Vždycky jsem se domníval, že k...

Vždycky jsem se domníval, že kapitálové životní pojištění je zároveň spořením na důchod. Jedna nejmenovaná pojišťovna se mnou před lety uzavřela pojistku, ze které nyní vyplývá, že do 62 let zaplatím cca 185 000 Kč, ale dostanu pouze cca 135 000 Kč, jak mi nyní bylo sděleno. Je to normální nebo ne a nebo jde o podvod? Děkuji za odpověď! Jiří Matoušek

Zní to přinejmenším trochu zvl...

Zní to přinejmenším trochu zvláštně, rozhodně asi nejde o klasickou kapitálovou pojistku - ta totiž kromě krytí rizika smrti opravdu představuje i velmi bezpečné spoření na důchod. Ale v obecné rovině nelze soudit. Možná má Vaše pojistka nějaké speciální parametry, za které vlastně platíte, např. možnost výběru velké části pojistné částky (nikoli "jen" zaplaceného pojistného) již v průběhu pojistné doby???

Jaktoze u DP klasickeho a DP i...

Jaktoze u DP klasickeho a DP investicniho neni zadna pojistna castka? Neni zde tedy kryto riziko smrti?

U modelových produktů DP vybra...

U modelových produktů DP vybraných do komentáře opravdu ne. Jinak by se vlastně jednalo o životní pojistku. V případě smrti dostane oprávněná osoba odbytné resp. hodnotu podílových jednotek. Riziko dožití je nižší nez riziko smrti, nižší je i náklad pojišťovny. Proto je DP z hlediska využití pro daňové úlevy (zejména moderní investiční varianta DP) vhodnější než životní pojistka, případně ještě v kombinaci s ní. Pavel Hulák, autor komentáře

Na klasické kapitálové životní...

Na klasické kapitálové životní pojištění se můžeme dívat jako na dlouhodobou investici do dluhopisového portfolia, protože drtivou většinu technických rezerv investují české pojišťovny (včetně poboček zahraničních ŽP) do dluhopisů. Jinam skoro ani nesmějí. Velkým problémem životního pojištění v kontrastu k fondům jsou poplatky, jejichž struktura je velmi spletitá. Často i samotní pojišťováci mají guláš v tom, jak velké poplatky jejich klienti vlastně platí - a týká se to i některých renomovaných zahraničních ústavů, aby nedošlo k omylu! Na očekávané míry výnosů uváděné pojišťovnami doporučuji pohlížet jako na velmi hrubé nezávazné odhady. Rozhodně se nenechte zmást tím, že vám pojišťovák ukáže projekci výnosů třeba až do roku 2040 s přesností na desetinná místa. Ve skutečnosti nikdo neví, jak se technické rezervy pojišťoven skutečně zhodnotí. Platí to dokonce i pro "garantované" výnosy. Ve světě je známa řada případů i velmi solidních pojišťoven, které měly s těmito garancemi velké problémy. Například jedna velmi renomovaná britská pojišťovna musela garantované výnosy sanovat z negarantovaných pojišťovacích produktů, což byl evidentní podraz na klienty (byť legální). Příčina: koncem 70. let si dotyčná pojišťovna (Equitable Life) udělala velmi špatnou makroekonomickou analýzu a později na to těžce doplatila ona samotná i její klienti. Ale to je námět pro samostatný článek, ne pro stručný komentář.

Pane Kohoute, jste odborníkem ...

Pane Kohoute, jste odborníkem na investice. Dejme tomu, že máte možnost výběru mezi kapitálovým životním pojištěním s měsíční splátkou 4.150,- Kč na dobu 10-ti let (do 60-ti let věku) s pojistnou částkou 500.000,- Kč., a nebo rizikovým pojištěním na stejnou pojistnou částku s měsíční splátkou 850,- Kč, s tím že rozdíl tj. 3.300,- budete investovat. Zajímalo by mě, čemu Vy osobně by jste dal přednost. Mimochodem četl jsem Vaši knihu "Investiční strategie pro třetí tisíciletí" a mohu ji vřele doporučit ostatním.

Pane Huláku, nevím jak jste my...

Pane Huláku, nevím jak jste myslel poznámku: "Na druhé straně je nutné počítat s možností podstatně většího rozdílu mezi zhodnocovanou částí pojistného a jeho celkovou výší zejména u některých drahých zahraničních pojišťoven." Doufám, že né tak "čím větší pojišťovna, tím větší režie a menší zhodnocení a proto jsou lepší levnější české"? Pokud jste myslel rozdíly ve zhodnocení mezi jednotlivými zahraničními pojišťovnami, tak to beru. Když provádím porovnání některých srovnatelných produktů jednotlivých pojišťoven, tak jsou rozdíly nemalé. Nevím, jaké s tímto máte zkušenosti, ale dost často mi vychází, jako nejlepší pojišťovna Winterthur. Přesto, že nepatří u nás k největším a nejznámějším. Poznámky k tabulkám (body 3 a 4) jsou asi přehozeny, ale to není podstatné. Přeji pěkný den F. Marek finanční poradce.

1) Jestli to vyznělo jako např...

1) Jestli to vyznělo jako například "N-N či Winterthur nebrat, raději Filipa", tak to určitě ne. Nešlo o kritérium při výběru pojišťovny, kde na druhé straně očekávám za dražší pojistné servis, spolehlivost, včasné plnění atd. Odvolával jsem se na minulý komentář, kde zmiňuji u posuzování výnosnosti, že je rozdíl, jestli mi pojišťovna zhodnocuje z 500 Kč stovku, nebo tři stovky. A že je v této souvislosti dost irelevantní (ve vztahu k pojistnému), jestli hlásí připsaný výnos 8 % p.a., nebo 13 % p.a. Ne všechny pojišťovny navíc připisují 100 % ohlášeného zhodnocení. Ale jsou zde dva úhly pohledu: zhodnocení a kvalita zajištění. Vzhledem k tomu, že jde o obchod se sliby, nemůže platit, že levná-malá-česká je nejlepší. V tom se určitě shodneme. Pojišťovna Morava měla přece také levné pojištění domácností a nemovitostí. O tom by lidé z přerovska mohli vyprávět... 2) Čísla u poznámek už jsou opravené, děkujeme za upozornění. Pavel Hulák, autor komentáře

Jestliže stát na jedné straně ...

Jestliže stát na jedné straně některé produkty podporuje daňovým zvýhodněním či dokonce státním příspěvkem (penzijní připojištění) a pak výnos zdaní, je to opravdu nelogické. Je přitom zajímavé, že u stavebního spoření již stát přišel na to, že by se výnos danit neměl, přitom je to produkt relativně krátkodobý a není primárně určen na tvorbu rezerv "do důchodu". Proč se tedy daní KŽP a PP s výplatou po 60. roku věku opravdu nechápu a doufám, že se nad tím v našem parlamentu zamyslí! Takových nelogičností ovšem máme v našem daňovém systému více. Obec například dostane státní dotaci na výstavbu kanalizace a pak z této dotace zaplatí přes stavební firmu státu nemalou část zpět formou DPH... Petr Šafránek, rodinný finanční poradce

Pane kolego, naprosto s Vámi s...

Pane kolego, naprosto s Vámi souhlasím. Je to nelogické a také doufám, že s tím vláda nebo poslanci něco provedou. F.Marek.

KŽP je dle mého názoru dobrou ...

KŽP je dle mého názoru dobrou formou zajištění rodiny pro případ úmrtí,je dle mého dobré sjednat ho co nejdříve - třeba i v době kdy ještě děti nemám, protože se i z malými měsíčními platbami dostanu na vysokou pojistnou částku.Dále mám názor ,že u dobrých pojišťoven je to velmi neriziková investice.

Proč by si měl člověk platit r...

Proč by si měl člověk platit rizikové pojištění, když nemá rodinu ? A na zhodnocování peněz jsou lepší nástroje. Životní pojištění je vhodné pro živitele rodiny, ale těžko pro svobodného a už vůbec ne pro mladého.