Pondělí 29. listopadu 2021, svátek má Zina
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 29. listopadu 2021 Zina

Stavební spoření: jaký na vás čeká úrok?

Důležitým faktorem, který se zasluhuje o zhodnocování peněz je úrok. Stavební spořitelna připisuje úrok z vložených prostředků. Jeho výše je např. 2 % p.a. a připisuje se na konci kalendářního roku. Nicméně počítá se dle skutečného počtu dní, které peníze na účtu ležely.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Kdyby jsem zakládali stavebníspoření v prosinci roku 2004 a ihned vkládali 20 000 Kč za rok 2004 máme nárok na úrok. Jestliže vše provedeme 1. 12., bude našich 20 000 Kč ležet na účtu stavebního spoření 1 měsíc (1/12 roku). Výše úroku tedy bude: 20 000 × 0,02 × 1/12, tj. 33 Kč. V roce 2005 můžeme peníze na účet vložit až na konci roku. Z hlediska státní podpory je jedno, jestli peníze vložíme až v prosinci nebo již v lednu. Z hlediska úroku je v tom rozdíl. Při vkladu v lednu dostaneme úrok za 12 měsíců, zatímco při vkladu v prosinci dostaneme úrok za 1 měsíc.

Výše úroku je na počátku smlouvy minimální. Jedná se o několik stokorun ročně. V porovnání se státní podporou jde opravdu o malou částku. Jiná situace bude např. po 5 nebo 6 letech. V tuto dobu bude na stavebním spoření naspořeno přes 100 000 Kč (při vkladu 20 000 Kč ročně). Roční úrok tak bude přes 2 000 Kč.

Fáze spoření

Fáze spoření je počáteční částí každé smlouvy o stavebním spoření. Některé smlouvy mohou navíc pokračovat čerpáním úvěru.
Ve spořicí části můžeme sledovat dva hlavní cíle:
1. získat co možná nejlepší zhodnocení našich úspor, nebo
2. připravit si co možná nejlepší podmínky pro čerpání úvěru ze stavebního spoření.

Při pravidelném spoření bude postupně narůstat spořená částka. Každý měsíc přibude 1 500 Kč. K těmto našim vkladům budou přibývat připsané úroky z našeho vkladu. Na počátku bude jejich objem zanedbatelný, ke konci spoření dosáhnou připsané úroky částky skoro 6 600 Kč. Zajímavější pro zhodnocení našich prostředků je státní podpora. Její objem je výrazně větší než připsané úroky. První státní podporu dostaneme za rok 2005. Celkový objem připsaných podpor je asi 16 200 Kč. Celkový zůstatek na účtu po šesti letech bude 129 800 Kč. Z toho jsme vložili sami 108 000 Kč (plus 2 000 Kč za uzavření smlouvy) a 21 800 Kč je výnos. Ten je dán státní podporou, připsaným úrokem a je snížen o poplatky.

Jak výhodné je stavební spoření z hlediska spoření? Jakého u něj dosáhneme zhodnocení?

Efektivní úrok stavebního spoření ve výše uvedeném případě je 5,9 %. To znamená, že kdybychom spořili 1 500 Kč měsíčně po dobu 6 let (a na počátku zaplatili poplatky 2 000 Kč) a kdybychom dokázali peníze zhodnotit o 5,9 % p.a., měli bychom na konci naspořeno 129 800 Kč. Tedy stejně jako na stavebním spoření.

Výnos stavebního spoření je dopředu daný a je jistý. Nezáleží na tom, jak se budou vyvíjet úrokové sazby, jak se bude vyvíjet cena akcií nebo jak se budou vyvíjet směnné kurzy. Výnos stavebního spoření těmto výkyvům nepodléhá. V kategorii konzervativních (jistých) investic s tímto časovým horizontem je stavební spoření produkt s velice dobrým zhodnocením7. Našli bychom na trhu produkty, které budou mít pravděpodobně vyšší zhodnocení. Zde je důležité slovíčko „pravděpodobně“, protože výnos není zaručen. Možná smíšené fondy za 6 let budou mít zajímavější výnos, ale možná také ne. Fondy nepatří k tak jistým investicím jako je stavební spoření.

Jednorázový vklad

Na stavební spoření není třeba pravidelně měsíčně spořit, ale je možné vložit všechny prostředky jednorázově na počátku spoření. Již jsme si řekli, že z hlediska státní podpory je to jedno, protože částka převyšující 20 000 Kč se převádí do dalšího roku.

Celkem na státní podpoře obdržíme 18 000 Kč. To je o něco více než v případě, kdybychom pravidelně spořili. Je to dáno tím, že dostaneme více na úrocích a dostáváme státní podporu i z připsaných úroků. I na úrocích inkasujeme více než v případě postupného spoření. Úroky se nám připisují hned z celých 120 000 Kč. Celkem dostaneme na úrocích 14 400 Kč. To je zhruba 2krát tolik, co v případě postupného spoření. Celkově naspořená částka za 6 let bude 152 400 Kč.

Efektivní úrok

Při jednorázovém vkladu získáváme na konci více peněz než v případě postupného spoření. Je tedy jednorázové uložení peněz výhodnější než pravidelné spoření? Jaký bude efektivní úrok v tomto případě? Efektivní úrok pro jednorázový vklad do stavebního spoření je 3,47 %. To je způsobeno tím, že po většinu času peníze leží na účtu a jsou úročeny jenom 2 %. Tento postup „spoření“ se používá v případech, kdy chceme dosáhnout rychlého přidělení úvěru ze stavebního spoření. Třeba v případě čerpání překlenovacího úvěru.

Úryvek z knihy Financování vlastního bydlení

1. díl: Nájem, nebo vlastní bydlení na úvěr?  
2. díl: Vyplatí se koupě nemovitosti z vlastních?  
3. díl: Stavební spoření: jak ze státu dostat maximum


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení - 4. přepracované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Co je za extrémně vysokými cenami bydlení

Všude slyšíme, že se Česko ocitlo v bytové krizi. Je tomu ale opravdu tak? Drtivá většina lidí má kde bydlet. Ve...

Jednorázovým vkladem na „penzijko“ lze ušetřit několik tisíc na dani

Spoření na důchod formou doplňkového penzijního spoření nebo penzijního připojištění mají více než čtyři miliony Čechů....

Tři dávky od státu, které pomohou domácnostem s účty za energie

Premium To, že zálohy za elektřinu a plyn od dodavatele poslední instance budou vyšší, tušil asi každý. Ale platit místo dvou...

Souhlas v telefonu je přišel draho. Přistřihnou se křídla telešmejdům?

Asi každý z nás to někdy zažil. Telefonát s nabídkou na úžasné zboží, výhodnou službu nebo dárek, pokud se zúčastníme...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zažil období, kdy šlo do tuhého. S podporou synů se drží na špici

Richard Obyt se pustil do podnikání se třemi kolegy pár let po sametové revoluci. Jako ekonomický ředitel a společník...

ANALÝZA: Případ Kenosha. Média si napsala vlastní verzi

Premium Půlka Ameriky si udělala z Kylea Rittenhouse, jenž zastřelil dva lidi, vzorovou karikaturu bílého rasisty s puškou, a...

Pět nejčastějších chyb, které Češi dělají v penzijním spoření

Premium Ve starém „penzijku“ si na důchod spoří více než tři miliony Čechů a v nových fondech už přes 1,3 milionu lidí. Stát...

Strach se do lidí pouští jako jed. Horší než covid je hysterie, říká herec Dušek

Premium Je hercem, režisérem, scenáristou, moderátorem. Renesančního ducha zřejmě Jaroslav Dušek zdědil po svém rodu s modrou...

  • Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují. Úrokové sazby mohou atakovat až 4procentní hranici

Růst průměrné úrokové sazby zrychluje, objemy i počty brzdí. Banky v letošním devátém měsíci poskytly hypotéky za více...

Tisíce domácností čeká zásek do rozpočtu, končí jim fixace hypotéky

V letech 2016 až 2017 se úroky u hypoték pohybovaly na úrovni dvou procent. Ti, kdo si tehdy zvolili pětiletou fixaci,...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Financování rekonstrukce. Kdy využít spotřebitelský úvěr či americkou hypotéku

Premium Lidé se na podzim vracejí z chat a chalup a často se pouštějí do rekonstrukcí svých domovů. Jenže stavební materiál je...

Advantage Consulting, s.r.o.
SKLADNÍK DO VÝROBY (26-30000)

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 26 000 - 30 000 Kč

Neočkovaný herec Etzler je na kyslíku s oboustranným zápalem plic

Miroslav Etzler skončil s covidovou atakou a oboustranným zápalem plic v nemocnici. Své příznivce na sociálních sítích...

Světem se kvůli mutaci valí lavina výprodejů. Padají akcie, ropa i bitcoin

Kvůli nové mutaci koronaviru, která byla detekována v Jihoafrické republice, klesly v pátek asijské akcie nejvíce za...

Michal po mně skočil, popsala start intimního života zrzka z experimentu

Z šesti dvojic televizní Svatby na první pohled čeká rozhodnutí už jen tři páry. Jarda s Romanou spolu zůstali, vztah...

Souboj na talíři skončil. Kašpárek, Forejt a Punčochář ukázali rodiny

Velkým finále skončila v úterý večer kulinární show Souboj na talíři. Diváci se dozvěděli, kdo ze tří skvělých kuchařů...

Verdikt lékařů manžel neustál, říká Hana Robinson o roztroušené skleróze

Zpěvačka Hana Robinson bojuje už řadu let s roztroušenou sklerózou, která mimo jiné ovlivňuje i hybnost rukou. K té se...