Pátek 5. června 2020, svátek má Dobroslav
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 5. června 2020 Dobroslav

Stavební spoření: jaký na vás čeká úrok?

aktualizováno 
Důležitým faktorem, který se zasluhuje o zhodnocování peněz je úrok. Stavební spořitelna připisuje úrok z vložených prostředků. Jeho výše je např. 2 % p.a. a připisuje se na konci kalendářního roku. Nicméně počítá se dle skutečného počtu dní, které peníze na účtu ležely.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Kdyby jsem zakládali stavebníspoření v prosinci roku 2004 a ihned vkládali 20 000 Kč za rok 2004 máme nárok na úrok. Jestliže vše provedeme 1. 12., bude našich 20 000 Kč ležet na účtu stavebního spoření 1 měsíc (1/12 roku). Výše úroku tedy bude: 20 000 × 0,02 × 1/12, tj. 33 Kč. V roce 2005 můžeme peníze na účet vložit až na konci roku. Z hlediska státní podpory je jedno, jestli peníze vložíme až v prosinci nebo již v lednu. Z hlediska úroku je v tom rozdíl. Při vkladu v lednu dostaneme úrok za 12 měsíců, zatímco při vkladu v prosinci dostaneme úrok za 1 měsíc.

Výše úroku je na počátku smlouvy minimální. Jedná se o několik stokorun ročně. V porovnání se státní podporou jde opravdu o malou částku. Jiná situace bude např. po 5 nebo 6 letech. V tuto dobu bude na stavebním spoření naspořeno přes 100 000 Kč (při vkladu 20 000 Kč ročně). Roční úrok tak bude přes 2 000 Kč.

Fáze spoření

Fáze spoření je počáteční částí každé smlouvy o stavebním spoření. Některé smlouvy mohou navíc pokračovat čerpáním úvěru.
Ve spořicí části můžeme sledovat dva hlavní cíle:
1. získat co možná nejlepší zhodnocení našich úspor, nebo
2. připravit si co možná nejlepší podmínky pro čerpání úvěru ze stavebního spoření.

Při pravidelném spoření bude postupně narůstat spořená částka. Každý měsíc přibude 1 500 Kč. K těmto našim vkladům budou přibývat připsané úroky z našeho vkladu. Na počátku bude jejich objem zanedbatelný, ke konci spoření dosáhnou připsané úroky částky skoro 6 600 Kč. Zajímavější pro zhodnocení našich prostředků je státní podpora. Její objem je výrazně větší než připsané úroky. První státní podporu dostaneme za rok 2005. Celkový objem připsaných podpor je asi 16 200 Kč. Celkový zůstatek na účtu po šesti letech bude 129 800 Kč. Z toho jsme vložili sami 108 000 Kč (plus 2 000 Kč za uzavření smlouvy) a 21 800 Kč je výnos. Ten je dán státní podporou, připsaným úrokem a je snížen o poplatky.

Jak výhodné je stavební spoření z hlediska spoření? Jakého u něj dosáhneme zhodnocení?

Efektivní úrok stavebního spoření ve výše uvedeném případě je 5,9 %. To znamená, že kdybychom spořili 1 500 Kč měsíčně po dobu 6 let (a na počátku zaplatili poplatky 2 000 Kč) a kdybychom dokázali peníze zhodnotit o 5,9 % p.a., měli bychom na konci naspořeno 129 800 Kč. Tedy stejně jako na stavebním spoření.

Výnos stavebního spoření je dopředu daný a je jistý. Nezáleží na tom, jak se budou vyvíjet úrokové sazby, jak se bude vyvíjet cena akcií nebo jak se budou vyvíjet směnné kurzy. Výnos stavebního spoření těmto výkyvům nepodléhá. V kategorii konzervativních (jistých) investic s tímto časovým horizontem je stavební spoření produkt s velice dobrým zhodnocením7. Našli bychom na trhu produkty, které budou mít pravděpodobně vyšší zhodnocení. Zde je důležité slovíčko „pravděpodobně“, protože výnos není zaručen. Možná smíšené fondy za 6 let budou mít zajímavější výnos, ale možná také ne. Fondy nepatří k tak jistým investicím jako je stavební spoření.

Jednorázový vklad

Na stavební spoření není třeba pravidelně měsíčně spořit, ale je možné vložit všechny prostředky jednorázově na počátku spoření. Již jsme si řekli, že z hlediska státní podpory je to jedno, protože částka převyšující 20 000 Kč se převádí do dalšího roku.

Celkem na státní podpoře obdržíme 18 000 Kč. To je o něco více než v případě, kdybychom pravidelně spořili. Je to dáno tím, že dostaneme více na úrocích a dostáváme státní podporu i z připsaných úroků. I na úrocích inkasujeme více než v případě postupného spoření. Úroky se nám připisují hned z celých 120 000 Kč. Celkem dostaneme na úrocích 14 400 Kč. To je zhruba 2krát tolik, co v případě postupného spoření. Celkově naspořená částka za 6 let bude 152 400 Kč.

Efektivní úrok

Při jednorázovém vkladu získáváme na konci více peněz než v případě postupného spoření. Je tedy jednorázové uložení peněz výhodnější než pravidelné spoření? Jaký bude efektivní úrok v tomto případě? Efektivní úrok pro jednorázový vklad do stavebního spoření je 3,47 %. To je způsobeno tím, že po většinu času peníze leží na účtu a jsou úročeny jenom 2 %. Tento postup „spoření“ se používá v případech, kdy chceme dosáhnout rychlého přidělení úvěru ze stavebního spoření. Třeba v případě čerpání překlenovacího úvěru.

Úryvek z knihy Financování vlastního bydlení

1. díl: Nájem, nebo vlastní bydlení na úvěr?  
2. díl: Vyplatí se koupě nemovitosti z vlastních?  
3. díl: Stavební spoření: jak ze státu dostat maximum


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení - 4. přepracované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti

Autor:
  • Nejčtenější

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Pandemie se promítla i do zaměstnaneckých benefitů. Firmy některé zrušily

Před pandemií byla zaměstnanost rekordní a firmy se snažily zaměstnance nalákat a udržet množstvím benefitů. Vymýšlely...

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Výrobní družstva nejsou passé. Úspěšná mohou být i dnes

Jsou největším tuzemským výrobcem čistících přípravků pro domácnost s ročním obratem 100 milionů korun. Přesto nejde o...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Odbornice: Spořit a mít vizi? Pro mnoho lidí je to revoluční myšlenka

Na vlastní bydlení řada mladých lidí nedosáhne. Nemovitostí je nedostatek, ceny jsou vysoké a hypotéku nezíská kvůli...

KOMENTÁŘ: Co bude s úrokovými sazbami u hypoték

Česká národní banka snížila základní sazbu o 75 bazických bodů na 1 procento. To vyvolalo u řady klientů otázku, kdy...

Prodej bytu s hypotékou se od jiných neliší. Jen papírování trvá déle

Prodám byt či dům, tak začínají inzeráty na realitních serverech. Řada majitelů, kteří byt k prodeji nabízí, na něj...

Kupujete nový byt? Hypotéka od developera může být výhodnější

Většina developerů, kteří prodávají nové byty, svým klientům rovnou nabízí i sjednání hypotéčního úvěru. Protože...

Astronauté z Crew Dragonu jsou na palubě Mezinárodní vesmírné stanice

Americká soukromá loď s lidskou posádkou Crew Dragon se připojila k Mezinárodní vesmírné stanici (ISS) a astronauté...

Měla jste se víc zajímat, vzkázal soud Vondráčkové ve sporu o túje

Helena Vondráčková prohrála pravomocně spor s obcí Řitka kvůli pokáceným tújím na obecním pozemku před jejím domem....

Když dobrota škodí. Jak zdravotníci z WHO otrávili půlku Bangladéše

Případ Bangladéš zůstává nejčernější skvrnou na nedávné minulosti Světové zdravotnické organizace. Chuť být prospěšný a...

SuperStar vyhrála Slovenka Barbora Piešová. Porotkyně Bagárová chyběla

Česko Slovenskou Superstar 2020 se stala zrzka Barbora Piešová (19), která rozplakala svým finálovým výkonem porotu i...

Češi mají rádi orální sex, potvrdil průzkum. Jak jste na tom vy?

Obliba orálního sexu roste. Dopřává si jej 75 procent Čechů, pětina lidí by mu dala přednost před jinými sexuálními...