Úraz není nikdy příjemný a hotová katastrofa je, když zanechá trvalé následky. Znamená pak často velkou změnu v životě jak osobním, tak profesním. Finanční obranou proti nepříjemným důsledkům je úrazová pojistka, kterou nabízí celá řada pojišťoven.
Někdy je možné ji uzavřít samostatně, většinou je však spojena s pojištěním proti jiným rizikům. Některé pojišťovny nabízejí například pojistku proti smrti a trvalé invaliditě následkem úrazu současně s životním pojištěním. V jiných případech je s úrazovou pojistkou spojeno pojištění výdělku při nemoci. Navíc - pojišťovny standardně pod pojmem úrazové pojištění nabízejí pojistku pro případ úmrtí či trvalých následků úrazu. Klasické úrazové pojištění, při kterém klient dostane peníze i při drobném poranění bez trvalých následků, bývá spíše nabízeno jako připojištění nebo speciální krátkodobá pojistka.
Připojištění se prodraží
Nevýhodu "skupinových" pojistek s pojištěním proti více rizikům najednou je vyšší pojistné. Samotné úrazové pojištění, při kterém klient pojišťovny dostane jeden milion korun při trvalých následcích úrazu a v případě jeho smrti obdrží pozůstalí půl milionu korun, přijde klienta s nerizikovým povoláním ročně na zhruba tři a půl tisíce korun pojistného. V případě kombinace třeba s odškodným v době léčení vyjde pojistné na přibližně šest tisíc korun. Úrazové pojištění bývá nabízeno nejen standardně na rok, ale i na delší dobu třeba na několik desítek let.
Vyplacená částka závisí na vážnosti zranění
Ten, kdo si platí úrazovou pojistku, nemůže ale počítat s výplatou celé pojištěné částky automaticky, při jakémkoli zranění. Záleží na rozsahu zranění a podmínkách pojišťoven. "Pojistné události jsou oceněny procentem z částky, na jakou je pojistka uzavřena. Zahrnují poškození oceněná od půl procenta do sto procent této částky," vysvětluje například zástupce pojišťovny AMCICO AIG Life Vlastimil Löbl. Když má tedy klient sjednánu pojistnou částku například sto tisíc korun, může dostat za drobná zranění pět set korun, za složitější až sto tisíc korun.
Pro rizikové sporty pojistka obyčejně neplatí
Pojišťovny mívají ve svých podmínkách také výjimky, za kterých nevyplatí ani korunu. Například člověk, který se stane obětí teroristického útoku a je po zbytek života v invalidním důchodu, tak nemusí žádné peníze od pojišťovny dostat. Podobné výjimky platí také v případě zranění ve válce či jiných hromadných nepokojích, ale i při některých rizikových sportech. Ten, kdo se chce pojistit i při takových sportech, musí uzavřít speciální smlouvu.
Jak vybírat úrazovou pojistku
Univerzální rada není nijak objevná: pečlivě si pročíst smlouvu, podmínky pro výplatu peněz a na všechno se raději zeptat dvakrát. Výjimkami a jinými záludnostmi se pojišťovny nikdy nechlubí, a pokud je z nich člověk nedostane, zjistí je až v okamžiku, kdy nedostane peníze. Jinak by si měl každý nejprve odpovědět sám na otázku, jakou pojistku potřebuje. "Třeba člověk, který je dostatečně finančně zajištěn, se proti úrazu nepotřebuje pojistit," míní finanční poradce Luděk Maar. Obecně však podle něho pojištění pro případ úmrtí potřebuje hlavně živitel rodiny. "Pro svobodného člověka, po kterém by příbuzní nezdědili dluhy, je pojištění pro případ úmrtí zbytečné," vysvětluje Luděk Maar. Naopak proti trvalým následkům úrazu by se měl pojistit každý, kdo nemá jiný dostatečný zdroj pravidelných příjmů - například miliony v bance, z kterých má dostatečné úroky. Při výběru pojišťovny je rovněž velmi důležité, jestli umožňuje pojištění proti jednotlivým rizikům. V opačném případě, kdy pojišťovna nutí klienta uzavřít pojistku v rámci nějakého "balíku", totiž většinou platí zbytečně i to, co nechce.
Někdy je možné ji uzavřít samostatně, většinou je však spojena s pojištěním proti jiným rizikům. Některé pojišťovny nabízejí například pojistku proti smrti a trvalé invaliditě následkem úrazu současně s životním pojištěním. V jiných případech je s úrazovou pojistkou spojeno pojištění výdělku při nemoci. Navíc - pojišťovny standardně pod pojmem úrazové pojištění nabízejí pojistku pro případ úmrtí či trvalých následků úrazu. Klasické úrazové pojištění, při kterém klient dostane peníze i při drobném poranění bez trvalých následků, bývá spíše nabízeno jako připojištění nebo speciální krátkodobá pojistka.
Připojištění se prodraží
Nevýhodu "skupinových" pojistek s pojištěním proti více rizikům najednou je vyšší pojistné. Samotné úrazové pojištění, při kterém klient pojišťovny dostane jeden milion korun při trvalých následcích úrazu a v případě jeho smrti obdrží pozůstalí půl milionu korun, přijde klienta s nerizikovým povoláním ročně na zhruba tři a půl tisíce korun pojistného. V případě kombinace třeba s odškodným v době léčení vyjde pojistné na přibližně šest tisíc korun. Úrazové pojištění bývá nabízeno nejen standardně na rok, ale i na delší dobu třeba na několik desítek let.
Vyplacená částka závisí na vážnosti zranění
Ten, kdo si platí úrazovou pojistku, nemůže ale počítat s výplatou celé pojištěné částky automaticky, při jakémkoli zranění. Záleží na rozsahu zranění a podmínkách pojišťoven. "Pojistné události jsou oceněny procentem z částky, na jakou je pojistka uzavřena. Zahrnují poškození oceněná od půl procenta do sto procent této částky," vysvětluje například zástupce pojišťovny AMCICO AIG Life Vlastimil Löbl. Když má tedy klient sjednánu pojistnou částku například sto tisíc korun, může dostat za drobná zranění pět set korun, za složitější až sto tisíc korun.
Pro rizikové sporty pojistka obyčejně neplatí
Pojišťovny mívají ve svých podmínkách také výjimky, za kterých nevyplatí ani korunu. Například člověk, který se stane obětí teroristického útoku a je po zbytek života v invalidním důchodu, tak nemusí žádné peníze od pojišťovny dostat. Podobné výjimky platí také v případě zranění ve válce či jiných hromadných nepokojích, ale i při některých rizikových sportech. Ten, kdo se chce pojistit i při takových sportech, musí uzavřít speciální smlouvu.
Jak vybírat úrazovou pojistku
Univerzální rada není nijak objevná: pečlivě si pročíst smlouvu, podmínky pro výplatu peněz a na všechno se raději zeptat dvakrát. Výjimkami a jinými záludnostmi se pojišťovny nikdy nechlubí, a pokud je z nich člověk nedostane, zjistí je až v okamžiku, kdy nedostane peníze. Jinak by si měl každý nejprve odpovědět sám na otázku, jakou pojistku potřebuje. "Třeba člověk, který je dostatečně finančně zajištěn, se proti úrazu nepotřebuje pojistit," míní finanční poradce Luděk Maar. Obecně však podle něho pojištění pro případ úmrtí potřebuje hlavně živitel rodiny. "Pro svobodného člověka, po kterém by příbuzní nezdědili dluhy, je pojištění pro případ úmrtí zbytečné," vysvětluje Luděk Maar. Naopak proti trvalým následkům úrazu by se měl pojistit každý, kdo nemá jiný dostatečný zdroj pravidelných příjmů - například miliony v bance, z kterých má dostatečné úroky. Při výběru pojišťovny je rovněž velmi důležité, jestli umožňuje pojištění proti jednotlivým rizikům. V opačném případě, kdy pojišťovna nutí klienta uzavřít pojistku v rámci nějakého "balíku", totiž většinou platí zbytečně i to, co nechce.
