Nejlepší finanční produkty roku: má je Equa, Hello bank, MONETA i KB

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku 2020 zvítězila mezi bankami v kategorii osobních bankovních účtů Equa bank se svým Běžným účtem. Tento účet získal i cenu veřejnosti. V kategorii hypoték zvítězila MONETA Money bank. Známe i vítěze v kategorii spořicích účtů a neúčelových úvěrů.

ilustrační snímek

Vyplývá to z výsledků 10. ročníku soutěže Finanční produkt roku 2020. Soutěž je zajímavá tím, že jde o odborné posudky specialistů, kteří v průběhu kalendářního roku sledují, k jakým změnám u vybraných produktů dochází. Toto odborné hodnocení provádějí analytici Scott & Rose na webu Finparáda.cz.

V jubilejním 10. ročníku soutěže se objevily tradičně čtyři sledované kategorie: běžné bankovní účty, spořicí účty, neúčelové osobní úvěry a hypotéky. V každé kategorii byly i letos vyhlášeny tři nejlepší produkty, přičemž v kategorii spořicích účtů odborníci hodnotili nabídky se spořením v pásmech do 300 tisíc korun, 300 až 600 tisíc a nad 600 tisíc korun. Hodnoceny byly i produkty v dalších osmi kategoriích, a to nejen bank, ale i pojišťoven a družstevních záložen. 

Žebříčky s pořadím nejlepších finančních produktů jsou během roku zveřejňovány na webu organizátora soutěže a finální trojice nejlepších produktů v jednotlivých kategoriích vychází z průběžného hodnocení. Přinášíme výsledky v kategorii běžné bankovní účty, spořicí účty, neúčelové osobní úvěry a hypotéky.

Nejlepší finanční produkty za rok 2020 ve čtyřech kategoriích:

Kategorie Bankovní osobní účty

„Hlavním kritériem při sestavování žebříčku nejlepších osobních běžných účtů byly náklady na využívání účtu modelovým klientem, dále komplexnost nabídky u daného účtu či balíčku služeb a také úroveň přímého bankovnictví včetně srozumitelnosti ceníku a internetových stránek,“ říká Jan Bachura, analytik a šéfredaktor Finparády.cz.

Na předních místech v žebříčku se pravidelně umisťují banky, které své účty poskytují občanům zdarma a bez poplatků za běžné transakce. „Rozdíly mezi bankami jsou rok od roku menší. Odlišit se od ostatních zejména v tom loňském roce se banky snažily vyvíjením mobilních a internetových aplikací a poskytováním benefitů k účtům. Musíme konstatovat, že právě rozdíly mezi jednotlivými bankovními mobilními aplikacemi jsou nyní enormní,“ přibližuje analytik.

Finančním produktem roku v oblasti bankovních osobních účtů se pro rok 2020 stává Běžný účet od Equa bank. Na druhém místě se umístila mBanka s mKontem a třetí příčku obsadila MONETA Money Bank a její Tom účet Plus.

Pořadí v kategorii:

1. Equa bank – Běžný účet
2. mBank – mKonto
3. MONETA Money Bank – Tom účet Plus

Hodnocení vítězů odborníky:
Equa bank svůj Běžný účet nabízí zcela zdarma, tzn. bez poplatku za vedení účtu, za běžné transakce nebo za výběry z tuzemských i zahraničních bankomatů. Do konce července Equa bank jako reakci na pandemii nabízela k nově založeným účtům zdarma komplexní pojištění výdajů (poskytováno do 31. prosince 2020). K běžnému účtu je možné si sjednat Spořicí účet HIT s nadstandardním úrokem 0,70 % p.a. Platby je možné aktuálně provádět pomocí Apple Pay a Google Pay, platby hodinkami zatím banka nepodporuje. Na dobré úrovní je i mobilní bankovnictví. Tento účet zároveň získal i cenu veřejnosti za rok 2020.

Na druhé místo z loňské první příčky klesla mBank s mKontem. Účet je rovněž zcela zdarma. Klienti si však musí dávat pozor na výběry z bankomatů. Zdarma jsou jen výběry nad 1 500 Kč, u výběrů nižších si mBank účtuje poplatek 29 Kč. K běžnému účtu lze sjednat funkci mSpoření s úrokovou sazbou 0,90 % p.a., což je v současné době nadstandardní sazba. Banka nabízí možnost placení chytrými hodinkami a telefony všech dostupných poskytovatelů.

MONETA Money Bank s běžným účtem Tom Plus, který banka nabízí od poloviny loňského roku, se v této kategorii dostal na třetí místo. Účet je rovněž zdarma. Banka si neúčtuje poplatek za výběr hotovosti z bankomatu cizí banky doma ani v zahraničí. Platit lze pomocí Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay i Fitbit Pay. Mobilní a internetové bankovnictví hodnotí analytici v porovnání s ostatními bankami jako jedno z nejlepších. V aplikaci Smart Banka je od roku 2020 například možné založit a spravovat investice i spořit do obálek s možností je pojmenovat a stanovit cílovou částku. Uživatelsky přívětivé jsou dále převody z běžného účtu na spořicí jedním tahem (přetažení jednoho účtu na druhý, jde o převod bez vyplňování platebního příkazu).

Výsledky v kategorii spořicích účtů najdete v dalším listu.

Kategorie Spořicí účty

Žebříček nejlepších spořicích je rozdělený do tří kategorií:

• Drobný střadatel s možností vkladu do 300 000 Kč.
• Střední střadatel s možností vkladu 300 000 až 600 000 Kč.
• Velký střadatel s možností vkladu nad 600 000 Kč

Spořicí účty do 300 tisíc Kč

U spořicích účtů v kategorii „drobný střadatel“ sehrály velkou roli akce bank na podporu sjednávání spořicích účtů, což se promítlo do hodnocení a výsledného pořadí bank.

Výsledné pořadí:

1. Hello bank! – Spořicí účet
2. Raiffeisenbank – Spořicí účet XL
3. Equa bank – Spořicí účet HIT

Hodnocení vítězů odborníky:
Na prvním místě pro vklady do 300 tisíc Kč se umístila Hello bank! a její Spořicí účet, který v tomto pásmu vykazuje nadstandardní úrokovou sazbu, i přes nepříznivé okolnosti loňského roku. Sazbu 1 % se rozhodla banka „zatím“ ponechat i v tomto roce, snížila však pásmo pro úročení touto sazbou, a to na 200 tisíc Kč (do konce loňského roku to bylo 300 tisíc Kč).

Na druhém místě tentokrát skončila Raiffeisenbank se Spořicím účtem XL. Tento účet nabízel do 31. ledna 2021 nadstandardní úrokovou sazbu 3 % p.a. pro nové klienty s vklady do 150 tisíc Kč při splnění podmínky aktivního využívání běžného účtu, přičemž bonusová sazba byla platná „pouze“ po dobu 6 měsíců. Aktuálně je spořicí účet úročen sazbou 0,60 % p.a. v pásmu do 150 tisíc Kč (při aktivním využívání účtu).

Třetí místo patří Equa bank se Spořicím účtem HIT. Tento spořicí účet má v současné době sazbu 0,70 % p.a. pro pásmo do 200 tisíc Kč (do 31. prosince 2020 úročeno 1 % p.a.), nad toto pásmo je úročení 0,10 % p.a. Bonusový úrok ve výši 0,60 % k základní sazbě 0,10 % klient získá, pokud provede 3 platby platební kartou nebo jeho aktuální hodnota investic bude k poslednímu dni v měsíci alespoň 50 tisíc Kč.

Spořicí účty od 300 tisíc do 600 tisíc Kč

U spořicích účtů v kategorii „střední střadatel“ dochází k výpočtu reálné úrokové sazby/výnosu, který klient získá. „Jedná se tedy vždy o součet výnosů, které klient získá v nižších a vyšších vkladových pásmech,“ vysvětluje Jan Bachura, analytik a šéfredaktor Finparády.cz.

Výsledné pořadí:

1. Hello bank! – Spořicí účet
2. Raiffeisenbank – Spořicí účet XL
3. ING Bank – ING Konto

Hodnocení vítězů odborníky:
Jedničkou v této kategorii se stala Hello bank! se Spořicím účtem a úrokovou sazbou 1 % p.a., která platí pro vklady do 200 tisíc Kč. Na druhém místě shodně skončila Raiffeisenbank se Spořicím účtem XL. Třetí místo pak obsadila ING Bank s ING Kontem, který aktuálně nabízí úrokovou sazbu 0,30 % p.a. pro pásmo do 300 tisíc Kč, nad toto pásmo pak 0,10 % p.a. Během loňského roku však ING Bank nabízela několik akcí se zvýhodněným úrokem pro stávající i nové klienty, a proto získala v této kategorii třetí místo.

Spořicí účty od 600 tisíc Kč

U spořicích účtů v kategorii „velký střadatel“ dochází rovněž k výpočtu reálné úrokové sazby/výnosu, který klient získá.

Výsledné pořadí:

1. MONETA Money Bank – Spořicí účet Gold
2. MONETA Money Bank – Spořicí účet Spoříto
3. Banka CREDITAS – Spořicí účet +

Hodnocení vítězů odborníky:
U kategorie vkladů nad 600 tisíc Kč se jedničkou stala MONETA Money Bank se Spořicím účtem Gold. Tento účet je určen pro klienty, kteří mají sjednáno konto Genius Gold. Standardní úroková sazba činí 0,30 % p.a. pro částky do 1 milionu Kč, dále je možné získat úrokový bonus ve výši 0,40 % p.a. při kreditním obratu na běžném účtu Genius Gold minimálně ve výši 35 tisíc Kč nebo při minimální hodnotě všech podílových listů 500 tisíc Kč. Spořicí účet Gold tak může být úročen až ve výši 1,10 % p.a. pro pásmo do 1 milionu Kč.

Na druhém místě se umístil Spořicí účet Spoříto taktéž od MONETA Money Bank. Tento účet má v současné době úrokovou sazbu až 0,50 % p.a. Sazba je složena ze základního úroku 0,25 % p.a. a bonusového úročení za věrnost ve výši 0,25 % p.a. (platné od 1. 1. 2021, do té doby činil úrok 0,50 % p.a. bez podmínek). Úrok je poskytován bez omezení výše vkladu. Vedení běžného účtu není podmínkou.

Třetí místo patří bance CREDITAS a Spořicímu účtu +,který aktuálně nabízí úrokovou sazbu 0,50 % p.a. pro vklady do výše 350 tisíc Kč, nad tuto hranici je úrok 0,20 % p.a.

Výsledky v kategorii spotřebitelských úvěrů najdete v dalším listu.

Kategorie Spotřebitelské neúčelové úvěry

„Spotřebitelské úvěry hodnotíme podle skutečné průměrné úrokové sazby úvěrů, kterou banky pravidelně reportují České národní bance. V současné době spolupracujeme s většinou bank a tuto sazbu máme exkluzivně k dispozici,“ říká Jan Bachura, analytik a šéfredaktor Finparády.cz. Kdo tedy nabízí nejlepší spotřebitelské neúčelové úvěry podle tohoto hodnocení?

Výsledné pořadí:

1. Komerční banka – Osobní úvěr
2. mBank – mPůjčka Plus
3. ČSOB – Půjčka na cokoliv

Hodnocení vítězů odborníky:
Prvenství v kategorii spotřebitelských úvěrů získala Komerční banka s Osobním úvěrem. Tento úvěr je nabízen s úrokovou sazbou od 3,80 % p.a., reálná sazba vykazovaná do ČNB je pak nejnižší ze všech bank, proto Osobní úvěr hodnotí analytici jako nejlepší. Online sjednání úvěru a předčasné splacení úvěru je zdarma. Půjčit si je možné až 2,5 milionu Kč.

Na druhém místě se umístila mBank s mPůjčkou Plus. Jako jedna z mála má tato banka uvedeny sazby úvěrů přímo na webových stránkách. Na rozdíl od konkurence tedy hned vidíte, jakou úrokovou sazbu dostanete, žádné neurčité sazby „od“. mBank úvěry úročí podle jejich výše a délky splatnosti, nejnižší nabízená sazba je 3,90 % (se zohledněním slevy za sjednání pojištění úvěru). mPůjčka Plus je poskytována a vedena zdarma, stejně jako i mimořádné splátky a předčasné splacení. Půjčit si lze až 600 tisíc Kč.

Třetí místo si drží ČSOB s Půjčkou na cokoliv a úrokovou sazbou od 4,90 % p.a. Sjednání, vedení, předčasné splacení i mimořádné splátky úvěru jsou zdarma. Při splacení půjčky do 90 dnů banka vrací klientovi úroky (lze využít 1x za 12 měsíců).

Výsledky v kategorii hypotéky najdete v dalším listu.

Kategorie Hypotéky

S objemem poskytnutých hypotečních úvěrů v celkové výši 254,023 miliard korun se loňský rok stal rekordním. Meziročně došlo k nárůstu objemů o téměř 40 procent. Vysokým objemům pomohla kromě nízkých úrokových sazeb také Česká národní banka (ČNB), která v loňském roce zmírnila doporučení pro posuzování nových hypoték. V dubnu zrušila limit ukazatele DTI (poměr celkového dluhu žadatele a výše jeho čistého ročního příjmu) a od července pak i limit ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu). V platnosti tak zůstal pouze limit ukazatele LTV (poměr úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti) ve výši 90 procent.

Rekordní objem byl ovlivněn i refinancováním hypoték, kdy klienti přecházeli mezi bankami kvůli výhodnějším nabídkám. A které banky se podle hodnocení analytiků zařadily v 10. ročníku soutěže Finanční produkt roku 2020 na první tři příčky?

Výsledné pořadí:

1. MONETA Money Bank – Pružná hypotéka
2. UniCredit Bank – U hypotéka účelová
3. Fio banka – Fio hypotéka

Hodnocení vítězů odborníky:
Vítězem za oblast hypoték se stala MONETA Money Bank s Pružnou hypotékou. Banka nabízí sazbu od 1,79 % p.a. při současném sjednání pojištění schopnosti splácet, s garancí úroku na 30 dní. Sjednání úvěru i jeho vedení je zdarma. Díky Pružné hypotéce je možné každý rok splatit až 50 % z výše půjčené částky. Další výhodou je možnost využití až 30 % z celkové půjčené částky na cokoliv. Odhad nemovitosti a výpis z katastru nemovitosti je také zdarma. V současné době poskytuje MONETA Money Bank hypoteční úvěry pouze do 80 % hodnoty zastavené nemovitosti (tzv. LTV). Velký progres v roce 2020 provedla MONETA Money Bank i v oblasti digitalizace sjednávání hypoték, na rok 2021 plánuje dokonce plnou digitalizaci sjednávání hypotečních úvěrů.

Na druhém místě je UniCredit Bank s U hypotékou účelovou. Úroková sazba u této hypotéky začíná na 1,79 % p.a. (při současném sjednání pojištění schopnosti splácet úvěr a LTV do 80%). Poskytnutí úvěru je zpoplatněno částkou 2 900 Kč. Hypotéku lze čerpat do 12 měsíců od podpisu smlouvy. Půjčit si lze až 90 % odhadní ceny nemovitosti.

Do žebříčku se nově dostala na třetí místo Fio banka s Fio hypotékou. Jedná se o hypoteční úvěr, který je poskytován výhradně prostřednictvím Fio banky (banka nespolupracuje se zprostředkovateli a jinými subjekty). Fio hypotéku lze sjednat s úrokovou sazbou od 1,58 % p.a. (při koupi nemovitosti a současném pojištění schopnosti splácet úvěr). Úroková sazba je závislá na účelu poskytnutého úvěru, objemu úvěru a sjednání pojištění. Maximální výše hypotéky může dosahovat 85 % hodnoty nemovitosti.