Čtvrtek 6. května 2021, svátek má Radoslav
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 6. května 2021 Radoslav

Předfixace hypotéky: lepší úrok, ale tvrdší podmínky bank

Takzvaná „dopředná“ rezervace úrokové sazby je řešení pro ty, kteří u svého hypotečního úvěru nechtějí riskovat budoucí růst úrokových sazeb. I tu je ale třeba dobře zvážit.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Panu Jiřímu končí příští rok fixace úroků u hypotéky, a tak svou banku požádal o nabídku nové sazby, kterou by si dopředu zarezervoval. Během několika dnů banka zaslala návrh dodatku ke stávající smlouvě o úvěru s několika úrokovými sazbami, jejichž výše se odvíjela od doby fixace. To  bývá v praxi zcela běžné. Co však pana Jiřího zaskočilo, byl odstavec s ujednáním o mimořádné a předčasné splátce úvěru.

„Ve zmiňovaném odstavci banka uvedla, že uzavřením dodatku ztrácíme možnost provést v souvislosti se skončením aktuálního období platnosti fixní úrokové sazby předčasnou a mimořádnou splátku bez úhrady nákladů za takové splacení,“ podivuje se pan Jiří. Má na to banka právo? Je takové ustanovení v souladu se zákonem?

Mimořádné splátky i výši poplatků určuje zákon

Předčasně a bez poplatků mohou klienti bank hypoteční úvěr splatit pouze za přesně zákonem stanovených podmínek. Například před koncem doby fixace úrokové sazby, při těžké životní situaci anebo vždy při sjednání plovoucí úrokové sazby.

„Zákon o spotřebitelském úvěru dále umožňuje bezplatnou mimořádnou splátku jednou ročně vždy k datu výročí smlouvy a to v maximální výši 25 procent z původní částky jistiny úvěru,“ upřesňuje možnosti bezplatné splátky úvěru na bydlení hypoteční specialistka z finanční skupiny Partners Dana Chňoupková Míchalová.

Existují ale i situace, kdy banky dočasně odmítají přijetí bezplatné mimořádné, nebo předčasné splátky hypotečního úvěru. Mezi ně patří i takzvaná dopředná rezervace úrokové sazby neboli předfixace či future fix. I poplatky za mimořádnou splátku hypotéky v období předfixace ovšem mají v zákoně upravené limity.

„Banky smí po klientovi požadovat pouze vyrovnání nákladů přímo spojených s předčasným či mimořádným splacením, v podstatě jde o provozně-administrativní náklady. To jsou takzvaně nezbytně vynaložené náklady,“ vysvětluje finanční poradkyně. V praxi jde například o ověření podpisů, vyhotovení smluv a jiné drobné úkony. Například Česká spořitelna si za ně účtuje podle svého mluvčího Filipa Hrubého 700 korun.

„V těchto případech je zcela vyloučené doplacení rozdílu za snížení výnosu z úroku nebo naopak úhrada úroků, které banka platí za půjčení si peněz na poskytnutí hypotéky na mezibankovním trhu,“ upozorňuje Dana Chňoupková Míchalová.

Předčasná splátka může vyjít i draho

Kdo se však rozhodne pro předčasné splacení hypotéky z jiného, než v zákoně uvedeného důvodu, nebo mimo zákonem dané mimořádné splátky až do výše 25 procent jistiny úvěru z její původní částky, musí počítat s vyšším vyrovnáním ve prospěch banky.

„Výpočet nákladů, které bance vzniknou, je založen na rozdílu sazeb v době poskytnutí úvěru a v době splacení. Jde tedy o ryze individuální propočet,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. Konkrétní výši řeší banka s každým klientem zvlášť podle aktuální situace.

„Banka při stanovení výše požadované náhrady účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky provádí standardní výpočet v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy,“ potvrzuje Petr Plocek z UniCredit Bank s tím, že klient vždy obdrží od banky řádné vyčíslení.

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

Cesta k úspěchu: začal jako zaměstnanec, dnes je spolumajitelem firmy

Do firmy Martin Dozrál nastoupil jako finanční analytik. Dnes je nejen jejím generálním ředitelem, ale i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Tajila své dluhy. Když vše prasklo, na záchranu střechy nad hlavou bylo pozdě

Problémy se nevyhýbají ani úspěšným. Zejména v podnikání může velmi snadno nastat situace, kterou by nikdo nečekal....

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

Hypotéky dál zlevňují. Už desátý měsíc hledají sazby pomyslné dno

Banky loni poskytly hypotéky v rekordním objemu. Od ledna do prosince překročil objem poskytnutých hypoték hranici 250...

KOMENTÁŘ: Družstevní bydlení zažívá rozkvět. Proč stojí za úvahu?

Zdražování nemovitostí v Česku pokračuje, a to i přes pandemii. Pořídit si vlastní bydlení či větší byt je pro řadu...

Padl rekord v objemu poskytnutých hypoték, úroková sazba stále klesá

Banky loni poskytly hypotéky v rekordním objemu. Od ledna do prosince překročil objem poskytnutých hypoték hranici 250...

Úvěr na chatu mívá přísnější podmínky. Co si ohlídat, aby koupě vyšla

Zavedená představa, že hypotéku si lze vzít jen na stálé bydlení, padla. Banky ochotně poskytují peníze i na rekreační...

Absolonová oznámila rozchod s Hornou. Bohužel i to je život, vzkázala

Monika Absolonová (44) na sociálních sítích oznámila, že se rozešla s partnerem Tomášem Hornou (40). Důvodů podle ní...

Máte jeden z těchto mobilů? Brzy si s ním na mobilním internetu neškrtnete

Letošek je v Česku ve znamení vypínání sítí postavených na zastaralé 3G technologii. Jako poslední ji koncem listopadu...

Kristelová žaluje Novotného. Za zničenou kariéru chce půl milionu

Soud začal projednávat žalobu Kateřiny Kristelové na Pavla Novotného. Moderátorka tvrdí, že jí někdejší bulvární...

Nová Škoda Fabia odhalena, ceny startují na 330 tisících

Škoda odhalila v online světové premiéře čtvrtou generaci modelu Fabia. Automobilka také zveřejnila základní cenu...

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...