Překvapivě malou znalost chystaných změn potvrdil aktuální průzkum finanční skupiny Wüstenrot. Co novinka přesně přinese?
Kvůli zvýšenému dohledu ČNB budou banky bedlivě hlídat, kolik žadatel o hypotéku vydělává a zda má nabrané i jiné úvěry. Celková výše dluhu by od října neměla překročit devítinásobek ročního čistého příjmu a na splátku by měl žadatel vydat nejvýše 45 procent čistého měsíčního příjmu. Kdo tyto nové parametry nesplní, bude mít smůlu. Banka žádost o hypotéku jednoduše zamítne.
„Změny hypoték znepřístupní pořízení nemovitosti především mladým rodinám, lidem s nižšími příjmy i kupujícím z velkých měst, kde ani vyšší průměrný příjem nemusí stačit na získání hypotéky v požadované výši. Riziko neúspěchu při žádosti o ni se týká i třeba tzv. singles, kteří jsou třetí nejpočetnější skupinou zájemců o byt,“ říká Marian Holub, produktový manažer hypoték finanční skupiny Wüstenrot.
Čtěte také |
Podle předpovědí odborníků na hypotéku nedosáhne zhruba 20 procent žadatelů. Ale může být ještě hůř. Doby levných hypoték končí, ČNB opět zvýšila sazby a zdražila mezibankovní zdroje. Banky na to začínají reagovat zdražováním hypoték. Vlastní bydlení se tak stane méně dostupné pro řadu dalších lidí.
„Průměrná česká domácnost vydává na splátku hypotéky už nyní asi 42 % svých čistých příjmů. S růstem sazeb se bude tento podíl dále navyšovat a brzy dosáhne limitu 45 %, který je doporučován ČNB jako maximum. Bydlení ve vlastním, které se v posledních letech stává pro Čechy tak typické, začne při stávajícím trendu opět nahrazovat pronájem. Počet Čechů, kteří splní požadavky na poskytnutí hypotéky, a budou si ji moci dovolit, se bude snižovat,“ poznamenává Andrea Vokálová, tisková mluvčí Hypoteční banky.
Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější. |
Podle aktuálního průzkumu se 13 procent Čechů snaží předejít zamítnutí žádosti tím, že si chce pořídit hypoteční úvěr před 1. říjnem 2018. Může se však stát, že neuspějí. Co už nyní rozhoduje o tom, zda banka přidělí hypotéku?
„V prvé řadě se bankovní institut zaměří na výši a pravidelnost žadatelova příjmu, potažmo výši jeho úspor. Ovšem do role vstupuje i celá řada dalších faktorů. Banka je obyčejný podnikatelský subjekt, který chce maximalizovat výnos a snížit riziko. Pokud uchazeč prokáže, že je bezrizikový, jeho šance na schválení úvěru rapidně vzrostou, v opačném případě šance klesnou,“ říká Zbyněk Laisek ze srovnávače Porovnej24.cz. A jaké parametry při žádosti o hypotéku hrají roli?
1. Jak stabilní je váš příjem
Banka chce mít jistotu, že budete mít dostatek prostředků ke splácení úvěru nejen dnes, ale třeba i za deset let.
„Pokud jste změnili zaměstnání a pracujete ve zkušební době, šance na získání hypotéky není velká. Problémem však může být i časově ohraničená smlouva. Pokud máte pracovní smlouvu na dobu neurčitou, vaše šance na schválení úvěru výrazně vzrostou. Výhodou může být i to, když o hypotéku nežádáte sami, což pro banku může být větší míra jistoty, protože na splácení budou dva příjmy,“ říká Zbyněk Laisek.
2. Jaká je vaše reputace
Banky vždy nahlédnou do registru dlužníků, aby zjistily vaše aktuální závazky. Pokud další závazky nemáte, je to výhoda. Abyste se však v některém z registrů objevili, stačí zapomenout uhradit účet za telefon či dlužit dopravnímu podniku za jízdu načerno. Tím se zhoršuje vaše takzvaná bonita a pro banku jste rizikovější klient.
3. Žádost u vaší banky může pomoci i uškodit
Výhodu můžete získat u banky, u které máte vedený váš bankovní účet. Banka totiž může nahlédnout do vašich finančních toků a ujistit se, zda máte na řádné splácení úvěru. „Žádat u vlastní banky se vám vyplatí v případě, pokud jste zodpovědný střadatel a svědomitě ve svém rozpočtu každý měsíc vyčleníte určitou částku na spoření. Žádost u vlastní banky se však může stát dvojsečnou zbraní tehdy, pokud žijete od výplaty k výplatě a pokaždé utratíte svůj příjem do poslední koruny,“ říká Zbyněk Laisek.
4. Delší doba splácení dává žádosti větší šanci
Pokud si hypotéku nastavíte na delší dobu, znamená to pro vás nižší měsíční splátky. Taková hypotéka je sice finančně nevýhodnější, protože více přeplatíte, má však i nesporné klady. Jedním z nich je vyšší šance hypotéku získat. Další plus představuje vyšší bezpečnost. Nemusíte se stresovat, že při ztrátě příjmu nebudete schopni příliš vysoké splátky hradit.
5. Roli hraje i výběr nemovitosti
„Získání úvěru můžete ovlivnit i tím, pokud vyberete vhodnou nemovitost, u které se předpokládá růst její hodnoty v budoucnu. Výhodu rovněž představuje, pokud se nemovitost nachází v bezpečné a žádané části města. Taková nemovitost se v očích banky bude jevit jako méně riziková a je dost možné, že na ni dostanete úvěr s výhodnějšími podmínkami,“ uzavírá Laisek.
