojistného, ale i z dosaženého výnosu.
Podle analýz Fincentra činí průměrné poplatkové zatížení u standardně nabízených flexibilních životních pojištění 15 až 20 procent z ročního pojistného. Závisí na výši pojistného a délce trvání smluvního vztahu. Výši poplatků je možné ilustrovat na modelovém sazebníku.
Daňové úlevy – výhodné jen někdy
Vylepšit spořicí parametry životního pojištění mohou pouze daňové úlevy a příspěvek zaměstnavatele. Daňová úspora může celkový výnos výrazněji vylepšit pouze u klientů, kteří spadají do vyšší daňové skupiny (alespoň s pětadvacetiprocentní daní). Daňové zvýhodnění však není v současné výši zaručeno po celou dobu trvání pojištění a může se s reformou daňové legislativy kdykoliv změnit.
Pokud i přes tuto nejistotu chce klient spořit u pojišťovny a čerpat daňové výhody životního pojištění, měl by hledat pojištění v jiné kategorii, než je popisované flexibilní pojištění. Například některé důchodové pojistky, které jsou obdobou penzijního připojištění, jsou z důvodu nižších poplatků na spoření vhodnější než flexibilní pojištění.Důvodem nižších poplatků u některých důchodových pojištění je jednoduchost smlouvy nevyžadující zdravotní dotazník a nižší náklady na správu i zprostředkování pojištění.
Proč vlastně pojistku koupit?
Výhodou této kategorie pojištění je značná flexibilita a zejména možnost pojistit některá životní rizika, která nelze kvalitně zajistit jiným pojištěním, zejména jde o riziko plné invalidity následkem nemoci. Flexibilní pojištění mají proto smysl především pro ty, kteří potřebují či očekávají potřebnost pojistného krytí životních rizik, jako je úmrtí nebo zmiňovaná invalidita. U některých pojištění lze i pojistné připadající na krytí těchto životních rizik odečíst od daňového základu.
Nevýhodou flexibilního životního pojištění zůstávají nemalé poplatky a možnost pojišťoven je v průběhu pojištění libovolně měnit. Některé pojišťovny dokonce všechny poplatky nezveřejňují, a tak lze očekávat, že po diskusích o poplatkové politice bank přijdou na řadu i pojišťovny.
